Дело № 2-2813/2020

УИД 55RS0004-01-2020-003907-47

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Октябрьский районный суд города Омска

в составе председательствующего судьи Селиверстовой Ю.А.

при секретаре Шевченко Г.М.

с участием в подготовке и организации судебного разбирательства помощника судьи Теодозова С.Л., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 19 ноября 2020 года гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО Сбербанк о защите прав потребителя, предоставлении копий документов по поводу заключения кредитного договора, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с названным иском, в обоснование которого в его тексте указала, что между ней и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № .... Поскольку она не располагает текстом данного кредитного договора, графиком платежей, сведениями о размере задолженности и иной информацией по данному кредитному договору, 22.07.2020 ею в адрес банка по почте была направлена претензия, в которой она просила банк направить ей как потребителю финансовой услуги информацию по заключенному с ней кредитному договору №..., а именно копию кредитного договора, график платежей, справку о ссудной задолженности, а также копию договора уступки права требования (цессии) – в случае смены кредитора, и справку о полной выплате кредита – в случае полного исполнения обязательств заемщика. Ответ банка на данное обращение ею получен не был, в связи с чем она просила возложить на ответчика обязанность представить ей по адресу: Омск, улица ... документы - копии кредитного договора № ..., графика погашения задолженности, справку о ссудной задолженности, а в случае смены кредитора - договора цессии, полного исполнения обязательств заемщика – справку о полном погашении кредита, заверенные печатью и подписью уполномоченного лица банка, взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

Истец ФИО1 в судебном заседании при надлежащем извещении о месте и времени рассмотрения дела участия не принимала, просила дело рассмотреть в её отсутствие.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала против удовлетворения иска по основаниям, изложенным в возражениях на иск, указав, что письменное обращение истца о предоставлении на указанный ею адрес в заочном порядке заверенных копий указанных в иске документов, в том числе копии кредитного договора, графика погашения задолженности было рассмотрено банком в установленном порядке. По данному обращению банк подготовил для истца документы вместе с ответом банка (л.д. 29), в котором заемщику были разъяснены обстоятельства незаключения до настоящего времени договора цессии, а также сведения о подготовке для истца требуемых ею документов на получение кредита и справки о состоянии счета с разъяснением о том, что график погашения задолженности условиями кредитного договора не предусмотрен. При этом указано, что в целях минимизации риска разглашения данных, содержащих банковскую тайну, нет возможности отправить документы по указанному истцом каналу и что для получения подготовленных документов истцу необходимо обратиться в любой офис банка с паспортом и номером обращения (который приведен в данном ответе банка). В установленный срок почтового хранения истцом данное обращение банка получено не было, в связи с чем отделением почтовой связи было возвращено в банк. Требуемые заемщиком документы не могли быть направлены в его адрес посредством почтовой связи, т.к. обращение заемщика поступило в банк посредством почтовой связи за подписью истца, личность которого не была удостоверена в установленном порядке, в целях обеспечения прав истца на соблюдение банковской тайны, в связи с чем банк не имел возможности однозначно идентифицировать автора заявления о предоставлении персональных данных по подписи. В то же время, банк подготовил истцу ответ и направил его посредством заказной почтовой связи, в котором известил истца о готовности документов в соответствии с поступившим от истца запросом, и разъяснил истцу необходимость вручить данные документы лично истцу в отделении банка при обращении в обслуживающий офис банка с документом, удостоверяющим личность. За получением данного ответа истец ФИО1 в банк до настоящего времени не обращалась. Просроченная задолженность составляет 124 247, 43 руб., общая непогашенная кредитная задолженность 349 398, 51 руб. 

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 10 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом);

3) иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).

После заключения договора потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, кредитор обязан направить заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), но не реже чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

2) даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа);

3) доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

После предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию, указанную в части 1 настоящей статьи.

