Дело № 2-67/2022

Поступило в суд 08.09.2021 года

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 февраля 2022 года г. Чулым

Чулымский районный суд Новосибирской области в составе:

Председательствующего судьи Ждановой О.А.

При секретаре Гуцала В.А. 

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав, что 06 сентября 2018 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 90000 рублей под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последний 180 дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 22 июля 2021 г., на 17 ноября 2021 года суммарная продолжительность просрочки составляет 119 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 29 сентября 2021 года, на 17 ноября 2021 года суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 386048 рублей 28 копеек. По состоянию на 17 ноября 2021 года общая задолженность ответчика перед банком составила 194928 рублей 23 копейки, из них: иные комиссии 12936 рублей 04 копейки, просроченная ссудная задолженность 181820 рублей 50 копеек, неустойка на просроченную ссуду 171 рубль 69 копеек, что подтверждается расчётом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора. 01 сентября 2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01 сентября 2014 года ОГРН 

<

***>. 05 декабря 2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». Просят взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 194928 рублей 23 копеек, а также сумму уплаченной госпошлины в размере 5098 рублей 56 копеек (л.д. 5-6).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен (л.д. 88), просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 5 об.). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена (л.д. 87), ходатайств об отложении рассмотрения дела не представила, что дает суду основание признать ответчика извещенным о времени и месте рассмотрения дела и в силу положений ст. 167 ч.4 ГПК РФ рассмотреть дело в её отсутствие, в порядке заочного производства. Раннее ответчик представила суду отзыв на исковое заявление, в котором указала, что исковое заявление не позволяет определить, из каких сумм рассчитывалось требование, предъявляемое истцом к взысканию основного долга, период начисления штрафных санкций за нарушение условий кредитного соглашения. Кроме того, из-за отсутствия подробного расчета невозможно определить, была ли соблюдена очередность списания денежных средств, направляемых ответчиком в погашение кредита, установленная ст. 319 ГК РФ. Истцом не представлена надлежащим образом заверенная копия выписки с подтверждением зачисления денежных средств на счет ответчика. Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды. Сумма к взысканию, предъявляемая истцом, ставит её в кабальное положение и нарушает ее права, просит суд применить положения ст. 333 ГК РФ. Более того, ею подано заявление на банкротство в Арбитражный суд Новосибирской области (л.д. 50, 63-64, 89-90).

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

В соответствии с индивидуальными условиями Договора потребительского кредита № от 06 сентября 2018 года, выписки по счету, договор заключен между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» 06 сентября 2018 года. (Карта «Халва»). Лимит кредитования при открытии договора потребительского кредита 90000 рублей, порядок изменения лимита кредитования определен Общими условиями договора потребительского кредита (п. 1). Срок действия договора. Срок возврата кредита– согласно тарифам Банка (п. 2). Валюта, в которой предоставляется кредит – Российский рубль (п. 3). Процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ее значение на дату предоставления заемщику Индивидуальных условий – Согласно Тарифам банка (п. 4). Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей – согласно тарифам Банка, Общим условиям договора потребительского кредита (п. 6). Порядок изменения количества, размера и периодичность (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита (займа) – согласно Общим условиям договора потребительского кредита (л.д. 7). Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – согласно Тарифам Банка, Общим условиям договора потребительского кредита (п. 12). Заемщик ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать (п. 14). Просит подключить к обслуживанию через систему ДБО «Чат-Банк» все принадлежащие ей действующие и открываемые в будущем банковские счета в ПАО «Совкомбанк». Просит использовать единую электронную подпись, в целях дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных Договором комплексного обслуживания ПАО «Совкомбанк» и иными договорами, ей, как физическому лицу (л.д. 19-20).

