УИД 55RS0003-01-2021-003322-28

Дело № 2-2389/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июля 2021 года г. Омск

Ленинский районный суд г. Омска 

в составе председательствующего судьи Тынысовой А.Т., 

при секретарях судебного заседания Якименко Ю.А., Рябцевой Е.С., 

при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Жуматаевой С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному соглашению, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа - Банк» обратилось в суд с названым иском. 

В обоснование заявленных требований указало, что 15 мая 2019 года между Банком и Ш.В.М. было заключено соглашение о кредитовании №, по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 1 714 000 рублей, под 11,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 29 числа каждого месяца. В последующем, заемщик принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом. 31 июля 2020 года Ш.В.М. умер. Просит взыскать с наследников Ш.В.М. задолженность по соглашению о кредитовании № от 15 мая 2019 года в размере 813 040 рублей 94 копеек, из которой сумма просроченного основного долга составляет 807 874 рубля 77 копеек, штрафы и неустойки – 5 166 рублей 17 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 330 рублей. 

С учетом уточнений просит взыскать солидарно с наследников ФИО1, ФИО3, ФИО4, ФИО2 задолженность по соглашению о кредитовании № от 15 мая 2019 года в размере 467 693 рублей 72 копеек, из которой сумма просроченного основного долга составляет 462 527 рублей 55 копеек, штрафы и неустойки – 5 166 рублей 17 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 877 рублей, возвратить излишне уплаченную государственную пошлину в размере 3 453 рублей. 

Представитель истца АО «Альфа Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, извещена надлежащим образом. 

Представитель ответчика ФИО1 - ФИО5, действующий на основании доверенности, в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, ссылаясь на отсутствие просроченной задолженности. После смерти супруга ФИО1 надлежащим образом исполняет обязательства заемщика перед банком путем внесения ежемесячно платежа в размере 57 000 рублей. Смерть заемщика не влечет досрочное истребование суммы кредита. 

Ответчики ФИО2, ФИО4, в судебном заседании возражали против удовлетворения исковых требований. Указали, что в настоящее время не вступили в права наследования. Не оспаривали факт обращения к нотариусу с заявлением о принятии наследства. 

Ответчик ФИО3 в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил. 

Представитель ответчиков ФИО2, ФИО4, ФИО3 – ФИО6, действующий на основании доверенности, в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, со ссылкой на не принятие ответчиками наследство после смерти Ш.В.М. Указал, что заявленная сумма штрафа подлежит исключению. 

Представитель ответчика ФИО4 – ФИО7 по устному ходатайству, в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, ссылаясь на незаконность начисления Банком неустойки. 

Выслушав ответчиков, представителей ответчиков, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-I-ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В силу ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Судом установлено, что 15 мая 2019 года между АО «Альфа – Банк» и Ш.В.М. заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит наличными в сумме 1 714 000 рублей, под 11,99% годовых, сроком на 36 месяцев. 

Согласно пункта 6 кредитного договора, заемщик обязался погашать сумму кредита путем внесения ежемесячных платежей в количестве 36, по графику платежей. Сумма ежемесячного платежа составляет 57 000 рублей. 

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно уплата неустойки в размере 0,1% от сумму просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства. 

Ш.В.М. воспользовался предоставленным ему кредитом, что подтверждается выпиской по счету. 

Ш.В.М. умер 31 июля 2020 года. 

При заключении кредитного договора Ш.В.М. отказался заключить договор страхования (л.д. 25 т.1). 

Обращаясь в суд с данным иском, Банк ссылается на отсутствие внесение ежемесячных платежей и образование задолженности, которая по состоянию на 27 июля 2021 года составляет 467 693 рубля 72 копейки, из которой просроченный основной долг – 462 527 рублей 55 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов – 1 047 рублей 59 копеек, неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 4 118 рублей 58 копеек. 

Статьей 418 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора.

В соответствии со ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58 и 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 9 от 29.05.2012 года «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения. Смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Как разъяснено в п. 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 9 от 29.05.2012 года «О судебной практике по делам о наследовании» наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору, полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Поскольку на момент смерти Ш.В.М. кредитный договор являлся действующим, суд на основании положений ст. ст. 1112 - 1113 Гражданского кодекса РФ приходит к выводу о том, что его кредитные обязательства подлежат включению в состав наследства, так как они носят имущественный характер и не были неразрывно связаны с личностью наследодателя.

