УИД 16RS0043-01-2025-008838-53

Дело № 2-6674/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 января 2026 года г. Нижнекамск

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Ахмадеевой А. И.,

при секретаре судебного заседания Климиной С. Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) (далее Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей.

В обоснование иска указано, что ... истцу позвонило неизвестное лицо и, представившись оператором сотовой связи МТС, предложила переключить сим-карту оператора МТС на eSIM. После того, как истец выразил согласие на подключение eSIM, оператор перевела истца на технический отдел. Мужчина пояснил истцу, что 1-2 дня сим-карта работать не будет, в связи с чем сделают переадресацию на второй ... - оператора Мегафон, потом номер МТС автоматически подключится. Для этого истец назвал три кода, которые пришли ему на телефон. После этого истец попросил коллегу позвонить ему на номер МТС, на телефоне вышла переадресация, в связи с чем он не подозревал, что таким образом может быть оформлен кредит.

В последующем истцу стало известно, что его номер мобильного телефона был похищен, после чего он заблокировал номер телефона. Обратившись в Банк ВТБ (ПАО) ему сообщили, что от его имени оформлен кредит.

После получения выписки по счёту истец обнаружил, что Банк ВТБ (ПАО) перечислил сумму кредита на счёт истца, а затем в этот же день неизвестным лицом были осуществлены переводы денежных средств в размере 87 092 руб. для оплаты услуги «Ваша низкая ставка по договору № V625/0000-1123850 от ..., 130 278 руб. на счёт ... ФИО6, 120 000 руб. на счёт ... ФИО6, 120 000 руб. на счёт ... ФИО6, 45 722 руб. на счёт ... ФИО6, оплата комиссии за межбанковские переводы.

Согласно распечатке телефонных звонков с похищенного номера телефона 

<

***>, смс и звонки осуществлялись из ..., в это время истец находился в городе Нижнекамске.

По данному факту истец обратился в органы полиции. На основании его заявления было возбуждено уголовное дело, производство по которому в настоящее время приостановлено.

Истец указывает, что денежные средства были получены неустановленными лицами, мошенническим путём, кредитный договор он не подписывал, не заключал, денежные средства не получал.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просил признать кредитный договор № V625/0000-1123850 от ..., заключённый между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 незаключённым, обязать Банк ВТБ (ПАО) в течение 10 дней со дня вступления решения суда в законную силу, предоставить в АО «НКБИ» сведения об отсутствии перед Банк ВТБ (ПАО) обязательств истца по договору № V625/0000-1123850 от ....

Протокольным определением суда от ... к участию в деле привлечено в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО «МТС».

Протокольным определением суда от ... к участию в деле привлечен в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО6

Истец ФИО3 и его представитель в судебном заседании исковые требования поддержали по доводам, изложенным в исковом заявлении (л. д. 22-24).

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) после перерыва в судебное заседание не явился. В ходе рассмотрении дела исковые требования не признал по доводам, изложенным в письменных возражениях (л. д. 194-196).

Представители третьих лицха АО «Национальное бюро кредитных историй», ПАО «МТС», третье лицо ФИО6 в судебное заседание не явились, извещены.

Выслушав истца и его представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В силу положений статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Федеральный закон от ... № 63-ФЗ «Об электронной подписи» предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5).

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 указанного Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.

Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора и путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.

Вместе с тем, статьей 8 Закона РФ от ... ... «О защите прав потребителей» предусмотрено, что потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах) (пункт 1).

Указанная в пункте 1 данной статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации (пункт 2).

Статьей 10 этого же Закона предусмотрена обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от ... № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом (часть 14 статьи 7).

Заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю

Распоряжением предоставленными и зачисленными на счёт заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжение клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

В Определении Конституционного Суда РФ от ... ...-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ... Банком ВТБ (ПАО) на имя ФИО1 оформлен кредитный договор № V625/0000-1123850, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в размере 487 092 руб. под 12,80% годовых сроком на 60 месяцев с учётом услуги «Ваша низкая ставка».

При обращении ФИО1 в Банк ВТБ (ПАО) ему сообщили, что неустановленными лицами на его имя был оформлен кредит.

По данному факту ФИО1 обратился в правоохранительные органы.

... по заявлению ФИО1 было возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного пунктом «г» частью 3 статьи 158 УК РФ.

