№ 2-1481/2018

решение

Именем Российской Федерации

08 июня 2018 г. г. Саратов

Волжский районный суд г.Саратова в составе

председательствующего судьи Гончаровой Н.О., 

при секретаре Курмакаевой А.К.,

с участием представителя истца ФИО1,

представителя ответчика ПАО АКБ "Связь-Банк" ФИО2,

представителя ответчика АО "СОГАЗ" ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к Межрегиональному коммерческому банку развития связи и информатики (публичное акционерное общество), акционерному обществу "Страховое общество газовой промышленности" о признании недействительными условий заявления на участие в страховании, взыскании страховой премии и платы за присоединение к договору страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО4 обратился в суд с иском, уточненным в ходе рассмотрения дела, к Межрегиональному коммерческому банку развития связи и информатики (публичное акционерное общество) (далее – ПАО АКБ "Связь-Банк", Банк), акционерному обществу "Страховое общество газовой промышленности" (далее – АО "СОГАЗ") о признании недействительными условий заявления на участие в страховании, взыскании страховой премии и платы за присоединение к договору страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО АКБ "Связь-Банк" был заключен кредитный договор №. В день кредитования он подал Банку заявление об участии в Программах коллективного страхования от несчастных случаев и болезней и страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы. В соответствии с условиями заявлений плата за страхование была удержана за весь срок страхования из суммы кредита и составила всего 123529,42 руб. по обеим Программам, из которых 21197,65 руб. – сумма страховых премий, причитающихся страховщику АО "СОГАЗ", 102331,77 руб. – комиссии банка за присоединение к Программам страхования. ДД.ММ.ГГГГ он обратился и в Банк, и в страховую компанию с заявлением о возврате страховой премии в связи с отказом от договоров страхования, однако в удовлетворении его требований было отказано со ссылкой на то обстоятельство, что при подключении к Программам страхования он был извещен о том, что при расторжении договоров по его инициативе страховая премия возврату не подлежит. Полагая отказ незаконным и противоречащим Указанию Банка России от 20.11.2015 №3854-У, с учетом уточнения заявленных требований, просил признать недействительным пункты заявлений об участии в Программах коллективного страхования, устанавливающие, что при досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования возврат страховой премии не производится, взыскать с АО "СОГАЗ" страховую премию по договорам страхования в общем размере 21197,65 руб., неустойку в соответствии с Законом РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 "О защите прав потребителей" за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения требования в размере по 635,92 руб. в день, компенсацию морального вреда в размере 4500 руб., штраф, взыскать с ПАО АКБ "Связь-Банк" плату за присоединение к договорам страхования в общем размере 102331,77 руб., неустойку в соответствии с Законом РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 "О защите прав потребителей" за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения требования в размере по 3069,95 руб. в день, компенсацию морального вреда в размере 20500 руб., штраф.

В судебном заседании представитель истца поддержала заявленные требования в полном объеме по изложенным основаниям, указав, что ФИО4 отказался от договоров страхования в установленный Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У 14-дневный срок с момента их заключения, в связи с чем ему необоснованно было отказано в удовлетворении требования о возврате денежных средств.

Представители ответчиков возражали против удовлетворения иска по основаниям, изложенным в письменных отзывах на иск, указав, что договорами страхования возврат страховой премии при отказе от них не предусмотрен, с указанными условиями истец был ознакомлен и согласился. В случае удовлетворения иска просили снизить как размер штрафных санкций, так и размер морального вреда, ссылаясь на их несоразмерность в заявленных размерах.

Истец, извещенный надлежащим образом, в суд не явился, руководствуясь ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав представителей истца и ответчиков, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует и не оспаривается сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО АКБ "Связь-Банк" и ФИО4 был заключен кредитный договор, на основании которого последнему предоставлен кредит в размере 823529,42 руб. сроком на 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ под 14,9% годовых. Условия кредитного договора не содержат в качестве обязательного условие о заключении как договора страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы, так и договора страхования от несчастных случаев и болезней.

При заключении кредитного договора ФИО4 подал Банку заявление на страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы, от ДД.ММ.ГГГГ, в котором просил включить его в список застрахованных лиц по Коллективному договору страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, №16 PR 6000 от 11.11.2016, заключенному между АО "СОГАЗ" и ПАО АКБ "Связь-Банк".

Плата за участие в программе страхования составила 61764,71 руб., включая комиссию банка за подключение к программе страхования в размере 49411,77 руб. и страховую премию в размере 12352,94 руб. (пункт 2.2 заявления), которая в соответствии с заявлением ФИО4 о единовременном списании денежных средств со счета от ДД.ММ.ГГГГ была списана с его счета.

