Дело № 2-1152/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 7 мая 2018 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе

председательствующего судьи Труновой А.В.,

при секретаре Друговой Е.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании денежных средств в сумме 99 943,34 руб. в счет возврата части суммы страховой премии, о взыскании 10 000 руб. в счет компенсации морального вреда, о возмещении нотариальных расходов в сумме 2 060 руб., о взыскании штрафа.

В обоснование требований указано, что ДАТА между кредитором ПАО «Плюс Банк» и заемщиком ФИО2 был заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 637 393,77 руб. на срок в 60 месяцев. В условия кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Одновременно с заключением кредитного договора банком от лица ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» был оформлен страховой полис. Банком в качестве страховой премии по договору страхования была списана со счета сумма в 187 393,77 руб. Банком были нарушены требования ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) и ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». До сведения заемщика не была доведена информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доле агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии, информация о размере перечисляемой страховщику страховой премии. Страховая премия была включена в общую сумму кредита без согласования с заемщиком. Императивное указание в условиях страхования на отказ от возврата страховой премии со ссылкой на ст. 958 ГК РФ не соответствует п. 4 ст. 421 ГК РФ. У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанными условиями. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита: с дополнительными услугами, без дополнительных услуг. Договоры кредитования и страхования были подписаны заемщиком под влиянием заблуждения; банком не было обеспечено предоставление достоверной информации, обеспечивающей понимание потребителем свойств предлагаемых финансовых услуг. Договоры были заключены на крайне невыгодных для потребителя условиях, поскольку страховая премия рассчитана от суммы кредита и срока кредитования, должна быть уплачена единовременно, не может быть возвращена. В силу положений Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе в любой момент отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. ДАТА истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате суммы комиссии ввиду отказа истца от участия в программе страхования в связи с утратой интереса. Требования истца ответчиком исполнены не были. В связи с отказом от получения услуг страхования истцу подлежит возврату часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия пакета страхования – 99 943,34 руб. за 32 месяца. В соответствии с памяткой, размещенной на официальном сайте ПАО «Плюс Банк», в сумму страховой премии, уплачиваемой заемщиком, включено вознаграждение банка, которое составляет 90-93 % от страховой премии, указанной банком в договоре, т.е. вознаграждение банка составило 168 654,39 руб. за оказание услуг, правовая природа и суть которых истцу неизвестны. При заключении кредитного договора истцу не разъяснялось, какие услуги банка ему будут оказаны дополнительно. В Индивидуальных условиях кредитования истца не указаны сведения о предоставлении дополнительных услуг. В соответствии с информацией на сайте банка ПАО «Плюс Банк» выступает агентом ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь». Однако, в заявлении на страхование, предоставленном заемщику, в качестве страхователя указан ФИО1. Действия ответчика по навязыванию услуги личного страхования и дезинформация о правовой природе дополнительных услуг банка противоречат действующему законодательству и нарушают права заемщика как потребителя.

Истец и его представитель в судебное заседание не явились, извещены, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен, в письменном отзыве просил отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель третьего лица – ПАО «Плюс Банк» в судебное заседание не явился, извещен.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграф 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ) и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из материалов дела, ДАТА ФИО2 обратился в ОАО «Плюс Банк» с заявлением, в котором просил предоставить ему кредит по продукту 

<

данные изъяты> на следующих условиях: сумма кредита – 637 393,77 руб., стоимость автомобиля – 495 000 руб. (первоначальный взнос за счет личных средств – 45 000 руб.), при наличии личного страхования по программе 2, со стоимостью личного страхования – 187 393,77 руб.

В данном заявлении указано содержание программ страхования: программа 1 – страхование заемщика от несчастных случаев со страховыми рисками: смерть, постоянная и полная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, программа 2 – страхование заемщика от несчастных случаев и болезней со страховыми рисками: смерть, временная, постоянная и полная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезней.

