Дело № 2-1299/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 сентября 2019 года город Иваново

Октябрьский районный суд г. Иваново в составе:

председательствующего судьи Борисовой Н.А.,

при секретаре Абраменковой А.С.,

с участиемпредставителя истца по доверенности ФИО1, представителя ответчика по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества « Группа Ренессанс Страхование» к ФИО3 о признании договора страхования расторгнутым и взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

АО « Группа Ренессанс Страхование» обратилось в суд с иском к ФИО3 о признании договора страхования расторгнутым. Требования мотивированы тем, что 19.07.2018 между ООО «СОЮЗ» и АО «Группа Ренессанс Страхование» был заключен договор страхования № на основании Правил добровольного комбинированного Страхования транспортных средств № 001 от 14.12.2015 года.По условиям Договора застраховано транспортное средство AudiQ7 2018года выпуска. Собственником ТС является юридическое лицо ООО «CОЮЗ».Страховая премия в размере 274674 руб. была рассчитана с учетом характера страхового риска на дату заключения Договора (с учетом типа собственника транспортного средства - ЮЛ и региона преимущественного использования - г. Москва). Страховая премия быларассчитана в соответствии с разработанными в АО «Группа Ренессанс Страхование» страховыми тарифами.В соответствии с Договором и Правилами страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан сообщить страховщику обо всех значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении договора страхования.Значительными признаются изменения, оговоренные в п. 9.1 Правил страхования и/или в Договоре страхования. Согласно п. 9.1.1 Правил страхования к таким изменениям относится переход прав собственности/владения/пользования на ТС к другому лицу.Согласно п.9.2 Правил страхования Страховщик вправе потребовать изменения условий договора страхования и/или уплаты дополнительной страховой премии по договору страхования соразмерно увеличению степени риска. В АО «Группа Ренессанс Страхование» поступило уведомление о переходе прав на застрахованное имущество к ФИО3., т.е. о значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении договора страхования.Согласно условиям Договора переход права собственности на ТС к другому лицу существенно влияет на увеличение страхового риска.В ответ на уведомление о переходе прав на застрахованное имущество к другому лицу АО «Группа Ренессанс Страхование», на основании ст. 451, ст. 959 ГК РФ и п. 9.1, 9.2 Правил страхования, предложило ФИО3 произвести доплату страховой премии в размере 784 350 руб., в течение 5 рабочих дней с момента получения уведомления. Требование АО «Группа Ренессанс Страхование» о доплате страховой премии оставлено без удовлетворения. Данный факт является основанием для расторжения договора (п.2 ст. 959 ГК РФ).

На основании изложенного, с учетом заявления об уточнении исковых требований в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) АО «Группа Ренессанс Страхование» просит суд признать договор страхования № расторгнутым с 16.08.2018 года, взыскать с ответчика денежные средства в размере 706929 руб. (л.д. 82-84).

В судебном заседании представителя истца по доверенности ФИО1 уточненные исковые требования поддержала. В случае отказа суда в удовлетворении требования о расторжении договора страхования, просила взыскать с ответчика недоплаченную часть страховой премии в размере 706929 руб. Дополнительно пояснила, что ответчик действует недобросовестно, т.к. фактически сберегает свое имущество за счет страховой компании, и ее страховых резервов. Обращают внимание суда, что 29.01.2019г. произошло событие, имеющие признаки страхового, в связи с чем ответчик обращался в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения. В настоящее время иск рассматривается в суде г. Москвы.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, доверил защиту своих интересов в суде представителю.

Представитель ответчика по доверенности ФИО2 в судебном заседании иск не признала, пояснила, что договор страхования прекратил свое действие, в связи с чем требование о признании договора расторгнутым является необоснованным. Считает, что ФИО3 является ненадлежащим ответчиком, т.к. стороной договора страхования не является. Обращает внимание суда, что Страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали. Кроме того указывает, что ответчик известил страховую компанию о смене выгодоприобретателя 17.08.2018г., которая направила в его адрес требование о доплате страховой премии лишь 18.04.2019г., т.е. за 3 месяца до окончания срока действия договора страхования и после произошедшего страхового события 29.01.2019г.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора. ООО « СОЮЗ» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом в порядке главы 10 ГПК РФ.

