РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 мая 2018 года г. Миллерово

Ростовской области

Миллеровский районный суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Мишель Г.Б., 

при секретаре судебного заседания Серединой Н.Н., 

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о признании кредитного договора исполненным, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Миллеровский районный суд Ростовской области с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о признании кредитного договора исполненным, взыскании компенсации морального вреда.

В обоснование иска истец указала, что между нею, ФИО1, и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор (льготный) в безналичном порядке и ведение банковского счета № от 07.12.2014, в соответствии с которым ответчиком были переданы денежные средства в размере - 23 000 (двадцать три тысячи) рублей, а истец обязался возвратить полученные денежные средства в оговоренный срок. Также был выдан график платежей, согласно которому последний платеж назначен на 26.06.2015.

25.05.2015 кредит был погашен досрочно.

В соответствии с п.1.2ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

В силу п.1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. Фактически обязательство прекратилось 25.05.2015.

Однако спустя год после полного исполнения договора представители банка ежедневно по несколько раз в день и по сегодняшний день звонят. Также постоянно приходят смс угрожающего характера. Звонки на протяжении всего этого времени поступают не только ей, но и ее родителям, а так же на работу.

После того как ее руководитель вызвал к себе для дачи объяснений по этому вопросу, она обратилась в больницу с плохим самочувствием к неврологу. После чего проходила лечение в течении месяца. 

Неоднократно общалась с представителями банка по телефону, они обещали внести верную информацию и вывести ее из недобросовестных плательщиков, однако до сих пор все остается неизменно.

В январе 2018 года в магазине «М-Видео» при оформлении товара в рассрочку ей было отказано по причине того, что она находится в черном списке (то есть является недобросовестным плательщиком).

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года № 17 при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В связи с чем, истец просила суд: признать исполненным кредитный договор (беспроцентный) в безналичном порядке и ведение банковского счета № от 07.12.2014, заключенные между ООО «Сетелем Банк» и ФИО1

Взыскать с ООО «Сетелем Банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 100 000 (сто тысяч) рублей.

Обязать ООО «Сетелем Банк» обязать восстановить кредитную историю ФИО1

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просила суд их удовлетворить, пояснения дала в рамках искового заявления, кроме того, пояснила, что считает договор исполненным в полном объеме, поскольку просрочек платежей она не допускала, оплатила банку всю сумму в размере 23 000 рублей.

Представитель ответчика ООО «Сетелем Банк», будучи надлежащим образом уведомленным о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился. В адрес суда направил возражения относительно исковых требований (л.д.35-39), в котором просил суд отказать в удовлетворении исковых требования ФИО1 в полном объеме.

С учетом указанных обстоятельств, суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие представителя ответчика, в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ. 

Суд, выслушав мнение лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Как следует из материалов дела, 07 декабря 2014 года между Банком и Заемщиком заключен Договор на выпуск и обслуживание кредитной карты.

Общие условия банковского обслуживания физических лиц ООО «Сетелем Банк» являются составной и неотъемлемой частью Договора о карте. С положениями Общих условий Заемщик ознакомлен, что подтверждается его подписью на листе 1 Индивидуальных условий Договора о карте.

07 декабря 2014 года Заемщик выразил желание быть застрахованным путем подключения к Программе коллективного добровольного страхования от несчастных случаев и болезней держателей кредитных карт и подключения к Программе коллективного добровольного страхования от рисков, связанных с использование банковских карт. При этом Заемщик отказался от получения кредита на указанные услуги, выразив желание оплачивать их самостоятельно.

В соответствии с условиями Договора о карте Банк открыл Клиенту текущий счет в российских рублях №, и осуществлял его обслуживание. Указанный счет открыт для совершения Клиентом операций с использованием Кредитной карты Банка при условии выпуска Банком кредитной карты и совершении клиентом действий направленных на пользование картой в соответствии с положениями условий. Во исполнение указанных выше условий Кредитного договора Банк выпустил на имя Истца Кредитную карту, которая была активирована Истцом.

В силу ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В силу п.2 ст.434 ГК РФ ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

На основании ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, изложенные в исковом заявлении доводы Истца о том, что Договор о карте является беспроцентным, противоречат дефиниции кредитного договора, поскольку исходя из нормы ст. 819 ГК РФ кредитный договор заключается на условиях возвратности, платности и срочности.

В соответствии с п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (Гл. 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Кредитование с использованием кредитных карт регулируется Положением Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Условия предоставления, обслуживания и использования кредитных карт регламентируются Индивидуальными условиями и Общими условиями Договора о карте. Порядок исполнения обязательств по Договору о карте указан в Разделе 3 Главы IV Общих условий.

Условия Договора о карте, в том числе и Общих условий, были исполнены Банком надлежащим образом и в полном объеме. Банк предоставил денежные средства истцу в сумме 22 331 рублей, и в дальнейшем осуществлял обслуживание счета, что не оспаривается и стороной истца.