ДАТА между кредитором ОАО «Плюс Банк» и заемщиком ФИО2 был заключен кредитный договор НОМЕР.

В Индивидуальных условиях предоставления ОАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе 

<

данные изъяты>, подписанных ФИО2, указано, что сумма кредита составляет 637 393,77 руб., срок возврата кредита – 60 месяцев, процентная ставка – 25,9 % годовых, за исключением первого процентного периода, а в случае, если свыше 30 календарных дней заемщик не выполняет обязанности по заключению (продлению, заключению на новый срок) договора личного страхования – процентная ставка увеличивается до 38,9 % годовых; полная стоимость кредита – 46,449 % годовых.

В пункте 9 Индивидуальных условий указано, что для заключения и исполнения настоящего договора в соответствии с выбором, сделанным заемщиком при обращении за получением кредита, заемщику необходимо заключить договор залога транспортного средства, договор банковского счета, договор личного страхования.

Согласно пункту 10 Индивидуальных условий кредит предоставляется банком на следующие цели: 450 000 руб. – на покупку транспортного средства, 187 393,77 руб. – на оплату страховой премии по договору личного страхования, заключенному заемщиком (страхователем) со страховщиком.

В соответствии с пунктом 14 Индивидуальных условий подписанием настоящего документа заемщик выражает согласие с Общими условиями кредитования по кредитной программе 

<

данные изъяты> и присоединяется к ним в целом в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. 

В пункте 20 Индивидуальных условий содержится информация по договору личного страхования: минимальный перечень страховых рисков, наименование выгодоприобретателя – ПАО «Плюс Банк», застрахованного лица – ФИО2, страховой компании - ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», о серии и номере страхового полиса, о размере страховой суммы – 637 393,77 руб., о сроке страхования – 60 месяцев.

Подписью заемщика ФИО2 названных Индивидуальных условий подтверждено, что он выражает свое согласие со всеми вышеуказанными индивидуальными и иными условиями договора, акцептирует оферту кредитора на заключение договора и просит выдать кредит на указанных в настоящем договоре условиях.

Также ДАТА ФИО2 подписано заявление о страховании по программе 2: добровольное индивидуальное страхование жизни и здоровья заемщика, в котором он просит страховщика - ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» заключить с ним договор страхования жизни и здоровья.

В данном заявлении указана страховая сумма – 637 393,77 руб., размер страховой премии и порядок ее уплаты – страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере 187 393,77 руб. единовременно, не позднее ДАТА. В случае неоплаты страховой премии договор считается незаключенным. 

В заявлении подписью ФИО2 подтверждено, что он прочитал условия договора страхования и программы 2, понял их и согласен с ними, получил экземпляры на руки. Во всем, что не оговорено в договоре страхования, в том числе по условиям возможного возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, действуют условия программы страхования.

В графике платежей по кредиту, подписанному заемщиком, указаны даты и размеры ежемесячных платежей, также приведена информация о сумме кредита – 637 393,77 руб., стоимости автомобиля, размере страховой премии по личному страхованию, уплачиваемой при заключении договора за счет средств кредита – 187 393,77 руб.

ДАТА ФИО2 выдан полис страхования от несчастных случаев НОМЕР по программе 2 в ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» с указанием условий страхования, аналогичных тем, что указаны в заявлении заемщика на страхование.

В условиях программы 2 указана формула расчета страховой премии, права и обязанности сторон, порядок прекращения действия договора страхования.

В соответствии с условиями программы 2 страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время (при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит, если иное прямо не указано в договоре страхования). Действие договора страхования прекращается в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования (при этом уплаченная страховщику страховая премия не возвращается за исключением обстоятельств, оговоренных в программе). Страховщик вправе возвратить страхователю 50 % от уплаченной страховой премии в случае, если договор страхования расторгается по инициативе страхователя в связи с полным досрочным исполнением страхователем обязательств по кредитному договору при соблюдении определенных условий.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Пунктом 2 ст. 16 указанного Закона установлен запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Пунктом 1 ст. 935 ГК РФ установлено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Между тем, данная норма не исключает возможности для гражданина страховать свою жизнь и здоровье на добровольной договорной основе.