Суд, заслушав участников процесса, исследовав и оценив представленные доказательства, приходит к следующим выводам.

Согласно статье 929 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее по тексту ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).

В силу п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

На основании ст. 959 ГК РФ в период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.Значительными во всяком случае признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора в соответствии с правилами, предусмотренными главой 29 настоящего Кодекса.При неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем предусмотренной в пункте 1 настоящей статьи обязанности страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (пункт 5 статьи 453).

Как следует из материалов дела, 19.07.2018 между АО «Группа Ренессанс Страхование» (страховщик) и ООО « СОЮЗ» (страхователь) был заключен договор страхования № в отношении транспортного средства AudiQ7 универсал, 2018 года выпуска, используемого в коммерческих целях ( в аренду и прокат не сдается) на срок с 19.07.2018 по 18.07.2019 (л.д. 8).

Выгодоприобретателем по Договору является собственник ТС - ООО « СОЮЗ». Размер страховой премии по договору составил 274674 руб., из них: по риску « Ущерб» - 113 819 руб., по риску « Гражданская ответственность» - 3900 руб., по риску «GAP страхование» - 45000 руб., по риску «Угон/хищение» - 111 065 руб., при риску « Несчастный случай (на весь салон)» - 700 руб., по риску «Дополнительные расходы» - 190 руб. 

Договор страхования был заключен на основании устного заявления Страхователя на условиях, содержащихся в тексте Договора и его Приложениях, а также Правилах добровольного комбинированного страхования транспортного средства, утверждённых Приказом № 119 от 14.12.2015.

Установлено, что 16.08.2018 ООО «СОЮЗ» заключило договор купли-продажи застрахованного автомобиля с ФИО3 и по акту приема-передачи передало данное ТС ответчику.

В силу ст. 960 ГК РФ при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в пункте 2 статьи 235 данного Кодекса, и отказа от права собственности (статья 236); лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика.

В соответствии с разъяснениями Конституционного Суда РФ (Определение от 18.07.2017 N 1609-О) содержащееся в пунктах 1 и 2 статьи 959 и в статье 960 ГК РФ правовое регулирование направленно на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и преемственности страховых правоотношений, - с учетом права страхователя (выгодоприобретателя) отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 960 данного Кодекса.

Учитывая изложенное ФИО3 является надлежащим ответчиком по делу, поскольку по договору купли-продажи от 16.08.2018 к нему перешли права и обязанности страхователя по заключенному 19.07.2018 договору страхования с АО «Группа Ренессанс Страхование».

Из материалов дела следует, что 17.08.2018г. ФИО3 и ООО « СОЮЗ» уведомили АО «Группа Ренессанс Страхование» о смене выгодоприобретателя по Договору страхования № от 19.07.2018 (л.д. 40).

17.05.2019 ответчиком получено от АО «Группа Ренессанс Страхование» требование об уплате дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска в сумме 784350 руб. в течение 5 дней с моменты получения уведомления (л.д. 41-42, 4546-47).

Данное требование ФИО3 удовлетворено не было, страховая премия доплачена не была.

В соответствии с п. 9.1 Правил страхования в период действия договора страхования Страхователь (выгодоприобретатель) обязан сообщать Страховщику обо всех значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении договора страхования незамедлительно в письменной форме в день, когда стало известно об этом изменении, с приложением документов, подтверждающих эти изменения (л.д. 16).

В силу п. 9.1. Значительными признаются изменения, к которым относится:

- переход права собственности / владения, пользования на ТС другому лицу, если такой переход повлек изменение обстоятельств, предусмотренных п.п. 2.5, 6.4 Правил страхования и увеличение страхового риска.

Согласно п. 6.4. Правил страхования (л.д. 15) размер страховой премии по договору страхования зависит от следующих факторов, в том числе:

- 6.4.12 места жительства или места нахождения владельца ТС,

-6.4.14 – региона преимущественного использования ТС, 

-6.4.20 – региона регистрации собственника ТС,

- 6.4.26 – типа собственника ТС, страхователя (физическое лицо, юридическое лицо, ИП).

