Дело № 2-6250/2019

УИД 24RS0046-01-2019-006116-04 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 декабря 2019 года г. Красноярск 

Свердловский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Солодовниковой Ю.В.

с участием истца ФИО1

представителя ответчика АО «Газпромбанк» ФИО2

при ведении протокола судебного заседания секретарем Алексеенко А.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Газпромбанк» о возложении обязанности, возврате уплаченных денежных средств, взыскании неустойки,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Газпромбанк» о возложении обязанности на АО «Газпромбанк» установить ставку по кредитному договору № в размере 10,8 % годовых, возврате уплаченных денежных средств - разницы между платежами в размере 4933 руб. за каждый месяц с ДД.ММ.ГГГГ до вступления в законную силу судебного решения, взыскании неустойки, исходя из расчета: 4933 руб. * 3% * количество дней после ДД.ММ.ГГГГ по день вступления в законную силу судебного решения.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Газпромбанк» заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в сумме 1 849 498 руб. 38 коп. сроком по ДД.ММ.ГГГГ под 10,8% годовых. По соглашению сторон, договор потребительского кредитования был заключен между сторонами по пониженной процентной ставке в размере 10,8% годовых с учетом согласованного сторонами условия о добровольном страховании заемщика, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ истцу выдан полис-оферта № по программе «Страхование заемщика кредита от несчастных случаев и болезней» с АО «СОГАЗ», где застрахованным лицом является страхователь, страховая сумма определена 1 849 498 руб., страховая премия - 349 555 руб. 19 коп., период страхования с даты (момента) уплаты страховой премии по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с АО «СОГАЗ» с заявлением о прекращении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате уплаченной страховой премии в размере 349 555 руб. 19 коп., которая была возвращена истцу на расчетный счет. Впоследствии, АО «Газпромбанк» направило в адрес истца уведомление об изменении условий по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, в котором содержалась информация относительно неисполнения истцом обязанности по страхованию, предусмотренной п. 10 кредитного договора (расторжением полиса-оферты № от ДД.ММ.ГГГГ) и изменении в связи с этим, процентной ставки по кредиту, начиная с ДД.ММ.ГГГГ в размере 15,8%. Истец полагает, что изменение процентной ставки по кредиту является необоснованным, считает, что он является военнослужащим и в силу своей работы имеет страхование жизни и здоровья, в связи с чем, дополнительное страхование ему не требуется, а поскольку в добровольном порядке ответчик требования истца не удовлетворяет, истец вынужден обратиться в суд.

Истец ФИО1 в судебном заседании поддержал заявленные исковые требования в полном объеме, просил их удовлетворить, подтвердил обстоятельства, изложенные в исковом заявлении. При этом дополнительно пояснил, что после возврата страховой премии, в иную страховую компанию с заявлением о страховании от несчастных случаев и болезни, он не обращался. Полагает, что поскольку он является военнослужащим и в силу своей работы имеет страхование жизни и здоровья, дополнительное страхование ему не требуется. Считает, что Банк необоснованно изменил процентную ставку по кредиту. 

Представитель ответчика АО «Газпромбанк» ФИО3 в судебном заседании полагала исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению, при этом дополнительно пояснила, что вывод истца о незаконном повышении Банком процентной ставки является ошибочным и не соответствующим обстоятельствам дела. До обращения в Банк, клиент всегда может ознакомиться с общими условиями предоставления потребительского кредита, информацией о размере процентной ставки в случае отсутствия обеспечения обязательств в виде страхования (в добровольном порядке) риска смерти заемщика или утраты заемщиком трудоспособности/риска несчастного случая (полис/договор страхования не представлен)/ при предоставлении такого полиса/договора страхования, размещенными в открытом доступе на сайте Банка, а также в офисах обслуживания Банка. При оформлении заявления-анкеты по кредитной заявке № от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление истцу кредита, ФИО1 собственноручно поставлена отметка о согласии заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней, об ознакомлении с тарифами страхования, о включении оплаты страховой премии в сумму кредита, а также о том, что истец уведомлен о возможности получения кредита без предоставления полиса страхования. Заявление-анкета по кредитной заявке № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанная истцом, содержит графы для проставления заявителем отметок об оплате страховой премии за счет собственных средств, а также о возможности до даты заключения кредитного договора предоставить полис страхования от несчастных случаев и болезней иной страховой компании, соответствующей требованиям Банка ГПБ (АО) к страховым компаниям. Таким образом, до заключения кредитного договора истец сделал самостоятельный выбор в пользу заключения договора страхования и уплаты страховой премии из суммы кредита. Ознакомившись ДД.ММ.ГГГГ с условиями и тарифами страхования при оформлении заявления-анкеты по кредитной заявке №, истец имел возможность до даты заключения кредитного договора (ДД.ММ.ГГГГ) ознакомиться с условиями и тарифами страхования других страховых компаний, соответствующих требованиям Банка к страховым компаниям, и, при желании, изменить условия кредитной заявки. Однако, на дату заключения кредитного договора истцом предложений иного содержания в Банк не направлялось, то есть истец самостоятельно выразил свою волю на заключение с ним договоров (Кредитного договора и Договора страхования) на согласованных условиях, тем самым, взяв на себя обязательство исполнять условия заключенных договоров. Таким образом, заемщиком выбран вариант заключения кредитного договора по пониженной процентной ставке и добровольно заключен договор страхования жизни и здоровья. В связи с расторжением истцом Договора страхования Банк, руководствуясь п. 10 Индивидуальных условий кредитного договора, с ДД.ММ.ГГГГ установил процентную ставку по кредитному договору в размере 15,8% годовых, о чем направил в адрес истца уведомление об изменении условий по кредитному договору с приложением нового графика погашения кредита, в связи с чем, действия Банка основаны на законе и условиях, заключенного с истцом кредитного договора. 

