2-147/2019

24RS0018-01-2018-001896-67

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 марта 2019 года г. Зеленогорск 

Зеленогорский городской суд Красноярского края 

в составе председательствующего судьи Жукова К.М.,

при секретаре Юнишкевич Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с первоначальным иском к наследникам, вступившим в наследство на имущество ФИО1 и просил заменить ответчика его наследниками, взыскать с наследников задолженность по кредитному договору в размере 46087,09 руб., расходы по оплате госпошлины 1582,61 руб.. 

Мотивирует заявленные требования тем, что 17.12.2012 между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № по условиям которого Банк предоставил последней кредит в размере 30000 руб. с уплатой 29% процентов годовых на срок 36 месяца. В свою очередь ФИО1 обязалась погашать долг по кредиту и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами. Однако заемщик допускала нарушения условий договора, не надлежаще исполняла свои обязательства. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 18.02.2014, в связи с чем по состоянию на 15.11.2018 общая задолженность составила 46087,09 руб., из них: сумма основного долга – 29686,17 руб., проценты – 5188,65 руб., штрафные санкции за просрочку процентов 8332,27 руб., страховая премия 1200 рублей, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 900 рублей. 30.11.2014 года ФИО1 умерла. Кредитная задолженность не погашена. Информацию о круге наследников умершего, Банк получить самостоятельно не имел возможности, поэтому просил суд установить наследников, заменить надлежащими ответчиками и взыскать с них сумму имеющейся задолженности по данному кредитному договору. 

Судом установлен наследник после смерти ФИО1 – ФИО2, которая привлечена по делу в качестве ответчика. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, дополнительно указал, что в адрес Банка по страховому случаю ФИО1 родственники не обращались, заверенные документы не предоставляли. Страховой случай не рассматривался, в связи с тем, что существует определенный регламент работы со страховыми случаями. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причинам неявки суду не сообщила, об отложении дела не просила. При этом, в предварительном судебном заседании исковые требования не признала и пояснила, что после смерти ее матери ФИО1 она обращалась в Банк с необходимыми документами для погашения кредитной задолженности по программе страховой защиты заемщиков. 

Представитель третьего лица ЗАО «АЛИКО» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, мнение относительно требований Банка и возражений ответчика не выразил. 

Третье лицо нотариус ФИО3 в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его остутствии, мнение относительно требований Банка и возражений ответчика не выразил. 

Изучив позиции сторон, материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 Гражданского кодекса РФ обязательства возникают, в том числе из договора. 

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, которым предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению всех указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Согласно положениям ст.ст. 819, 820 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. 

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст. 331 Гражданского кодекса РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Как установлено в судебном заседании, на основании заявления-оферты ФИО1 о заключении договора кредитования № от 17.12.2012 ООО ИКБ «Совкомбанк» (после преобразования и переименования ПАО «Совкомбанк») предоставило заемщику кредит в сумме 30 000 рублей с процентной ставкой 29% годовых, сроком на 36 месяцев на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита, а также в Индивидуальных условиях кредитного договора. 

Таким образом, заявление о заключении договора кредитования представляет собой договор, заключенный между истцом и ответчиком в соответствии со ст.ст. 432 - 438 Гражданского кодекса РФ, в том числе с соблюдением письменной формы договора.

В соответствии с заявлением о заключении договора кредитования, ФИО1 обязалась погашать кредит в размере минимального ежемесячного платежа 3000 рублей до полного погашения.

Банк выполнил принятые на себя обязательства, что подтверждается выпиской по счету. 

Принятые на себя обязательства заемщик ФИО1 исполняла ненадлежащим образом, ежемесячные платежи по кредиту вносила несвоевременно и проценты за пользование денежными средствами не уплачивала.

Так, просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 18.02.2014 и по состоянию на 15.11.2018 составила: просроченная ссуда – 29686,17 руб., просроченные проценты - 5188,65 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - 8332, 27 руб., страховая премия 1200 рублей, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 900 рублей.

30.11.2014 заемщик ФИО1 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти №, выданным Зеленогорским территориальным отделом агентства записи актов гражданского состояния Красноярского края. 

В соответствии с ч. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

По смыслу данной правовой нормы смерть гражданина - должника влечет прекращение обязательства только в тех случаях, когда обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В обязательстве по возврату кредита и уплаты процентов личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. Следовательно, Банк обязан принять исполнение данного денежного обязательства от любого лица (как заемщика, так и третьего лица, в том числе правопреемника либо иного лица, давшего на это свое согласие).

В соответствии с п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное. Положениями п. 1 ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" (п. п. 58, 59, 60, 61), под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Таким образом, ответственность наследников по долгам наследодателя возникает только в случае принятия наследниками наследства и ограничена пределами стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно материалам наследственного дела №, заведенного нотариусом ФИО3, открытого после смерти ФИО1, единственным наследником после смерти ФИО1 является дочь ФИО2.

12.12.2014 ФИО2 обратилась к нотариусу ФИО4 с заявлением о принятии наследства после смерти матери ФИО1.

10.08.2016 нотариусом ФИО3 были выданы свидетельства о праве на наследство по закону, состоящее из 15/24 долей в праве собственности на квартиру, стоимостью 1 004 806 рублей и денежных средств по вкладам, а также денежных средств и права на компенсации по закрытому счету. 

Таким образом, материалами дела подтверждено, что общая стоимость принятого ФИО2 наследственного имущества наследодателя ФИО1 составляет более одного миллиона рублей, соответственно размер долговых обязательств наследодателя по данному кредитному договору не превышает предел стоимости перешедшего ФИО2 наследственного имущества. 