Из постановления о возбуждении уголовного дела следует, что неустановленное лицо, в период с 09 часов 58 минут по 14 часов 08 минут ..., более точное время следствием не установлено, находясь в неустановленном месте, действуя умышленно, из корыстных побуждений, используя средства сотовой связи и информационно-телекоммуникационную связь «Интернет», представившись сотрудником сотовой компании ПАО «МТС», под предлогом предоставления электронной сим-карты, получив доступ к личному кабинету мобильного приложения ПАО «ВТБ» ФИО1, с банковского счёта ПАО «ВТБ» тайно похитило принадлежащие ФИО1 денежные средства в размере 416 000 руб., причинив тем самым последнему материальный ущерб на указанную сумму, что является крупным ущербом.

Постановлением следователя следственного управления Управления МВД России по ... от ... ФИО1 признан потерпевшим по данному уголовному делу.

Из протокола допроса потерпевшего следует, что у него в пользовании имеется телефон с абонентским номером 

<

***>. Оператором сотовой связи ПАО «МТС», имей 1:..., имей 2:.... Кроме того, в пользовании истца имеется банковская карта Банк «ВТБ» (ПАО) с расчётным счётом ..., к данной карте подключены смс-информирование и мобильный банк. В настоящее время карта заблокирована. ... примерно в 09 часов 38 минут истцу позвонили с абонентского номера 

<

***>. Звонила девушка, которая представилась оператором сотовой компании ПАО «МТС». Она сказала, что есть уникальная возможность перейти на электронную сим-карту, не приходя в офис ПАО «МТС». Затем ему поступили смс – сообщения от оператора ПАО «МТС» с кодами, которые истец сообщил звонившему лицу. В дальнейшем была установлена переадресация на абонентский номер истца «Мегафон» +79274799377, после чего специалист ПАО «МТС» пояснила о необходимости не использовать номер телефона в течение двух дней для обновления настроек.

... при обращении в сотовую компанию ПАО «МТС» для восстановления сим-карты, оператор сотовой связи пояснил, что номером телефона истца воспользовались мошенники, после этого сим-карта была заблокирована. После этого истец попытался зайти в свой личный кабинет Банка ВТБ (ПАО), однако зайти не получилось.

... при обращении в Банк ВТБ (ПАО) ФИО1 стало известно, что ... в 13 часов 06 минут на имя истца был оформлен кредит в размере 487 092 руб., который был зачислен на его банковский счёт в Банке ВТБ (ПАО) .... Далее с указанного счета совершались списания денежных сумм 130 278 руб., 120 000 руб., 120 000 руб. на банковский счёт ПАО «Совкомбанк» ФИО6 После чего с банковского счета истца был совершен перевод денежных средств в сумме 8 500 руб. на его счет Банка ВТБ (ПАО) и уже оттуда был совершен перевод денежных средств в сумме 45 722 руб. на банковский счет ПАО «Совкомбанк», получатель ФИО6

Также судом установлено, что ... посредством информационного сервиса «ВТБ-Онлайн» после авторизации с телефонного номера 

<

***> с использованием персональных данных истца ФИО1 была совершена операция по подтверждению заключения с Банком ВТБ (ПАО) кредитного договора № V625/0000-1123850 с использованием простой электронной подписи клиента, что следует из протокола операций цифрового подписания.

... в 13:36 час. кредитные денежные средства в размере 487 092 руб. перечислены Банком ВТБ (ПАО) на счёт ФИО1 ....

Согласно представленной Банком ВТБ (ПАО) выгрузке смс-сообщений с расшифровкой их содержания, выгруженные из информационных систем Банка, следует, что на номер телефона истца поступали сообщения Банка с информацией об одобрении кредита и условиями кредитного договора, ссылками на подтверждение условий договора и одноразовыми смс-паролями для их подписания.

По информации ПАО «Совкомбанк» и Банка ВТБ (ПАО) со счёта ФИО1 на банковскую карту со счётом ..., принадлежащего ФИО6, были произведены три перевода на: 130 278 руб. + комиссия 651,39 руб. ... 14:00; 120 000 руб. + комиссия 600 руб. ... 14:03; 120 000 руб. + комиссия 600 руб. ... 14:04. ... с банковского счета истца был совершен перевод денежных средств в сумме 8 500 руб. на его счет Банка ВТБ (ПАО) и уже оттуда был совершен перевод денежных средств в сумме 45 722 руб. на банковский счет ПАО «Совкомбанк», получатель ФИО6

По информации ПАО МТС абонентский ... за период с ... 00:00:00 по ... 23:59:59 указанный абонентский номер находился в ...-Кузбасс, ..., пр-т ФИО4, ...А. ... 08:50:17 произведена адресация с вышеуказанного номера на ....

