№ 2-6085/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Батовой Л.А.

при секретаре Габовой Т.Н.,

с участием представителя ФИО1 – ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 30 августа 2017 года гражданское дело по иску Национального Банка «ТРАСТ» (ПАО) к ФИО1, ООО «Гармония» о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1 к НБ «Траст» (ПАО) о признании ничтожным (недействительным) пункта 1.4 кредитного договора № ... от ** ** **, признании ничтожным (незаконным) приложение «график платежей от ** ** **» к кредитному договору № ... от 08 июля 2011 года,

У С Т А Н О В И Л:

Национальный Банк «ТРАСТ» (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1, ООО «Гармония» о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 540799,82 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 8608 рублей.

ФИО1 обратилась со встречным иском к НБ «Траст» (ПАО) о признании ничтожным (недействительным) пункта 1.4 кредитного договора № ... от ** ** **, признании ничтожным (незаконным) приложение «график платежей от ** ** **» к кредитному договору № ... от ** ** **

В судебное заседание представитель Национальный Банк «ТРАСТ» (ПАО), извещенный надлежащим образом не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела без его участия, на доводах, изложенных в иске настаивают. Со встречным иском не согласны по доводам, изложенным в отзыве. 

ФИО1, представитель ООО «Гармония» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении не заявляли.

Представитель ФИО1 с иском не согласился, на удовлетворении встречного иска настаивал. При этом в случае удовлетворения иска банка просил применить ст.333 ГК РФ на штрафные санкции, полагая их явно несоразмерными заявленным требования.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке лиц.

Выслушав представителя ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 1 Гражданского кодекса РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Обязательным условием при заключении договора является его свобода. 

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Статьей 309 Гражданского кодекса РФ определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования отношений по договору займа.

В силу ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

** ** ** г. между НБ «Траст» (ОАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № ... в соответствии с которым Истец обязался предоставить Ответчику кредит в размере ... рублей на срок -** ** ** с даты, следующей за датой предоставления кредита, со взиманием за пользование кредитом ... % годовых, а ФИО1 обязалась возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и исполнить иные обязательства согласно кредитному договору в полном объеме.

Истцом обязательства по кредитному договору были исполнены.

Для планового погашения задолженности заемщик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в п. 1.5 кредитного договора, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных в размере не менее суммы задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 2.1.2 условий предоставления кредитов.

В соответствии с п. 1.5 кредитного договора, погашение задолженности по основному долгу и процентам осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами в размере ... рубля.

В силу п. 1.1.2 общих условий предоставления и обслуживания кредитов Национального банка «ТРАСТ» (ОАО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора (далее – Условия), под задолженностью понимаются любые денежные суммы, подлежащие уплате заемщиком кредитору в соответствии с кредитным договором.

Согласно п. 2.1.2 Условий для осуществления очередного платежа заемщик не позднее даты, указанной в кредитном договоре обеспечивает наличие на счете заемщика, на который был зачислен кредит, или ином банковском счете (при изменении порядка погашения задолженности) суммы денежных средств, в размере не менее суммы задолженности, включающей в себя: издержки кредитора по получению исполнения обязательств по кредитному договору (при наличии указанных издержек); сумму пропущенных, либо не полностью уплаченных ранее очередных платежей с учетом процентов, плат и комиссий (при наличии таковых); сумму очередного платежа, указанную в кредитном договоре (включая проценты за пользование кредитом, а также платы и комиссии (при наличии таковых); сумму начисленных процентов на просроченную часть основного долга – при оплате последнего платежа, либо в иной момент по усмотрению кредитора; неустойку за пропуск платежей (при наличии таковых) – при оплате последнего платежа, либо в иной момент по усмотрению кредитора.

Пунктом 2.1.3 предусмотрена очередность списания денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору, которая соответствует порядку указанных в п. 2.1.2 плат, входящих в очередной платеж.

Согласно п. 2.1.11 Условий, если заемщик не обеспечил поступление на его счет денежных средств, достаточных для оплаты очередного платежа (платежей) в размере и сроки, указанные в кредитном договоре, такой платеж (платежи) считаются пропущенными (неоплаченными). При этом в соответствии с п. 2.1.12 в случае пропуска (неоплаты) очередного платежа (платежей), заемщик уплачивает кредитору неустойку в соответствии с Тарифами Банка, также являющимися неотъемлемой частью кредитного договора. При этом проценты на просроченную часть кредита продолжают начисляться в соответствии с условиями кредитного договора.

