Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

24 октября 2018 года г. Тольятти

Ставропольский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Шишкина А.Г.

с участием истца ФИО1 и его представителя в порядке ст. 53 ГПК РФ – ФИО2 

при секретаре Ширяевой К.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2974/18 по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Совкомбанк», Компании «РосГосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в Ставропольский районный суд Самарской области с вышеуказанным исковым заявлением. С учетом уточненных в ходе судебного разбирательства требований просит взыскать с надлежащего ответчика в пользу ФИО1 неиспользованную часть страховой премии, в размере 39 100 (Тридцать девять тысяч сто) рублей.

Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Меткомбанк» был заключен кредитный договор № на покупку транспортного средства на сумму 542 732 рубля 02 копейки со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ Одновременно с оформлением кредитного договора, во избежание нарушения п.9, п. 25.1.2 Кредитного Договора, был заключен договор страхования с ООО «Страховая Компания «РосГосстрах-Жизнь» (ООО «СК «РГС-Жизнь»), факт заключения которого удостоверяет Полис страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ Срок страхования по договору установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В срок, определенный договором страхования истцом была единовременно уплачена страховая премия в пользу страховой компании в размере: 82386 рублей 72 копейки. Согласно п.25.1.2 Кредитного договора общий срок страхования - по согласию между Заёмщиком и Страховщиком, в пределах срока действия настоящего договора. В соответствии с условиями страхового сертификата № на дату заключения договора страхования страховая сумма равна первоначальной сумме кредита; далее, в соответствии с первоначальным графиком платежей, страховая сумма равна остатку задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату страхового случая. Задолженность по кредитному договору № была ФИО1 досрочно погашена ДД.ММ.ГГГГ, что соответственно привело к обнулению страховой суммы по договору страхования до наступления страхового случая. ПАО «Совкомбанк» была выдана справка об отсутствии задолженности по договору №, в которой также указывается, что договор закрыт. В связи с расторжением договора кредитования все правоотношения между гражданином и кредитной организацией прекращаются, следовательно, должно быть прекращено и действие страховки. Исходя из этого, ДД.ММ.ГГГГ истец в заявлении о досрочном расторжении договора страхования жизни, которое страховая компания предоставила ему для заполнения, просил расторгнуть договор страхования и перечислить часть страховой премии на расчетный счет истца. В выплате было отказано. 

В судебном заседании истец и его представитель уточненные требования поддержали и просили их удовлетворить по основаниям изложенным в иске.

Представитель ответчика – ПАО «Совкомбанк» (до реорганизации в форме присоединения АО «Меткомбанк») в судебное заседание не явился, представил в суд отзыв, согласно которому просил в иске отказать по основаниям, изложенным в письменном отзыве и рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя.

Представитель ответчика – ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (до изменения наименования ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Росгосстрах-Жизнь») в судебное заседание не явился, представил в суд отзыв, согласно которому просил в иске отказать по основаниям, изложенным в письменном отзыве и рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя. 

Суд, с согласия истца и его представителя, а также учитывая сроки рассмотрения гражданского дела, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся представителей ответчика. 

Суд, выслушав истца, его представителя, изучив письменные материалы гражданского дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит заявленные требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации о займе.

Как следует из материалов дела и установлено судом, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Меткомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на покупку транспортного средства со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой по кредиту 19,3% годовых

Во исполнение обязательств по кредитному договору банк ДД.ММ.ГГГГ выдал истцу кредит в сумме 542732 рубля 02 копейки.

Таким образом, со стороны банка надлежащим образом исполнены все обязательства, принятые на себя в рамках договора.

Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» договор страхования жизни и здоровья, страховая премия по которому составляла 82386 рублей 72 копейки (Полис страхования жизни и здоровья №, п. 11.3.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита). В соответствии с Договором страхования срок договора - 60 месяцев (ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ). 

На основании личного заявления ФИО1 о перечислении денежных средств со счета ДД.ММ.ГГГГ банк перечислил на счет ООО «СК «РГС-Жизнь» сумму 82386 рублей 72 копейки рублей в качестве страховой премии по договору страхования № 

При подписании договора страхования ФИО1 был ознакомлен и подтвердил, что принял от ответчика условия страхования; письменно согласился с предложенными условиями, оплатил страховой взнос, не предъявил претензий по заключению договора страхования на иных условиях. Данный факт подтверждается собственноручно подписанным ФИО1 договором страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (Полис страхования жизни и здоровья). Настоящий полис удостоверяет факт заключения договора страхования жизни и здоровья.

Таким образом, страховая компания надлежащим образом выполнила все обязательства по оформлению договора страхования (полиса), несет риск по страховому обеспечению в течение срока его действия; условия договора сторонами выполнялись; факт оплаты страховой премии не оспаривался. Между сторонами договора согласованы все существенные условия, определен его предмет, воля сторон, договор подписан.

При этом по договору страхования были застрахованы такие риски как смерть застрахованного по любой причине, инвалидность 1,2 группы, «временная нетрудоспособность Застрахованного в результате нечастного случая».

Из изложенного суд делает вывод, что договор страхования был связан с личным страхованием ФИО1, а не с риском непогашения кредита, поскольку действие договора страхования не ставилось в зависимость от действия кредитного договора, договор страхования продолжает свое действие, на весь период страхования.

Истец обосновывает свои доводы тем, что задолженность по кредитному договору № была им досрочно погашена ДД.ММ.ГГГГ, что соответственно привело к обнулению страховой суммы по договору страхования до наступления страхового случая. В связи с расторжением договора кредитования все правоотношения между гражданином и кредитной организацией прекращаются, следовательно, должно быть прекращено и действие договора страхования.

Суд находит доводы истца не состоятельными и основанными на неверном толковании норм права, поскольку досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации может прекратить застрахованные по договору риски. Кроме того, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего и досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Суд не находит правовых оснований, предусмотренных ст. 958 ГК Российской Федерации, для прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, а также выплате страховой премии по следующим основаниям.

Заключая договор страхования заемщика, и определяя в заявлении на страхование плату страховой премии, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений части 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, что отражено в пункте 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утвержден Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года), в связи с чем, сумма страховой премии является платой по возмещению расходов страхователя и не может быть расценена в качестве скрытых процентов по кредитному соглашению.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года "О потребительском кредите (займе)" при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 декабря 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования.

Заключение истцом договора страхования являлось добровольным и осознанным, решение банка о предоставлении кредита не было поставлено в зависимость от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, условиями кредитного договора и условиями кредитования, установленными в банке, не предусмотрено каких-либо санкций или иных негативных последствий при отказе от заключения договора страхования.

Между тем, его собственноручная подпись в договоре страхования, не содержащем каких-либо ограничений в выдаче кредита в случае отказа от заключения договора личного страхования, подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховщику страховой премии.

Истец дал свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору, а также подтвердил то, что ознакомлен, принял и согласен с Условиями договора страхования и Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита АО «Меткомбанк».

Кроме того, истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие АО «Меткомбанк» решения о предоставлении ему кредита.

Согласно Договора страхования, срок действия договора страхования 60 месяцев с 00:00 часов 20.10.2015 года по 24:00 часов 19.10.2020 года. 

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ч. 2 ст. 943 ГК РФ).

На основании ч. 3 ст. 943 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В силу ч. 4 ст. 943 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Из условий Полиса страхования жизни и здоровья, следует, что в случае отказа Страхователя от договора, страховая премия не возвращаются Страхователю. 

При этом суд отмечает, что с учетом, установленных по делу обстоятельств и представленных сторонами доказательств, отказ страховщика в расторжении договора страхования и в выплате страховой премии основан на законе и условиях заключенного между сторонами договора страхования.

Указанное выше согласуется позицией изложенной в Определении Верховного Суда РФ от 13.02.2018 N 44-КГ17-22.

Оценив фактические обстоятельства дела, собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что заявленные истцом требования своего подтверждения в ходе судебного разбирательства не нашли, а потому не имеется законных оснований для их удовлетворения.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198 ГПК, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк», ООО «РосГосстрах-Жизнь» о взыскании страховой премии - отказать.

Решение может быть обжаловано в месячный срок с момента изготовления мотивированного решения в окончательной форме в Самарский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ставропольский районный суд Самарской области.

Судья Шишкин А.Г.

Мотивированное решение изготовлено 29 октября 2018 года