Дело № 2-1167/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

от 28 сентября 2018 года

Северский городской суд Томской области в составе:

председательствующего Гуслиной Е.Н.

при секретаре Набоковой Н.Э., 

с участием представителя ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Северке гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО2, в котором просит взыскать с последнего задолженность по кредитному договору №** от 25.01.2013 в размере 519925,91 руб., из которых 146308,17 руб. - просроченная ссуда, 59256,29 руб. - просроченные проценты, 197937,43 руб. - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 116424,02 руб. - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 8399,26 руб. 

В обоснование исковых требований указало, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 ОГРН 

<

***>. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». 25.01.2013 банком и ответчиком был заключен кредитный договор (акцептованное заявление оферты) №**. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 200893,04 руб. под 27% годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Согласно кредитному договору при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла 26.02.2013 и на 20.03.2018 суммарная продолжительность просрочки составляет 1167 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 26.02.2013 и на 20.03.2018 суммарная продолжительность просрочки составляет 1518 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 163 250 руб. По состоянию на 20.03.2018 общая задолженность составляет 519925,91 руб. 

Истец ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ответчик ФИО2, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил отзыв и объяснения, в которых считал иск незаконным и необоснованным, просил в его удовлетворении отказать, ссылаясь на то, что в соответствии с распоряжениями и инструкциями ЦБ РФ выдача кредитов проводится при обязательном страховании кредита, в том числе страхуется жизнь заемщика. Банк не предоставил суду страховые документы. Из представленных документов следует, что 25.01.2013 был произведен последний платеж и по настоящее время платежи на погашение кредита не вносились, данное обстоятельство подтверждает тот факт, что с банком никаких переписок и общений не было. Кроме того, в кредитном договоре не указано о том, что банк вправе обращаться с иском в суд, может лишь обратиться за выдачей судебного приказа. С ОАО ИКБ «Совкомбанк» у него нет никаких обязательств. Представленные банком требования о досрочном погашении кредита им получены не были, что подтверждается возвратом почтовой корреспонденции банку. В правилах кредитования указано о страховании кредита, также указано, что просрочка по кредиту наступает в случае несписания денежных средств Банком в указанный срок по кредиту. Истечение срока давности является самостоятельным основанием для отказа в иске п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации. Данный срок истек 23.01.2017. 

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1, действующий на основании доверенности ** от 05.07.2018 сроком на три года, исковые требования не признал, поддержал изложенные ответчиком в письменных объяснениях и отзыве доводы и пояснил, что истцом пропущен срок исковой давности. 

Заслушав объяснения представителя ответчика ФИО1, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 2 ст. 432, п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п. 1 ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В судебном заседании установлено, что 25.01.2013 ООО ИКБ «Совкомбанк» путем акцептированного заявления-оферты ответчика между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО2 заключен договор о потребительском кредитовании №**, по условиям которого ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставило ФИО2 кредит в размере 200893,04 руб. под 27% годовых на срок 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора. 

ФИО2 принятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнял, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на 20.03.2018 составила: 146308,17 руб. - просроченная ссуда, 59256,29 руб. - просроченные проценты, 197937,43 руб. - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 116424,02 руб. - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов. 

Также судом установлено, что ФИО2 обратился в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением-офертой со страхованием, согласно которому ФИО2, ознакомившись с Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, просил заключить с ним посредством акцепта настоящего заявления-оферты договор банковского счета (далее договор банковского счета-1) и договор о потребительском кредитовании и предоставить ему кредит на условиях, обозначенных в разделе Б настоящего заявления-оферты. 

Согласно разделу Б заявления-оферты сумма кредита установлена в размере 200893,04 руб., процентная ставка по кредиту составила 27 % годовых, срок кредита – 60 месяцев. 

В заявлении-оферте от 25.01.2013 ФИО2 также указал, что он ознакомлен условиями кредитования, осознает их и понимает, согласен с ними и обязался неукоснительно соблюдать условия кредитования, принимая на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них (п. 1 заявления-оферты); принял график осуществления платежей (указанный в разделе Е настоящего заявления-оферты), являющийся неотъемлемой частью данного заявления-оферты, и обязался в соответствии с графиком оплаты погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом, указанные в разделе Е настоящего заявления-оферты, не позднее дня, указанного в графике оплаты в столбце «дата платежа» (п. 2 заявления-оферты); гарантировал своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов за пользование кредитом (п. 3 заявления-оферты).

Также вопреки доводам ответчика о непредоставлении истцом суду страховых документов, судом установлено и подтверждается материалами гражданского дела, что при заключении кредитного договора от 25.01.2013 ФИО2 было подано заявление на включение его в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, согласно которому ФИО2 получил статус застрахованного лица по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО». 

