Дело № 2-22/2024

УИД 35RS0019-01-2023-002322-93

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 февраля 2024 года г. Сокол 

Вологодская область

Сокольский районный суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Новиковой С.Е., 

при секретаре Топорове Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «АйДи Коллект» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «АйДи Коллект» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика сумму долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 148 951 рубль 93 копейки, которая состоит из задолженности по основному долгу – 80 857 рублей 44 копейки, задолженности по процентам – 51 372 рубля 56 копеек, задолженности по штрафам – 25 261 рубль 27 копеек; также просил суд взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 179 рублей 04 копейки, почтовые расходы в размере 74 рубля 40 копеек.

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ ООО МК «МигКредит»» и ФИО1 заключен кредитный договор №, ответчик нарушил условия кредитного договора, не вносил ежемесячные платежи в установленный срок, в связи с чем образовалась задолженность в размере 148 951 рубль 93 копейки, которая в настоящее время не погашена. 

23 июня 2022 года ООО МК «МигКредит» уступил истцу права (требования) по вышеуказанному кредитному договору.

Представитель истца ООО «АйДи Коллект» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовали, в ранее представленном отзыве ответчик выразил несогласие с иском. 

Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, в том числе, ответчика в порядке заочного производства, предусмотренного статьями 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. 

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Статья 309 Гражданского кодекса РФ определяет, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса РФ заимодавец имеет право получить с заемщика проценты на сумму займа в пределах и порядке, определенном законом.

Из содержания статей 810, 819 Гражданского кодекса РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 811 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет право банка потребовать досрочного возврата кредита или его части, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократно) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору. 

Как следует из пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которого совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В силу статьи 30 Федерального закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что в силу п. 3 ст. 154 и п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п. 2 ст. 158, п. 3 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Учитывая вышеизложенное, договор может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (пункт 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 10 декабря 2020 между ООО МК «МигКредит» и ФИО1 заключен договор потребительского займа «Лояльный» № в электронном виде - через систему моментального электронного взаимодействия (онлайн-заем), согласно которому ответчику предоставлен кредит в размере 85 940 рублей 00 копеек (пункт 1 договора) на срок до 12 ноября 2021 года (пункт 2 договора) под 220,861% годовых с 1 по 15 день займа и далее с переменной процентной ставкой (с 16 по 29 день – 236,267 %, с 30 по 43 день – 231,041 %, с 44 по 57 день – 214,37 %, с 58 по 71 день – 205,905 %, с 72 по 85 день – 198,083 %, с 86 по 99 день – 190,833 %, с 100 по 113 день – 184,096 %, с 114 по 127 день – 177,817 %, с 128 по 141 день – 171,954 %, с 142 по 155 день – 166,464 %, с 156 по 169 день – 161,314 %, с 170 по 183 день – 156,473 %, с 184 по 197 день – 151,915 %, с 198 по 211 день – 147,614 %, с 212 по 225 день – 143,55 %, с 226 по 239 день – 139,704 %, с 240 по 253 день – 136,059 %, с 254 по 267 день – 132,599 %, с 268 по 281 день – 129,311 %, с 282 по 295 день – 126,181 %, с 296 по 309 день – 123,2 %, с 310 по 323 день – 120,357 %, с 324 по 337 день – 117,64 %).

Возврат займа и уплата процентов производятся 24 равными платежами в размере 7 779 рублей 00 копеек каждые 14 дней (пункт 6 договора).

За ненадлежащее исполнение условий договора пунктом 12 договора предусмотрена ответственность заемщика в виде неустойки (штрафа) в размере 0,1% от суммы непогашенной части основного долга за каждый день нарушения обязательств. Проценты на сумму займа за соответствующий период нарушения обязательства по договору не начисляются.

В соответствии с условиями договора займа ФИО1 предоставлены денежные средства путем единовременного перечисления на банковский счет, открытый для расчетов с использованием банковской карты №. Заемщик заявлял и гарантировал, что является законным владельцем указанной банковской карты, и третьи лица не имеют к ней доступа (пункт 17 договора).

ООО МК «МигКредит» обязательства выполнили в полном объеме, предоставив денежные средства ответчику. 

ФИО1 ненадлежащим образом исполнял обязательства по договору, в связи с чем, у него образовалась задолженность.

Согласно пункту 13 договора потребительского займа, кредитор вправе уступить полностью или частично свои права (требования) по договору третьему лицу без согласия заемщика.

23 июня 2023 года между ООО МК «МигКредит» и ООО «АйДи Коллект» заключен договор уступки прав требования (цессии) № Ц39, по которому истец приобрел право требования по договору потребительского займа от № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Уведомление о перемене взыскателя в адрес ответчика направлялось, что подтверждается материалами дела. Таким образом, надлежащим истцом по делу является ООО «АйДи Коллект».

Сроки погашения задолженности по кредиту ответчиком неоднократно нарушались.

Согласно расчету истца задолженность ответчика ФИО1 перед истцом за указанный период состоит из задолженности по основному долгу – 80 857 рублей 44 копейки, задолженности по процентам – 51 372 рубля 56 копеек, задолженности по штрафам – 25 261 рубль 27 копеек. С учетом удержаний по судебному приказу в размере 8 539 рублей 34 копейки истец уменьшил на эту сумму размер процентов (51 372 рубля 56 копеек - 8 539 рублей 34 копейки) до 42 833 рубля 22 копеек.

