Дело № 2-230/2024

УИД 45RS0003-01-2024-000239-69

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п. Варгаши

Курганская область 7 июня 2024 года

Варгашинский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Гончар О.В., 

при секретаре Бариновой М.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивировав требования тем, что 19.10.2022 между сторонами был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в размере 1 137 430,17 руб. сроком на 84 мес., под 16,9% годовых. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог транспортного средства – автомобиля SSANG YONG Actyon, 2011 года выпуска, vin №. Ответчик принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами надлежащим образом не исполняет. Просроченная ссудная задолженность возникла 20.01.2023 и по состоянию на 10.04.2024 продолжительность просрочки составляет 234 дня. Направленное Банком уведомление о досрочном возврате кредита оставлено без ответа. Просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 19.10.2022 по состоянию на 10.04.2024 в размере 1 101 401,56 руб., из которых 955 751,49 руб. – просроченная ссудная задолженность, 117 117, 61 руб. – просроченный проценты, 11 405,35 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 745 руб. – комиссия за смс-информирование, 3 540 руб. – иные комиссии, 7 874,79 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 4 937,07 руб. – неустойка на просроченные проценты, 30,25 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, обратить взыскание на заложенное имущество –автомобиль SSANG YONG Actyon, 2011 года выпуска, vin №, установив начальную продажную цену в размере 543 554 руб., способ реализации – с публичных торгов, а также вернуть уплаченную госпошлину в размере 19 707,01 руб.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» не присутствовал, о дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В письменном заявлении требования истца не оспаривал, указал, что автомобиль уже передал для реализации сотруднику Банка, готов рассмотреть вопрос о мировом соглашении.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) судом рассмотрено дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, извещенных о судебном заседании надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом. Договором залога или в отношении залога, возникающего на основании закона, законом может быть предусмотрен залог имущества, которое залогодатель приобретет в будущем (п. 1, 2 ст. 336 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора.

В договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство. Стороны могут предусмотреть в договоре залога условие о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда, или условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке. Договор залога должен быть заключен в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма (п. 1, 3 ст. 339 ГК РФ).

Судом установлено, что 19.10.2020 на основании заявления-анкеты заемщика между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен под залог транспортного средства договор потребительского кредита № на сумму 1 137 430,17 руб., под 16,90% годовых на 84 месяца со сроком возврата – 19.10.2029 для оплаты стоимости транспортного средства, договор банковского счета и договор банковского обслуживания, а также подключен комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания.

Кредитные денежные средства зачислены Банком на банковский счет заемщика ФИО1 №.

19.10.2022 между ООО «Паритет-Авто» и ФИО1 заключен договор купли-продажи транспортного средства №, предметом которого является автомобиль, марка SSANG YONG модель Actyon, 2011 года выпуска, vin №, паспорт транспортного средства №. Стоимость автомобиля по договору составляет 850 000 руб., в том числе НДС 20%. В день заключения договора покупатель производит оплату в размере 170 000 руб., в том числе НДС 20 %. 

При заключении кредитного договора ФИО1 в соответствии с п. 1 разделом Б заявления, просил подключить его к Акции «Каско в подарок», с оформлением сертификата по страховой программе «КАСКО Лайт» от «Совкомбанк страхование» (АО), на страхование транспортного средства от рисков его утраты в результате повреждения, сроком на 1 год с даты заключения договора, при невыполнении условий акции, процентная ставка по кредиту повышается на 3%. 

Ответчик при подписании договора потребительского кредита просил Банк подключить добровольные платные услуги: «Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков», программу «Гарантия отличной ставки», программу «Платежи в подарОК!», программа «ДМС при ДТП» в соответствии с Общими условиями договора по программе страхования.

Плата за участие в «Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков» составляет 0,059% (663,51 руб.) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока действия Программы, которая подлежит оплате единовременно в дату подключения к Программе. При этом банк удерживает из указанной платы 51,41 % суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя в пользу страховой компании по договору страхования. 

Также при заключении договора ФИО1 подписано согласие о предоставлении кредита, в соответствии с п. 1 раздела Е, для включения его в программу «ДМС при ДТП», на основании которой ФИО1 является застрахованным лицом от возможности наступления страховых случаев. Программа составляет плату 0,067% от суммы кредита (758,29 руб.) умноженная на количество месяцев срока действия программы, подлежит уплате единовременно. При этом банк удерживает из указанной платы 54,97% суммы в счет компенсации страховых премий. 

Подписывая Индивидуальные условия Договора потребительского кредита ФИО1, подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания» и с Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, согласен с ними и обязуется их соблюдать, а также дал согласие на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 руб. ежемесячно путем списания средств с банковского счета, принадлежащего заемщику. 

