РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 июня 2019 года с.Песчанокопское

Песчанокопский районный суд Ростовской области в составе судьи Толмачевой Н.Р.,

при секретаре Черновой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-225/19 по исковому заявлению ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору, образовавшуюся в период с 10.02.2013 по 24.04.2015 включительно, в размере 191123 рублей 81 копейки, в том числе: основной долг - 119877 рублей 45 копеек, проценты на непросроченный основной долг – 66646 рублей 36 копеек, комиссии – 850 рублей 00 копеек, штрафы 3750 рублей 00 копеек, а также расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 5022 рублей 48 копеек.

Иск обоснован тем, что 26.05.2012 ОА «Связной банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № Ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшись предоставленными банком денежными средствами, не исполнила взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего образовалась задолженность в размере 191123 рублей 81 копейки за период с 10.02.2013 по 24.04.2015. 24.04.2015 банк уступил права требования на задолженность ответчика ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования 1/С-Ф. Требование о полном погашении задолженности, подлежащее оплате, было направлено ответчику 24.04.2015.Договор заключен в простой письменной форме, путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении на выдачу кредита. Составными частями кредитного договора являются: заявление (оферта), Общие условия обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО), Тарифы банка. Заемщик своей подписью подтвердил, что ознакомлен, получил, полностью согласен и обязуется соблюдать условия и тарифы. Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся уступке права требования. 

Представитель истца ООО «Феникс», надлежащим образом уведомленный о времени, дате и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом уведомленная о дате и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, заявила о рассмотрении дела без ее участия. (л.д. 65)

Представитель ответчика ФИО1 по доверенности – ФИО2, надлежащим образом уведомленная о дате и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, заявила о рассмотрении дела без ее участия. В представленном суду отзыве просила отказать ООО «Феникс» в удовлетворении иска в полном объеме в связи с пропуском истцом срока исковой давности, предусмотренного ст. 196 ГК РФ. ( л.д. 60-63)

Исследовав доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд находит исковые требования ООО «Феникс» не подлежащими удовлетворению. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет(ст.809-810ГК РФ).В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ). 

В соответствии с анкетой клиента № от 26.05.2012, заявлением ФИО1 от 26.05.2012 она обратилась в кредитную организацию с заявлением (офертой) об открытии специального карточного счета и выпуска карты 

<

данные изъяты>, на следующих условиях: лимит кредитования – 80000 рублей, процентная ставка - 24% годовых, минимальный платеж – 5000 рублей, расчетный период с 21-го по 20-е число месяца, дата платежа – 10-е число каждого месяца; о принятии вклада и открытии счета по вкладу на следующих условиях: срок вклада – 1110 дней; сумма вклада – 1000 рублей, ставка по вкладу – 10% годовых, проценты выплачиваются ежемесячно в каждое число месяца, соответствующее дате вступления в силу договора банковского вклада, начиная с месяца, следующего за месяцем вступления в силу договора банковского вклада. Своей подписью в данном заявлении ФИО1 подтвердила, что она присоединяется к Общим условиям обслуживания физических лиц в ЗАО «Связной Банк», тарифам по банковскому обслуживанию, в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ; что ознакомлена и полностью согласна с Общими условиями и тарифами, обязуется их неукоснительно исполнять. (л.д.9-10) 

12.03.2013 банк акцептировал оферту, выдав ФИО1 банковскую карту с кредитным лимитом 80000 рублей 00 копеек. Согласно расчету задолженности по договору кредитной линии 22.08.2012 года Банк в соответствии с общими условиями увеличил сумму лимита до 120 000 рублей. ( л.д. 11)

Указанные обстоятельства применительно к положениям ст.ст.432, 433, 438, 434 ГК РФ свидетельствуют о заключении сторонами кредитного договора. 

ФИО1 воспользовалась кредитной картой, что подтверждается совершенными расходными банковскими операциями, отраженными в выписке по счету.

