Гражданское дело №2-1480/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 июня 2017 года г.Красноярск

Центральный районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего – судьи Яковенко О.В.,

при секретаре –Левданской И.В.,

с участием истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО4 обратился в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о взыскании удержанной комиссии за присоединение к программе страхования, неустойки, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ПАО КБ «Восточный» кредитный договор, по условиям которого на заемщика возложена обязанность ежемесячной уплаты комиссии за присоединение к программе страхования, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ комиссия уплачена в общей сумме 32 541,78 руб. Указанные условия договора противоречат закону, поскольку по своей сути представляют навязанную услугу. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением оботказе от участия в программе страхования. Ответчик, приняв заявление истца, продолжал удерживать сумму в счет погашения платы за услугу по присоединению к Программе страхования. В связи с существенным нарушением прав истца просит взыскать с ответчика неосновательно полученные в качестве комиссии за присоединение к программе страхования 32 541,78 руб., штрафы в сумме 8 477,05 рублей, неустойку за просрочку удовлетворения требований потребителя в размере 40 608,64 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000руб., а также возместить понесенные судебные расходы в сумме 6 000 рублей, штраф.

В судебном заседании истец ФИО4 исковые требования поддержал, по основаниям, изложенным в иске, пояснил, что ответчик его заявление не принял во внимание и продолжил взимать плату за страхование. Поскольку образовалась задолженность, ответчик незаконно удерживал штрафы. В связи с нарушением его прав, он вынужден был обратиться к юристу, в связи с оказанием юридической помощи вынужден был понести расходы.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» ФИО4 (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ) в судебном заседании исковые требования не признала, возражала против удовлетворения иска, представила письменные возражения, доводы которых поддержала. Дополнительно суду пояснила, что истцом было составлено заявление, текст которого не явствовал о действительном намерении истца отказаться от участия в программе страхования. В этой связи, письмом от ДД.ММ.ГГГГ ему было разъяснено о преимуществах страхования и возможности выхода из программы страхования. После получения претензии истец был исключен из числа застрахованных лиц.

Представитель третьего лица ООО «Страховая компания «Росгосстрах-жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. 

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В ст. 421 ГК РФ указано, что граждане и юридические лица свободны при заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Данная норма не содержит запрета на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика, которое относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

В пункте 3 ст. 958 ГК РФ указано, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст.782 Гражданского кодекса РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся в ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как установлено по данному делу, ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 заключил с ПАО КБ «Восточный» (ранее ОАО КБ «Восточный») кредитный договор на сумму 235 810 руб. на срок 48 месяцев с условием уплаты 34,47% годовых за пользование кредитом. 

Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 подписано установленной формы заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный», согласно которому заемщик присоединяется к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный» в страховой компании ООО «Страховая компания «Росгосстрах-жизнь» на страховую сумму, соответствующую сумме кредита, с условием внесения платы за присоединение к программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент заключения кредитного договора составляет 1414 руб. ежемесячно, выгодоприобретателем по страховой программе установлен банк в размере задолженности по договору, страховая премия установлена в размере 943,24 руб. в год. 

Между тем, из текста заявления о заключении договора кредитования и заявленияо присоединении к программе страхования следует, что сторонами согласовано условие о досрочном прекращении договора страхования по желанию заемщика. При этом сторонами предусмотрено, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. 

Из анализа заявления истца, поданного в банк ДД.ММ.ГГГГ, явствует о намерении заемщика отказаться от услуги по страхованию. 

Как видно из ответа, составленного ПАО КБ «Восточный» ДД.ММ.ГГГГ, заявление истца было принято работниками банка, как заявление об отказе от услуг страхования, при рассмотрении которого даны разъяснения.

Таким образом, Банк проигнорировал заявление заемщика ФИО4, являющегося застрахованным лицом, о досрочном отказе от участия в Программе страхования и необоснованно производил с него удержания в счет погашения платы за оказание услуги, от дальнейшего получения которой он, воспользовавшись предоставленным ему законом правом, отказался в установленном порядке.

Факт удержаний со счета ФИО4 денежных средств в размере 32 541,78 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в погашение платы за присоединение к Программе материалами дела подтвержден и ответчиком не отрицался.

В своей совокупности вышеприведенные условия о цене услуги Банка, которая составляет 0,60% от суммы лимита кредитования (по расчету: 235 810 руб.х0,60%х36 месяцев=50934,96 руб.) или 50934,96 руб., при этом включает в себя компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов Страховщику в размере 1 414,86 руб. за 48 месяцев, позволяют сделать вывод о том, что размер компенсации расходов Банка на оплату страховых взносов Страховщику за весь срок страхования заемщика, то есть за 48 месяцев, составляет 1414,86 руб.

Как видно из содержания заявления заемщика ФИО4 на присоединение к Программе страхования, дополнительная услуга, на получение которой он согласился при заключении кредитного договора, является комплексной и состоит в выполнении Банком фактических и юридических действий, включая сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, необходимую для распространения на него страхования, организацию документооборота со Страховщиком, связанного с подписанием заемщиком заявления на присоединение к Программе страхования и передачей его Страховщику. 

Банк, настаивая в ходе рассмотрения дела на законности удержания им спорной суммы в размере 32 541,78 рублей, указывал, что прекращение договора страхования, при наличии заявления застрахованного лица об отказе от страхования осуществляется со следующего кредитного периода, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 5,5.1, 5.2 условий страхования, программа действует с даты подписания застрахованным лицом заявления на включение в программу страхования в течение 1 года, но не более периода действия кредитного договора. При этом программа считается продленной на каждый последующий год, если до истечения срока действия программы застрахованное лицо в письменной форме не уведомило страхователя об отказе от участия в программе страхования.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о доказанности факта нарушения прав истца как потребителя возмездной услуги, соответственно, об обоснованности заявленных исковых требований.

При определении размера удовлетворяемых требований, суд учитывает доводы представителя ответчика об условиях и сроках действия программы страхования в отношении ФИО4, и, принимая во внимание заявление истца об отказе от услуг страхования от ДД.ММ.ГГГГ, считает возможным взыскать сумму страхования в размере 18 393,18 рублей за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1 414,86*13 месяцев).

Разрешая требования истца о взыскании суммы неустойки, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Принимая во внимание, что истец не связывает нарушение своих прав с несвоевременным или ненадлежащим исполнением ответчиком положений кредитного договора об удержании суммы комиссии за присоединение к программе страхования, судом не усматривается оснований для взыскания неустойки, предусмотренной в случаях несвоевременного или некачественного оказания услуг. 

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера имущественного вреда.

С учетом степени нравственных страданий истца, требований разумности и справедливости, суд полагает справедливым взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 500 рублей.

На основании ст.13 Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Поскольку со стороны ответчика имело место несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, обратившегося ДД.ММ.ГГГГ с претензией, с ответчика подлежит взысканию в доход потребителя штраф в сумме (18 393,18 рублей +500)х50%=9 446, 59 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании указанного суд полагает возможным взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу истца судебные расходы в сумме 3000 руб., пропорционально удовлетворенных судом требований.

В силу ст.103 ГПК РФ в доход местного бюджета подлежит взысканию с ответчика государственная пошлина в сумме 1 036 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО4 к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО4 18 393,18 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 500 рублей, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в сумме 9 446, 59 руб., судебные расходы в сумме 3000 руб., всего взыскать 31 339, 77 (тридцать одну тысячу триста тридцать девять) рублей 77 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании сумм страхования, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов, ФИО4 отказать.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 1036 руб.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд г.Красноярска в течение одного месяца.

Председательствующий О.В. Яковенко