ПАО «Совкомбанк» исполнил взятые на себя обязательства по договору надлежащим образом, предоставив ответчику кредитные денежные средства, что подтверждается письменными материалами дела.

Ответчик обязательства по кредиту исполнял ненадлежащим образом, в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 435 980,98 руб. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 20.01.2023, на 10.04.2024 суммарная положительность просрочки составляет 234 дней. 

24.01.2024 Банком в адрес ответчика была направлена досудебная претензия о досрочном возврате суммы задолженности по кредиту. 

Требования о досрочном возврате кредита ответчиком не исполнено.

По состоянию на 10.04.2024 общая сумма задолженности ответчика перед банком составляет – 1 101 401,56 руб., из которых 955 751,49 руб. – просроченная ссудная задолженность, 117 117, 61 руб. – просроченный проценты, 11 405,35 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 745 руб. – комиссия за смс-информирование, 3 540 руб. – иные комиссии, 7874,79 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 4 937,07 руб. – неустойка на просроченные проценты, 30,25 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду.

Указанный расчет проверен судом, признан правильным, соответствующим условиям договора и ответчиком ФИО1 при рассмотрении дела не оспорен. 

Доказательств погашения ответчиком задолженности по договору не представлено.

Таким образом, суд находит доказанным факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по договору № от 19.10.2022 и наличия у него задолженности перед истцом в заявленном в иске размере. 

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Законом предписано, что обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены условия, указанные в п. 2 ст. 348 ГК РФ - сумма неисполненного обязательства менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно п. 8.3., 8.14.1. Общих условий, заключенного между сторонами договора, залогодатель согласен отвечать перед залогодержателем всем заложенным имуществом, а Банк вправе в случае неисполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по Договору является залог транспортного средства – автомобиля марки SSANG YONG модель Actyon, 2011 года выпуска, vin №, № шасси отсутствует, разрешенная максимальная масса 2180, пробег транспортного средства 80000, паспорт транспортного средства 

<

адрес>. Залоговая стоимость автомобиля определена в размере 850 000 руб. (п. 3 Заявления о предоставлении потребительского кредита).

20.10.2022 по заявлению залогодержателя, размещено уведомление о залоге спорного транспортного средства в реестре уведомлений о залоге Федеральной нотариальной палаты за регистрационным номером № на интернет-сайте 

<

адрес>, находящемся в свободном доступе.

Согласно карточке учета транспортного средства, направленной ГИБДД МО МВД России «Варгашинский», транспортное средство SSANG YONG Actyon, 2011 года выпуска, vin №, принадлежит ФИО1

Согласно заявленным требованиям, истец просил обратить взыскание на спорный автомобиль путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость (с применением дисконта 36,05 % установленного п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства) в размере 543 554 руб.

Разрешая исковые требования в указанной части, суд принимает во внимание следующие нормы закона. 

В соответствии с требованиями ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 350 ГК РФ).

Общими положениями параграфа 3 «Залог» главы 23 ГК РФ, в том числе статьями 349, 350 ГК РФ, регулирующими порядок обращения взыскания на заложенное имущество и порядок его реализации, не предусмотрено установление решением суда при обращении взыскания на предмет залога, являющийся движимым имуществом, начальной продажной цены.

В соответствии с ч. 1 ст. 85 Федерального закона Российской Федерации от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 89 указанного Федерального закона реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества. Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Поскольку ответчиком ФИО1 не исполняются обязательства по кредитному договору № от 19.10.2022, обеспеченному залогом в виде транспортного средства SSANG YONG Actyon, 2011 года выпуска, vin №, суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество без установления начальной продажной стоимости автомобиля, которая подлежит установлению судебным приставом в процессе исполнения судебного акта.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, поэтому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, уплаченная при подаче иска в размере 19 707,01 руб. (платежное поручение № 288 от 11.04.2024). 

На основании изложенного и, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от 19.10.2022 по состоянию на 10.04.2024 в размере 1 101 401,56 руб., из которых 955 751,49 руб. – просроченная ссудная задолженность, 117 117, 61 руб. – просроченный проценты, 11 405,35 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 745 руб. – комиссия за смс-информирование, 3 540 руб. – иные комиссии, 7 874,79 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 4 937,07 руб. – неустойка на просроченные проценты, 30,25 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 707,01 руб. Всего взыскать 1 121 108 (Один миллион сто двадцать одна тысяча сто восемь) руб. 57 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки SSANG YONG Actyon, 2011 года выпуска, гос. номер №, идентификационный номер (VIN) №, номер шасси отсутствует, номер кузова №, паспорт транспортного средства №, путем продажи с публичных торгов.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Варгашинский районный суд Курганской области.

Судья О.В. Гончар

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.