Дело №2-944/2019 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

11 ноября 2019 года село Чекмагуш

Чекмагушевский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Галикеевой Р.С.

при секретаре Каримовой Г.Р.

с участием ответчика ФИО1, ее представителя адвоката Никитиной О.О., представившей удостоверение 2832, ордер 018 №106445 от 22.10.2019г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "Альфа-Банк" к ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО "Альфа-Банк" обратился в суд с исковыми требованиями к ФИО1, где просит взыскать с ответчика задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ: просроченный основной долг - 47 491,57 руб.; начисленные проценты - 1 953,53 руб.; штрафы и неустойки - 642,90 руб.; взыскать расходы по уплате государственной пошлины в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» в размере 1 702,64 руб. 

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Банк и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита №№. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. 

Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 90 068.80 руб.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании содержащимися в Общих условиях Договора потребительского кредита (на оплату товара, работы, услуги) № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 90 068,80 руб., проценты за пользование кредитом - 28,00 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 16-го числа каждого месяца в размере 4950,00 руб. 

Согласно выписке по счету заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Согласно расчету задолженности и справке по Потребительского кредита сумма задолженности заёмщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 50 088,00 руб.

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, имеется заявление, просит судебное заседание провести в отсутствие истца. 

Третьи лица ООО «Альфастрахование-Жизнь», ИП ФИО6, ООО «Майсейфети» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания надлежаще извещены.

Суд с учетом положений ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и третьих лиц.

Ответчик ФИО1, ее представитель в судебном заседании исковые требования не признали, пояснили, что денежные средства были возвращена на основании заявления о досрочном погашении потребительского кредита от 20.06.2017г., принятого сотрудниками торговой организации, оформившей кредит ФИО5 и банка ФИО2 Альмирой, денежными средствами она не воспользовалась. Просит при вынесении решения учесть материальное положение, наличие на ее иждивении двоих несовершеннолетних детей.

Третье лицо ООО «Альфастрахование-Жизнь» представила суду отзыв на исковое заявление об удовлетворении исковых требований, поясняя, что между ответчиком и третьим лицом был заключен договор страхования №№ от 15.06.2017г. сроком на 24 месяца, действие которого прекращено по окончании срока страхования.

Выслушав ответчика, его представителя, свидетеля, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Конституцией Российской Федерации каждому гарантируется государственная, в том числе судебная, защита его прав и свобод (часть 1 статьи 45, часть 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации). Право на судебную защиту является непосредственно действующим, оно признается и гарантируется в Российской Федерации согласно общепризнанным принципам и нормам международного права и в соответствии с Конституцией Российской Федерации (часть 1 статьи 17, статья 18 Конституции Российской Федерации).

Согласно ч. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Согласно п. 4 ст. 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении Заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. Условиями кредитного договора предусмотрено право кредитора досрочно потребовать возвратить всю сумму кредита, процентов за пользование кредитом и неустойку, предусмотренных договором в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору. 

В соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом, кредитный договор, как и договор займа, считается заключенным с момента передачи денег заемщику (ст. 807 ГК РФ). 

Исходя из указанного, кредитный договор считается заключенным при наличии в совокупности трех условий: кредитором по договору выступил банк, имеющий лицензию на осуществление соответствующих банковских операций; соблюдена письменная форма договора; сумма кредита передана кредитором заемщику.

В силу п.1, п.2, п.3, п.4 ст. 14 Федерального закон от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

К заемщику не могут быть применены меры ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов, если заемщик соблюдал сроки, указанные в последнем графике платежей по договору потребительского кредита (займа), направленном кредитором заемщику способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

В силу п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита № № в офертно-акцептной форме на сумму 90 068.80 рублей сроком на 24 месяца на покупку пластиковых окон в ИП ФИО6

Проценты за пользование кредитом составили 28,071% годовых. Погашение кредита предусмотрено путем внесения ежемесячных платежей не позднее 16-го числа каждого месяца в размере 4950,00 рублей в соответствии с графиком платежей.

Истец обосновывает требования тем, что из выписки по счету заемщик ФИО1 воспользовалась денежными средствами, при этом принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Согласно расчету задолженности и справке по потребительскому кредиту сумма задолженности составляет 50 088,00 руб., из которых просроченный основной долг 47 491,57 руб.; начисленные проценты 1 953,53 руб.; штрафы и неустойки 642,90 руб., которая образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по 16.10.2018г. 

Между тем, 20.06.2018г. ответчик ФИО1 обратилась к истцу с заявлением о досрочном погашении задолженности по соглашению о потребительском кредите в связи с возвратом товара и с заявлением о возврате денежных средств в связи с возвратом товара. Заявления приняты ФИО5 

Свидетель ФИО5 в судебном заседании показала, что работает менеджером, оказывает услуги кредитного специалиста АО «Альфа-Банк», 15.06.2017г. она оформила кредит ФИО1 на покупку пластиковых окон стоимостью 67000 рублей со страхованием жизни являющейся дополнительной услугой, 16.06.2017г. ФИО1 обратилась к ним в офис об отказе от кредитного договора, в связи с чем она обратилась к представителю банк ФИО2 Альмире, которая подготовила документы для аннулирования кредитного договора, заявление от ФИО1 было принято, денежные средства были возвращены на лицевой счет в банке, тем самым был произведено расторжение договора, товар ФИО1 не получала, специалист банка объяснила, что кредит аннулирован.

Пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По смыслу указанных норм, проценты за пользование кредитом начисляются исходя из предусмотренной договором ставки на сумму кредита, фактически находившуюся в пользовании заемщика, и за период фактического пользования этой суммой.

Таким образом, переплата процентов может иметь место в случае начисления процентов на сумму большую, чем та, которая находилась в пользовании заемщика, либо за период, когда пользование займом или его соответствующей частью прекратилось вследствие их возврата.

Из выписки из лицевого счета № следует, что 16.06.2017г. на данный лицевой счет перечислены денежные средства в сумме 90068 рублей.

С указанного счета 16.06.2017г. списаны денежные средства по заявлению от 16.06.2017г. для перечисления в ООО «Майсейфети» в размере 1200 рублей. 19.06.2017г. списаны денежные средства в размере 21868,80 рублей по заявлению от 16.06.2017г. для перечисления в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и по заявлению от 15.06.2017г. для перечисления ИП ФИО6 в размере 67000 рублей. 

21.06.2017г. на указанный счет поступили денежные средства на погашение кредита в размере 67000 рублей. 

Следовательно, ответчиком произведен досрочный возврат денежных средств по кредиту в размере 67000 рублей.

При этом из установленных судом обстоятельств следует, что заключенный сторонами кредитный договор предусматривал начисление процентов за пользование кредитом на остаток ссудной задолженности в соответствующем периоде, а исполнение заемщиком своих обязанностей должно было осуществляться путем уплаты кредитору равных ежемесячных аннуитетных платежей в размере 4 950 рублей, включающих в себя как проценты за пользование кредитом за период 24 месяца, так и сумму основного долга.

Пунктом 4.11 Общих условий Договора потребительского кредита следует, что заемщик имеет право осуществлять частичное или полное досрочное погашение задолженности по договору потребительского кредита. При досрочном возврате заемщиком всей суммы кредита в соответствии с п. 5.4.3 в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления, исходя из досрочно возвращаемой суммы кредита, обязуется произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактически срок пользования кредитом, подлежащей уплате заемщиком на дату очередного ежемесячного платежа и предоставить указанную информацию заемщику. Банк также предоставляет заемщику информацию об остатке денежных средств на текущем кредитном счете заемщика. 

В силу п. 4.13 Общих условий для полного или частичного погашения задолженности по договору потребительского кредита заемщик обеспечивает до 23-00 московского времени даты платежа на текущем кредитном счете сумму, достаточную для полного или частичного погашения задолженности по договору потребительского кредита, указанную в уведомлении на досрочное погашение.

Таким образом, истцом в отношении заемщика произведен расчет процентов за период кредитного договора без учета досрочного погашения им задолженности по кредиту. 

При этом с лицевого счета ФИО1 произведено списание денежных средств по договорам от 16.06.2017г., тогда как договоров датированных 16.06.2017г. в материалах дела не имеется. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (ч. 1 ст. 67 ГПК РФ).

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (ч. 3 ст. 67 ГПК РФ).

Следовательно, основания законом для взыскания задолженности по кредитному договору отсутствуют, поскольку ответчиком заемщиком ФИО1 денежные средства были возвращены досрочно. 

Из имеющихся материалов дела не усматривается, каким образом ФИО1 могла отказаться от приобретения дополнительной услуги, был ли у неё выбор банка добровольным, суд приходит к выводу, что ФИО1 волеизъявления получить услугу страхования в том порядке, который предусмотрен законодательством, не выразила, что имеет существенное юридическое значение, поскольку само по себе свидетельствует о недобровольном характере приобретения страховой услуги. 

Кредитор не доказал предоставление клиенту дополнительных услуг, о получении которых заемщик выразил свое свободное волеизъявление очевидным образом. Бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об обратном, законом возложена на организацию, предоставляющую профессиональные услуги на соответствующем рынке.

Таким образом, доказательств, что 19.07.2017г. списание денежных средств в размере 1200 рублей, 21868, 80 рублей банком произведено банком обоснованно суду не представлено, поскольку списание денежных произведены по договорам от 16.06.2017г., тогда как в указанный день договора между истцом и ответчиком не заключались. Кроме того, в заявлении ФИО1 от 15.062017г. предусмотрено, что в случае возврата в день покупки товара платежные поручения и заявления на перевод денежных средств не подлежат исполнению.

При таких обстоятельствах, исковые требования АО «Альфа-банк» подлежат отказу в удовлетворении.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Альфа-банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному договору, судебных расходов отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия мотивированного решения, через Чекмагушевский межрайонный суд Республики Башкортостан. 

Судья-