Дело № 2-849/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(дата) Советский районный суд города Нижнего Новгорода 

в составе председательствующего судьи Карцевской О.А.,при секретаре Деминой О.А.,рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ф.А.В. к открытому акционерному обществу "А." о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в Советский районный суд г. Нижнего Новгорода с иском к открытому акционерному обществу "А." о защите прав потребителей. 

В обоснование иска указано, что (дата) Ф.А.В. заключен договор о потребительском кредитовании №... с банком "С.". При заключении кредитного договора истцом заключен полис-оферта добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций №... категория 1 и с его счета, открытого в рамках кредитного договора банком "С.", на расчетный счет страховщика - ОАО "А." перечислена страховая премия в сумме 52562,79 руб. (Пятьдесят две тысячи пятьсот шестьдесят два рубля 79 копеек).

(дата) кредитные обязательства перед банком "С." по договору потребительском кредитовании №... от (дата) истцом полностью исполнены.

(дата) на имя директора Нижегородского филиала ОАО "А." В.П.А. подано заявление о возврате страховой премии по договору №... от 24.02.2016г в силу того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

(дата) за исх.№... от ОАО "А." управление клиентского сервиса поступил ответ следующего содержания: Погашение кредита не влияет на обязательства ОАО "А.". Кроме того, договор страхования является действующим и для его расторжения необходимо обратиться к страховщику - ОАО "А.".

(дата) истец повторно обратился с заявлением на имя директора Нижегородского филиала ОАО "А." В.П.А. о расторжении с ним договора страхования и возврате уплаченной премии по договору №... от 24.02.2016г. в силу того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а также согласно действующих в страховой компании правил страхования.

Однако, (дата) за исх.№.../№... получен от страховщика отказ в расторжении договора и возврате страховой премии по договору.

В соответствии с п.8.2.3. Правил комплексного страхования клиентов финансовых организаций ОАО "А.", утвержденных приказом генерального директора от (дата) Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях:

- Отказ Страхователя от Договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении Страхователя об отказе от Договора страхования, но не ранее даты предоставления Заявления Страховщику.

При этом стоит обратить внимание, что Полис-оферта заключен на основании условий страхования обязательных к выполнению обеими сторонами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим (ст.310 ГК РФ).

Отказ ответчика в расторжении договора добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций №... категория 1, заключенного путем полиса-оферты и возврате уплаченной страховой премии истец считает нарушением законных прав и интересов, как в соответствии с законом «О защите прав потребителей», так и в соответствии с гражданским законодательством.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему.

В соответствии с ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Так, в случае прекращения договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст.958 ГК РФ, а к таким случаям относится и прекращение договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, что прямо предусмотрено абз.1 п.3 ст.958 ГКРФ.

Согласно абз.3,4,5 п.8.3. Правил комплексного страхования клиентов финансовых организаций ОАО "А.", утвержденных приказом генерального директора от (дата) если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя - физического лица об отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным Страхователем - физическим лицом.

Если в заявлении об отказе Страхователя - физического лица от Договора страхования, не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата Страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения Страховщиком всех необходимых сведений.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истица подлежит взысканию неустойка.

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд вправе взыскать с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании вышеизложенного и руководствуясь Законом РФ «О защите прав потребителей», ст. 309,310,422,934,943,958 ГК РФ истец просит признать расторгнутым договор добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций №... категория 1, заключенного путем полиса-оферты с (дата), возвратить уплаченную страховую премию, взыскать с ответчика пользу истица неустойку в соответствии с п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскатъ с ответчика пользу истца штраф в соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В судебном заседании истец Ф.А.В. исковые требования поддержал, просил удовлетворить.В судебном заседании представитель ответчика по доверенности В.Д.В. участия не принимал, извещен надлежащим образом, направив в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие и мотивированый отзыв об отказе в удовлетворении заявленных требований ввиду необоснованности.

С учетом наличия данных о надлежащем извещении лиц, участвующих в деле, суд считает возможным рассмотреть дело по имеющимся доказательствам в отсутствие не явившихся участников процесса. Выслушав истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ в их совокупности и взаимной связи по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Как следует из материалов дела, (дата) Ф.А.В. заключен договор о потребительском кредитовании №... с банком "С.". 

При заключении кредитного договора истцом заключен полис-оферта добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций №... категория 1 и с его счета, открытого в рамках кредитного договора банком "С.", на расчетный счет страховщика - ОАО "А." перечислена страховая премия в сумме 52562,79 руб. (Пятьдесят две тысячи пятьсот шестьдесят два рубля 79 копеек).

Как следует из договора, страхователь уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, уведомлен, что он вправе не страховать указанные в полисе риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

При заключении договора страхователь подтвердил свое согласие с условиями страхования. 

(дата) кредитные обязательства перед банком "С." по договору о потребительском кредитовании №... от (дата) истцом полностью исполнены.

