"НОМЕР"

УИД: "НОМЕР"

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«26» ноября 2020 года г. Тамбов 

Советский районный суд города Тамбова в составе:

в составе председательствующего судьи Макарова А.В.

при секретаре Маркосян А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью 1 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, штрафа, комиссий, страховых взносов и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, штрафа, комиссий, страховых взносов и судебных расходов, указав в иске, что ООО (далее - Истец, Банк) и ФИО1 (Далее - Ответчик, Заемщик, Клиент) заключили Договор "НОМЕР" от "ДАТА" (далее - Договор), согласно которому Ответчику была выпущена Карта к Текущему счету "НОМЕР" с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и введения текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по Карте. Для совершения операций по Карте Заемщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с "ДАТА" - 50 000 рублей, с "ДАТА" - 48000 рублей. Тарифы Банка (Тарифы) - составная часть Договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в Договоре, перечень услуг Банка, которыми вправе воспользоваться Клиент в рамках Договора и условия оказания данных услуг. Если положения Договора, указанные в Тарифах Банка, отличаются от аналогичных положений Условий Договора, то Тарифы Банка имеют преимущественную силу. Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифах по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего счетного периода) составляет 0,77%. Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода. Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей». Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту. Комиссия за получение наличных денег в кассах других Банков, в банкоматах Банка и других банков взымается на момент совершения данной операции. Заемщик поставил свою подпись в Договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы. Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений (Памятка по услуге «SMS- уведомления») с информацией по Кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление услуги в размере 59 руб. начисляется Банком в конце Процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа. В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету "НОМЕР" с "ДАТА" по "ДАТА". Так как по Договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней. Банк "ДАТА" потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Согласно расчету задолженности, по состоянию на "ДАТА" задолженность по Договору "НОМЕР" от "ДАТА" составляет 63 159,86 рублей, из которых: сумма основного долга - 44 843,98 руб.; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 4 700,56 руб.; сумма штрафов - 9 372,07 руб.; сумма процентов - 4 243,25 руб. Согласно Тарифам по банковскому продукту Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней - 500 руб.; 1 календарного месяца - 500 руб.; 2 календарных месяцев - 1 000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев - 2 000 руб., за просрочку требования Банка о полном погашении Задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. ООО ранее произвело оплату государственной пошлины за вынесение судебного приказа о взыскании задолженности по данному кредитному договору. ООО обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с Заемщика по указанному кредитному договору, по итогам рассмотрения которого Банком получено определение суда об отмене судебного приказа. Требования подлежат рассмотрению в порядке искового производства, и просит зачесть ранее уплаченную сумму государственной пошлины в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за подачу искового заявления о взыскании задолженности. На основании изложенного истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО задолженность по кредитному договору "НОМЕР" от "ДАТА" составляет 63 159,86 руб., из которых: сумма основного долга - 44 843,98 руб.; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 4 700,56 руб.; сумма штрафов - 9 372,07 руб.; сумма процентов - 4 243,25 руб., а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 094,80 руб. 

Представитель истца ООО в судебное заседание не явился, согласно представленному заявлению просил рассмотреть дело без участия представителя, требования поддерживает по изложенным в иске основаниям, не возражает против вынесения заочного решения.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась о дате, месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, согласно письменного заявления от "ДАТА". ответчик исковые требования ООО признает частично, а именно: сумму основного долга в размере - 44 843,98 руб., сумму возмещения страховых взносов и комиссий - 4 700,56 руб.; сумму процентов - 4 243,25 руб., а сумму штрафа на основании ст. 333 ГК РФ с 9 372,07 руб. просила снизить с 9 372,07 руб. до 5 872,07 руб., (как было указано в требовании от 15.06.2018г.). 

С учетом требований ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в интересе.

Статья 3 ГК РФ в числе оснований возникновения гражданских прав и обязанностей называет гражданско-правовой договор.

Статья 421 ГК РФ устанавливает свободу граждан и юридических лиц в заключение договора, понуждение к заключению договора не допускается, кроме случаев установленных законом. В соответствии с ч. 3 указанной статьи допускается заключение договоров, содержащих элементы различных договоров, к отношениям сторон из таких договоров применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

В соответствии с ч.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах.

В случае неисполнения должником принятых на себя обязательств, кредитор вправе в соответствии со ст. 46 Конституции РФ, ст. 11, 12 ГК РФ обратиться в суд для защиты нарушенного гражданского права в сроки, установленные главой 12 ГК РФ. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Частью 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и изменение способа исполнения не допускаются.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец (кредитор) имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2ст. 811 ГК РФ).

Судом установлено, что "ДАТА" между ООО и ФИО1. был заключен кредитный договор "НОМЕР",согласно которому ответчику была выпущена Карта к Текущему счету "НОМЕР" с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и введения текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по Карте. Для совершения операций по Карте Заемщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с "ДАТА" - 50 000 руб., с "ДАТА" - 48000 руб.

В соответствии с условиями Договора по предоставленному ответчику Банковскому продукту Карта «Стандарт» Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 34.9% годовых.

Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Начисление процентов за пользование Кредитами по Карте осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения Клиентом условий применения указанного в Тарифах Льготного периода, проценты на Кредиты по Карте за указанный период начисляются в последний день следующего Расчетного периода. В соответствии Тарифами ООО льготный период по Карте составляет до 51 дня.

По Договору, Банк обязан обеспечить совершение Клиентом операций по Текущему счету, из денежных средств, находящихся на Текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения платежной операции предоставить Клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором.

