16RS0036-01-2021-005642-54

дело № 2-1836/2021

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

20 июля 2021 года г.Альметьевск 

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе 

судьи Абдрахмановой Л.Н., 

при секретаре Мусиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг ФИО3 АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», ФИО1 ФИО5 о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с заявлением к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг об отмене решения финансового уполномоченного по тем мотивам, что ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании со страховой компании денежных средств в размере 162133 руб. 86 коп., удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита. Решением финансового уполномоченного с них взысканы денежные средства в указанном размере. Решение финансового уполномоченного считают незаконным, поскольку договор страхования в отношении застрахованного лица не прекратился с погашением кредита и заёмщик не воспользовался правом на отказ от участия в программе страхования в 30- дневный срок.

В судебном заседании представитель истца не явился, извещен, просил рассмотреть дело в их отсутствие.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, предоставил возражение на исковое заявление, в котором указал о законности о обоснованности своего решения. 

ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, обеспечил явку своего представителя.

Представитель ФИО1 иск не признал, просил в иске отказать.

Выслушав представителя ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ч.1 ст.954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с частями 2 и 3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу п.1 и 2 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из материалов дела следует, что 28 сентября 2019 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №2461121573 по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 814 892 руб. 53 коп. на 72 месяца, с процентной ставкой 15,49 % годовых.

28 сентября 2019 года ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита.

Подписав заявление ФИО1 подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и САО «ВСК», страховыми рисками по которому являются смерть, инвалидность 1 группы, наступление критических болезней. 

В качестве обеспечения исполнения данного договора ФИО1 включен к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков кредитов ПАО «Совкомбанк», страховая премия на весь срок страхования согласована сторонами в размере 2987 руб. 94 коп. (0,367% от суммы кредита), умноженной на количество месяцев (72 месяца), то есть 215 131 руб. 63 коп.

При этом, согласно п.3.1 заявления о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность Заемщика по Договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением заемщиком условий Договора потребительского кредита), но не более размера суммы кредита, установленной в п.1Индивидуальных условий Договора кредита.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Согласно абз.2 ч.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с установлением инвалидности, а также с его смертью, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев и болезни, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

При таких данных решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 14 апреля 2021 года №У-21-40770/5010-003 о взыскании с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 ФИО6 уплаченные денежные средства в размере 162133 руб. 86 коп. является обоснованным и законным, оснований для его отмены у суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л :

в удовлетворении требований ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от ДД.ММ.ГГГГ №У-21-40770/5010-003 о взыскании с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 ФИО7 уплаченные денежные средства в размере 162133 руб. 86 коп. отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Татарстан через Альметьевский городской суд Республики Татарстан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Альметьевского городского суда

Республики Татарстан Абдрахманова Л.Н.