Дело № 2-46/2024

УИД 45RS0012-01-2023-000434-58

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Мишкинский районный суд Курганской области 

в составе председательствующего судьи Куликовских Е.М.,

при секретаре судебного заседания Федотовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в р.п. Мишкино Курганской области 30 января 2024 года гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк»» (далее по тексту - ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что 22.12.2012 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 165 444 руб., из них: 150 000 рублей – сумма к выдаче, 15 444 руб. – страховой взнос на личное страхование, под 49,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 150 000 руб. получены заёмщиком через кассу банка, на основании распоряжения заёмщика, денежные средства в размере 15 444 руб. перечислены на страховые взносы. Все условия предоставления, использования и возврата кредита закреплены в заключенном между сторонами договоре. Договор состоит из индивидуальных условий договора, распоряжения заемщика, заявления о предоставлении кредита, общих условий договора, графика погашения, с чем заёмщик ФИО1 был ознакомлен. Ответчик обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и на условиях предусмотренных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные к договору. Погашение кредита осуществляется исключительно безналичным способом, ежемесячно равными платежами в размере 8 975 руб. 34 коп., а с 15.02.2014 в размере 7215 руб. 01 коп. в соответствии с графиком погашения по кредиту, а также путем списания денежных средств со счета заемщика в соответствии с условиями договора. В нарушение условий кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежа по кредиту. 

За ненадлежащее исполнение условий кредитного договора предусмотрена неустойка в размере 1% от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня до 150 дня включительно).

Согласно графику погашения кредита последний платеж должен быть произведён ответчиком 07.12.2015 (при условии надлежащего исполнения обязательств). 

Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 19.05.2014 по 07.12.2015 в размере 39 853 руб. 53 коп., что является убытками банка. 

По состоянию на 11.12.2023 задолженность ФИО1 по вышеуказанному кредитному договору составила 185 911 руб. 66 коп., из них: сумма основного долга – 107 658 руб. 20 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 20 789 руб. 63 коп., убытки банка (неоплаченные проценты) – 39 853 руб. 53 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 17 610 руб. 30 коп. Просит взыскать с ФИО1 указанную сумму и расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 918 руб. 23 коп.

В судебное заседание представитель ООО «ХКФ Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в заявлении указал на рассмотрение дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в котором просил применить к настоящему спору срок исковой давности.

В силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности предоставленные доказательства, приходит к следующему.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные парагр. 1 гл. 42 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту - ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 807 ГК РФ). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В судебном заседании установлено, что 22.12.2012 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 165 444 руб., из них: 150 000 рублей – сумма для перечисления, 15 444 руб. – сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 49,90 % годовых, полная стоимость кредита – 64,60% годовых, на 36 месяцев. Размер ежемесячного платежа 8 975 руб. 34 коп., дата платежа 15 число каждого месяца. 

ФИО1 обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и на условиях предусмотренных договором. 

Своей подписью заемщик подтвердил, что согласен с Условиями договора и графиком погашения платежей.

В соответствии с Условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, банк открывает заемщику банковский счет в рублях, номер которого указан в заявке на открытие банковских счетов, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с банком, со страховщиками, а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела 1).

По договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором (п. 1.2 раздела 1).

В рамках договора банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путём зачисления суммы кредитов на счета клиента, при этом дата предоставления кредита – дата зачисления на счёт. (п. 2 раздела 1 )

Процентный период – период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода (п. 1.1 раздел II).

В размер ежемесячного платежа входит: сумма процентов за пользование кредитом, сумма комиссий, часть суммы кредита (п. 1.2 раздел II). Один из очередных ежемесячных платежей является корректирующим, его размер может отличаться от указанного в заявке. При уплате ежемесячных платежей клиент руководствуется Графиком погашения.

Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета.

Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

В соответствии с разделом II Условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

В соответствии с п. 1.4 этих же условий погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период клиент должен обеспечить возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. 

Факт выполнения своих обязательств ООО «ХКФ Банк» подтверждается выпиской по счету, что ответчиком не оспорено.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Вместе с тем, заемщик ФИО1 свои обязательства, вытекающие из кредитного договора исполнял ненадлежащим образом, последний платеж произвел 26.02.2014, после этого платежей в счет погашения кредита не производил, в связи с этим у ответчика образовалась задолженность по кредиту.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 24.11.2023 задолженность ответчика по вышеназванному кредитному договору составила 185 911 руб. 66 коп., из них: сумма основного долга – 107 658 руб. 20 коп., проценты за пользование кредитом – 20 789 руб. 63 коп., убытки банка (неоплаченные проценты) – 39 853 руб. 53 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 17 610 руб. 30 коп.

Расчет, представленный истцом, судом проверен, осуществлен истцом в размерах и в порядке, определенных законом и договором. Указанный расчет задолженности ответчиком не оспорен, иного расчета ответчиком не представлено, сведений об ином погашении задолженности, нежели указано истцом, в материалах дела не имеется.

Задолженность до настоящего времени ответчиком не погашена. Доказательств меньшего размера задолженности либо обстоятельств, освобождающих ответчика от ответственности за неисполнение обязательства, о надлежащем исполнении принятых на себя обязательств ответчиком суду не представлено. 

В качестве доказательств неисполнения обязательств по кредитному договору ответчиком, истцом предоставлена выписка по счету заемщика, расчет задолженности.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 раздела III Условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФявляется неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Тарифами банка.

В соответствии с Условиями договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора (п. 3 раздела III). 

Таким образом, убытки в виде неуплаченных процентов, по своей природе являются процентами за пользование кредитом, рассчитанными за весь период действия договора, а именно до 07.12.2015.

В соответствии с пунктом 1.2 раздела II Условий договора банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления потребительского кредита и по день его полного погашения включительно. Начисление процентов на непогашенную сумму потребительского кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по потребительскому кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III Условий договора.

Согласно пункту 4 раздела III Условий договора банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в случая, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

Исходя из расчёта задолженности убытки – задолженность по процентам, которые заемщик выплатил бы банку при добросовестном исполнении своих обязательств по кредитному договору начиная с даты выставления требования о полном погашении задолженности. 

Доказательств выставления требования ответчику сторонами не представлено. 

По существу требуемые банком убытки представляют собой начисленные проценты за пользование кредитом в размере 49,90 % годовых.

В обоснование своих требований банк ссылается на условия пункта 3 раздела III Общих условий, предусматривающие право на получение процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении условий договора.

Условиями кредита предусмотрена ответственность сторон, в том числе по уплате неустойки (штрафа, пени).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств погашения задолженности по кредитному договору ответчиком суду не представлено.

Определением мирового судьи судебного участка № 17 Мишкинского судебного района Курганской области от 20.08.2019 в принятии заявления отказано. 

Ответчиком заявлено ходатайство о применении к требованиям банка срока исковой давности.

В соответствии со ст.ст. 195, 196, 200 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года и начинает течь со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права, а по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно пп. 1 и 2 ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С истечением срока исковой давности по главному требованию в силу п. 1 ст. 207 ГК РФ считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пп. 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При этом начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь с момента вступления в силу определения суда об оставлении заявления без рассмотрения или прекращения производства по делу, либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о полном досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Согласно условиям кредитного договора погашение кредита должно осуществляться путем внесения 36 ежемесячных платежей. Следовательно, договором предусмотрено исполнение обязательств по частям.

Поскольку заключенный между банком и ответчиком кредитный договор предусматривал ежемесячные платежи, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому предусмотренному договором платежу.

Как видно из выписки по счету последний платеж произведен ответчиком 26.02.2014, более платежей ФИО1 по кредиту не производил. 

Согласно условиям договора ответчик обязался производить ежемесячные платежи в счет погашения кредита в соответствии с графиком платежей. Последний платеж по графику – 07.12.2015.

Определением мирового судьи судебного участка № 17 Мишкинского судебного района Курганской области банку отказано в принятии заявления о выдаче судебного приказа, следовательно, срок исковой давности не прерывался.

Требование о взыскании всей задолженности по кредитному договору истцом предъявлено 20.08.2019 путем обращения с заявлением к мировому судье.

Согласно п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» положение пункта 1 статьи 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено.

Поскольку последний платеж ответчиком должен был быть произведен 07.12.2015, срок исковой давности составляет три года и истек 07.12.2018. Поскольку срок исковой давности по последнему платежу пропущен, оснований для взыскания задолженности по предшествующим ему платежам также не имеется. 

В суд с настоящим иском истец обратился 11.12.2023, то есть за пределами срока исковой давности по взысканию задолженности по последнему платежу.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. 

Поскольку истек срок исковой давности по взысканию суммы основного долга, в силу закона отсутствуют основания и для удовлетворения требований о взыскании начисленных процентов, штрафов.

Принимая во внимание, что истец ООО «ХКФ Банк» пропустил срок исковой давности, при наличии заявления ответчика об истечении срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Банка, поскольку в соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности ООО «ХКФ Банк» не представлено, ходатайство о восстановлении срока не заявлено, суд находит заявленные истцом исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Поскольку оснований для удовлетворения исковых требований ООО «ХКФ Банк» не имеется, в силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, требования истца о возмещении расходов по уплате государственной пошлины также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Мишкинский районный суд Курганской области.

Судья Е.М. Куликовских