В материалах дела содержатся расчеты страховой премии при первичных условиях и с учетом изменившихся обстоятельств (л.д. 88,89), в соответствии с которыми изменились применяемые коэффициенты по таким показателям как, «регион регистрации собственника», «тип собственника» в результате чего итоговые тарифы по риску Угон/Хищение изменился с 1,78% до 5,33% ( в денежном выражении с 11065 руб. до 333 270 руб.), по риску « Ущерб» с 1,82% до 9,58% ( в денежном выражении с 113 819 руб. до 598 543 руб.).

При расчете страховой премии страховой компанией взяты средние показатели значения коэффициентов, предусмотренных тарифами, при определении которых учитывались статистические данные о заключенных договоров страхования и количестве страховых случаев по транспортному средству марки AudiQ7.

Таким образом, в материалах дела имеются доказательства, свидетельствующие о значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении договора страхования, влекущих увеличение страхового риска, дающие право страховщику требовать уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.

Одновременно с этим судом установлено, что в рамках рассматриваемого дела АО «Группа Ренессанс Страхование» пересчитала размер страховой премии, подлежащей уплате ФИО3, уменьшив ее до суммы 706 929 руб.

Уведомлением, направленным в адрес ФИО3 посредством почтового отправления 05.08.2019г., и телеграммы страховая компания с требованием к ответчику доплатить страховую премию в указанном размере (л.д. 90, 91,93,94).

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено названным Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных названным Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо в случае неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали (п. п. 3 и 4 ст. 959 ГК РФ).

Принимая во внимание, что договор страхования № от 19.07.2018прекратил свое действие в вязи с истечением срока действия 18.07.2019 г., суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований АО « Группа Ренессанс Страхование» к ФИО3 о расторжении договора страхования.

Одновременно истцом заявлено требование о взыскании с ФИО3 денежных средств, а именно недоплаченной части страховой премии в размере 706929 руб.

В соответствии с п. 2 ст. 6 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия. Согласно ст. 2 названного Закона страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Ценой страховой услуги является страховая премия, за которую покупается страховая услуга в виде обязательства выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая.

Из материалов дела следует, что в период действия договора страхования произошел страховой случай: 29.01.2019 в результате дорожно-транспортного происшествия, принадлежащий ФИО3 автомобиль AudiQ7 государственный регистрационный знак № получил механические повреждения (л.д. 95,96-97).

04.03.2019 ФИО3 обратился к истцу с заявлением о выплате страхового возмещения по договору страхования № от 19.07.2018, а в дальнейшем в Симоновский районный суд г. Москвы с исковым заявлением о взыскании страхового возмещения в размере 4438858 руб. (л.д. 96-97).

Установлено, что ФИО3 фактически пользовался услугами страховой компании, получая от нее страховую защиту в связи с эксплуатацией транспортного средства.

В соответствии со ст.ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Поскольку страховщиком фактически была предоставлена ответчику страховая защита, обусловленная в том числе наличием в пределах действия договора страхового случая, она вправе требовать взыскания от страхователя возмещения убытков, в том числе доплаты страховой премии до размера, который соответствует фактической степени риска (совокупности факторов риска) на момент наступления страхового случая.

Ссылки представителя на недобросовестность действий истца, потребовавшего доплату страховой премии за 3 месяца до окончания срока действия договора страхования и по истечение 8 месяцев с момента извещения страховой компании о смене выгодоприобретателя по договору страхования со ссылкой на ст. 314 ГК РФ несостоятельны, поскольку сроки обращения с требованием о доплате страховой премии законом не установлены. 

Суд учитывает, что с требованием о доплате страховой премии АО «Группа Ренессанс Страхование» обратилось к ответчику в период действия договора страхования. Возникшие в период действия договора страхования обязательствасторон, в том числе по выплате страхового возмещения или доплате страховой премии, с истечением срока его действия не прекращаются. 

Суд также отмечает, что ст. 954 ГК РФ не содержит обязанности страховой компании требовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска, это право страховой компании, которым она вправе воспользоваться в период действия договора страхования.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Группа Ренессанс Страхование» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 в пользу акционерного общества «Группа Ренессанс Страхование» денежные средства в размере 706929 руб. 00 коп.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Октябрьский районный суд г. Иваново в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме

Мотивированное решение изготовлено 06.09.2019.

Судья подпись Борисова Н.А.

КОПИЯ ВЕРНА. Судья: