Дело № 2-610/2020

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 февраля 2020 года город Элиста

Элистинский городской суд Республики Калмыкия в составе

председательствующего судьи Эминова О.Н.,

при секретаре судебного заседания Гаряджиевой Г.Ц.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л :

ООО «Югорское коллекторское агентство» обратилось в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 28 февраля 2017 года ООО МФК «4финанс» и ФИО1 заключен кредитный договор (договор займа) №9254426353 о предоставлении кредита (займа) в сумме 15 000 руб. под 547,500% годовых. В соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) Общество предоставило кредит (займ) Заемщику на цели личного потребления, а Заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора (договора займа). Указанная сделка заключена путем акцепта на заявку (оферту) заемщика на выдачу ему займа и обмена документами, подписанными электронной подписью, посредством интернет-сайта, позволяющего достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. ООО МФК «4финанс» выполнило свои обязательства по предоставлению денежных средств, однако заемщик в нарушение условий договора займа не производит оплату в предусмотренные сроки. 29 марта 2018 года ООО «Софтвер Девелопмент» уступило право требования по просроченным кредитам (займам) взыскателю на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) №2. Определением мирового судьи судебного участка №6 Элистинского судебного района Республики Калмыкия от 20 марта 2019 года в принятии заявления о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа отказано. Просил суд взыскать с ФИО1 задолженность за период с 28 февраля 2017 года по 16 сентября 2017 года в размере 60 000 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 000 руб. 

В судебное заседание представитель ООО «Югорское коллекторское агентство» не явился, несмотря на надлежащее извещение о времени и месте проведения судебного заседания. Против вынесения решения в порядке заочного производства не возражал. 

Ответчик ФИО1 не явился, о времени и месте судебного заседания извещен в порядке, установленным гл.10 ГПК РФ.

Сведений об уважительности причин неявки в судебное заседание, ходатайств об отложении дела, возражений относительно исковых требований не представлено. 

В силу статьи 233 Гражданского процессуального кодекса РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. 

При таких обстоятельствах на основании статьи 233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований по следующим основаниям. 

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Согласно п.1 ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу ту же сумму. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В соответствии со ст.808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо,- независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В силу ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как следует из п.2 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. При этом, электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст.2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу ст.5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ст.9 Федерального закона от 6 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Как следует из п.1,2 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Таким образом, в силу ст.ст.160,421,434,435,808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор потребительского займа между сторонами может быть заключен в простой письменной форме, путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена электронными документами, подписанными с использованием электронной подписи.

Судом установлено, что истцу ФИО1 направлена оферта ООО МФК «4финанс» на заключение договора займа №9254426353 от 28 февраля 2017 года.

Согласно п.2.2. Правил предоставления и обслуживания микрозаймов ООО МФК «4финанс» клиент для получения возможности заключения договора микрозайма должен произвести акцепт настоящих правил и соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, предварительно ознакомившись с ними на веб-сайте ООО МФК «4финанс» в сети Интернет по адресу www.vivus.ru, или с помощью мобильного приложения, или в ходе регистрации через компанию – партнера. Акцептом считаются действия, помеченные в качестве обязательных для указания, в сети Интернет по адресу www.vivus.ru или в мобильном приложении или в ходе регистрации через компанию – партнера. 

Пунктом 2.3. Правил предусмотрено, что после выполнения клиентом действий, указанных в п.2.2., Общество направляет клиенту смс-сообщение с кодом подтверждения, который является АСП клиента, присвоенным ему в соответствии с Соглашением об аналоге собственноручной подписи.

В указанной оферте отражены существенные условия договора займа: потребительского займа №9254426353 от 28 февраля 2017 года с Индивидуальными условиями договора потребительского микрозайма, по условиям которого сумма займа или лимит кредитования и порядок его изменения составляет 15 000 руб.(п.1); срок действия договора, срок возврата займа- настоящий договор микрозайма действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему (в том числе фактического возврата займа), микрозайм подлежит возврату через 30 дней после получения (п.2); процентная ставка (процентные ставки) (в процентах годовых) или порядок ее (их) определения-547,500% годовых (п.4); количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей- уплата суммы займа и процентов за пользование им производится Заемщиком однократно единовременно в размере 21 750 руб. (п. 6); порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате займа- количество и периодичность платежей не изменяются. Проценты начисляются на непогашенную часть суммы займа со дня, следующего за днем досрочного возврата займа. Оставшаяся задолженность должна быть погашена в полном объеме в срок возврата займа, указанный в п. 2 Индивидуальных условий Договора (п.7); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения- неустойка в виде пени, начисление которой начинается с первого дня ненадлежащего исполнении я обязательств (просрочки платежа). Размер неустойки составляет 20% годовых (0,05% в день) от суммы просроченной задолженности за каждый день ненадлежащего исполнения обязательств по договору потребительского микрозайма (п.12).

В пункте 17 Индивидуальных условий определен способ получения денежных средств – банковский счет.

