...

...

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Луховицы 29 ноября 2023 г.

Луховицкий районный суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Невмержицкой Н.А.

при секретаре Б 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Ц о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Ц о взыскании задолженности по договору займа ... от ... за период с ... по ... в размере 63 000 руб. и расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 090 руб. 

В обоснование заявленных требований истцом указано, что между ООО МКК «Срочноденьги» и Ц ... заключен договор потребительского кредита .... Заключение договора займа было произведено через использование и применение аналога собственноручной подписи путем ввода СМС-кода, поступившего на мобильный телефон Должника в соответствии с Общими условиями договора потребительского займа и Правилами обслуживания клиентов и пользования услугами ООО МКК «Срочноденьги». В соответствии с вышеуказанным договором потребительского кредита (займа) Должник получил СМС-код, ввел его в соответствующем разделе сайта, после чего Должнику был предоставлен кредит в размере 11 000 руб. Ц. не исполнила обязанности по возврату всей суммы задолженности по договору займа, и по состоянию на ... размер задолженности составил 63 000 руб. 

... между ООО МКК «Срочноденьги» и АО «Банк Русский Стандарт» заключен договор возмездной уступки прав требований (цессии) .... В соответствии с указанным договором ООО МКК «Срочноденьги» уступило и передало АО «Банк Русский Стандарт» права требования по кредитным договорам, в том числе по договору ... заключенному с Ц на момент переуступки прав задолженность которой перед ООО МКК «Срочноденьги» составляла 63 000 руб.

Вследствие неисполнения ответчиком взятых на себя обязательств, банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, в вынесении которого было отказано.

Представитель истца К в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражал против вынесения по делу заочного решения (л.д.6). В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Ц в судебное заседание не явилась. О дате слушания дела извещалась надлежащим образом. Согласно сообщению начальника отдела по вопросам миграции ОМВД России по городскому округу Луховицы Московской области, ответчик Ц. зарегистрирована по адресу: ..., ..., .... По указанному адресу судом направлялось судебное извещение, которое возращено за истечением срока хранения (л.д.73). Одновременно ответчик Ц извещалась судом по телефону и пояснила суду, что в судебное заседание не явится (л.д.82).

В соответствии с ч.1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. 

С учётом вышеизложенного, руководствуясь ст.233 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон и вынести по делу заочное решение.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» указано, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 06.04.2011 года N 63-ФЗ «Об электронной подписи» отношения в области использования электронных подписей регулируются настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, а также соглашениями между участниками электронного взаимодействия. Если иное не установлено федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или решением о создании корпоративной информационной системы, порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.

Таким образом, при заключении договора в электронной форме допускается использование любых технологий и технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде. 

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование СМС-сообщений.

В силу пунктов 1 и 5 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию; ключ электронной подписи - уникальная последовательность символов, предназначенная для создания электронной подписи. 

На основании ч. 2 ст. 6 данного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. 

Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации, в том числе действовавшие в период заключения договора, правовые нормы, допускают заключение договора займа путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи. 

Судом установлено, что ... между ООО МКК «Срочноденьги» и Ц был заключен договор микрозайма ..., путем подписания договора простой электронной подписью, согласно которому ответчику был предоставлен займ в размере 11 000 руб. Срок возврата займа и уплаты начисленных процентов - .... Процентная ставка - 1% от суммы займа за каждый день пользования денежными средствами, что составляет 365 % годовых. Размер неустойки составляет в период ненадлежащего исполнения обязательств по договору потребительского микрозайма, а именно с 16-го дня просрочки, одновременно с начислением процентов за пользование займом неустойка составляет 20 % годовых от непогашенной суммы займа (л.д.19-21).

Договор микрозайма подписан сторонами с использованием электронных технологий, в частности с применение цифровой подписи в порядке, установленном договором займа и правилами предоставления микрозаймов ООО МКК «Срочноденьги».

Согласно выписки из электронного журнала направления СМС-кодов АСП по договорам займа на номер телефона ... был направлен СМС-код и текстовое сообщения для оформления договора (л.д.18).