06 сентября 2018 года ФИО1 подано заявление на подключение пакета «Защита платежа», в котором она просит ПАО «Совкомбанк» подключить к ее расчетной карте пакет услуг «Защита платежа» по договору потребительского кредита № от 06 сентября 2018 года. Подписывая настоящее заявление, понимает и согласна с тем, что пакет услуг «Защита платежа» - это отдельная добровольная платная услуга Банка. Понимает и согласна с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования. Предварительно изучила и согласна с условиями страхования. Ознакомлена, что размер ежемесячного комиссионного вознаграждения за подключение пакета услуг «Защита платежа» составляет 299 рублей, в т.ч. 0,049 % от суммы фактической задолженности по договору в качестве платы за комплекс расчётно-гарантийных услуг, входящих в пакет услуг «Защита платежа». Согласна с тем, что денежные средства, взимаемые банком с нее в виде платы за пакет услуг «Защита платежа», банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ей указанных выше услуг. Просит включить размер платы за комплекс расчетно-гарантийных услуг, входящих в пакет услуг «Защита платежа», банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ей указанных выше услуг. При этом банк удерживает из указанной платы в пределах от 21,63% до 83,47% * суммы в счёт компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является она, на случай наступления определенных в договору страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа. Просит включить комиссионное вознаграждение за подключение пакета услуг «Защита платежа» в минимальный обязательный платеж по договору и ежемесячно в дату оплаты минимального обязательного платежа направлять денежные средства в размере комиссионного вознаграждения за подключение пакета услуг «Защита платежа» на его уплату (при условии наличия фактической задолженности по договору). Подтверждает, что ознакомлена и согласна с действующим Положением дистанционного банковского обслуживания в Системе «Чат-Банк» ПАО «Совкомбанк», размещенным в сети Интернет на странице www.sovcombank.ru, тарифами банка, понимает их и обязуется их соблюдать. Своей подписью подтверждает согласие на присоединение к вышеуказанному Положению в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. Просит выдать ей расчетную карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита по адресу, указанному в заявлении-анкете (п. 3.1). Номер карты: №, срок действия 03/2023 (п. 3.2). Подтверждает своё согласие с «Правилами банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» и обязуется их выполнять (п. 4.1). Подтверждает получение памятки держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк» (п. 4.2). В соответствии с требованиями действующего законодательства до подписания настоящих Индивидуальных условий Договора потребительского кредита она была предварительно ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в её расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласна с ними (п. 5.1). Просит открыть ей банковский счёт и осуществлять его обслуживание в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита (п. 6.1) (л.д. 21-22).

ФИО1 обращалась также с заявлениями на страхование по программе добровольного страхования (л.д. 24).

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть банка по продукту «Карта Халва». Все перечисленные операции относятся к льготным операциям (п.3.1).

Заявление-анкета (оферта) считается принятым и акцептованным банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику (п.3.2).

Выдача заемщику расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления банком денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты) (п.3.3.5). 

За пользование кредитов заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (п.3.4.).

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня погашения кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита (п.3.5).

Возврат кредита, уплата процентов, уплата комиссии за оформление и обслуживание расчетной карты, штрафных санкций, производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу банка или устройство самообслуживания, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств (п.3.7).

Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита (п.4.1.1); уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита (п.4.1.2).

Банк вправе потребовать от заемщика в односторонним (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и(или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п.5.2).

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка (п.6.1).

В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита (п.6.2).

Договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств заемщика перед банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций (л.д. 26-28).

Тарифы Банка по финансовому продукту «Карта «Халва» утверждены Приказом № 173-П/ОД (л.д. 29). 

Согласно досудебному уведомлению о наличии просроченной задолженности, банк 26 августа 2021 года направил ФИО1 требование о погашении образовавшейся задолженности по кредитному договору № от 06 сентября 2018 года. Сумма, необходимая для полного исполнения обязательств по договору, на 23 августа 2021 года составляет 194783 рубля 36 копеек (л.д. 30, 31-32). 

Как следует из расчета задолженности по состоянию на 17 ноября 2021 года по кредитному договору № от 06 сентября 2018 г., выписки по счёту, кредит ответчику выдан 06 сентября 2018 года в сумме 90000 рублей. От ФИО1 в погашение кредита поступили платежи: с 16 октября 2018 года по 21 июня 2020 года, всего ФИО1 выплачено 387443 рублей 28 копеек. ФИО1 нарушались сроки погашения кредита. По состоянию на 17 ноября 2021 года общая задолженность ФИО1 перед банком составила 194928 рублей 23 копейки, из них: иные комиссии 12936 рублей 04 копейки, просроченная ссудная задолженность 181820 рублей 50 копеек, неустойка на просроченную ссуду 171 рубль 69 копеек (л.д. 9-12, 13, 66-73, 74-84).

Определением мирового судьи 1-го судебного участка Чулымского судебного района Новосибирской области от 19 октября 2021 года судебный приказ № 2-1190/2021-30-1 от 22 октября 2021 года по заявлению ПАО «Совкомбанк» о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 06 сентября 2018 года в размере 194928 рублей 23 копейки, а также расходов по оплате госпошлины в размере 2549 рублей 28 копеек, отменен (л.д. 8).

Таким образом, судом установлено, что 06 сентября 2018 года банком с ФИО1 заключен кредитный договор №. Кредитный договор заключен в требуемой форме, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом выполнило условия кредитного договора, предоставив ФИО1 кредит, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности по договору, не оспаривается ответчиком. 

Из представленных письменных материалов: кредитного договора, расчета задолженности, выписки по счету следует, что ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору выполняла ненадлежащим образом, нарушала сроки погашения кредита и процентов, с июля 2021 года платежи не вносила, последний платеж в счет погашения задолженности произвела 21 июня 2021 года. 