(дата) на имя директора Нижегородского филиала ОАО "А." В.П.А. истцом подано заявление о возврате страховой премии по договору №... от 24.02.2016г в силу того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

(дата) за исх.№... от ОАО "А." управление клиентского сервиса поступил ответ, согласно которого погашение кредита не влияет на обязательства ОАО "А.". 

Кроме того, договор страхования является действующим и для его расторжения необходимо обратиться к страховщику - ОАО "А.".

(дата) истец повторно обратился с заявлением на имя директора Нижегородского филиала ОАО "А." В.П.А. о расторжении с ним договора страхования и возврате уплаченной премии по договору №... от 24.02.2016г. в силу того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а также согласно действующих в страховой компании правил страхования.

Однако, (дата) за исх.№... от страховщика получен ответ об отказе в возврате страховой премии по договору и разъяснение необходимости обращения к страховщику для расторжения заключенного договора.

В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с ч. 1 ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений; буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как следует из договора добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций, №... категория 1, заключенного между ОАО "А." и Ф.А.В. между сторонами согласованы все его существенные условия.

Согласно п.3.1.1 договора страхования застрахованными рисками являются увольнение (сокращение) Ф.А.В. с постоянного (основного) места работы в соответствии с п. 1( ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем), п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) части первой ст. 81 ТК РФ ( риск «Потеря работы»).

На основании п. 5 Договора страхования, страховая сумма устанавливается в пределах суммы первоначально выданного кредита по Кредитному договору единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет сумму в рублях 700 000.00 руб.

В соответствии с абз. 10 Заявления на страхование от (дата) Ф.А.В. уведомлен о том, что страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного расторжения договора страхования или полного досрочного расторжения договора страхования или полного досрочного исполнения кредитных обязательств.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ). В Договоре страхования предусмотрено, что договор страхования вступает в силу с даты уплаты страховой премии.

По договору личного страхования, руководствуясь ст. 934 ГК РФ, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доводы истца о том, что действие договора страхования, возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай в связи с прекращением действия кредитного договора несостоятелен.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

1. гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; 

2. прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Между тем, договором страхования не предусмотрено возвращение страховой премии при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя.

Следовательно, законом предусмотрены два основания для досрочного прекращения срока действия договора страхования. Однако, случай истца не подпадает ни под одно из оснований, установленных п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Кроме того, истец в исковом заявлении ссылается на Правила комплексного страхования клиентов финансовых организаций ОАО "А.", утвержденные приказом генерального директора от (дата).

Согласно материалам дела, договор страхования между Ф.А.В. и ОАО "А." заключен (дата).

Следовательно, ссылка в исковом заявлении на Правила страхования, принятые после заключения Договора страхования, несостоятельна.

Доводы истца о том, что получение кредита невозможно без заключения договора страхования не доказаны, подлежат отклонению и опровергаются материалами дела. 

Принимая во внимание приведенные по делу обстоятельства и требования закона, отказ ответчика в возврате страховой премии следует признать законным, а исковые требования в указанной части не подлежащими удовлетворению.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Статья 2 ГПК Российской Федерации определяет, что целью гражданского судопроизводства является защита нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений. В развитие закрепленной в статье 46 Конституции Российской Федерации гарантии на судебную защиту прав и свобод человека и гражданина часть первая статьи 3 ГПК Российской Федерации предусматривает, что заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов, а часть первая статьи 4 указанного Кодекса - возможность возбуждения гражданского дела в суде только по заявлению лица, обратившегося за защитой своих прав, свобод и законных интересов.

Тем самым гражданское процессуальное законодательство, конкретизирующее положения статьи 46 Конституции Российской Федерации, и исходит, по общему правилу, из того, что любому лицу судебная защита гарантируется только при наличии оснований предполагать, что права и свободы, о защите которых просит лицо, ему принадлежат и при этом указанные права и свободы были нарушены или существует реальная угроза их нарушения (Определение Конституционного Суда РФ от (дата) №...-О "Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Х. на нарушение его конституционных прав статьями 3, 4, пунктом 1 части первой, частью третьей статьи 134 и статьей 259 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации").

Судебной защите подлежат лишь нарушенные или оспоренные права, обязанность по доказыванию самого наличия такого права и его нарушения кем-либо лежит на лице, обратившимся в суд. Таких обстоятельств по делу не установлено.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд считает необходимым указать, что нарушений прав истца действиями ответчика не установлено.

Согласно ст. 958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время.

Как следует из ответа ОАО "А." от (дата) №.../М/16853, отзыва на иск, на момент рассмотрения дела договор страхования с истцом является действующим, в связи с чем Ф.А.В. при наличии намерения не лишен права обращения к страховщику с заявлением о расторжении договора. 

Руководствуясь ст.194, 198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Ф.А.В. к открытому акционерному обществу "А." о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в месячный срок со дня принятия его в окончательной форме путем подачи апелляционных жалоб через Советский районный суд города Нижнего Новгорода.

Судья О.А. Карцевская(марка обезличена)

(марка обезличена)

(марка обезличена)а