РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 июня 2021 года г. Иркутск

Куйбышевский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Минченок Е.Ф., при секретаре Фокиной А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1046/2021 по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к 

<

ФИО>2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

в обоснование исковых требований истец указал, что 

<

дата> общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКБ Банк», Банк) и 

<

ФИО>2 заключили договор 

<

номер>, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету 

<

номер> с лимитом овердрафта (кредитования) 

<

данные изъяты> руб. 

Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по Карте. 

По предоставленному банковскому продукту - карта "Польза Стандарт», установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9% годовых. 

По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, предоставлять клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы на текущий счет. Заемщик принял на себя обязательство ежемесячно размещать на текущем счете средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. 

В нарушение условий договора заемщик допускал просрочки платежей по кредиту. 

<

дата> банк в связи с наличием просроченной задолженности свыше 30 дней потребовал полного досрочного погашения задолженности по кредиту. Задолженность по договору ответчиком не была погашена. 

Согласно расчету по состоянию на 

<

дата> задолженность по договору составляет: 

<

данные изъяты> руб., из которых сумма основного долга - 

<

данные изъяты> руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 

<

данные изъяты> руб., сумма штрафов - 

<

данные изъяты> руб., сумма процентов - 

<

данные изъяты> руб. 

С учетом изложенного, истец ООО «ХКБ Банк» просит взыскать с ответчика 

<

ФИО>2 задолженность по кредитному договору 

<

номер> от 

<

дата> в сумме 

<

данные изъяты> руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6106,75 руб.

В судебное заседание представители ООО «ХКБ Банк» не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в исковом заявлении просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик 

<

ФИО>2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, суд не располагает сведениями о том, что причины неявки являются уважительными. Ранее ответчик 

<

ФИО>2 заявил ходатайство о применения последствий пропуска истцом срока исковой давности и просил в удовлетворении иска отказать. 

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п. 1). 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 422 ГК РФ). 

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Положениями ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (п. 3 ст. 1).

В силу положений п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 

<

дата> 

<

ФИО>2 была выпущена карта к текущему счету 

<

номер> с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. 

Для совершения операций по карте заемщику был установлен лимит овердрафта (кредитования) - 

<

данные изъяты> руб. По предоставленному банковскому продукту - карта "Польза Стандарт», банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9% годовых. Начисление процентов производится по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Начисление процентов за пользование кредитами по Карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в Тарифах льготного периода, проценты на кредиты по Карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с Тарифами льготный период по Карте составляет до 51 дня.

По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Для погашения задолженности по кредиту по Карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации Карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке на открытие и ведение текущего счета (15-е число каждого месяца).

Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с заявкой на открытие и ведение текущего счета. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита по Карте, кредит по Карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий договора.

Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

При заключении кредитного договора ответчик также выразил письменное согласие быть застрахованным по Программе коллективного страхования и поручил банку ежемесячно списывать со счета компенсации расходов банка по оплате страховых взносов в размере 0,77% от задолженности по кредиту на дату окончания предыдущего расчетного периода. 

Согласно расчету по состоянию на 

<

дата> задолженность по договору составляет: 

<

данные изъяты> руб., из которых сумма основного долга - 

<

данные изъяты> руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 

<

данные изъяты> руб., сумма штрафов - 

<

данные изъяты> руб., сумма процентов - 

<

данные изъяты> руб.

Также судом установлено, что в связи с нарушением заемщиком условий договора, Банк в связи с наличием просроченной задолженности свыше 30 дней 

<

дата> потребовал полного досрочного погашения задолженности по кредиту в срок 21 календарный день. 

В установленный срок задолженность ответчиком не была погашена.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по договору Банк 

<

дата> посредством почтовой связи направил мировому судье судебного участка №11 Куйбышевского района г. Иркутска заявление о вынесении судебного приказа на взыскание возникшей задолженности, согласно штампу входящей корреспонденции заявление поступило на судебный участок 

<

дата>.

<

дата> мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с 

<

ФИО>2 задолженности по вышеуказанному кредитному договору.

Определением мирового судьи судебного участка №11 Куйбышевского района г. Иркутска от 

<

дата> судебный приказ отменен.

<

дата> исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору поступило через электронный портал «ГАС-Правосудие» в Куйбышевский районный суд г.Иркутска, направлено истцом 

<

дата>, что усматривается из квитанции об отправки. 

В ходе рассмотрения спора ответчик, возражая против иска, заявил о применении срока исковой давности к заявленным истцом требованиям.

Обсуждая вопрос о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с настоящим иском, суд учитывает следующее.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности в три года.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу ст. ст. 809, 810 ГК РФ, заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как установлено судом и следует из искового заявления, 

<

дата> Банк в соответствии с условиями договора направил заемщику требование о досрочном погашении всей суммы задолженности по кредиту в срок 21 календарный день с момента направления требования.

Таким образом, Банк, используя право, предоставленное ему ст. 811 ГК РФ, в одностороннем порядке изменил срок исполнения обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

Следовательно, срок исковой давности начал течь с 

<

дата>.

Обращение ООО «ХКФ Банк» к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа 

<

дата> посредством почтовой связи имело место уже после истечения срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, комиссии.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе, возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В силу положений абз. 2 ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку судом установлен факт досрочного востребования Банком всей суммы кредита и при этом не установлены обстоятельства прерывания и приостановления срока исковой давности по главному требованию о возврате суммы кредита; исковое заявление подано с нарушением срока исковой давности, о чем было заявлено ответчиком, доказательств уважительности причин пропуска срока истцом не представлено, суд приходит к выводу о наличии оснований для отказа в удовлетворении исковых требований.

Так как истцу отказано в удовлетворении исковых требований, на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ не подлежат удовлетворению и требования о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в сумме 6106,75 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к 

<

ФИО>2 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

номер> от 

<

дата> в сумме 

<

данные изъяты> руб., расходов по уплате государственной пошлины в сумме 6106,75 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированный текст решения суда составлен 

<

дата>. 

Судья Е.Ф. Минченок