Дело № 2-467/2021, УИД 54RS0012-01-2021-000331-13

Поступило в суд 15.02.2021 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«20» июля 2021 года г. Барабинск, Новосибирской области

Барабинский районный суд Новосибирской области в составе судьи Е.В.Сафоновой,

с участием:

ответчика ФИО1,

при секретаре судебного заседания Бурдыко Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ общество с ограниченной ответственностью «ЭОС» (далее по тексту ООО «ЭОС»), после отмены ДД.ММ.ГГГГ. мировым судьёй 3-го судебного участка Барабинского судебного района судебного приказа № от ДД.ММ.ГГГГ., обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просило взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 478 326 руб. 08 коп., в том числе основной долг, подлежащий уплате ежемесячно в период ДД.ММ.ГГГГ размере 254 399 руб. 65 коп., проценты за пользование денежными средствами, начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 192 570 руб. 43 коп., плату за подключение к программе страхования, подлежащей уплате ежемесячно в период ДД.ММ.ГГГГ в размере 31 356 руб. и судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины при подаче иска в суд, в размере 7 983 руб. 26 коп..

Определением от ДД.ММ.ГГГГ в порядке подготовке в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, на стороне истца привлечено акционерное общество «Восточный экспресс банк».

В обоснование заявленных требований истец, просивший о рассмотрении дела в отсутствии его представителя, в исковом заявлении (л.д. 6-8) указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ Восточный (на момент рассмотрения дела акционерное общество «Восточный экспресс банк») и ФИО1 заключен договор о предоставлении кредита №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 261 300 руб., на срок 38 месяцев, под 32,5 % годовых. 

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Восточный экспресс» и ООО «ЭОС» заключен договор уступки прав требования №, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору, заключенному с ответчиком ФИО1 уступлено ООО «ЭОС» в размере 478326руб. 08 коп. 

До настоящего времени обязательства ответчиком по указанному кредитному договору не исполнены.

ДД.ММ.ГГГГ. в судебном заседании ответчик ФИО1 просила в удовлетворении требований иска отказать, в связи с пропуском истцом срока исковой давности, а в случае удовлетворения требований, просила суд снизить размер неустойки, который явно несоразмерен последствиям неисполненного обязательства.

Суд, изучив основания и требования иска, письменные материалы дела, приходит к следующему:

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

В силу п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. ст. 807 - 810 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу требований ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО КБ Восточный с заявлением на потребительский кредит (л.д. 12-13), в которому заявила, что настоящее заявление следует рассматривать как ее предложение (оферту) Банку заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также просила установить ей индивидуальные условия кредитования:

- вид кредита – второй кредит ПК;

- валюта кредита – руб.;

- номер счета – №;

- срок возврата кредита - 60 месяцев;

- сумма кредита – 261 300 руб.;

- ставка % годовых – 32,5;

Дата выдачи кредита – ДД.ММ.ГГГГ

- окончательная дата погашения – ДД.ММ.ГГГГ.;

- дата платежа – 11-е число каждого месяца;

- размер ежемесячного платежа – 10 427 руб. 80 коп.;

- минимальная сумма для частичного досрочного погашения кредита – 100% от ежемесячного платежа, но не менее 5000 руб…..

Она указала, что подписывая заявление, подтверждает, что ознакомлена и согласна с действующими типовыми условиями, правилами и тарифами банка, которые будут с неё взиматься в случае заключения договора кредитования.

Она согласилась с тем, что банк имеет право отказаться от принятия акцепта о заключении договора кредитования.

Она обязалась уплатить указанные в настоящей оферте платы и платежи при наступлении указанных в оферте обстоятельств.

Обязалась выплачивать банку проценты и штрафы по обязательствам, исполненным банком как поручителем.

Подтвердила, что банк вправе полностью или частично уступить право требования по договору кредитования третьему лицу (в т.ч. организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности)

Она указала, что понимает, что сведения о полной сумме, подлежащей выплате ею банку, носят исключительно информационный характер и при осуществлении платежей по договору о предоставлении кредита она должна руководствоваться положениями договора о предоставлении кредита.

Настоящим она подтвердила, что информация о размерах кредита, процентной ставки, неустойке, графике погашения основного долга и уплаты комиссий и процентов доведена до ее сведения в составе заявления на потребительский кредит, Общих условий, Параметров потребительского кредита, полностью ей понятная и является достаточной для принятия ее решения о заключении договора о предоставлении кредита банком.

Настоящие параметры потребительского кредита являются составной и неотъемлемой частью заявления. Термины и определения, используемые в настоящих параметрах, потребительского кредита, имеют то же значение, что и в заявлении.

Кредитному договору присвоен № от ДД.ММ.ГГГГ.

Указанный договор (заявление на потребительский кредит) подписан ФИО1, о чем свидетельствуют её личные подписи.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 подала в Банк заявление о присоединении к программе страхования, в котором просила Банк присоединить ее к Программе страхования на условиях, изложенных в Заявлении…

Она согласилась быть застрахованной и просила Банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между Банком и ЗАО «Д2 Страхование», в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней клиентов кредитных организаций….

Она обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования … в размере 0,6% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания заявления составляет 1 567 руб. 80 коп., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4% от страховой суммы или 1 045 руб. 20 коп. за каждый год страхования…. 