В соответствии с п. 15. ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О потребительском кредите (займе)», при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

Исходя из того обстоятельства, что Договор о карте не является кредитным договором в чистом виде, а является смешанным договором, содержащим в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета, предметом которого является возможность кредитования банковского счета Истца, в силу закона график платежей не является существенным условием такого договора.

Условиями Договора о карте предусмотрена возможность кредитования счета Истца в рамках установленного лимита, однако на момент заключения договора о карте, Банк не может предположить, каким образом, когда и в каком размере клиент воспользуется кредитным лимитом - будет ли снимать денежные средства наличными или расплачиваться картой за приобретенные товары/услуги, вернет ли задолженность в течение Льготного периода кредитования или будет совершать возврат минимальными или удобными ему платежами.

Кроме того, в соответствии с условиями Договора о карте клиент вправе сам определить сумму, которую он будет вносить в погашение задолженности, при условии, что эта сумма не должна быть менее суммы Минимального платежа, согласованного сторонами. В соответствии с Общими условиями, Клиент вправе самостоятельно принимать решение о частичном, либо полном погашении задолженности.

При заключении Договора о карте в силу его специфики Банком предоставлен приблизительный график платежей, который составлен исходя из указанных в нем условий: использования лимита в первый день отчетного периода, без учета Льготного периода кредитования с возвратом задолженности минимальными платежами. Вместе с тем, датой последнего платежа по Договору о карте в соответствии с приблизительным Графиком платежей является 25.12.2017.

Воспользовавшись своим правом на погашение задолженности по Договору о карте любыми суммами, Клиент вносил суммы большие, чем Минимальный платеж, однако при совершении последнего платежа, поступившего на счет 27.05.2015 задолженность Клиента по основному долгу не была погашена в полном объеме, что подтверждается представленным стороной ответчика расчетом задолженности, согласно которому задолженность Заемщика по Договору о карте по состоянию на 26.04.2018 составляет 2 694,23 рублей, в том числе: основной долг - 878,23 рублей, проценты - 993,67 рублей, комиссия по личному страхованию - 33,81 рублей, комиссия по имущественному страхованию - 300,00 рублей, штрафы - 488,52 рублей.

В соответствии с п.4 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п.2 ст. 810 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В соответствии с п.5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно ст. 309, п.1 ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 3.12 Раздела 3 Главы IV Общих условий Договора о карте «Информация о размере текущей задолженности Клиента по Договору, даты и размеры произведенных и предстоящих платежей Клиента по Договору и размере доступного кредитного лимита доводится до сведения Клиента по его запросу через Телефонный банк и систему Мой банк.

В соответствии с п. 5.2.3. Раздела 3 Главы IV Общих условий Договора о карте Клиент обязуется обеспечивать своевременное внесение на Счет Карты денежных средств для погашения Обязательного платежа в соответствии с Договором, а именно: обеспечить поступление на Счет Карты не позднее Даты платежа денежных средств в размере не менее суммы Обязательного платежа.

В соответствии с п. 5.5. Раздела 3 Главы IV Общих условий Договора о карте Клиент имеет право расторгнуть Договор в части выпуска и обслуживания Карты и отказаться от использования Карты в любой момент. Для этого Клиенту необходимо обратиться в Банк с просьбой заблокировать Карту, предоставить в Банк письменное заявление на расторжение Договора в части выпуска и обслуживания Карты, на закрытие Счета Карты и аннулирование Карты, и уничтожить Карту самостоятельно, разрезав ее на 2 (две) части поперек магнитной полосы либо вернуть Карту в Банк в как можно более короткий срок, обратившись к представителю Банка. Указанное заявление должно быть предоставлено в Банк не менее чем за 60 (шестьдесят) календарных дней до предполагаемой даты расторжения Договора в части выпуска и обслуживания Карты. Датой предоставления заявления считается дата приема заявления Банком.

Договор в части выпуска и обслуживания Карты считается расторгнутым через 60 дней с момента выполнения всех вышеуказанных условий.

Действуя разумно и добросовестно при исполнении обязательств по Договору о карте Клиент должен был обратиться в Банк одним из способов, предусмотренным Договором о карте, с целью уточнения суммы задолженности и выполнить обязательство в соответствии с его условиями (ст. 309 ГК РФ). Доказательств, свидетельствующих о добросовестном выполнении Заемщиком условий Договора о карте, суду не представлено.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку со стороны истца не представлено однозначных и бесспорных доказательств, объективно свидетельствующих об исполнении условий договора, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований в полном объеме. Так же не подлежит удовлетворению требование истца о компенсации морального вреда, как производное от основного

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о признании кредитного договора исполненным, взыскании компенсации морального вреда, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Миллеровский районный суд в месячный срок со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме будет изготовлено 17.05.2018 года, после чего может быть получено сторонами.

Судья Миллеровского районного суда 

Ростовской области Г.Б. Мишель

Решение в окончательной форме

изготовлено 17.05.2018 года.