Таким образом, документы (сведения), которые кредитор (банк) обязан бесплатно предоставлять заемщику, а также периодичность их предоставления после заключения кредитного договора прямо предусмотрены вышеуказанной нормой права, иные документы могут быть предоставлены или за плату (они также указаны в данной норме) или вообще могут не предоставляться, поскольку находятся в свободном доступе или содержат персональные данные иных лиц, являются служебными и т.д.

В соответствии со статьей 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I "О банках и банковской деятельности" кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Вопросы обмена сторонами кредитных правоотношений информацией по поводу заключенного кредитного договора также предусмотрены в статье 857 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу которой банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте (часть 1). Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам, а также иным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом (часть 2). В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков (часть 3).

Согласно части 1 статьи 9 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ "О персональных данных" (далее - Федеральный закон, Закон о персональных данных) субъект персональных данных принимает решение о предоставлении его персональных данных и дает согласие на их обработку свободно, своей волей и в своем интересе. Согласие на обработку персональных данных должно быть конкретным, информированным и сознательным. Согласие на обработку персональных данных может быть дано субъектом персональных данных или его представителем в любой позволяющей подтвердить факт его получения форме, если иное не установлено федеральным законом.

Согласно пп. 5 ч. 1 ст. 6 Закона о персональных данных, обработка персональных данных допускается в случае, если она необходима для исполнения договора, стороной которого либо выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных, в том числе в случае реализации оператором своего права на уступку прав (требований) по такому договору, а также для заключения договора по инициативе субъекта персональных данных или договора, по которому субъект персональных данных будет являться выгодоприобретателем или поручителем.

В соответствии с ч. 1 ст. 14 указанного Федерального закона субъект персональных данных имеет право на получение сведений, указанных в части 7 настоящей статьи, за исключением случаев, предусмотренных частью 8 настоящей статьи.

На основании статьи 18.1 Закона о персональных данных оператор обязан принимать меры, необходимые и достаточные для обеспечения выполнения обязанностей, предусмотренных этим законом и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами. Оператор самостоятельно определяет состав и перечень мер, необходимых и достаточных для обеспечения выполнения обязанностей, предусмотренных данным законом и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами, если иное не предусмотрено данным Федеральным законом или другими федеральными законами. К таким мерам относится, в частности, применение правовых, организационных и технических мер по обеспечению безопасности персональных данных в соответствии с названной выше статьей.

Как установлено пунктом 4 статьи 18 Закона о персональных данных, оператор освобождается от обязанности предоставить субъекту персональных данных вышеуказанные сведения, в частности, если 1. субъект персональных данных уведомлен об осуществлении обработки его персональных данных соответствующим оператором, 2. персональные данные получены оператором на основании федерального закона или в связи с исполнением договора, стороной которого либо выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных.

Таким образом, федеральным законодательством предусмотрен особый порядок обмена информацией между банком и клиентом по поводу имеющихся между ними кредитных отношений, в том числе по поводу предоставленного кредитного продукта, в соответствии с которым клиент вправе запрашивать информацию, связанную с имеющими место с банком кредитными правоотношении, но с учетом вышеуказанных особенностей порядка их предоставления клиенту, личность которого, как и его представителя подлежит обязательной и безусловной идентификации, поскольку на банке лежит повышенная ответственность за предоставление информации о банковском счете и банковском вкладе, операциях по счету и сведениях о клиенте исключительно самому клиенту или его представителю под угрозой возложения на банк гражданско-правовой ответственности за ненадлежащее исполнение этой обязанности, в том числе за предоставление данной информации неуполномоченным лицам, в том числе лицам, чья личность не идентифицирована как личность клиента банка или его представителя. 

Из материалов дела усматривается и фактически подтверждено стороной ответчика в ходе судебного разбирательства, что 05.12.2013 между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты № ..., по которому ответчик предоставил истцу кредитную карту с лимитом в 100 000 руб., а истец, пользуясь кредитными денежными средствами, обязался возвращать их и уплатить проценты за пользование кредитом по ставке 17,9% годовых с учетом льготного периода 50 дней. 

Таким образом, в ходе судебного разбирательства с достоверностью установлено, что стороны состоят по настоящее время в гражданских правоотношениях по поводу выдачи истцу ответчиком кредитных денежных средств.