Из материалов наследственного дела №, открытого после смерти Ш.В.М. следует, что наследниками первой очереди после его смерти являются: 

- супруга ФИО1, ххх года рождения, брак с которой был заключен 19 октября 1995 года; 

- сын ФИО2, ххх года рождения; 

- сын ФИО4, ххх года рождения; 

- сын ФИО3, ххх года рождения. 

От всех наследников поступили заявления о принятии наследства. Сведения об удостоверении завещания от имени Ш.В.М. отсутствуют. 

Судом установлен объем и стоимость наследственного имущества по закону: 

- 1/2 доля на квартиру, расположенную по адресу: ххх, рыночная стоимость которой составляет 2 678 373 рубля; 

- 1/2 доля на земельный участок с кадастровым №, расположенного по адресу: ххх, кадастровая стоимость которой составляет 68 360 рублей 01 копейка; 

- 1/2 доля на дом, с кадастровым №, расположенный по адресу: ххх, рыночная стоимость которой составляет 597 310 рублей; 

- 1/2 доля на земельный участок с кадастровым №, расположенного по адресу: ххх, кадастровая стоимость которой составляет 28 230 рублей; 

- 1/2 доля на земельный участок с кадастровым №, расположенного по адресу: ххх, кадастровая стоимость которой составляет 28 337 рублей 90 копеек; 

- 1/2 доля на земельный участок с кадастровым №, расположенного по адресу: ххх, кадастровая стоимость которой составляет 582 550 рублей; 

- 1/2 доля на здание цеха по производству строительных материалов с кадастровым №, расположенное по адресу: ххх, кадастровая стоимость которой составляет 26 713 рублей 97 копеек; 

- 1/2 доля на сооружение коммунального хозяйства, наименованием: наружный и внутренний газопроводы природного газа цеха по производству строительных материалов, с кадастровым №, расположенное по адресу: ххх и 1/2 доля права сервитута в отношении земельного участка с кадастровым №, расположенного по адресу: ххх, рыночная стоимость которой с учетом стоимости имеющего сервитута определена 282 500 рублей; 

- доли в уставном капитале ООО «ххх» в размере 50%, рыночная стоимость которой составляет 2 779 000 рублей; 

- доли в уставном капитале ООО «ххх» в размере 50%, рыночная стоимость которой составляет 375 000 рублей; 

- доли в уставном капитале ООО «ххх» в размере 10%, рыночная стоимость которой составляет 772 000 рублей; 

- 1/2 доли на транспортное средство марки ххх, рыночная стоимость которой составляет 2 616 250 рублей; 

- 1/2 доли на транспортное средство марки ххх, рыночная стоимость которой составляет 1 078 750 рублей; 

- 1/2 доли на денежные средства, хранящиеся в Омском отделении №8634 ПАО «Сбербанк России» на счете №, в сумме 4 630 рублей 89 копеек; 

- 1/2 доли на денежные средства, хранящиеся в Банке ВТБ на счете №, в сумме 541 рубля 94 копеек. 

Кроме того, материалы наследственного дела содержат сведения о претензиях кредиторов в части неисполненных Ш.В.М. денежных обязательств. Однако доказательства погашения наследниками за счет наследственного имущества требований кредитора суду, за исключением настоящего дела, не представлено. 

В соответствии с чем общая стоимость наследственного имущества, принятого наследниками ФИО1, ФИО2, ФИО4, ФИО3 по 1/4 доли каждым, составляет 11 918 547 рублей 71 копейка, что превышает сумму заявленных исковых требований. 

Доводы ответчиков ФИО2, ФИО4, ФИО3 об отсутствии оснований для взыскания с них задолженности по данному кредитному договору, поскольку свидетельства о праве на наследство по закону ими не получено, суд находит несостоятельными, так как не свидетельствует об освобождении их от ответственности по долгам наследодателя, поскольку факт принятия наследства путем подачи нотариусу в установленный законом срок заявления, подтверждается материалами наследственного дела. 

При этом доводы ответчика ФИО1 об отсутствии оснований для досрочного исполнения кредитных обязательств заслуживают внимание. 

Согласно пункта 6 кредитного договора, заемщик обязался погашать сумму кредита путем внесения ежемесячных платежей в количестве 36, по графику платежей. Сумма ежемесячного платежа составляет 57 000 рублей. 

Пунктом 2.7. Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными предусмотрено, что датой погашения соответствующей части кредита заемщиком будет считаться дата списания причитающейся уплате соответствующей части основного долга по кредиту с текущего счета заемщика и зачисления указанной суммы на счет банка. При этом «соответствующей частью суммы основного долга» понимается сумма соответствующей части кредита, которая должна быть погашена в соответствующую дату Графика платежей. Кредит должен быть погашен полностью в последнюю дату платежа, указанную в графике платежей. 