В заявлении на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней ФИО2 указал, что он получил полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов банка, указанной в данном заявлении, и согласен с условиями договора страхования. 

В заявлении о предоставлении потребительского кредита, подписанном ФИО2, содержится просьба о направлении денежных средств в размере платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. 

Факт ознакомления и согласия ответчика ФИО2 с условиями кредитного договора от 25.01.2013 №**, полной стоимостью кредита, графиком осуществления платежей также подтверждается личными подписями ФИО2 в указанном заявлении-оферте от 25.01.2013 и графике платежей, заявлении на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней. Данные обстоятельства не оспорены, каких-либо доказательств обратного суду не представлено.

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 3.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее Условия кредитования) банк при наличии свободных ресурсов предоставляет заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (в случае, если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заемщиков), предусмотренные договором о потребительском кредитовании. 

Согласно п. 3.2 Условий кредитования банк в срок, указанный в заявлении-оферте заемщика, акцептует заявление-оферту или отказывает в акцепте. 

В соответствии с пунктами 3.3 Условий кредитования акцепт заявления-оферты заемщика осуществляется банком путем совершения следующих действий: открытия банковского счета-1 заемщику в соответствии с законодательством РФ, если иное не предусмотрено заявлением-офертой; предоставления заемщику кредита в сумме, указанной в разделе Б заявления-оферты, путем перечисления денежных средств на открытый ему банковский счет-1. Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением-офертой банковский счет-1 либо зачисления суммы кредита на счет в другом банке. 

Пунктом 3.7 Условий кредитования предусмотрено, что плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (в случае, если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заемщиков), предусмотренная договором о потребительском кредитовании, рассчитывается и уплачивается заемщиком согласно его заявлению-оферте. 

Как следует из материалов дела, ПАО «Совкомбанк», рассмотрев заявление-оферту со страхованием от 25.01.2013, совершило акцепт оферты, открыв на имя ФИО2 банковский счет №**, зачислив указанную в заявлении-оферте сумму кредита в размере 200893,04 руб. с ссудного счета заемщика на депозит с дальнейшим перечислением суммы в размере 30133,96 руб. в качестве оплаты за включение в программу страховой защиты заемщиков, а оставшуюся сумму в размере 170759,08 руб. перечислило на указанный ответчиком в разделе Д заявления-оферты счет №**. 

Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету №**, открытому на имя ФИО2, за период с 25.01.2013 по 20.03.2018.

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» выполнило свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Указанные обстоятельства ответчиком оспорены не были, доказательств обратного суду не представлено.

Из материалов дела также следует, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам. 05.12.2014 наименование Банка определено как публичное акционерное общество «Совкомбанк». 

Таким образом, судом установлено, что 25.01.2013 ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен смешанный договор, содержащий в себе элементы договора банковского счета и кредитного договора №**, сумма кредита ответчиком получена, в связи с чем у ФИО2 возникла обязанность по погашению суммы предоставленного кредита и процентов за пользование займом в размере и сроки, предусмотренные указанным кредитным договором.

Как указано в п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно п. 3.4, 3.5, 3.8 Условий кредитования за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с графиком оплаты. Моментом исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате штрафных санкций следует считать день внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания банка либо день зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка. 

В соответствии с пп. 4.1.1, 4.1.2 Условий кредитования заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (в случае, если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заемщиков), предусмотренные договором о потребительском кредитовании. 

В силу п. 5.2 Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случаях несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. 

Пунктом 5.3 Условий кредитования установлено, что в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении-оферте или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных банку. 

В соответствии с условиями договора о потребительском кредитовании, графиком осуществления платежей первоначальный платеж должен быть произведен 25.02.2013, последний платеж 25.01.2018, сумма ежемесячного платежа составляет 6134,33 руб., последнего – 5924,68 руб. 

В судебном заседании установлено, что ФИО2 частично погасил задолженность по кредитному договору, при этом последний платеж в счет погашения задолженности в размере 1000 руб. он внес 21.07.2015, после ежемесячные платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом не производил. Данные обстоятельства подтверждаются представленным истцом расчетом и выпиской по счету за период с 25.01.2013 по 20.03.2018. 

Вопреки доводам ответчика 17.11.2017 ПАО «Совкомбанк» направило в адрес ФИО2 претензию о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании, что подтверждается представленным истцом уведомлением перед направлением иска в суд и реестром на отправку почтовых отправлений от 17.11.2017. 