Из ответа на запрос ПАО «Вымпелком» следует, что номер телефона ... с ... по настоящее время принадлежит Ц (л.д.76-77).

Кредитор исполнил свои обязательства по предоставлению займа, выдав заемщику денежные средства, посредством сервиса СНГБ Банк нашего города в размере 11 000 руб., что подтверждается справкой о подтверждении перевода (операции ОСТ) от ... на банковскую карту ... (л.д.24).

Из материалов дела следует, что Ц обязательства по исполнению договора микрозайма не исполнялись, задолженность не погашена.

Определением мирового судьи судебного участка №107 Луховицкого судебного района Московской области от ... отказано АО «Банк Русский Стандарт» в выдаче судебного приказа о взыскании с Ц задолженности по договору микрозайма (л.д.25-27).

... ООО МКК «Срочноденьги» и АО «Банк Русский Стандарт» заключили договор уступки прав требований ..., в соответствии с которым право требования по договору займа заключенному с Ц было передано истцу в размере задолженности 63 000 руб. (л.д.13-17).

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. 

В соответствии с п. 2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. 

Пунктом 1 ст. 388 ГК РФ предусмотрено, что уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону

В соответствии с п.1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. Следовательно, истец имеет право на обращение в суд с иском о взыскании задолженности по договору займа.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные ст. 809 указанного кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

В соответствии ч.2 ст. 12.1 ФЗ № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Частью 24 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», введенной в действие Федеральным законом от 27 декабря 2018 года № 554-ФЗ, предусмотрено, что по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Из расчета задолженности по договору микрозайма следует, что задолженность ответчика с ... по ... составляет 63 000 руб., из которых 20 587 руб. 60 - основной долг, 40 838 руб. 03 коп. - проценты, 1574 руб. 37 коп. - штраф (л.д.7-10).

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, однако, согласно вышеприведенных норм расчет задолженности суд считает арифметически неверным и не соответствующим представленным материалам дела, в том числе договору займа.

Заявленная сумма основного долга в размере 20 588 руб. не обоснована и не представлен расчет, подтверждающий как она образовалась, из договора микрозайма следует, что сумма займа предоставлена ответчику в размере 11 000 руб., иные суммы в материалах дела не содержатся (л.д.19).

Размер процентов за пользование займом установленный истцом составляет 40 838 руб. 03 коп., что превышает размер, установленный вышеприведенной нормой (ФЗ №554 от ...) от суммы предоставленного займа в размере 11 000 руб. 

С учетом приведенных норм и условий договора, подлежат взысканию проценты в размере 16 500 руб. (11 000 *1,5%*100).

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

Частью 1 ст. 333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Пунктом 12 Договора микрозайма ... от ... предусмотрено взыскание неустойки в размере 20 % годовых от непогашенной суммы (л.д.20). Размер неустойки (штрафа) заявлен истцом в размере 1 574 руб., суд считает её соразмерной допущенному нарушению со стороны ответчика в связи с неоплатой полученной суммы кредита. Должником не заявлено требование об уменьшении размера неустойки, в связи с чем, она не подлежит уменьшению.

Таким образом, в связи с тем, что, истцом не представлен расчет, обосновывающий заявленный размер исковых требований, максимальный размер начисленных процентов за пользование кредитом превышает полуторократный размер суммы займа, требования истца подлежат частичному удовлетворению в размере 29 074 руб. из которых: 11 000 руб. -сумма займа, 16 500 руб. - проценты, 1 574 руб. - штраф.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежным поручениям ... от ... и ... от ... истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 2 090 руб., с учетом частичного удовлетворения заявленных требований в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 072 руб. 22 коп.

Руководствуясь ст. 194-198, 233 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к Ц о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично. 

Взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» (...) с Ц (...), уроженки ... задолженность по договору ... от ... за период с ... по ... в размере 29 074 (двадцать девять тысяч семьдесят четыре) руб., из которых: 11 000 руб. - сумма займа, 16 500 руб. - проценты, 1 574 руб. - штраф и расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 072 руб. 22 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Луховицкий районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Ответчик вправе подать в Луховицкий районный суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Полное мотивированное решение суда изготовлено ....

Судья Н.А. Невмержицкая