Относительно возражений ответчика о том, что задолженность по кредитному договору не подлежит взысканию с нее как наследника, поскольку умершей заключался договор страхования по случаю смерти, суд приходит к следующему выводу. 

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица, (пункт 2 статьи 934 ГК РФ).

На основании пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение, (пункт 2 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 данной статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (пункт 3 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из представленных материалов следует, что при заключении кредитного договора от 17.12.2012 ФИО5 была включена в программу группового добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков по следующими рискам со страховой компанией ЗАО «АЛИКО»: 1) смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни; 2) постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица и наступившая в результате несчастного случая или болезни; 3) первичное диагностирование смертельно-опасного заболевания застрахованного лица, произошедшее в период действия договора страхования в отношении застрахованного лица (л.д. 14, 18). 

Согласно договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков от 10 июля 2011 года, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Страховая компания АЛИКО» и Общих Условий программы страхования, выгодоприобретателем по страховым случаям смерть, постоянная нетрудоспособность, дожитие до события недобровольная потеря работы и первичное диагностирование смертельного опасного заболевания застрахованного лица является ООО ИКБ «Совкомбанк» в размере фактической задолженности застрахованного лица по договору о предоставлении и обслуживании кредитных карт, застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица, его наследники в размере положительной разницы между размером страховой суммы на дату страхового случая и задолженностью застрахованного лица по договору о предоставлении и обслуживании кредитных карт. 

Согласно п. 8.3 этого же договора, при возникновении страхового случая страхователь обязан в течении 30 дней направить страховщику письменное уведомление по форме установленного образца, указанной в приложении № 4 к договору. 

Для получения страховой выплаты выгодоприобретателем застрахованное лицо и/или выгодоприобретатель должны представить страховщику необходимые документы, предусмотренные этим же договором, если документы предоставляются непосредственно застрахованным лицом, они передаются в ООО ИКБ «Совкомбанк» для последующего направления страховщику (п. 8.4 договора). 

В соответствии с п. 8.6 договора страхования, если страхователь по объективным причинам не смог представить письменное уведомление о наступлении страхового случая в срок, это не влияет на право страхователя требовать страховую выплату при условии представления им уведомления и доказательств несоблюдения установленного срока для обращения с данным уведомлением. 

В соответствии с Общими Условиями программы страхования жизни и от несчастных случае и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы клиентов держателей и кредитных карт ООО ИКБ «Совкомбанк» при возникновении страхового случая застрахованное лицо или его представитель обязан в течение 30 дней направить Банку письменное уведомление с указанием обстоятельств произошедшего (п. 5.1). 

Для получения страховой выплаты выгодоприобретателем застрахованное лицо или его представитель, должны предоставить Банку документы, перечисленные в п. 5.2.1 и 5.2.2 (п. 5.2). Если смерть произошла в результате заболевания, то официальный медицинский документ с информацией о состоянии здоровья застрахованного лица до страхового случая (анамнез) и прочее (п. 5.2.1 п.п. 6). 

Из вышеуказанного следует, что в данном случае Банк по наступлению страхового случая является выгодоприобретателем. При этом, на застрахованное лицо, а в случае его смерти на наследника, возложена обязанность (как по закону, так и по договору) по уведомлению Банка или страховщика о наступлении страхового случая и предоставлению документов, подтверждающих его наступление в установленный договором тридцатидневный срок. 

В соответствии со статьями 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. При этом стороны сами несут ответственность за полноту представленных ими доказательств, от которых зависит результат спора.

Стороной истца указано, что наследники ФИО1 не обращались в Банк с уведомлением и необходимыми документами о наступлении страхового случая, тем самым не исполнив обязанность по незамедлительному уведомлению Банка.

Доказательств обратного стороной ответчика не представлено, равно как и не имеется в материалах дела доказательств того, что у страховщика и/или Банка имеются сведения о наступлении страхового случая, а также принятие страховой компанией решения по вопросу выплаты страхового возмещения и ее перечисления в ПАО «Совкомбанк» при положительном результате. 

Таким образом, с учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу о взыскании с наследника ФИО1 – ФИО2 задолженности по кредитному договору от 17.12.2012 №. 

Доказательств надлежащего исполнения обязательств заемщиком, контррасчета задолженности по кредитному договору ответчиком суду не представлено, расчет истца не опровергнут. При этом, судом установлено, что при сложении сумм образовавшейся задолженности заемщика по основному долгу, процентам, неустойки, страховой премии и комиссии за обслуживание банковской карты, истцом допущена арифметическая ошибка. 

При таких обстоятельствах и устранении арифметической ошибки общей суммы задолженности по кредитному договору, которая составила 45 307,09 рублей, иск Банка подлежит удовлетворению на указанную сумму. 

В соответствии с требованиями ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика ФИО2 в пользу истца также подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 1559,21 руб., пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 17.12.2012 по состоянию на 15.11.2018 в размере 45307,09 рублей, из них: просроченная ссуда – 29 686,17 рублей; просроченные проценты – 5188,65 рублей; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 8 332,27 рубля, страховая премия - 1200 рублей, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты - 900 рублей; судебные расходы по уплате госпошлины 1559,21 рубля, а всего 46 866 (сорок шесть тысяч восемьсот шестьдесят шесть) рублей 30 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через городской суд г. Зеленогорска в месячный срок.

Судья К.М.Жуков