Не исполнение обязательства по погашению кредита дает право банку потребовать возвратить всю сумму кредита и неустойки. С учетом изложенного, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 194928 рублей 23 копейки, из них: иные комиссии 12936 рублей 04 копейки, просроченная ссудная задолженность 181820 рублей 50 копеек, неустойка на просроченную ссуду 171 рубль 69 копеек. 

Суд, полагает, что размер комиссий, неустойки обоснован и оснований для его снижения, не имеется.

В ходе рассмотрения дела нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательства по кредитному договору, в этой связи, требования истца о применении мер ответственности обоснованны. 

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Доказательств, подтверждающих такую несоразмерность, суду не представлено. Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ, суд не находит.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В рассматриваемом случае условия о размере неустойки согласованы сторонами, заемщик на момент заключения договора являлся совершеннолетним, дееспособным гражданином, имел возможность самостоятельно оценить условия кредитного договора или обратиться к специалисту за консультацией, доказательств того, что договор заключен в связи тяжелыми жизненными обстоятельствами, вынужденность заключения кредитного договора на указанных условиях, не представлено.

Взыскание неустойки в данном случае обеспечивает баланс имущественных интересов сторон, при этом суд учитывает, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования. 

Таким образом, анализируя представленные доказательства, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению в размере 194928 рублей 23 копейки, из них: иные комиссии 12936 рублей 04 копейки, просроченная ссудная задолженность 181820 рублей 50 копеек, неустойка на просроченную ссуду 171 рубль 69 копеек. С учетом изложенного, у суда имеются основания для удовлетворения исковых требований банка о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору в указанному размере. Сведений о погашении ФИО1 задолженности на момент рассмотрения дела суду не представлено.

Представленные истцом расчеты задолженности суд находит обоснованными, они выполнены в соответствии с условиями кредитного договора, с учетом требований действующего законодательства и платежей, произведенных заемщиком в счет исполнения обязательств по кредитному договору, ответчиком не оспорен, свой контррасчет не представлен. 

Данные расчеты задолженности по кредитному договору подробные, копия выписки по счету надлежащим образом заверенная (л.д. 9-12, 13, 66-73, 74-84), что опровергает доводы ответчика об обратном. Копии указанных документов были направлены ответчику (л.д. 86).

Согласно ст.56 ГК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательств, дающих основания для принятия иного решения, в материалах дела не имеется. Оснований ставить под сомнение достоверность имеющихся в деле документов не имеется, доказательств недействительности или незаключенности кредитного договора, как и доказательств иного размера задолженности, а также сведений о погашении задолженности ответчиком на момент рассмотрения дела суду не представлено. Оснований для освобождения ее от ответственности, предусмотренных ст.401 ГК РФ, судом не установлено. 

Ответчиком не представлено доказательств реального наличия обстоятельств исключительного характера, объективно затрудняющих или не позволяющих исполнить соответствующий судебный акт. 

Тяжелое материальное положение, состояние здоровья ответчика не могут служить основанием для освобождения ответчика от исполнению взятых ею на себя обязательств, в том числе от возмещения истцу судебных расходов.

ФИО1 в Арбитражный суд Новосибирской области подано заявление о признании ее несостоятельным (банкротом) и введении процедуры реализации имущества (л.д. 58-62, 91-95). Определением Арбитражного суда Новосибирской области от 26 января 2022 года заявление ФИО1 о признании ее несостоятельным (банкротом) принято, возбуждено производство по делу (л.д. 97-98).

Вместе с тем, указанное обстоятельство не является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований или оставления искового заявления без рассмотрения.

В соответствии с абз. 3 п. 2 ст. 213.11 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей, требования о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными сделок и о применении последствий недействительности ничтожных сделок могут быть предъявлены только в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения.

На момент рассмотрения настоящего искового заявления, Арбитражным судом не выносилось определение о признании обоснованным заявления ФИО1 о признании ее банкротом и введения реструктуризации его долгов, а только принято Арбитражным судом НСО ее заявление о признании банкротом. В связи с чем, основания для оставления искового заявления ПАО «Совкомбанк» без рассмотрения на момент принятия решения по настоящему делу, отсутствуют.

В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно платежного поручения № от 18 ноября 2021 года истец уплатил государственную пошлину при подаче иска в суд в размере 5098 рублей 56 копеек (л.д. 7). В связи с удовлетворением исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору, расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194, 198, 234 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 06 сентября 2018 года по состоянию на 17 ноября 2021 года в размере 194928 рублей 23 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5098 рублей 56 копеек, всего 200026 (двести тысяч двадцать шесть) рублей 79 (семьдесят девять) копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: подпись Жданова О.А. 

Решение в окончательной форме изготовлено 14 февраля 2022 г

Председательствующий: подпись Жданова О.А. 

Подлинный документ находится в гражданском деле № 2-67/2022 Чулымского районного суда Новосибирской области

УИД 54RS0042-01-2021-001132-94