Тарифами Банка предусмотрено, что размер неустойки за пропуск очередного платежа составляет ...% от просроченной части очередного платежа при уплате которого допущена просрочка.

В обеспечение надлежащего исполнения условий Кредитного договора между Истцом и ООО «Гармония» заключен договор поручительства № ... от ** ** **

Согласно указанному договору поручительства поручитель принял на себя обязательства солидарно и в полном объеме отвечать перед Истцом за исполнение Заемщиком своих обязательств по указанному Кредитному договору (п. 1 договора). 

Согласно ст. 361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В силу п. 1 ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии со ст. 323 Гражданского кодекса Российской Федерации при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением предпринимательской деятельности, не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором. 

В соответствии с условиями кредитного соглашения истец вправе требовать от ответчика досрочного возврата суммы кредита и причитающихся процентов за его пользование в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения условий договора, а также взыскания неустойки за каждый день просрочки в погашение кредита и процентов.

Из материалов дела следует, что со стороны ответчика обязательства по кредитному соглашению в части своевременного ежемесячного погашения кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняются. 

Согласно предоставленной истцом выписке по счету ... последний платеж, внесенный ФИО1, произведен ** ** **

Выписка по счету является документом строгой отчетности, формируется электронно, является отражением автоматической фиксации технической базой Банка операций по счетам всех клиентов Банка в тот же момент времени, когда они совершаются. 

При таких обстоятельствах представленные истцом доказательства нельзя признать недопустимыми недостоверными или недостаточными. Другими доказательствами они не опровергнуты, достоверность содержащихся в них сведений подтверждена истцом и ответчиком не оспорена.

Вместе с тем, условия договора ответчиком исполнялись ненадлежащим образом. Из представленной выписки по счету следует, что во исполнение договора ответчик выплату по кредиту не производила с ** ** **

Согласно расчету банка, задолженность по кредитному соглашению по состоянию на ** ** **. составляет ...., из них: сумма основного долга – ...., проценты за пользование кредитом – ... платы за пропуск платежей – ...., проценты за просроченный долг – ...

Как следует из графика платежей, погашение задолженности предусмотрено аннуитентными платежами, куда входит как часть суммы основного долга, так и часть суммы процентов за пользование кредитом.

Согласно п. 2.1.7 Условий предоставления и обслуживания кредитов НБ "Траст" (ОАО) проценты начисляются кредитором ежемесячно из расчета фактического количества дней в процентном периоде на сумму фактической задолженности по кредиту.

Как следует из разъяснений, данных в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Кодекса, по своей природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (статья 809 Кодекса), кредитному договору (статья 819 Кодекса) либо в качестве коммерческого кредита (статья 823 Кодекса). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (статья 395 Кодекса) (п. 4).

При рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса (п. 15).

При этом, как следует из расчета задолженности, проценты на просроченный долг рассчитаны Банком за тот же период, что и проценты за пользование кредитом, что, с учетом вышеприведенных разъяснений, свидетельствует о штрафном характере процентов, начисляемых на просроченную задолженность по основному долгу.

Представитель ФИО1 просил об уменьшении процентов на просроченный долг и суммы штрафа.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу и значению указанной правовой нормы, а также исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК Российской Федерации), размер неустойки может быть снижен судом на основании статьи 333 ГК Российской Федерации только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика с представлением доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Как следует из материалов дела, сумма задолженности ответчика составляет ...., из них: сумма основного долга – ...., проценты за пользование кредитом – ... платы за пропуск платежей – ... проценты за просроченный долг – ... 

Исходя из указанных сумм задолженности, суд считает, что сумма процентов за просроченный долг в размере ... является несоразмерной последствиям нарушения обязательства, следовательно, подлежат снижению до .... Также суд считает возможным применить положения ст.333 ГК РФ и снизить размер заявленной ко взысканию платы за пропуск платежей с .... до ...

На основании изложенного, оценив всю совокупность доказательств, собранных по делу, суд приходит к выводу о том, что требования истца являются основанными на законе и подлежащими удовлетворению в сумме .... (основной долг – ....) + проценты за пользование кредитом – .... + плата за пропуск платежей .... + проценты на просроченный долг – ....).