Представитель третьего лица АО «СОГАЗ», не заявляющего самостоятельных требований, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом и своевременно, о причинах неявки суду не сообщил (л.д. 47-48).

С учетом мнения сторон, дело рассмотрено судом в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие третьего лица, надлежащим образом извещенного о дате и времени слушания дела. 

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату могут быть предложены дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика. Согласие заемщика на оказание ему таких услуг должно быть выражено письменно в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме.

В соответствии с ч. 10 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

С учетом требований ст. ст. 807, 809, 819 ГК РФ кредитные средства банком заемщику предоставляются в размере и на условиях, которые предусмотрены кредитным договором. Включение в кредитный договор указания на возможность банка повышать процентную ставку за пользование кредитными средствами при наступлении определенных обстоятельств является одним из таких условий.

Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. В случаях, предусмотренных кредитным договором, кредитная организация вправе изменять процентные ставки за пользование кредитными средствами. Такие правила закреплены в ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон № 395-1).

Статья 29 Закона № 395-1 не содержит исчерпывающего перечня случаев, при которых банк вправе повысить процентную ставку за пользование кредитом. Включение в кредитный договор обстоятельств, дающих ему возможность воспользоваться таким правом, банк осуществляет по соглашению с заемщиком.

В соответствии со ст. ст. 434, 438 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято, а лицо, получившее оферту заключить договор, акцептовало ее путем ответа о принятии или совершении определенных действий.

В силу п. 3 ст.154 и п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии п. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 11 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки, в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Как следует из материалов дела, на основании представленной ФИО1 заявления-анкеты по кредитной заявке № от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредита, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Газпромбанк» был заключен кредитный договор № на сумму 1 849 498 руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8-14).

Пунктом 4 кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 10,8% (л.д. 8). 

Согласно пункта 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что исполнение обязательств заемщика обеспечено: страхование от несчастных случаев и болезней (в добровольном порядке) по договору страхования (полису-оферте). Срок страхования – на период действия кредитного договора. В случае расторжения договора страхования и получения кредитором информации от страховщика о том, что договор страхования расторгнут/признан недействительным/незаключенным кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по кредитному договору. В случае принятия кредитором данного решения процентная ставка по предоставленному кредиту устанавливается в размере 16,8% годовых. В случае если новая процентная ставка превышает размер, действующей на дату принятия решения (дату, указанную в уведомлении) об изменении процентной ставки по программе кредитования на цели, указанные в п. 11 Индивидуальных условий, то новая ставка устанавливается в размере действующей процентной ставки по программе кредитования на цели, указанные в п. 11 Индивидуальных условий. Новая процентная ставка по кредиту указывается в уведомлении об изменении (повышении) процентной ставки, направленном кредитором заемщику и вступает в силу с даты, указанной в уведомлении (л.д. 10). 

ДД.ММ.ГГГГ истцу выдан полис-оферта № по программе «Страхование заемщика кредита от несчастных случаев и болезней» с АО «СОГАЗ», застрахованным лицом является страхователь, страховая сумма 1 849 498 руб., страховая премия 349 555 руб. 19 коп., период страхования с даты (момента) уплаты страховой премии по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 23-24).

Ознакомившись ДД.ММ.ГГГГ с условиями и тарифами страхования при оформлении заявления-анкеты по кредитной заявке №, истец ФИО1 имел возможность до даты заключения кредитного договора (ДД.ММ.ГГГГ) ознакомиться с условиями и тарифами страхования других страховых компаний, соответствующих требованиям Банка к страховым компаниям, и, при желании, изменить условия кредитной заявки.

Вместе с тем, на дату заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, предложений иного содержания в Банк истцом не направлялось, то есть истец самостоятельно выразил свою волю на заключение с ним договоров (Кредитного договора и Договора страхования) на согласованных условиях, тем самым, взяв на себя обязательство, исполнять условия заключенных договоров.