Согласно справке ООО «Энергошинсервис», ФИО1 работающий электромонтером по ремонту и обслуживанию электрооборудованию цеха электроснабжения и ремонта технологического электрооборудования ООО «Энергошинсервис» в период с ... по ... находился на рабочем месте.

Таким образом, из установленных судом обстоятельств следует, что ФИО1 не совершал действий, направленных на заключение кредитного договора, который от его имени в результате утраты истцом возможности пользоваться абонентским номером и привязанным к этому номеру приложением Банка ВТБ (ПАО) был заключен неустановленным лицом, не имевшим на это полномочий, денежных средств по договору от банка не получал, поскольку после заключения посторонним лицом с использованием его первоначальных данных кредитного договора, денежные средства переведены со счета ФИО1 на другой банковский счет. При этом, в период оформления кредитного договора, номер мобильного телефона ФИО1 был заблокирован и использовался неустановленным лицом, находящийся за пределами Республики Татарстан.

При этом, после перечисления кредитных денежных средств на счет истца, они в течение непродолжительного промежутка времени были перечислены третьему лицу по распоряжению лица, являвшегося на тот момент фактическим владельцем абонентского номера.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор, заключенный дистанционно, путем направления смс-кодов по указанному абонентскому номеру, с ФИО1 заключен не был.

Согласно пункту 2.3 Федерального закона от ... № 218-ФЗ «О кредитных историях» источники формирования кредитных историй- организации, являющиеся заимодавцами по договорам займа (за исключением кредитных организаций, микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов), вправе представлять в бюро кредитных историй имеющуюся информацию, определённую статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, а также обязаны представлять в бюро кредитных историй информацию о погашении займов, информация о которых была ранее передана в бюро кредитных историй.

В соответствии с пунктом 1 статьи 5 Федерального закона от ... № 218-ФЗ «О кредитных историях» источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.

Частью 5 статьи 8 Федерального закона от ... № 218-ФЗ «О кредитных историях» определен порядок изменения кредитной истории в случае ее оспаривания – кредитная история корректируется только в случае подтверждения источником формирования необходимости корректировки. Бюро кредитных историй не имеет права проводить какую-либо самостоятельную проверки и тем более принимать решения об изменении кредитной истории.

При указанных обстоятельствах, установлении факта отсутствия у истца кредитных обязательств, в соответствии с требованиями Федерального закона от ... № 218-ФЗ «О кредитных историях» на ответчика подлежит возложения обязанность направить соответствующие сведения в бюро кредитных историй для удаления информации из кредитной истории.

Вопреки доводам ответчика, в материалах дела имеются достаточные доказательства, позволяющие установить всю хронологию дистанционного взаимодействия истца и банка в системе ВТБ-Онлайн, характер которого подпадал под признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента и давал банку достаточные основания усомниться и приостановить операции, с последующим запросом у клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения.

Истец, как потребитель финансовой услуги, является экономически более слабой стороной, в связи с чем действиям ответчика правомерно применяется повышенный стандарт доказывания.

При таких обстоятельствах, иск ФИО1 подлежит полному удовлетворению.

В соответствии со статьей 103 Гражданского кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в соответствующий бюджет в размере 300 руб.

С учётом изложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Признать кредитный договор от ... № V625/0000-1123850 между Банком ВТБ (Публичное акционерное общество) и ФИО1 незаключенным.

Возложить на Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) обязанность в течение десяти рабочих дней с момента вступления решения суда в законную силу предоставить в акционерное общество «Национальное бюро кредитных историй» сведения об отсутствии перед Банком ВТБ (Публичное акционерное общество) обязательств ФИО1 по кредитному договору от ... № V625/0000-1123850.

Взыскать с Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) (ИНН 

<

***>) в соответствующий бюджет государственную пошлину в размере 300 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан, через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение суда изготовлено в окончательной форме ....

Судья - А. И. Ахмадеева