Дело №2-593/2018 года 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 октября 2018 года г.Чаплыгин

Чаплыгинский районный суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Плехова Ю.В.

при секретаре Веревкиной О.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 в лице представителя ФИО3 по доверенности обратился в Чаплыгинский районный суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части суммы страховой премии в размере 67258 руб., морального вреда в размере 10000 руб., стоимости оплаты нотариальных услуг в размере 1580 руб., суммы штрафа в размере 50% от взысканной суммы. 

Исковые требования мотивировал тем, что между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, и подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ Сумма кредита - 469 393 руб. 00 коп. Процентная ставка по кредиту — 24,90% годовых. Срок возврата кредита — 60 мес.

Кроме того, при подписании пакета документов по кредиту Заявителю был предоставлен Полис-оферта страхования клиентов. При обращении в Банк за получением денежных средств у Заявителя не было намерений заключать договор страхования. Страховая премия по данному Полису страхования составила 88 080 руб. 00 коп. и была включена в сумму кредита. Страховщик — ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Срок страхования — 60 мес.

Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Кроме того, в заявление на страхование не предусмотрено возможности отказаться от договора страхования. Данный договор содержит только условие согласия заемщика на страхование, что подтверждается графой «да», данное условие является императивным.

06.07.2018 г. Истцом в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от Договора страхования. Таким образом, 06.07.2018 г. Истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию.

Истец указывает, что фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 04.05.2017г. по 06.07.2018 г. - 14 месяцев. В связи с настоящим отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Согласно представленного истцом расчета, часть страховой премии составляет 67258 рублей, расчет; 88 080 руб. 00 коп. / 60 мес. * 14 мес. = 20 552 руб. 00 коп.

88 080 руб. 00 коп. - 20 552 руб. 00 коп.= 67 258 руб. 00 коп.

В судебное заседание истец ФИО1 и его представитель по доверенности ФИО3 не явились, представили заявление, в котором просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по доверенности ФИО4 в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя, так же представила возражения на исковое заявление, в которых указала, что между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №»

Кроме того в соответствии с и. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Истец добровольно принял договор страхования, копия договора страхования находится на руках у Истца и приложена к исковому заявлению.

Более того в досудебной претензии Истец требовал предоставить копию договора страхования которая была направлена в адрес Истца и оформлена в соответствии с инструкцией документооборота, в частности в правом верхнем углу стоит штамп копия, а в экземпляре приложенный Истцом к исковому заявлению данного оттиска нет, что может свидетельствовать о введении суда в заблуждение, и договор страхования был выдан в день заключения договора страхования.

Истец добровольно, собственноручно подписал заявление на страхование.

В заявлении на страхование, а так же в договоре страхования указано, что:

- Истец уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг;

-уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению;

уведомлен, что оплата страховой премии по договору страхования производится любым удобным для него способом, как в наличной, так и без наличной форме, за счет собственных денежных средств, либо за счет заемных;

условия Договора страхования не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он. исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы.

Истец Договор страхования и Условия страхования получил и прочитал, обязуется выполнять.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно условиям договора страхования, оплата страховой премии является акцептом.

Истец, добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию, что подтверждается подписанным распоряжением на перевод со счета. Таким образом, оплатив страховую премию. Истец принял окончательное решение о вступлении договора страхования в силу.

Договоры существуют отдельно друг от друга. Заключением кредитного договора не обуславливается заключение Договора страхования, а так же наоборот.

Истцом не доказан факт навязанности договора страхования, так как все документы по страхованию предоставлялись Истцу для ознакомления до их подписания, и в случае несогласия с условиями страхования ФИО1 мог отказаться от принятия договора страхования, мог не осуществлять подписание заявления на страхования, а также иных документов по страхованию, однако, каких либо возражений или отказа от ФИО1 не поступало.

Кроме того в случае если от ФИО1 в момент подписания и заключения договора страхования поступили бы какие - либо предложения по согласованию условий договора страхования, то ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» готово было рассмотреть данные предложения, составив протокол разногласий в соответствии со ст. 445 ГК РФ, однако в момент заключения договора страхования ни устных, ни письменных предложений в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ФИО1 не поступало.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг; исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является исполнителем исключительно по Договору страхования, к которому обусловливание обязательным приобретением иных услуг не осуществлялось, дополнительные работы и услуги не выполнялись, в том числе и за плату.

Истцом пропущен срок установленный договором страхования, а так же Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии.

В силу ст. 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»: «при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая». Данные сроки закреплены законодательно и обязаны для соблюдения, как Страхователем, так и Страховщиком.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

Согласно п. 7.7. Условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 7.6 настоящих Условий страхования.

В соответствии с п. 7.6. Условий страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение пяти рабочих дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя.

16.06.2017г. в адрес ООО «.АльфаСтрахование-Жизнь» поступила претензия на расторжение договора страхования и возврате уплаченной страховой премии.

Согласно, отметки штемпеля с Почты России отчетливо видно, что данное заявление было сдано в почтовое отделение связи лишь 06.07.2018 г., т.е. через 1 год и 2 мес. после заключения договора страхования.

Вышеуказанные сроки установлены законодательно, и обязательны для соблюдения, как для Страховщика, так и для Страхователей.