Таким образом, заемщиком выбран вариант заключения кредитного договора по пониженной процентной ставке и добровольно заключен договор страхования жизни и здоровья, без принуждения и введения в заблуждение, в связи с чем, истец ФИО1 свободно реализовал свое право выбора кредитного продукта.

ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО1 в АО «СОГАЗ» подано заявление о прекращении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате уплаченной страховой премии (л.д. 18).

Страховая премия в размере 349 555 руб. 19 коп. возвращена на расчетный истца ФИО1 в полном объеме, что не оспаривалось сторонами в судебном заседании. 

Судом установлено, что впоследствии, истец ФИО1 в иные страховые компании с заявлением о заключении договора страхования от несчастных случаев и болезней, не обращался, о чем истец ФИО1 подтвердил в судебном заседании. 

Уведомлением АО «Газпромбанк» об изменении условий по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ банк проинформировал ФИО1 о том, что в связи с неисполнением им обязанности по страхованию, предусмотренной п. 10 кредитного договора (расторжением полиса-оферты № от ДД.ММ.ГГГГ), начиная с ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по предоставленному кредиту устанавливается в размере 15,8% (л.д. 15).

Банком в адрес ФИО1 был направлен новый график погашения кредита, содержащий информацию о размере текущей задолженности, датах и размерах предстоящих платежей по кредитному договору (л.д. 16-17).

Из материалов дела следует, что при оформлении заявления-анкеты по кредитной заявке № от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление истцу кредита последним собственноручно поставлена отметка о согласии заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней, об ознакомлении с тарифами страхования, о включении оплаты страховой премии в сумму кредита, а также о том, что истец уведомлен о возможности получения кредита без предоставления полиса страхования.

Заявление-анкета по кредитной заявке № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанная ФИО1, содержит графы для проставления заявителем отметок об оплате страховой премии за счет собственных средств, а также о возможности до даты заключения кредитного договора предоставить полис страхования от несчастных случаев и болезней иной страховой компании, соответствующей требованиям Банка ГПБ (АО) к страховым компаниям.

Таким образом, до заключения кредитного договора истцом ФИО1 был сделан самостоятельный выбор в пользу заключения договора страхования и уплаты страховой премии из суммы кредита.

Факт того, что истцу при заключении кредитного договора было известно о том, что информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительских кредитов, заключаемых в рамках, действующих в Банке программ кредитования физических лиц, размещена на стендах в местах приема заявок от потенциальных заемщиков, размещена на сайте Банка www.gazprombank.ru, подтвержден собственноручной подписью истца в Индивидуальных условиях, в которых он выразил согласие со всеми и каждым в отдельности положениями, установленными Общими условиями предоставления кредитов от ДД.ММ.ГГГГ, размещенными на стендах в подразделениях Кредитора и на сайте Банка, а также подтвердил, что на дату подписания Индивидуальных условий им получены разъяснения о содержании всех условий Кредитного договора (общих и индивидуальных) (п. 14 Индивидуальных условий).

Таким образом, волеизъявление истца ФИО1 носило добровольный характер, поскольку, будучи несогласным с условиями кредитного договора, он мог от них отказаться, в том числе и путем проставления рукописной отметки об этом непосредственно в тексте заявления - анкеты.

Доводы истца о том, что при оформлении кредита он сообщал сотрудникам Банка о том, что он является сотрудником уголовно-исполнительной системы и полагал, что страховка осуществляется от потери работы, поскольку обязанность по страхованию от несчастных случаев и болезней в силу его статуса обеспечена государством, в связи с чем, оснований для изменения процентной ставки не имеется, судом признаются не состоятельными, не основанными на материалах и фактических обстоятельствах дела, поскольку в заявлении-анкете и кредитном договоре имеется собственноручная подпись заемщика – истца ФИО1 о его согласии на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней. Вид страхования четко прописан в вышеуказанных документах и не дает возможность его расширительного толкования.

Довод истца о том, что он является военнослужащим и в силу своей работы имеет страхование жизни и здоровья, судом отклоняется за необоснованностью, поскольку основан на неверном толковании норм материального права, так как в данном случае обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, заключенном по соглашению сторон. Законодательством Российской Федерации никто не ограничен в возможности приобретения различных программ страхования в страховых компаниях, имеющих лицензию, а также иметь несколько страховых программ одновременно. Кроме этого, вероятность того, что в период действия кредитного договора до ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 может прекратить быть военнослужащим, не исключена. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Газпромбанк» о возложении обязанности, возврате уплаченных денежных средств, взыскании неустойки, в полном объеме. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Газпромбанк» о возложении обязанности, возврате уплаченных денежных средств, взыскании неустойки, отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Свердловский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Ю.В. Солодовникова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья Ю.В. Солодовникова