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ Восточный во исполнение обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на счет №, открытый на имя ФИО1 зачислило денежные средства в размере 261 300 руб. (л.д. 31).

Таким образом, истец выполнил условия кредитного договора перед ФИО1, которая впоследствии ненадлежащим образом стала выполнять принятые на себя обязательства, а именно прекратила ежемесячные выплаты основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом. 

Согласно пункту 1 статьи 382 Гражданского кодекса право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Из условий договора уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ПАО КБ Восточный (цедент) уступило ООО «ЭОС» (цессионарию) права требования к физическим лицам, по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщиком, … в том числе право на начисленные к дате перехода прав требования, но не уплаченные проценты, комиссии, штрафы и пени, установленные кредитными договорам, указанным в реестре заемщиков (приложение № к данному договору), том числе права требования к ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18-22). 

ДД.ММ.ГГГГ. ООО «ЭОС» в адрес ФИО1 направлено уведомление о состоявшейся уступке прав требований.

Общая сумма задолженности составляет 478 326руб. 08 коп., в том числе по требованиям основного долга в размере 254 399 руб.,65 коп., процентов за пользование денежными средствами в размере 192 570 руб. 43 коп., платы за присоединение к программе страхования в размере 31 356 руб..

Таким образом, исходя из положений ст.ст. 382, 384, 388, 421, 423, 572 Гражданского кодекса Российской Федерации, правовой позиции Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, изложенной в пунктах 1, 2, 4, 14 Информационного письма Президиума от 30.10.2007 N 120 "Обзор практики применения арбитражными судами положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации", статьей 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", суд считает, что к ООО «ЭОС» перешло право требования исполнения обязательств ФИО1 по вышеуказанному кредитному договору, исходя из того, что договор цессии № от ДД.ММ.ГГГГ, является возмездной сделкой; соглашение об уступке права (требования), не противоречит Закону; действующим законодательством не предусмотрен запрет на уступку права требования по кредитному договору в пользу не кредитной организации, а в кредитном договоре не установлен запрет на совершение цессии.

Судом проверен представленный истцом расчет задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, который является обоснованным и соответствующим условиям договора. 

При этом, ответчиком ФИО1 в качестве основания для отказа в удовлетворении первоначальных требований иска указано о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Статьей 196 Гражданского кодекса РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу абзаца 1 пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения, течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. В абзаце 2 закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В соответствии с разъяснениями Верховного Суда РФ, данными в пункте 24 постановления Пленума от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В абз. 1 пункта 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 вышеуказанного Постановления Пленума от 29.09.2015 N 43 в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

По рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих сумму основного обязательства и начисленных на нее процентов), в связи с чем, исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (статья 811 Гражданского кодекса РФ).

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

По смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (пункт 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

В силу указанных положений закона и разъяснений Пленума, срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права, при этом уступка им права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет.

Иск предъявлен о взыскании задолженности, образовавшейся по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному ответчиком с Банком, следовательно, срок давности следует исчислять с того момента, когда Банк (первоначальный обладатель права) узнал или должен был узнать о нарушенном праве.

Из представленного в материалы дела графика погашения платежей, расчета задолженности по кредитному договору следует, что ответчик, начиная с ДД.ММ.ГГГГ обязательства по внесению ежемесячных платежей исполняет ненадлежащим образом.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьёй 3-го судебного участка Барабинского судебного района Новосибирской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (дата сдачи заявления в почтовое отделение ДД.ММ.ГГГГ), который по заявлению должника определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ отменен (л.д. 19).

С иском о взыскании задолженности по кредитному договору, истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ (дата сдачи иска в почтовое отделение) (л.д. 51).

Принимая во внимание, последний платеж по исполнению обязательства, перерыв срока исковой давности с момента обращения истца за защитой своих прав путем подачи заявления о выдаче судебного приказа до его отмены (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), дату обращения истца с настоящим иском (ДД.ММ.ГГГГ.), т.е. в течении 6-ти месяцев с момента отмены судебного приказа, с ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 101 964 руб. 27 коп., в том числе основной долг, подлежащий уплате ежемесячно, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размере 101 964 руб. 27 коп.; во взыскании задолженности по основному долгу, образовавшейся по сроку уплаты ежемесячно в период ДД.ММ.ГГГГ. в размере 152 435 руб. 38 коп., по процентам за пользование денежными средствами, начисленными по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 192 570 руб. 43 коп., по плате за присоединение к программе страхования, подлежащей уплате ежемесячно в период ДД.ММ.ГГГГ. в размере 31 356 руб., следует отказать, в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1701 руб. 79 коп., пропорционально сумме удовлетворенных требований (101 964,27х 7983,26/478326,08). 

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд.

РЕШИЛ:

Требования искового заявления общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита и судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» задолженность по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 101 964 (сто одна тысяча девятьсот шестьдесят четыре) руб. 27 коп. и судебные расходы в размере 1 701 (одна тысяча семьсот один) руб. 79 коп..

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Барабинский районный суд Новосибирской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Барабинского районного

суда Новосибирской области Е.В. Сафонова

Мотивированное решение изготовлено судом 26.07.2021г.