Вместе с тем, в силу пункта 2 статьи 12.1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действующей на дату заключения договора займа, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Указанное условие согласовано заимодателем и заемщиком в пункте 12 договора займа. 

Как следует из расчета исковых требований, за просрочку исполнения обязательств по уплате основного долга и процентов ответчику начислен как штраф за период с 05 марта 2021 года по 23 июня 2022 года из расчета 0,1% за каждый день просрочки, так и проценты за пользование займом за период с 25 декабря 2020 года по 12 ноября 2021 года в размере 51 372 рубля 56 копеек.

Таким образом, истцом не соблюдено положение пункта 12 договора займа, согласно которому проценты на сумму займа за соответствующий период нарушения обязательств по договору не начисляются.

Поскольку проценты начислены за период с 25 декабря 2020 года по 12 ноября 2021 года, то неустойка за указанный период начислению не подлежит, может быть взыскана лишь с 13 ноября 2021 года по 23 июня 2022 года (окончание периода, заявленного в иске) в сумме 18 031 рубль 21 копейка (80857,44 х 0,1 % х 223 дня).

Постановлением Правительства РФ от 28 марта 2022 года № 497 введен мораторий на шесть месяцев с момента официального опубликования данного постановления на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Постановление вступило в силу со дня его опубликования на официальном интернет-портале правовой информации 01 апреля 2022 года, срок его действия – до 1 октября 2022 года.

Предусмотренные мораторием мероприятия предоставляют лицам, на которых он распространяется, преимущества (в частности, освобождение от уплаты неустойки и иных финансовых санкций). 

Таким образом, в связи с введением моратория, за период с 1 апреля по 1 октября 2022 года неустойка начислению не подлежит.

На основании изложенного то неустойка за указанный период начислению не подлежит, может быть взыскана лишь с 13 ноября 2021 года по 31 марта 2022 года в размере 11 239 рублей 18 копеек (80857,44 х 0,1 % х 139 дней).

Согласно условиям договора займа, его сторонами согласована переменная процентная ставка (с 16 по 29 день – 236,267 %, с 30 по 43 день – 231,041 %, с 44 по 57 день – 214,37 %, с 58 по 71 день – 205,905 %, с 72 по 85 день – 198,083 %, с 86 по 99 день – 190,833 %).

В силу положений статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), предмет залога (при его наличии), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9 указанной статьи).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11 указанной статьи в редакции, действующей в момент заключения договора займа).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключённых в IV квартале 2020 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме свыше 30 000 рублей до 100 000 рублей на срок от 181 дня до 365 дней включительно установлены Банком России в размере 193,317 % годовых (0,530 % в день) при их среднерыночном значении 144,988 % годовых

Таким образом, установленная договором полная стоимость займа в процентах – 192,156 % годовых не превышает установленные законом ограничения размера процентов за пользование займом.

При расчете процентов по предельным значениям полной стоимости потребительских кредитов за период с 10 декабря 2020 года по 12 ноября 2021 года (338 дней) указанная сумма превысит размер процентов, заявленных ко взысканию.

По информации истца, должник погасил часть задолженности в размере 8 539 рублей 34 копейки, данная сумма поступила с депозитного счета службы судебных приставов.

Кроме того, ФИО1 представил выписку по счету его банковской карты, согласно которой 10 марта 2021 года он перечислил в ООО МК «МигКредит» 19 475 рублей 20 копеек, данный платеж истцом не учтен.

Указанные суммы подлежат исключению из общего размера задолженности.

Учитывая вышеизложенное, а также положения пункта 12 договора займа, с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 115 454 рубля 64 копейки, из которых: 80 857 рублей 44 копейки – основной долг, 23 358 рублей 02 копейки (51372,56 - 8539,34 - 19475,2) – проценты за пользование займом за период с 25 декабря 2020 года по 12 ноября 2021 года, 11 239 рублей 18 копеек – неустойка (штраф) за период с 13 ноября 2021 года по 31 марта 2022 года.

Основания для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд в силу вышеизложенных обстоятельств дела не усматривает, принимая во внимание длительный период неисполнения ответчиком обязанности по возврату кредита. 

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 4 179 рублей 04 копейки, что подтверждается платежными поручениями № 336 от 25 августа 2022 года и № 10169 от 04 августа 2023 года. Несение почтовых расходов подтверждено материалами дела.

Принимая во внимание размер подлежащих удовлетворению исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина за подачу иска в суд в размере 3 238 рублей 75 копейка, а также расходы за отправление почтовой корреспонденции в размере 57 рублей 66 копеек.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ООО «АйДи Коллект» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 Р,С. (паспорт №) в пользу ООО «АйДи Коллект» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 115 454 рубля 64 копейки, из которых: 80 857 рублей 44 копейки – основной долг, 23 358 рублей 02 копейки – проценты за пользование займом, 11 239 рублей 18 копеек – неустойка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 238 рублей 75 копейка, а также расходы за отправление почтовой корреспонденции в размере 57 рублей 66 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований общества с ограниченной ответственностью «АйДи Коллект» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья С.Е. Новикова