Также действующее законодательство не содержит запрета для банков действовать в интересах клиентов как застрахованных лиц с их согласия.

Оценивая содержание условий кредитного договора и договора страхования, суд не находит оснований для вывода о том, что содержание данных договоров не соответствует требованиям закона.

В случае несогласия заключать договор страхования истец не был лишен такой возможности. Доказательств того, что данный договор был заключен истцом под влиянием какого-либо неправомерного влияния, давления со стороны кредитной организации, суду не представлено.

Каждый документ содержит собственноручную подпись ФИО2 

Ссылаясь на заключение договоров под влиянием заблуждения, истец не указывает, в чем именно оно выразилось и относительно каких обстоятельств.

Как следует из содержания вышеназванных документов, во всех них содержатся сведения о том, что сумма кредита складывается из стоимости транспортного средства и размера страховой премии в 187 393,77 руб. Данная информация неоднократно дублируется в документах, в том числе и в графике погашения кредита.

Названные условия изложены в документах в доступной форме, однозначны для понимания.

При указанных обстоятельствах являются несостоятельными доводы истца о том, что до него не была доведена информация о сумме страховой премии, о ее включении в сумму кредита.

Из содержания пункта 4 Индивидуальных условий кредитования следует, что в случае заключения кредитного договора без условия личного страхования размер процентной ставки по кредиту увеличивается, т.е. данная информация о наличии разных продуктов кредитования с разными условиями была также доведена до сведения заемщика.

Доводы искового заявления о взимании банком комиссий за свои услуги, о наличии соответствующей информации на сайте банка не подтверждены какими-либо документальными доказательствами.

Формула для расчета страховой премии приведена в условиях программы страхования.

Доказательств обусловленности заключения кредитного договора включением в его содержание оспариваемых заемщиком условий суду не представлено. Договор страхования оформлен отдельным самостоятельным документом.

Указывая в качестве ответчика страховую компанию, истец при этом в тексте искового заявления ссылается на неправомерные действия банка, который ответчиком по делу не является.

Согласно пункту 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с пунктом 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Данные положения закона предусматривают, что возврат страхователю страховой премии при его досрочном отказе от исполнения договора страхования по причинам, не указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, возможен только в случае, если такая возможность предусмотрена договором.

Договором страхования между истцом и ответчиком предусмотрена возможность возврата заемщику половины от уплаченной страховой премии в случае полного досрочного погашения кредита.

Доказательств наличия названных обстоятельств суду не представлено.

Таким образом, действия страховщика по отказу в возвращении истцу суммы страховой премии не являются неправомерными.

Содержание кредитного договора и договора страхования не противоречит положениям ст. 958 ГК РФ.

Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" было принято после заключения истцом спорного договора страхования от ДАТА. Данное Указание, в силу ст. 422 ГК РФ, и в соответствии со своим содержанием, не распространяет свое действие на отношения, сложившиеся до его принятия, и кроме того, не предусматривает возможности возвращения страхователю страховой премии в случае отказа от договора страхования после истечения более двух лет с момента его заключения, как это имеет место в рассматриваемом случае.

Ссылки искового заявления на положения ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона «О защите прав потребителей», предусматривающих возможность отказа заказчика от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты фактических расходов, являются необоснованными.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Отношения, вытекающие из договора страхования, урегулированы нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации и Законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", положения которого отсылают к правилам страхования и нормам Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, к отношениям, возникающим вследствие досрочного отказа страхователя от договора страхования, не могут быть применены положения статьи 32 Закона "О защите прав потребителей", поскольку данные правоотношения урегулированы специальной нормой – статьей 958 ГК РФ.

На основании изложенного суд отказывает в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

отказать в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья А.В. Трунова

Мотивированное решение изготовлено 11.05.2018.