Разрешая встречные исковые требования ФИО1 о признании недействительными, противоречащими ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" включенных банком в кредитный договор условий о размере комиссии за выдачу кредита (п. 1.4), суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Так, ст. 199 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

** ** ** от ПАО Национальный банк "ТРАСТ" в суд поступили возражения на встречный иск ФИО1, в которых содержится заявление об истечении срока исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности сделки.

Согласно п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (п. 3 ст. 166 Гражданского кодекса РФ) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки.

Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (п. 1 ст. 166 ГК РФ), а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

Поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

Названная норма является специальной и представляет собой изъятие из общего правила (ст. ст. 196, 200 Гражданского кодекса РФ). Согласно положениям п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности определяется не субъективным фактором - осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав, - а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса РФ), и не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

В п. 3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, указано, что при применении сроков исковой давности по требованиям, связанным с последствиями недействительности ничтожной сделки, предъявленным гражданами-заемщиками к банкам о взыскании сумм комиссии за открытие и ведение ссудного счета, уплаченных по условиям кредитных договоров в виде единовременных либо периодических платежей наряду с процентами за пользование кредитом, следует исходить из того, что срок исковой давности исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки.

Таким образом, срок исковой давности в рассматриваемом случае исчисляется не отдельно по каждому платежу в счет комиссии, а непосредственно с момента внесения первого платежа.

Истечение трехлетнего срока с момента начала исполнения договора, если об этом заявлено стороной в споре, препятствует применению последствий недействительности сделки путем приведения сторон в первоначальное положение, то есть делает невозможным возврат уже уплаченных по сделке сумм.

Таким образом, судебная защита нарушенных прав и законных интересов имеет временные границы - установленный законом срок исковой давности, который по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года.

Поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Учитывая, что Гражданский кодекс РФ не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ.

ФИО1 заявлено требование о признании ряда условий кредитного договора недействительными и применении последствий недействительности ничтожной сделки, заключенной ** ** **. Начало исполнения кредитного договора, в том числе по взысканию комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента началось ** ** **, с момента списания указанных средств.

Соответственно, срок исковой давности, о котором заявлено представителем банка, истек по истечении трех лет с момента начала исполнения договора, то есть ** ** **, тогда как ФИО1 обратилась в суд за восстановлением нарушенного права ** ** **, то есть за пределами срока исковой давности. О восстановлении этого срока, как пропущенного по уважительной причине, ФИО1 не просила.

В силу ст. 205 Гражданского кодекса РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

Восстановление срока исковой давности законодатель относит к исключительным случаям, при этом, определяя основания для его восстановления, только при наличии которых возможно восстановить пропущенный срок исковой давности.

Как следует из материалов дела, доказательств наличия обстоятельств, связанных с личностью ФИО1 (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), суду не представлено.

Поскольку ФИО1 пропущен срок для обращения в суд с вышеуказанными встречными требованиями, на обстоятельства, которые могли быть признаны уважительными в силу ст. 205 Гражданского кодекса РФ при пропуске срока, не ссылалась, при этом банком заявлено о применении последствий пропуска заемщиком срока исковой давности, у суда отсутствуют основания для удовлетворения заявленных ФИО1 требований.

В соответствии со ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ уплата государственной пошлины при подаче искового заявления отнесена к судебным расходам.

Статьей 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления государственная пошлина была уплачена в размере 8608 рублей, которая подлежит взысканию с ответчиков.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Взыскать солидарно с ФИО1, ООО «Гармония» в пользу Национального Банка «Траст» (ПАО) задолженность по кредитному договору № ... от ** ** ** в размере 459 680 (четыреста пятьдесят девять тысяч шестьсот восемьдесят) рублей 52 копейки, расходы по оплате государственной пошлины 8608 (восемь тысяч шестьсот восемь) рублей.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к НБ «Траст» (ПАО) о признании ничтожным (недействительным) пункта 1.4 кредитного договора № ... от ** ** **, признании ничтожным (незаконным) приложение «график платежей от ** ** **» к кредитному договору № ... от ** ** ** отказать.

На решение может быть подана жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Л.А. Батова