<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

11 октября 2024 года город Сураж

Суражский районный суд Брянской области в составе председательствующего судьи Зайцева С.Я., при секретаре ФИО4, с участием ответчика ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины, 

установил:

ДД.ММ.ГГГГ Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – истец, АО «Банк Русский Стандарт», Банк) обратилось в суд с данным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО2 (далее – ответчик) в офертно-акцептной форме заключен договор о предоставлении потребительского кредита №, также в рамках этого договора ответчик просил Банк заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», установить ему лимит и осуществлять кредитование расходных операций по счету. ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл ответчику банковский счет и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты №, выпустил на его имя карту, осуществил кредитование счета. ФИО2 ненадлежащим образом не исполняла обязанности по внесению денежных средств на счет и возврату кредита в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 

<

данные изъяты>. До настоящего времени задолженность не погашена

На основании изложенного АО «Банк Русский Стандарт» просил взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, письменно просил суд рассмотреть дело в его отсутствие. (л.д. №

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО2 исковые требования не признала, просила отказать в удовлетворении требований в связи с истечением сроков исковой давности, о чем предоставила письменное ходатайство. 

Исследовав исковое заявление и материалы дела, выслушав ответчика, суд установил следующее. 

ДД.ММ.ГГГГ на основании поданных ФИО2 анкеты и заявления, между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, в рамках которого ответчик просил Банк заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты № в рамках которого на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также на условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по данным картам выпустить на его имя банковскую карту; открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять кредитование счета карты в рамках установленного лимита.

ФИО1 открыл ответчику банковский счет, то есть совершил акцепт по принятию оферты ответчика, выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование счета.

Согласно Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» (далее - Условия) кредит предоставляется банком клиенту в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций по оплате товара, иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях. (п. 4.2).

Кредит считается предоставленным банком со дня отражения сумм Операций, указанных в п. 4.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита, на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. (п. 4.3.)

Согласно пункту 1.30 Условий расчетный период - это период, в течение которого банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку, равен одному месяцу, датой начала первого расчетного периода является дата открытия банком счета.

Счет-выписка - документ, формируемый и направляемый Банком клиенту по окончании расчетного периода, содержащий информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода, остатке денежных средств на счете, сумме и дате оплаты минимального платежа (пункт 1.34).

Минимальный платеж - это сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора (пункт 1.22 Условий).

В случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа. За пропуски минимальных платежей банк вправе взимать плату в соответствии с тарифами (пункт 4.13 Условий).

Задолженностью по договору являются все денежные суммы, подлежащие уплате клиентом по договору, включая сумму основного долга, сумму сверхлимитной задолженности, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии, платы, иные платежи (пункт 1.14).

Срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ (30 дней) со дня предъявления банком требования об этом. (пункт 4.17).

Согласно имеющемуся в материалах дела тарифному плану коэффициент расчета минимального платежа составляет 4%. Плата за пропуск минимального платежа, совершенного впервые – 300 руб., второй раз подряд составляет 500 руб., третий раз подряд - 1000 руб., четвертый раз подряд - 2 000 руб.

Размер процентов, начисляемых по кредиту, составляет 42% годовых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров и предоставленного на осуществление иных операций.

Как следует из выписки по счету по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик совершал расходные операции по карте. Однако, обязательства по возврату (внесению минимального платежа) денежных средств на карту исполнял ненадлежащим образом. 

В связи с ненадлежащим неисполнением обязательств по договору ДД.ММ.ГГГГ Банк выставил ФИО3 заключительный счет-выписку на сумму 132017 руб. 30 коп. со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ Банк обратился к мировому судье судебного участка № Суражского судебного района 

<

адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по договору № в сумме 

<

данные изъяты>. и расходов по уплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу ФИО1 задолженности по договору в указанном размере и расходов по уплате госпошлины, который определением мирового судьи судебного участка № Суражского судебного района Брянской области от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступившими от должника возражениями.

До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. Доказательств обратного материала дела не содержат. 

Данные обстоятельства судом установлены на основании следующих материалов дела:

- копии заявления ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «Банк Русский Стандарт» о заключении кредитного договора №, согласно п. 3 которого ответчик также просит заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, выпустить на его имя карту, открыть банковский счет для осуществления операций по счету, в том числе для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществить кредитование счета карты в рамках установленного лимита, с анкетой к заявленю; (л.д.№

- копий условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифного плана, являющихся неотъемлемыми частями договора; (л.д.№

- копии лицевого счета № и информации о движении денежных средств по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из которой следует, что Банк осуществил кредитование счета, по которому ответчиком совершались расходные операции; (л.д. №)

- копии заключительного счета-выписки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО2, согласно которой сумма задолженности по договору № составляет 

<

данные изъяты>., срок оплаты задолженности до ДД.ММ.ГГГГ; (л.д.№)

- расчета суммы задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому задолженность ФИО2 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 

<

данные изъяты>. (основной долг); (л.д. №)

- копии определения мирового судьи судебного участка № Суражского судебного района Брянской области от ДД.ММ.ГГГГ об отмене судебного приказа мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № в сумме 132017 руб. 30 коп. и расходов по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> коп.; (л.№)

- выписки из ЕГРЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ; (л.д.№

Представленные доказательства суд расценивает как относимые, допустимые и достоверные, а также достаточные для рассмотрения и разрешения дела по существу. 