Для погашения Задолженности по Кредиту по Карте Клиент обязан ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов.

Каждый Платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый Расчетный период начинается с момента Активации Карты, каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке на открытие и ведение текущего счета (15-е число каждого месяца).

Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате Клиентом Банку ежемесячно при наличии Задолженности по Договору в размере, превышающем или равном сумме Минимального платежа. Размер Минимального платежа определяется в соответствии с Заявкой на открытие и ведение текущего счета. Сумма Минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); Возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму Кредита по Карте, Кредит по Карте (включая Сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего Платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий Договора.

Если Минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Как следует из материалов дела ответчик при заключении договора согласился на предоставление услуг страхования по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Программа коллективного страхования) проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» Заявления.

С согласия ответчик, ей была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений (Памятка по услуге «SMS- уведомления») с информацией по Кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление Услуги в размере 59 руб. начисляется Банком в конце Процентного периода и уплачивается в составе Ежемесячного платежа.

В нарушение условий заключенного Договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету "НОМЕР" с "ДАТА" по "ДАТА".

Согласно Тарифам по банковскому продукту, истец вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней - 500 руб.; 1 календарного месяца - 500 руб.; 2 календарных месяцев - 1 000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев - 2 000 руб., за просрочку требования Банка о полном погашении Задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Так как по Договору имелась просроченная ответчиком задолженность свыше 30 дней, то истец "ДАТА" потребовал от ответчика полного досрочного погашения задолженности по договору, виде 60 602,40 руб. из которых: сумма основного долга - 44 843,98 руб.; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 4 700,56 руб.; сумма штрафов - 5 872,07 руб.; сумма процентов - 5 185,79 руб.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на "ДАТА" задолженность ФИО1 по Договору "НОМЕР" от "ДАТА" составляет 63 159,86 руб., из которых: сумма основного долга - 44 843,98 руб.; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 4 700,56 руб.; сумма штрафов - 9 372,07 руб.; сумма процентов - 4 243.25 руб.

Также из материалов дела следует, что истец обращался к мировому судье судебного участка №4 Советского района г. Тамбова с заявлением о выдаче судебного приказа, который был вынесен "ДАТА", но отменен по заявлению ответчика "ДАТА". 

Согласно частичного признания иска от "ДАТА" ответчик просит уменьшить размер неустойки (штрафа) как явно завышенный и несоразмерный долгу и снизить до 5 872,07 руб. в соответствии с требованием от "ДАТА".

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 332 ГК РФ, кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Взыскание неустойки в большем размере будет противоречить правовым принципам обеспечения восстановления нарушенного права и соразмерности ответственности правонарушению, и придаст правовой природе неустойки не компенсационный, а карательный характер.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от "ДАТА" "НОМЕР" «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» в пунктах 69, 71 и 75 разъяснил, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом илидоговором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Как следует из правовой позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в Определении от 21.12.2000г. N 263-О, в соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

С учетом баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и отрицательными последствиями, наступившими для кредитора в результате нарушения обязательства, а также суммы кредита, длительности неисполнения обязательств ответчиком, в том числе истец длительное время (более двух лет) не обращался в суд за защитой нарушенного права после предъявления ответчику требования о погашении задолженности по кредитному договору (за исключением периода с 22.03.2019г. по 07.05.2019г.) и тем самым способствовал увеличению суммы неустойки (штрафа), суд полагает, что рассчитанная истцом неустойка (штраф) по договору займа в сумме 9 372,07 руб. является явно несоразмерной существующему долгу. В связи с чем, суд считает возможным уменьшить неустойку и взыскать с ответчиков в пользу истца неустойку в размере 5 872,07 руб.

Следует отметить, что никаких иных доказательств, которые бы суд мог положить в основу своих противоположных выводов, в нарушении ст.56 ГПК РФ ответчиком суду не предоставлено. 

Таким образом, принимая во внимание частичное признание иска ответчиком ФИО1 (заявление от "ДАТА"), в силу ст. 39 ГПК РФ и ст. 173 ГПК РФ, суд полагает, что с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору "НОМЕР" от "ДАТА" в размере 59 659,86 руб., из которых: сумма основного долга - 44 843,98 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 4 700,56 руб., сумма штрафов (неустойки) - 5 872,07 руб., сумма процентов - 4 243,25 руб.

Кроме того, в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, пп. 13 п. 1 ст. 333.20 НК РФ и п. 6 ст.333.40 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в размере 1989,80 руб., понесенные истцом при уплате государственной пошлины при подаче иска в суд. Сумма понесенных судебных расходов подтверждена соответствующими платежными поручениями "НОМЕР" от "ДАТА", "НОМЕР" от "ДАТА".

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО - удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 ("ДАТА" года рождения, уроженки "АДРЕС"), в пользу ООО (ИНН "НОМЕР", дата регистрации "ДАТА") задолженность по кредитному договору "НОМЕР" от "ДАТА" в размере 59 659,86 руб., из которых: сумма основного долга - 44 843,98 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 4 700,56 руб., сумма штрафов - 5 872,07 руб., сумма процентов - 4 243,25 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере1 989,80 руб.. 

В удовлетворении остальной части иска ООО , о взыскании с ФИО1 штрафа в большем размере - отказать.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд через Советский районный суд "АДРЕС" в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: А.В. Макаров

Мотивированное решение изготовлено «04» декабря 2020 года.

Судья: А.В. Макаров