В подтверждение заключения сторонами договора займа истцом предоставлен консолидированный реестр займов, выданных клиентам ООО МФК «4финанс», согласно которому 28 февраля 2017 года произведена выдача денежных средств (перечисление денежных средств на банковский счет ответчика) в размере 15 000 руб.С учетом изложенного суд признает, что договор потребительского займа №9254426353 от 28 февраля 2017 года между ООО МФК «4финанс» и ФИО1 заключен в надлежащей форме, соответствует требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Суд принимает во внимание, что, используя функционал сайта истца в сети Интернет, ФИО1 сообщил свои личные данные, в том числе номер мобильного телефона, адрес электронной почты, паспортные данные, номер банковской карты. Указанные сведения могли быть предоставлены только самим ответчиком.

Сделка заключена путем акцепта на заявку (оферту) заемщика на выдачу ему займа и обмена документами, подписанными электронной подписью, посредством интернет-сайта, позволяющего достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Сумма займа в размере 15 000 руб. перечислена ответчику 28 февраля 2017 года. С указанной даты договор потребительского займа считается заключенным.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В силу ч.ч.1,2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из материалов дела следует, что с момента выдачи займа должником не вносились денежные средства в счет оплаты основного долга и процентов. 

Согласно расчету истца в связи с неисполнением ФИО1 обязанностей по договору потребительского займа задолженность за период с 28 февраля 2017 года по 16 сентября 2017 года в размере 60 000 руб., в том числе основной долг – 15 000 руб.; проценты за пользование займом – 45 000 руб.

Согласно п.13 Индивидуальных условий договора потребительского микрозайма №9254426353-3 от 28 февраля 2017 года у заёмщика отсутствует возможность запрета уступки ООО «4финанс» третьим лицам прав (требований) по договору потребительского микрозайма.

Согласно п.14 Индивидуальных условий заемщик подтверждает, что он ознакомлен, понимает и согласен с общими условиями договора потребительского займа Общества и подтверждает, что заключает настоящий договор добровольно, без понуждения, не в силу стечения тяжелых обстоятельств, а условия договора, в том числе размер процентов, пеней и штрафа, Заемщика устраивают и не являются для него крайне невыгодным.

Как следует из материалов дела, 29 марта 2018 года ООО «Софтвер Девелопмент» уступило право требования по просроченным кредитам (займам) взыскателю на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) №2.

Согласно п.7 ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Пунктом 4 ч.1 ст.2 Федерального закона от 2 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» установлено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Таким образом, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Указанная правовая позиция изложена в пункте 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 сентября 2017 года, из которого также следует, что начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным.

При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.

Пунктом 9 ч.1 ст.12 Федерального закона от 2 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» в редакции Федерального закона, действовавшей в период с 1 января 2017 года до 28 января 2019 года, предусмотрено, что микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа;

С 1 января 2017 года Федеральный закон от 2 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» дополнен статьей 12.1, предусматривающей особенности начисления процентов и иных платежей при просрочке исполнения обязательств по займу. 

Согласно ч.1 ст.12.1 Федерального закона от 2 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», действующей в период с 1 января 2017 года до 28 января 2019 года, после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

До 1 января 2017 года порядок начисления процентов и иных платежей при просрочке исполнения обязательств по займу определен не был. Данный порядок впервые урегулирован законодателем в ст.12.1 Федерального закона от 2 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», и не применяется к договорам займа, заключенным до 1 января 2017 года.

Таким образом, по займам, выданным до 1 января 2017 года, при просрочке исполнения обязательств проценты за пользование займом по истечении срока действия договора подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма. По займам, выданным после 1 января 2017 года, за период просрочки возврата суммы займа, проценты могут начисляться по ставке, указанной в договоре, но только до достижения суммы процентов двукратной суммы невозвращенного долга.

Поскольку договор микрозайма заключен между истцом и ответчиком 28 февраля 2017 года, проценты за пользование займом по истечении срока действия договора подлежат исчислению по ставке, указанной в договоре, но только до достижения суммы процентов двукратной суммы невозвращенного долга.

Согласно расчету истца размер задолженности ФИО1 по договору займа составляет 60 000 руб., в том числе 15 000 руб. - основной долг, 45 000 руб. – проценты, размер которых превышает двукратную сумму займа. 

Определением мирового судьи судебного участка №6 Элистинского судебного района Республики Калмыкия от 20 марта 2019 года отказано в принятии заявления о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа. 

Таким образом, с ФИО1 подлежат взысканию основной долг в размере 15 000 руб., проценты за пользование суммой займа в размере 30 000 руб. (15 000 руб.*2=30 000 руб.), всего 45 000 руб.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца следует взыскать государственную пошлину пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 1 550 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199,235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

р е ш и л :

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» задолженность по договору потребительного займа №9254426353 от 28 февраля 2017 года за период с 28 февраля 2017 года по 16 сентября 2017 года в сумме 45 000 руб., в том числе основной долг в размере 15 000 руб., проценты в размере 30 000 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 550 руб. 

Ответчик вправе подать в Элистинский городской суд Республики Калмыкия, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии судебного решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Калмыкия в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: О.Н. Эминов