Таким образом, ФИО1 по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки при котором. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме.

В связи с вышеизложенным ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» считает исковые требования безосновательными и просит в иске отказать.

Руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд счёл возможным рассмотреть гражданское дело при отсутствии участников судебного разбирательства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, либо не противоречащих ему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора ( п.1 ст. 432 ГК РФ).

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк но кредитному договору обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как определено положениями статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом на

указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 названной кодифицированной нормы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (ст. 935 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм, личное страхование является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

В ходе судебного разбирательства установлено, между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ Сумма кредита - 469 393 руб. 00 коп. Процентная ставка по кредиту — 24,90% годовых. Срок возврата кредита — 60 мес.

Кроме того, при подписании пакета документов по кредиту Заявителю был предоставлен Полис-оферта страхования клиентов. 

В день совершения сделки истцом также подано заявление на страхование, подписанное им собственноручно, из которого усматривается факт волеизъявления ФИО1 заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций с обществом с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь». Страховыми рисками но данному договору являются смерть Застрахованного в течение срока страхования, установление ему инвалидности. 

Истец добровольно принял договор страхования, копия договора страхования находится на руках у истца.

Истец добровольно, собственноручно подписал заявление на страхование.

При заключении договора страхования истец был уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, также он вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски или застраховать их. в любой компании по своему усмотрению; ознакомлен, что договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течение срока, установленного в полисе-оферте, до оплаты страховой премии договор страхования не имеет юридической силы и не порождает обязательств сторон, что усматривается условий добровольного страхования.

Истец, добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию, что подтверждается подписанным распоряжением на перевод со счета. Таким образом, оплатив страховую премию, истец принял окончательное решение о вступлении договора страхования в силу.

Истец был также проинформирован страховщиком о возможности прекращения договора страхования, в том числе путем отказа Страхователя в течение пяти рабочих дней с даты его заключения (пункт 7.6 Условий страхования).

Истцом пропущен срок установленный договором страхования, а так же Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. №3854-У при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии.

Кроме того, из материалов дела усматривается, что договор страхования является самостоятельным договором, который заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде его Заявления. ПАО «Почта Банк» стороной договора не является, услугу страхования жизни, здоровья истцу не представлял.

Доводы истца о том, что договор страхования заключен именно в рамках кредитования, как способ обеспечения обязательств, суд находит несостоятельными

13.07.2018г. в адрес ООО «.АльфаСтрахование-Жизнь» поступила претензия на расторжение договора страхования и возврате уплаченной страховой премии.

Согласно, отметки штемпеля с Почты России отчетливо видно, что данное заявление было сдано в почтовое отделение связи лишь 06.07.2018 г., то есть через 1 год и 2 месяца после заключения договора страхования.

В связи с изложенным, учитывая принцип свободы договора, суд приходит к выводу о том, что при заключении самостоятельных договоров Кредитного и Страхования, права истца не нарушались, соответственно его требования о возврате суммы страховой премии ввиду досрочного прекращения кредитного договора удовлетворению не подлежат.

Требования истца о взыскании части страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования не подлежат удовлетворению в силу следующего.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение

которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Применительно к указанным нормам права, отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска, в связи с чем, не является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. Гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

В пункте 7.6. Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций являющихся составной частью заключенного договора страхования, указано, что при отказе Страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения названного договора, страховая премия подлежит возврату Страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя-физичес кого лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая и страховых выплат по договору страхования.

В подтверждение намерения возврата страховой премии, истцом представлено Заявление от 06.07.2018, направленное в адрес страховщика за пределами установленного условиями договора 5-дневного срока, а именно 06.07.2018, что усматривается из копии списка внутренних почтовых отправлений.

Данное обстоятельство исключает обязанность ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществить возврат страховой премии, что не противоречит требованиям закона, содержащимся в пункте 1 Указания банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленным названным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 8 названного Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Анализ условий заключенного между сторонами договора страхования свидетельствует об их полном соответствии требованиям Указания Банка России от 20.11.2015 №3854/У.

Учитывая изложенное, истец имел возможность в течение пяти рабочих дней с даты перечисления денежных средств страховщику и, соответственно, заключения договора страхования, ознакомиться со всеми условиями договора страхования, проанализировать их и принять решение об отказе от договора страхования.

В нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не представлено доказательств направления в адрес ответчика заявления о досрочном отказе от договора страхования в установленный законом и договором страхования срок, обжалования действий страховщика об отказе в выплате и расторжении договора страхования.

Поскольку в ходе судебного разбирательства установлено, что истец добровольно заключил договор страхования, дав поручение о перечислении страховой премии, имел возможность отказаться от страхования, что, в свою очередь, не было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита и не являлось способом обеспечения кредитных обязательств, суд приходит к выводу об отсутствий оснований для взыскания страховой премии.

Учитывая, что в удовлетворении основного требования истца о выплате страховой премии отказано, основания для удовлетворения требований о компенсации морального вреда, взыскании штрафа в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей и судебных расходов также отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Чаплыгинский районный суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий: Ю.В.Плехов

Решение в окончательной форме изготовлено: 15 октября 2018 года.

Судья: Ю.В.Плехов