Согласно указанного заявления на страхование заемщик подтвердил, что ему известно о том, что при досрочном погашении задолженности по кредитному договору, а также в случае досрочного прекращения договора страхования по его требованию возврат денежных средств, уплаченных Банку за присоединение к договору страхования (платеж за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на него условий договора страхования) и страховой премии не осуществляется (стр.3 заявления).

Согласно п.1.6 коллективного договора страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, №16 PR 6000 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО "СОГАЗ" и ПАО АКБ "Связь-Банк", на основании Списков застрахованных лиц страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) произвести страховую выплату лицу, в пользу которого заключен договор страхования, в пределах индивидуально установленной для застрахованного лица страховой суммы.

Пунктом 1.4 договора страхования предусмотрено, что застрахованными лицами являются лица, подписавшие заявление на страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы, включенные в Список застрахованных лиц, оформленный в соответствии с условиями коллективного договора.

ПАО АКБ "Связь-Банк" осуществило перечисление в АО "СОГАЗ" страховой премии в сумме 12352,94 руб. за страхование ФИО4, который был включен в Список застрахованных лиц по коллективному договору страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, №16 PR 6000 от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (№ по Списку).

Также при заключении кредитного договора ФИО4 подал Банку заявление на страхование заемщика от несчастных случаев и болезни от ДД.ММ.ГГГГ, в котором просил включить его в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней №16 LA 6000 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО "СОГАЗ" и ПАО АКБ "Связь-Банк".

Плата за участие в программе страхования составила 61764,71 руб., включая вознаграждение банка за присоединением к договору страхования в размере 52920 руб. и страховую премию в размере 8844,71 руб., которая в соответствии с заявлением ФИО4 о единовременном списании денежных средств со счета от ДД.ММ.ГГГГ была списана с его счета.

Согласно указанного заявления на страхование заемщик подтвердил, что ему известно о том, что при досрочном погашении задолженности по кредитному договору, а также при досрочном расторжении договора страхования по его инициативе возврат суммы платы за присоединение к договору страхования (вознаграждение банку и страхования премия) не осуществляется (стр.2 заявления).

Согласно п.1.6 договора страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней №16 LA 6000 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО "СОГАЗ" и ПАО АКБ "Связь-Банк", страховщик обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) произвести выгодоприобретателю страховую выплату в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере и сроки, установленные договором.

Пунктом 1.3 договора страхования предусмотрено, что застрахованными лицами являются физические лица – заемщики по кредитным договорам, указанные в Списке застрахованных лиц по форме соответствующего приложения к договору, удовлетворяющие условиям договора и подписавшие заявление на страхование.

ПАО АКБ "Связь-Банк" осуществило перечисление в АО "СОГАЗ" страховой премии в сумме 8844,71 руб. за страхование ФИО4, который был включен в Список застрахованных лиц по коллективному договору страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, №16 LA 6000 от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (№ по Списку).

В силу п.76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст.3, п.4 и 5 ст.426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п.2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей", ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 "О банках и банковской деятельности").

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу 02.03.2016, в редакции от 21.08.2017, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее – добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п.7 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п.8 Указания).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п.10 Указания).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя – физического лица в течение как минимум установленного данным Указанием срока со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что застрахованными лицами как по Коллективному договору страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, №16 PR 6000 от ДД.ММ.ГГГГ, так и по Договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней №16 LA 6000 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между АО "СОГАЗ" и ПАО АКБ "Связь-Банк", является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в соответствующей Программе страхования, страховщиком является АО "СОГАЗ", а страхователем ПАО АКБ "Связь-Банк".

Согласно заявлений заемщика на страхование плата за участие в каждой из Программ страхования за весь срок состоит из комиссии банка за подключение к соответствующей Программе страхования и страховой премии по соответствующей Программе страхования.

Таким образом, вследствие присоединения к Программам страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание Банка России от 20.11.2015 №3854-У, предусматривающее право такого страхователя в течение определенного данным Указанием срока отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к программе страхования) страховой премии за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч.2 ст.56 ГПК РФ возложена на Банк.

В силу ч.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Учитывая изложенное, не исполнение ответчиками обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У не лишает истца, как потребителя, права в сроки, установленные данным Указанием, отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

При таких обстоятельствах, условие договора, не допускающее возврат страховой премии в случае, предусмотренном Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У, отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Исходя из вышеизложенного, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования ФИО4 о признании недействительным условия заявления на страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы, от ДД.ММ.ГГГГ в части согласия, что в случае досрочного прекращения договора страхования по требованию застрахованного лица возврат уплаченной страховой премии не осуществляется, а также о признании недействительным условия заявления на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ в части согласия, что в случае досрочного расторжения договора страхования по инициативе застрахованного лица возврат уплаченной страховой премии не осуществляется.

