УИД 32RS0007-01-2020-000706-75

Дело № 2-356/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 сентября 2020 года пос. Дубровка

Дубровский районный суд Брянской области в составе

председательствующего Ерохиной И.В.,

при секретаре Ананенко О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» (далее по тексту – ПАО КБ «Восточный») к ФИО2 о взыскании долга по договору кредитования, 

у с т а н о в и л:

ПАО КБ «Восточный» в лице представителя на основании доверенности ФИО3 обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь в обоснование требований на то, что 04.03.2019г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банком ответчику был предоставлен кредит в сумме 54 949 руб. 32 коп. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на 08.04.2020г. общая задолженность ответчика по договору за период с 30.05.2019г. по 08.04.2020г. составила 97 548 руб. 72 коп., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 54 949 руб. 32 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 42 599 руб. 40 коп., которую истец просит взыскать с ответчика ФИО2, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 126 руб. 46 коп.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» ФИО3, действующая на основании доверенности от 17.07.2019г., своим заявлением доверила суду рассмотрение дела в свое отсутствие, исковые требования поддержала в полном объеме. 

Ответчик ФИО2, надлежаще извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явилась, согласно телефонограмме, доверила суду рассмотрение дела в свое отсутствие, исковые требования не признала.

Ранее, в судебном заседании ответчик ФИО2 пояснила, что денежные средства по указанному кредитному договору она не получала, сотрудник банка завладел обманным путем данными денежными средствами. По факту мошенничества было возбуждено уголовное дело, по которому ФИО2 признана потерпевшей.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.ст.810, 811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Как установлено судом и следует из материалов дела, 4 марта 2019 года ФИО2 обратилась к ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования, на основании которого между сторонами в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк принял на себя обязательства по открытию заемщику банковского счета и зачислению на него суммы кредита в размере 55 000 руб., выданного сроком до востребования, под 28% годовых.

Пунктом 4.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее - Общие условия) предусмотрено, что клиент уплачивает банку проценты в размере, установленном договором кредитования.

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (п. 4.2.1 Общих условий).

Из пункта 4.3 Общих условий следует, что заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет (далее - БСС) заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке (пункт 4.4 Общих условий).

Пунктом 4.6 Общих условий установлено, что за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами Банка. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации заемщик обязуется уплатить предусмотренный настоящим пунктом штраф в случае внесения клиентом денежных средств в уплату ежемесячного взноса по истечении установленной договором кредитования даты платежа (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов). Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных договором кредитования сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на банковском специальном счете (БСС) либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашение кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с БСС в дату погашения в связи с ограничением операций по БСС (арест денежных средств, находящихся на БСС).

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ст.425 ч.1 ГК РФ).

Проставлением своей подписи в анкете, заявлении, ФИО2 подтвердила, что ею до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках кредитного договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по кредитному договору, а также то, что она согласна со всеми положениями кредитного договора и обязуется их выполнять.

Банк свои обязательства по договору исполнил, перечислив денежные средства по распоряжению заемщика на его счет.

Ответчик воспользовалась денежными средствами, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета, получение ФИО2 кредитных средств в Банке никем по делу не оспорено. 

В соответствии с условиями кредитного договора ФИО2 обязалась в целях погашения задолженности вносить денежные средства на текущий банковский счет в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа в течение платежного периода, который составляет 25 дней. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода – 1 месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода.

Однако, заемщиком ФИО2 неоднократно нарушались условия кредитного договора, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита. 

За весь период пользования кредитом ФИО2 было выплачено 547 руб. 18 коп., исходя из представленного истцом расчета, задолженность ответчика перед банком по состоянию на 08.04.2020г. за период с 30.05.2019г. по 08.04.2020г. составила 97 548 руб. 72 коп., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 54 949 руб. 32 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 42 599 руб. 40 коп.

Суд, проверив представленный истцом расчет кредитной задолженности, соглашается с ним, поскольку расчет сомнений не вызывает и подтверждается представленными истцом документами, отвечает условиям договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела.

Доказательства надлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов в материалах дела отсутствуют.

Каких-либо доказательств в опровержение правильности этого расчета, а также надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита ответчиком не представлено, и им не опровергнуто. 

Свои расчеты, а также доказательства отсутствия задолженности по договору либо наличия задолженности в меньшем размере, ответчиком ФИО2 суду не представлено.

Заключенный договор кредитования № от 04.03.2019г. никем не оспорен и не отменен, обязательства, вытекающие из указанного договора, носят действительный характер. 

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности, образовавшейся у ФИО2 по кредитному договору №.

Однако, определением мирового судьи судебного участка №26 Дубровского судебного района Брянской области от 04.02.2020г, судебный приказ №2-112/2020 от 22.01.2020г. в отношении ФИО2 был отменен по заявлению ответчика.

Судом установлено, что ФИО2 на момент заключения договора была ознакомлена со всеми существенными условиями договора, дала согласие на подписание указанного договора и на получение денежных средств на предусмотренных им условиях, ответчик получила заемные денежные средства, распорядилась ими по своему усмотрению, тем самым фактически подтвердила свои намерения на исполнение договора.

Согласно п.1 ст.9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права, при этом в силу п.5 ст.10 ГК РФ разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются. Соответственно, заключая кредитный договор, гражданин, действуя разумно и добросовестно, обязан ознакомиться с условиями договора. Подписание заемщиком кредитного договора предполагает его предварительное ознакомление с его условиями и гарантирует другой стороне - кредитору его действительность.

Принцип свободы договора является одним из важнейших гражданско-правовых принципов, а свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Доказательств злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания несправедливых условий договора, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, в материалах дела не представлено.

Поскольку не представлено доказательств исполнения кредитного договора и безденежности указанного договора, и одновременно установлено наличие существенных нарушений заемщиком условий договора кредитования, выразившихся в несвоевременном погашении задолженности по договору, невнесении ежемесячных платежей в счет возврата полученного займа и причитающихся процентов, суд приходит к выводу об удовлетворении требований ПАО КБ «Восточный» о взыскании с ответчика основной суммы долга, а также процентов за пользование денежными средствами, согласно требованиям ст.809 ГК РФ.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном обязательстве. Заключая кредитный договор, сторонами было достигнуто соглашение по всем его существенным условиям. ФИО2 в соответствии со своим добровольным волеизъявлением приняла на себя обязательство по уплате оспариваемых процентов.

Факт нарушения ответчиком условий договора кредитования нашел свое подтверждение в судебном заседании. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по договору кредитования в размере 97 548 руб. 72 коп., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 54 949 руб. 32 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 42 599 руб. 40 коп.

Каких-либо доказательств в порядке ст.56 ГПК РФ, свидетельствующих об отсутствии обязанности ответчика по выполнению требований заключенного кредитного договора, суду не представлено.

Доводы ответчика, что денежные средства по кредитному договору она не получала, а подверглась мошенническим действиям со стороны сотрудника банка, не состоятельны. Так, из постановления от 30.04.2019г. о признании ФИО2 потерпевшей по уголовному делу №, возбужденному по признакам состава преступления, предусмотренного ч.2 ст.159 УК РФ, следует, что факт завладения (хищения) денежными средствами в размере 43 513 руб., принадлежащими ФИО2, установлен 27 февраля 2019 года, то есть ранее, чем ФИО2 был заключен кредитный договор №.

С учетом изложенного, суд полагает, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» законны и обоснованы, а поэтому подлежат удовлетворению в полном объеме. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, ответчик обязан возместить в пользу истца уплаченную им при предъявлении иска в суд госпошлину в размере 3 126 руб. 46 коп., что подтверждается платежным поручением №049318 от 17.04.2020г.

На основании вышеизложенного, и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» к ФИО2 о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 97 548 (девяносто семи тысяч пятисот сорока восьми) рублей 72 копеек и государственную пошлину в размере 3 126 (трех тысяч ста двадцати шести) рублей 46 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд в течение месяца через Дубровский районный суд Брянской области.

Председательствующий И.В. Ерохина