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными (п. 2.8. Общих условий). 

Проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком платежей (п.2.9. Общих условий). 

В соответствии с пунктом 4.3. Общих условий, при недостаточности денежных средств на счете заемщика погашение задолженности по договору выдачи кредита наличными производится в следующем порядке: 

- в первую очередь – просроченные проценты за пользование кредитом; 

- во вторую очередь – просроченная сумма соответствующей части кредита; 

- в третью очередь – неустойка, рассчитанная по ставке, указанной в индивидуальных условиях выдачи Кредита наличными; 

- в четвертую очередь – начисленные проценты за пользование кредитом; 

- в пятую очередь – сумма соответствующей части кредита; 

- в шестую очередь – иные платежи, предусмотренные Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и индивидуальными условиями выдачи кредита наличными. 

Пунктами 5.1., 5.2. Общих условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств по своевременному погашению суммы основного долга и процентов в виде взимания неустойки, по ставке определенной в индивидуальных условиях договора. 

Основанием для досрочного истребования задолженности по кредитному договору в одностороннем порядке и расторжении договора является не погашение заемщиком задолженности по основному долгу по кредиту и/или не уплаты начисленных процентов (полностью или частично) в даты, указанные в графике платежей. На протяжении более 60 следующих подряд календарных дней в течение 180 календарных дней, предшествующих дате досрочного истребования задолженности и расторжения договора выдачи кредита наличными (п. 6.4. Общих условий). 

В случае досрочного расторжения договора выдачи кредита наличными по вышеуказанному основанию, Банк направляет заемщику уведомление о расторжении договора с требованием в течение 30 календарных дней со дня направления Банком уведомления досрочно погасить задолженность по договору. В таком уведомлении указываются сведения о причинах досрочного истребования задолженности (п. 6.5. Общих условий). 

Изучив представленный расчет задолженности, выписку по счету, отображающую все внесенные денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту, суд приходит к следующему, что заемщиком Ш.В.М. в период с 01 июля 2019 года по 29 июня 2020 года вносились ежемесячные платежи в размере 57 000 рублей. В некоторых случаях заемщиком допускалась просрочка на один или несколько дней, после чего Банк с учетом начисленной неустойки на просрочку оплаты процентов и суммы основного долга распределял поступившие денежные средства в размере 57 000 рублей. 

Последний платеж Ш.В.М. был внесен 29 июня 2020 года. Остаток суммы основного долга составлял 1 173 206 рублей 36 копеек. 

Платежи 29.07.2020, 31.08.2020, 29.09.2020 не вносились. 

По состоянию на 30.07.2020 просроченный основной долг составлял 45 469 рублей 89 копеек, основной долг – 1 127 736 рублей 47 копеек, просроченные проценты – 11 188 рублей 72 копейки, неустойка на просроченные проценты – 11 рублей 53 копейки, неустойка на просроченный основной долг – 45 рублей 47 копеек. 

По состоянию на 01.09.2020 просроченный основной долг составлял 90 278 рублей 31 копейка, основной долг – 1 082 928 рублей 05 копеек, просроченные проценты – 23 380 рублей 30 копеек, неустойка на просроченные проценты – 369 рулей 57 копеек, неустойка на просроченный основной долг – 1 500 рублей 51 копейка. 

По состоянию на 29 сентября 2020 года: 

начисленные проценты – 10 288 рублей 11 копеек, 

просроченные проценты – 23 380 рублей 30 копеек, 

плановый платеж в счет погашения основного долга – 46 711 рублей 89 копеек, 

просроченный основной долг – 90 278 рублей 31 копейка, 

остаток основного долга – 1 036 216 рублей 16 копеек, 

неустойка на просроченные проценты – 1 047 рублей 59 копеек, 

неустойка на просроченный основной долг – 4 118 рублей 58 копеек. 

При этом Банком указано о том, что 29 сентября 2020 года принято решение о направлении требования о полном досрочном возврате кредита. 

Однако 12 октября 2020 года ФИО1 в счет погашения просроченного основного долга было внесено 137 331 рубль 59 копеек, в счет погашения просроченных процентов – 33 668 рублей 41 копейка. 

По состоянию на 12 октября 2020 года сумма просроченного основного долга составляла 136 990 рублей 20 копеек (90 278,31 руб. + 46 711,89 руб.), сумма просроченных процентов 33 668 рублей 41 копейка (23 380,30 руб. + 10 288,11 руб.). 