Согласно ст.32 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Сторонами не оспаривается, что ФИО4 отказался как от договора страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, так и от договора страхования от несчастных случаев и болезней ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение 7 дней с даты их заключения, соответствующее заявление было получено АО "СОГАЗ" ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, исходя из положений п.7 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У, как Коллективный договор страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, №16 PR 6000 от ДД.ММ.ГГГГ, так и Договор страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней №16 LA 6000 от ДД.ММ.ГГГГ в части ФИО4 прекратили свое действие с ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах, поскольку страховая премия по каждому из договоров была перечислена в страховую компанию, АО "СОГАЗ" в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления истца об отказе от договора страхования было обязано возвратить истцу страховую премию, удержав ее часть, пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты заключения до даты прекращения договора страхования.

По условиям заявлений об участии в программе коллективных страхований срок страхования по каждой из Программ установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия за страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, составляет 12352,94 руб. за страхование от несчастных случаев и болезней составляет 8844,71 руб., таким образом возврату подлежала страховая премия в общем размере 21197,65 руб. ((12352,94 руб. + 8844,71 руб.) – ((12352,94 руб. + 8844,71 руб.) / 5 / 365 * 7)), которая должна быть взыскана с АО "СОГАЗ" в пользу истца.

Оснований для взыскания с АО "СОГАЗ" неустойки суд не усматривает, поскольку к отношениям сторон положения ст.28 и 31 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей", регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков удовлетворения отдельных требований потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п.1 ст.28 и п.1 и 4 ст.29 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей", не подлежат применению, так как действия страховой компании по неудовлетворению требований заемщика о возврате страховой премии за неиспользованный период страхования не являются тем требованием, за нарушение сроков выполнения которого может быть взыскана неустойка на основании Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей".

Также суд не усматривает и оснований для взыскания с ПАО АКБ "Связь-Банк" комиссии (вознаграждения), уплаченных Банку за присоединение к договорам страхования, поскольку все необходимые действия для подключения ФИО4 к соответствующим договорам страхования были произведены Банком в полном объеме, о чем свидетельствует сам факт включения ФИО4 в Списки застрахованных лиц по каждому из договоров, в связи с чем услуга Банком оказана в полном объеме.

В соответствии с требованиями ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Принимая во внимание установление судом факта нарушения правФИО4, выразившихся во включении в условия договора положений, противоречащих акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, и в нарушении его права как потребителя на отказ от договора добровольного страхования в течение 14 дней с момента его заключения, суд считает необходимым взыскать с ответчиков в пользу истца компенсацию морального вреда, размер которой с учетом всех обстоятельств дела считает необходимым определить в размере по 1000 руб. с каждого из ответчиков.

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку судом установлено нарушение прав ФИО4 как потребителя в силу императивной нормы закона, установленной ч.6 ст.13 Закона от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей", с ответчиков подлежит взысканию штраф в размере 50% суммы, присужденной судом в пользу потребителя, а именно с ПАО АКБ "Связь-Банк" – 500 руб., с АО "СОГАЗ" – 11098,83 руб.

Оснований для применения положений ст.333 ГК РФ и снижения размера штрафа не имеется.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина – в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Исходя из размера удовлетворенных исковых требований и руководствуясь п.1 ст.333.19 НК РФ, принимая во внимание, что удовлетворенное судом требование о компенсации морального вреда является самостоятельным и оплачивается государственной пошлиной как заявление неимущественного характера, в бюджет муниципального образования "Город Саратов" следует взыскать государственную пошлину с ответчика ПАО АКБ "Связь-Банк" в сумме 900 руб., с ответчика АО "СОГАЗ" в сумме 1135,93 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования удовлетворить частично.

Признать недействительным условие заявления на страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы, от ДД.ММ.ГГГГ в части согласия, что в случае досрочного прекращения договора страхования по требованию застрахованного лица возврат уплаченной страховой премии не осуществляется.

Признать недействительным условие заявления на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ в части согласия, что в случае досрочного расторжения договора страхования по инициативе застрахованного лица возврат уплаченной страховой премии не осуществляется.

Взыскать с Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) в пользу ФИО4 компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 500 рублей.

Взыскать с акционерного общества "Страховое общество газовой промышленности" в пользу ФИО4 страховую премию в размере 21197 рублей 65 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 11098 рублей 83 копейки.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) в бюджет муниципального образования "Город Саратов" государственную пошлину в размере 900 рублей.

Взыскать с акционерного общества "Страховое общество газовой промышленности" в бюджет муниципального образования "Город Саратов" государственную пошлину в размере 1135 рублей 93 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Волжский районный суд г.Саратова в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 13 июня 2018 года.

Судья