Общими условиями обслуживания физических лиц в связном Банке (ЗАО) предусмотрено, что заключение договора осуществляется путем присоединения клиента к договору в соответствии со ст.428 ГК РФ и производится путем предоставления клиентом надлежащим образом оформленного и подписанного заявления о заключении того или иного договора; подписание и представление клиентом в банк заявления означает принятие им Общих условий, Тарифов, Условий вкладов и обязательство неукоснительно из соблюдать; договор считается заключенным с даты получения банком заявления при условии совершения клиентом требуемых Общими условиями действий, если иной порядок заключения договора не установлен Общими условиями или законом (п.2.2.1).; банк имеет право передавать право требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности (2.11.1). В соответствии с Правилами открытия и ведения счета банк обязуется открыть клиенту счет, принимать и зачислять в полном объеме денежные средства, поступающие на счет, в наличной форме и безналичном порядке, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих денежных средств со счета, а также проводить иные операции по счету, предусмотренные законодательством и тарифами (п.3.1.1.); банк осуществляет расчетно-кассовое обслуживание клиента в соответствии с законодательством, договором банковского счета и тарифами (п.3.2.1.)

В соответствии с Общими условиями в случае нарушения Клиентом срока, установленного для уплаты Минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения Задолженности по Договору в полном объеме. При этом Банк направляет Клиенту официальное требование о досрочном погашении Задолженности не позднее 30 календарных дней со дня предъявления Банком вышеуказанного требования Клиенту. 

Согласно тарифному плану срок действия карты – 24 месяца ( л.д. 20) 

Из материалов дела следует, что карта получена и активирована ответчиком 26.05.2012 года. 

Копия выданной кредитной карты и информация о сроке ее действия истцом суду не представлены.

Доказательств того, что указанная кредитная карта была перевыпущена по истечении срока ее действия в мае 2014 года, материалы дела не содержат. 

Из материалов дела следует, что ФИО1 получила в период с 26.05.2012 года по 23.01.2013 года по кредитной карте 

<

данные изъяты> денежные средства в сумме 144 166, 27 рублей, погасила в счет оплаты долга 42100 рублей в период с 26.05.2012 года по 15.01.2013 года, последний платеж в сумме 5100 рублей произвела 15.01.2013 года ( л.д. 13-17)

Согласно справке о размере задолженности ФИО1 по кредитному договору от 26 мая 2012 года по состоянию на 24.04.2015 года ее задолженность составляет 191 123,81 рублей, в том числе: 119 877,45 рублей- задолженность по основному долгу ; 66 646,36 рублей- задолженность по уплате процентов; 3750 – задолженность по уплате штрафов, пеней; 850 рублей – задолженность по уплате комиссий и иных начисленных плат ( л.д.8)

Требование о полном погашении задолженности в размере 191 123,81 рублей было направлено АО «Связной банк» в адрес ответчика – 24.04.2015 года, в котором указано на необходимость погасить задолженность на счет ООО «Феникс», которому перешло право требования в связи с заключенным договором цессии. ( л.д. 33) 

20 апреля 2015 года АО «Связной Банк» уступил ООО «Феникс» права (требования) по Договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается Договором уступки прав ( требований) от 20 апреля 2015 года и актом приема-передачи прав ( требований) от 20.04.2015 года ( л.д. 38-46) По состоянию на дату перехода прав, т.е. на 20 апреля 2015 года, задолженность ФИО1 по кредитному договору от 26 мая 2012 года перед ООО «Феникс» составила191 123,81 рублей, в том числе: 119 877,45 рублей- задолженность по основному долгу ; 66 646,36 рублей- задолженность по уплате процентов; 3750 – задолженность по уплате штрафов, пеней; 850 рублей – задолженность по уплате комиссий и иных начисленных плат. 

Согласно исковому заявлению и материалам дела 24.04.2015 года ООО «Феникс» направило в адрес ФИО1 требование в течение 30 дней ( т.е. до 25.05.2015 года) оплатить долг по кредитному договору от 26.05.2012 года в сумме 191123,81рублей.(л.д.34), ответчик указанное требование не исполнила.. Представителем ответчика заявлено о пропуске срока исковой давности и применении последствий истечения срока давности. Указанное заявление истцом получено(л.д.70,73-74) В соответствии со ст. 195 ГК РФ Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.В соответствии со ст. 196 ГК РФ Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.В соответствии со ст. 200 ГК РФ Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.В силу положений ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления, в связи с чем, договор уступки прав ( требований) от 20.04.2015 года, заключенный между АО « Связной банк» и ООО «Феникс», не является основанием для иного порядка исчисления срока исковой давности.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. 

В пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года указано, что судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения. При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

Согласно Общим условиям обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО), с которыми ответчика была ознакомлена, задолженность – это сумма денежных средств, подлежащая уплате Клиентом в сроки, установленные Кредитным договором/договором СКС, включая сумму основного долга в полном объеме, начисленные проценты за пользование Кредитом, комиссии, иные платежи. 

Срок погашения задолженности в соответствии с п. 5.10-5.13 Общих условий и условий предоставления кредита по картам определен ежемесячно числом месяца, предшествующим дате открытия СКС. Для возврата кредита, уплаты процентов, комиссий Банка Клиент в течение платежного периода, но не позднее Даты платежа, установленной Договором, размещает на СКС денежные средства в размере не менее минимального платежа, установленного Договором СКС и комиссий, не включенных в Минимальный платеж, предусмотренных Тарифами. 

Таким образом судом установлено, что условиями кредитного договора было предусмотрено, что возврат кредита и уплата процентов за пользование им должен был производиться ответчиком периодическими платежами ежемесячно.

Согласно материалам дела последний платеж в счет оплаты долга произведен ответчиком 15.01.2013 года, последняя операция по использованию кредитных средств в сумме 203 рубля совершена 23.01.2013 года. Последнее формирование Банком минимального платежа по договору от 26.05.2012 года произведено 20.03.2015 года. 16.04.2015 года сумма долга ФИО1 банком вынесена в требование о досрочном возврате кредита. ( л.д. 18-19) 

Из изложенного следует, что Банку было известно о нарушении его имущественных прав с февраля 2013 года, когда очередной минимальный платеж в банк от заемщика не поступил, в связи с чем срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому просроченному платежу, начиная с февраля 2013 года. 

Согласно Общим условиям последний ежемесячный платеж в погашение кредита должен был быть произведен ответчиком 25.05.2015 года. Ответчик этой обязанности не исполнила. 

Из материалов дела следует, что ФИО1 с февраля 2013 года по апрель 2015 года не исполняла обязательства по уплате ежемесячных платежей, о чем Банку, а впоследствии и цессионарию не могло быть не известно. 

Таким образом суд установил, что трехлетний срок исковой давности по требованиям о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от 26.05.2012 года, сложившейся за период с 10.02.2013 года по 24.04.2015 года, заканчивался 25.05.2018 года. 

Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия истца. 

С заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 долга по кредитному договору в сумме 191123,81 рублей ООО «Феникс» обратилось 25.01.2018 года, что следует из определения об отмене судебного приказа. ( л.д. 35 на обороте). Определением мирового судьи судебного участка №2 Песчанокопского судебного района Ростовской области от 09.02.2018 года по заявлению ФИО1 был отменен судебный приказ №2-56/2018 о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» суммы долга. 

В соответствии с. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 (ред. от 07.02.2017) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев. 

Поскольку на дату обращения ООО «Феникс» с заявлением о вынесении судебного приказа ( 25.01.2018 года) неистекшая часть срока исковой давности составляла менее шести месяцев, после отмены 09.02.2018 года судебного приказа она удлиняется до шести месяцев, т.е. до 09 августа 2018 года. 

С настоящим иском истец- ООО «Феникс» обратилось 02 мая 2019 года ( л.д 72), т.е. за пределами трехлетнего срока исковой давности. 

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй п.2 ст.199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца-физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Поскольку срок действия кредитной карты истек, истцом не предприняты надлежащие меры по взысканию задолженности при отсутствии доказательств, свидетельствующих о признании ответчиком долга и объективно препятствующих истцу обратиться в суд с иском о взыскании спорной задолженности в пределах срока исковой давности, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности для защиты нарушенного права. 

Руководствуясь ст.12,56, 195-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Песчанокопский районный суд.

Судья Н.Р.Толмачева 

Решение принято в окончательной форме 14 июня 2019 года.