25.07.2020 ФИО1 направила в адрес ПАО Сбербанк письменную претензию, в которой просила банк в соответствии со статьей 22 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» направить ей на её почтовый адрес следующую информацию по её кредитному договору, а именно копию кредитного договора; график платежей; справку о ссудной задолженности, а также копию договора уступки права требования (цессии) – в случае смены кредитора и справку о полной выплате кредита – в случае полного исполнения обязательств заемщика.

Как следует из текста искового заявления, ответ от банка на свою претензию ФИО1 получен не был.

Из заявления истца как заемщика на получение кредитной карты от 05.12.2013, подписанного истцом, следует, что необходимая, достоверная и достаточная информация по кредитному продукту истцу до заключения договора была предоставлена. Таким образом, в данной части нарушения прав истца на предоставление полной и достоверной информации, гарантированных статьями 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», отсутствуют.

Из заявления заемщика также следует его согласие на осуществление обработки его персональных данных, предоставленных им банку в связи с заключением договора и соглашения о кредитовании, включая любые действия, предусмотренные Федеральным законом от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных». Указанное согласие дано заемщиком для обработки с использованием средств автоматизации или без использования таких средств его персональных данных в целях и в сроки, определенные в договоре, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных (л.д. 26-27).

В материалы дела представлен ответ ПАО Сбербанк на обращение ФИО1, зарегистрированное 31.07.2020 под № ..., направленный в адрес истца посредством заказной почты, из которого следует, что в целях минимизации риска разглашения данных, содержащих банковскую тайну, у банка нет возможности направить указанные документы истцу по каналам почтовой связи, в связи с чем ей было предложено обратиться в любой офис банка с паспортом и номером обращения. Банком также указано, что график платежей по кредитной карте не предусмотрен, а договор цессии не заключался (л.д. 29, 61).

Согласно отчету по карте № ..., задолженность ФИО1 по состоянию на 24.09.2020 составляет 349 398 руб. 51 коп. (л.д. 30). 

Данных о личной явке истца в отделение банка за получением запрашиваемых документов и отказе банка в их предоставлении материалы дела не содержат, на наличие таких обстоятельств сторона истца в ходе судебного разбирательства не ссылалась.

Таким образом, доказательств бесспорного нарушения прав истца на получение запрошенной в претензии от 25.07.2020 информации истцом не представлено. Запрошенная ею информация, касающаяся заключенного с банком кредитного договора, а также ряд иных запрошенных документов, содержит персональные данные истца, которые без проверки банком личности заявителя и удостоверения тем самым его действительной воли на получение соответствующих документов, могли привести к разглашению персональных данных заемщика и нарушить его права.

Оценивая вышеуказанную совокупность нормативных предписаний и обстоятельств дела, суд приходит к выводу о том, что ответчик как кредитор, получив от истца с не подтвержденными надлежащим образом личными данными претензию, направленную им 25.07.2020, исполнил возложенные на него статьей 857 ГК РФ, положениями Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» обязанности по подготовке соответствующего ответа на обращение истца и принял предусмотренные условиями кредитного соглашения с истцом меры по извещению истца о подготовке такого ответа. 

Доказательства уважительности непринятия истцом мер по получению всех необходимых документов лично в отделении банка сторона истца суду не представила.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии доказательств нарушения ответчиком прав истца, а, следовательно, и правовых оснований для удовлетворения основного искового требования в части возложения на банк обязанности по направлению истцу вышеуказанных копий документов по поводу заключения кредитного договора, а также удовлетворения дополнительного искового требования в части взыскания в его пользу с ответчика компенсации морального вреда не имеется, в связи с чем исковые требования следует оставить без удовлетворения в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО Сбербанк о защите прав потребителя, предоставлении копий документов по поводу заключения кредитного договора, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд города Омска в течении месяца со дня изготовления мотивированного решения в окончательной форме.

Судья Ю.А. Селиверстова

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 23 ноября 2020 года.

Судья Ю.А. Селиверстова