На основании установленных обстоятельств, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Положениями ст. 421 ГК РФ предусмотрен, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. (ч. 3 ст. 421 ГК РФ)

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В данном случае, правоотношения сторон по договору, наличие которых не оспаривалось, регулируются нормами глав 42 «Заем и кредит» и 45 «Банковский счет» ГК РФ.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ч.1 ст. 819 и ст. 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 807 - 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ч.1 ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО2 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. ФИО2 надлежащим образом не исполняла свои обязательства по внесению денежных средств на карту в счет погашения кредита и уплате процентов, в результате чего за ней образовалась просроченная задолженность. 

Согласно представленному истцом расчету и заключительному счету –выписке от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составил 132017 руб. 30 коп. – сумма основного долга. Размер указанной задолженности проверен судом и признан верным. Доказательств возврата суммы задолженности по кредитному договору материалы дела не содержат. Расчет задолженности истца ответчиком не оспорен, контррасчет в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, не представлен. 

Вместе с тем, разрешая ходатайство ответчика о пропуске АО «Банк Русский Стандарт» сроков исковой давности по заявленным требованиям, суд приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 

В силу ч. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. 

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства. (ч. 2 ст. 200 ГК РФ)

Установление в законе общего срока исковой давности, то есть срока для защиты интересов истица, право которого нарушено, начала его течения и последствий его пропуска обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота.

По общему правилу начало течения срока определено моментом, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении его права, частным случаем которого является неисполнение должником обязательства в определенный срок.

Как исключение закон допускает существование обязательств с неопределенным сроком исполнения и обязательств до востребования, способных внести неопределенность в гражданский оборот, в связи с чем законодателем внесены изменения, устанавливающие предельный срок исковой давности, исчисляемый с момента возникновения обязательств.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как разъяснено в абзаце 1 п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Судом установлено, что согласно Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Банк по своему усмотрению определяет момент востребования кредита и момент требования о погашении задолженности в полном объеме. Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. Погашение задолженности в полном объеме должно быть произведено клиентом в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом.

Указанные положения Условий соответствуют требованиям ст. 810 ГК РФ о моменте истребования кредитором задолженности, если срок возврата кредита (займа) не установлен договором.

Требование АО «Банк Русский Стандарт» о погашении образовавшейся у ответчика просроченной задолженности было выставлено истцом ответчику путем заключительного счета-выписки, сформированного ДД.ММ.ГГГГ, со сроком погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ, то есть с ДД.ММ.ГГГГ истцу стало известно, что его право на возврат кредита нарушено. ДД.ММ.ГГГГ (дата сдачи в почтовое отделение) АО «Банк Русский Стандарт» обратилось первоначально к мировому судье, а после отмены судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ) в Суражский районный суд Брянской области (ДД.ММ.ГГГГ), то есть на момент подачи заявления о вынесении судебного приказа и на момент подачи искового заявления срок исковой давности, с учетом даты выставления заключительного счета-выписки и срока предоставленного для погашения задолженности, уже истек.

В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С учетом разъяснений, содержащихся в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Принимая во внимание, что заявление о вынесении судебного приказа и рассматриваемое исковое заявление АО «Банк Русский Стандарт» было подано за пределами срока исковой давности, стороной истца о восстановлении срока для подачи искового заявления не заявлено, доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности не представлено, оснований для удовлетворения иска не имеется.

Статьей 93 ГПК РФ установлено, что основания и порядок возврата или зачета государственной пошлины устанавливаются в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

В соответствии с ч. 6 ст. 333.40 НК РФ плательщик государственной пошлины имеет право на зачет излишне уплаченной (взысканной) суммы государственной пошлины в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за совершение аналогичного действия.

Указанный зачет производится по заявлению плательщика, предъявленному в уполномоченный орган (должностному лицу), в который (к которому) он обращался за совершением юридически значимого действия. Заявление о зачете суммы излишне уплаченной (взысканной) государственной пошлины может быть подано в течение трех лет со дня принятия соответствующего решения суда о возврате государственной пошлины из бюджета или со дня уплаты этой суммы в бюджет. 

АО «Банк Русский Стандарт» при обращении к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, была уплачена государственная пошлина по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты>. Определением мирового судьи судебного участка № Суражского судебного района 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № о взыскании с ФИО2 задолженности по указанному договору и расходов по уплате госпошлины отменен. 

Таким образом, заявление истца о зачете государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>., уплаченной по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, подлежит удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Поскольку требования истца в части взыскания задолженности по договору удовлетворению не подлежат, то не подлежат и удовлетворению требования истца в части взыскания с ответчика расходов по уплате государственной пошлины за подачу настоящего иска. 

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины отказать в полном объеме. 

Заявление Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» о зачете государственной пошлины удовлетворить и зачесть государственную пошлину в размере 

<

данные изъяты>., уплаченную Акционерным обществом «Банк Русский Стандарт» по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ при подаче заявления о вынесении судебного приказа, в счет государственной пошлины при подаче искового заявления о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору. 

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Суражский районный суд Брянской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья С.Я. Зайцев