Таким образом, 12 октября 2020 года ФИО1, с учетом положений пункта 4.3. Общих условий, погасила просроченную задолженность в части основного долга и процентов. В части неустойки была уплачена неустойка на просроченные проценты на сумму 341 рубль 39 копеек, задолженность по неустойке составила 706 рублей 20 копеек (1 047,59 руб. – (137 331,59 руб. – 136 990,20 руб.), задолженность по неустойке на сумму основного долга – 4 118 рублей 58 копеек. 

Следующий плановый платеж по кредиту 29.10.2020. 

ФИО1 внесла 28.10.2020 – 57 000 рублей. 

Согласно пункта 4.3. Общих условий, по состоянию на 29 октября 2020 года в первую очередь удерживается неустойка на просроченные проценты 706 рублей 20 копеек + (33668,41 руб. * 13 дней (с 30.09.2020 по 12.10.2020) * 0,10%) = 1 143 рубля 89 копеек. 

Во вторую очередь удерживается неустойка на просроченный основной долг 4 118 рублей 58 копеек + (136 990,20 руб. * 13 дней (с 30.09.2020 по 12.10.2020) * 0,10%) = 5 899 рублей 45 копеек. 

В третью очередь удерживаются проценты в размере 10 183 рублей 80 копеек (1 036 216, 16 руб. * 30 дней * 11,99%). 

В четвертую очередь - сумма основного долга 39 772 рубля 86 копеек. 

Тот факт, что сумма основного долга и процентов не соответствовала тем суммам, которые указаны в графике платежей, не свидетельствует о нарушении порядка возврата суммы кредита, поскольку изучив расчет задолженности за период с 01.07.2019 по 29.06.2020, представленный Банком, судом установлено, что Банк при условии внесения в даты платежа 57 000 рублей, при условии наличия задолженности по неустойки, в первую очередь взимал сумму неустоек, в дальнейшем рассчитывал проценты в соответствии с пунктом 2.9 Общих условий и остаток суммы направлял на погашение основного долга, при этом указывал об отсутствии просроченной задолженности по кредиту. 

В последующие даты платежей 30.11.2020, 29.12.2020, 29.01.2021, 01.03.2021, 29.03.2021, 29.04.2021, 31.05.2021, 29.06.2021, 29.07.2021 ФИО1 заблаговременно вносились ежемесячные платежи по 57 000 рублей, в дополнение 28.06.2021 также была внесена сумма в размере 3 347 рублей 22 копеек. 

В связи с чем судом установлено, что ФИО1 как наследник после смерти заемщика выполняет его обязательства перед Банком надлежащим образом, вошла в график платежей, не допускает просрочек по внесению ежемесячных платежей. Обязательства, возникшие из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью заемщика, и Банк может принять исполнение от любого лица, поэтому такое обязательство смертью заемщика не прекращается и не влечет досрочное истребование задолженности по кредитному договору. 

Учитывая изложенное, принимая во внимание долгосрочность и характер кредита, принятые ответчиком ФИО1 активные меры по погашению просроченной задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитам, начисленным штрафным санкциям, отсутствие на день вынесения решения по делу просроченной задолженности по кредиту согласно графику платежей, предусмотренному договором, исходя из соблюдения баланса интересов сторон, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для досрочного взыскания задолженности по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым отказать АО «Альфа – Банк» в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности. 

Вместе с тем АО «Альфа – Банк» в случае неисполнения ответчиками своих обязательств в дальнейшем, при наличии условий предусмотренных законом и договором, не лишен права обратиться в суд с требованиями о досрочном взыскании суммы задолженности. 

С учетом того, что погашение задолженности произведено ответчиком ФИО1 до подачи искового заявления, суд не усматривает оснований для взыскания с ответчиков государственной пошлины, поскольку на момент подачи иска в суд права Банка не были нарушены. Однако с учетом того, что банком в ходе судебного разбирательства были уточнены исковые требований, с учетом пропорциональности первоначальных и последующих требований, суд считает возможным возвратить Банку государственную пошлину в размере 4 813 рублей, как излишне уплаченную. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному соглашению с наследников оставить без удовлетворения. 

Возвратить акционерному обществу «Альфа – Банк» излишне уплаченную при подаче искового заявления в Ленинский районный суд г. Омска - государственную пошлину в размере 4 813 рублей, уплаченную по платежному поручению № от 04 февраля 2021 года Межрайонной ИФНС России № 4 по Омской области. 

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путём подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья А.Т. Тынысова 

Решение принято в окончательной форме 04 августа 2021 года