При этом согласно ч. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи, с чем она была возвращена по истечении срока хранения (п. 67 названного постановления). 

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Таким образом, ФИО2 уклонился от получения направленного ему истцом уведомления, которое мог получить, следовательно, он несет риск неполучения поступившей корреспонденции, а потому его доводы о неполучении указанного документа являются необоснованными. 

В соответствии с п. 9.2 Условий кредитования, являющимися неотъемлемыми частями договора потребительского кредита, все споры, связанные с исполнением договора о потребительском кредитовании, подлежат рассмотрению в суде в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. 

В силу ч. 1 ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Каких-либо доказательств исполнения ФИО2 обязанности по возврату кредита в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду представлено не было, а поэтому у ПАО «Совкомбанк» возникло право требования к ФИО2 задолженности по кредитному договору, которым оно в соответствии с ч. 2 ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации воспользовалось, обратившись в суд с указанным иском. В связи с изложенным суд признает несостоятельными доводы истца ФИО2 об отсутствии указания в кредитном договоре о праве банка обращаться с иском в суд. 

В ходе рассмотрения дела истцом ФИО2 в отзыве и письменных объяснениях, а представителем ответчика ФИО1 - в судебном заседании заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности, разрешая которое суд приходит к следующим выводам. 

Согласно пункту 3 статьи Федерального закона Российской Федерации от 07.05.2013 № 100-ФЗ «О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раздела I части первой и статью 1153 части 3 Гражданского кодекса Российской Федерации» положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим после дня вступления в силу настоящего Федерального закона. По правоотношениям, возникшим до дня вступления в силу настоящего Федерального закона, положения ГК РФ (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к тем правам и обязанностям, которые возникнут после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Установленные положениями ГК РФ (в редакции настоящего Федерального закона) сроки исковой давности и правила их исчисления применяются к требованиям, сроки предъявления которых были предусмотрены ранее действовавшим законодательством и не истекли до 01.09.2013 (пункта 9 статья 3 указанного Закона).

В силу ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Пунктом 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. 

Как следует из разъяснений, содержащихся в пунктах 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ). 

В пункте 24 указанного постановления также разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В судебном заседании установлено и материалами дела подтверждается, что 25.01.2013 ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор №**, в соответствии с условиями которого ответчик обязался производить платежи в счет погашения своих обязательств перед банком по частям, ежемесячно, в определенной сумме.

Исходя из смысла приведенных норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с положениями п. 4.1.1 Условий кредитования заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании. 

Исходя из содержания заявления-оферты на предоставление кредита заемщик обязался в соответствии с графиком погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом, указанные в разделе «Е» настоящего заявления-оферты, не позднее дня, указанного в графике, в столбце «Дата платежа». 

Согласно графику платежей сумма ежемесячного платежа составляет 6134,33 руб., которая уплачивается ежемесячно не позднее даты, указанной в графике платежей, последний платеж по кредиту не позднее 25.01.2018 в сумме 5924,68 руб. 

ФИО2 осуществлялись платежи в счет погашения обязательств в период с 26.02.2013 по 21.07.2015, которые распределились на гашение основного долга, процентов по кредиту, а также в оставшейся части на гашение просроченной задолженности и штрафных санкций на просроченную задолженность.

Исходя из природы сложившихся отношений и предусмотренного условиями договора кредитования порядка погашения задолженности, а также с учетом того обстоятельства, что истец обратился за защитой нарушенного права 21.07.2018 согласно оттиску штемпеля на почтовом конверте, по платежам со сроком исполнения до 25.06.2015, а также начисленным процентам и штрафным санкциям за просрочку данных платежей срок исковой давности истек, в связи с чем в данной части исковые требования удовлетворению не подлежат.

Согласно представленному истцом расчету остаток по просроченной ссуде составляет 146 308,17 руб., просроченные проценты – 59256,29 руб. 

Представленный истцом расчет задолженности соответствует условиям кредитного договора, при этом судом проверен и признан правильным. 

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика просроченной ссуды и просроченных процентов, суд, применяя срок исковой давности, считает возможным взыскать с ответчика просроченную ссуду за период с 28.07.2015 по 20.03.2018 в размере 135 663,98 руб. (146308,17 руб. (сумма просроченной ссуды, рассчитанной истцом за период с 28.07.2015 по 20.03.2018) – 10644,19 руб. (сумма ссудной задолженности, рассчитанная истцом за период с 26.06.2013 по 27.07.2015)) и просроченные проценты за период с 28.07.2015 по 20.03.2018 в размере 51 103,99 руб. (59256,29 руб. (сумма просроченных процентов, рассчитанных истцом за период с 28.07.2015 по 20.03.2018) – 8152,30 руб. (сумма просроченных процентов, рассчитанных истцом за период с 26.02.2013 по 27.07.2015)).

Кроме этого, истцом заявлены требования о взыскании с ФИО2 штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в размере 197937,43 руб. и штрафных санкций за просрочку уплаты процентов – 116424,02 руб. 

Разрешая заявленные ПАО «Совкомбанк» требования в части взыскания с ФИО2 указанных сумм, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 6.1 Условий кредитования и разделу Б кредитного договора от 25.01.2013 №** при нарушении срока возврата кредита (части кредита), уплаты начисленных процентов уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

В связи с несвоевременным возвратом очередной части суммы кредита и процентов ПАО «Совкомбанк» произвело ответчику начисление пени в соответствии с условиями кредитного договора. 

С учетом изложенных обстоятельств и доказательств суд приходит к выводу о том, что требование истца о взыскании пени в порядке ст. ст. 330, 331 ГК РФ заявлено правомерно.

Принимая во внимание, что судом применен срок исковой давности по платежам со сроком уплаты до 25.06.2015 и ранее, суд считает, что исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по штрафным санкциям за просрочку платежей, срок исковой давности по которым истек, не подлежат удовлетворению. 

Таким образом, задолженность ответчика ФИО2 по штрафным санкциям за просрочку уплаты кредита за период с 28.07.2015 по 20.03.2018 составила 195130,78 руб. (197937,43 руб. (сумма штрафа за просрочку уплаты кредита за период с 28.07.2015 по 20.03.2018) – 2806,65 руб. (сумма штрафных санкций за период с 26.06.2013 по 27.07.2015)); задолженность по штрафным санкциям за просрочку уплаты процентов за период с 28.07.2015 по 20.03.2018 – 113995,23 руб. (116424,02 руб. (сумма штрафа за просрочку уплаты процентов за период с 28.07.2015 по 20.03.2018) – 2428,79 руб. (сумма штрафных санкций за период с 27.05.2013 по 27.07.2015)).

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в пунктах 69, 71, 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с физического лица правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п. 75 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Учитывая общую сумму задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, срок неисполнения обязательств, а также то обстоятельство, что размер требуемой истцом неустойки составляет 120 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, при том, что кредит предоставлен под 27% годовых, суд полагает, что в рассматриваемом случае размер неустойки является чрезмерно высоким, не соразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, считает необходимым снизить его в шесть раз.

Таким образом, размер штрафных санкций за просрочку уплаты кредита за период с 28.07.2015 по 20.03.2018 составляет 32521,80 руб. (195130,78 руб. / 6), штрафных санкций за просрочку уплаты процентов за период с 28.07.2015 по 20.03.2018 - 18999,21 руб. (113995,23 руб. / 6), что является пределом соразмерным нарушенному обязательству

При таких обстоятельствах суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору №** от 25.01.2013 подлежат частичному удовлетворению, и с ответчика подлежат взысканию 238288,98 руб. из которых 135 663,98 руб. - просроченная ссуда за период с 28.07.2015 по 20.03.2018, 51103,99 руб. - просроченные проценты за период с 28.07.2015 по 20.03.2018, 32521,80 руб. - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита за период с 28.07.2015 по 20.03.2018, 18999,21 руб. - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов за период с 28.07.2015 по 20.03.2018. 

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Как следует из п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Истцом при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в размере 8399,26 руб., что подтверждается платежным поручением от 15.03.2018 №**.

Учитывая, что исковые требования удовлетворены частично, а положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки (195130,78 руб. и 113995,23 руб.), суд приходит к выводу о том, что судебные расходы по уплате государственной пошлины подлежат возмещению истцу с ответчика в размере 8011,03 руб. (8399,26 руб. уплаченная государственная пошлина * (135663,98 руб. просроченная суда + 30798,99 руб. просроченные проценты + 195130,78 руб. штрафные санкции за просрочку уплаты кредита до снижения + 113995,23 руб. штрафные санкции за просрочку уплаты процентов до снижения)/519 925,91 руб. сумма первоначально заявленных исковых требований), пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 25.01.2013 №** за период с 28.07.2015 по 20.03.2018 в размере 238288,98 руб., в том числе просроченную ссуду в размере 135663,98 руб., просроченные проценты в размере 51103,99 руб., неустойку за просрочку уплаты кредита в размере 32521,80 руб., неустойку за просрочку уплаты процентов в размере 18999,21 руб. 

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 8011,03 руб. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Северский городской суд Томской области.

Председательствующий Е.Н. Гуслина