Дело № 2-371/2024

(УИД 55RS0021-01-2024-000513-80)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п. Муромцево 03.10.2024

Муромцевский районный суд Омской области в составе 

председательствующего судьи Густенёва А.Ю.,

при секретаре Ивановой О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

В суд обратилось АО «Банк Русский Стандарт» к ответчику ФИО2 с вышеуказанными исковыми требованиями, которые мотивированы тем, что 27.09.2005 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2 был заключен договор о предоставлении потребительского кредита № .... В рамках заявления по договору клиент просил о выпуске на его имя карты, открыть банковский счет, установить лимит и осуществлять кредитование расходных операций по счету. 27.09.2005 банк открыл клиенту банковский счет № ..., тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт» и заключил договор о предоставлении карты «Русский Стандарт» № .... Впоследствии банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. Таким образом, ответчик ФИО2 при подписании заявления от 27.09.2005 располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях и тарифах. 02.07.2008 банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 61 780 руб. 56 коп., не позднее 01.08.2008, однако требование банка клиентом не исполнено. До настоящего времени задолженность по договору, не возвращена. Учитывая изложенное, истец АО «Банк Русский Стандарт» просил взыскать с ФИО2 сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № ..., за период с 27.09.2005 по 27.08.2024, в размере 61 780 рублей 56 копейки, а также сумму денежных средств в размере 2053 рубля 42 копейки в счет возмещения понесенных расходов по уплате государственной пошлины. 

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» ФИО3 не явился, о дне слушания извещен надлежащим образом (л.д. 65), в заявлении (л.д. 4) просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО2 в судебном заседании участия не принимала, надлежаще извещена о слушании дела (л.д. 61), в заявлении (л.д. 62) просила в удовлетворении иска Банку отказать, применив срок исковой данности, рассмотреть дело в ее отсутствие. 

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору ФИО1 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно ст.ст. 810 и п. 2 ст. 811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обязательство ФИО2 по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № ... от 27.09.2005, а также задолженность по нему и уплате процентов подтверждается следующими доказательствами. 

Судом установлено, что ФИО2 27.09.2005 обратилась в банк с заявлением, содержащем в себе предложение заключить с ней кредитный договор на условиях, изложенных в самом заявлении (л.д. 39-40), Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (л.д. 28-36), Тарифах (л.д. 26-27), в рамках которых просила открыть на ее имя банковский счет и предоставить ей кредит в размере 10 246 рублей 00 копеек под 23,4% годовых на срок 303 дня (с 28.09.2005 по 28.07.2006). Кроме того в Заявлении, ФИО2 просила заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, в рамках которого: выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет в рамках договора о карте, в том числе для размещения и отражения операций, совершенных с использованием карты, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит.

Согласно тарифному плану по карте «Русский Стандарт» ТП (л.д. 26-27), плата за выпуск, обслуживание счета основной карты не взимается, размер процентов, начисляемых по кредиту: составляет 42% годовых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операция по оплате товаров, на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций. Плата за выдачу наличных за счет кредита 4,9% (мин. 100 руб.). Коэффициент расчета минимального платежа – 4%, схема расчета минимального платежа №2. Плата за пропуск минимального платежа впервые -300 руб., 2-й раз подряд – 500 рублей, 3-й раз подряд – 1000 рублей, 4-й раз подряд 2 000 рублей. Комиссия за осуществление конверсионных операций – 1%. Льготный период кредитования до 55 дней. Полная стоимость кредита 51,10 % годовых. 

Согласно разделу 2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (л.д. 28-36), договор о предоставлении кредитной карты заключается в том числе, путем акцепта банком заявления (оферты) клиента. Акцептом банка являются действия по открытию клиенту счета. В рамках заключенного договора банк выпускает клиенту карту и ПИН и передает их клиенту. Карта является собственностью банка и подлежит возврату по первому требованию банка, в том числе на основании полученного от банка заключительного счета-выписки. Для начала совершения клиентом расходных операций с использованием карты, клиент обращается в банк для проведения активации полученной карты лично либо по телефону справочно-информационного центра банка. 

Согласно разделу 1 Условий расчетный период – этот период, в течение которого Банком учитываются операции, включаемые в очередную счет-выписку. Расчетный период равен 1 (одному) месяцу. 

В соответствии с разделом 3 Условий, за обслуживание счета банк взимает с клиента плату в соответствии с тарифами. 

Согласно разделу 4 Условий, задолженность клиента перед банком возникает в случаях предоставления банком клиенту кредита, возникновения сверхлимитной задолженности, начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий. По окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку, которая содержит: все операции, отраженные на счете, баланс на начало и конец расчетного периода, сумму задолженности на конец расчетного периода, сумму минимального платежа и дату его оплаты. В случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, данное обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа, за который банк вправе взимать плату в соответствии с тарифами. Срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования Задолженности Банком, с целью которого банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в заключительном счете-выписке. 

В соответствии с п.п. 7.3, 7.4 Условий, клиент обязан не использовать карту и вернуть ее в банк в течение 3-х рабочих дней после предъявления банком письменного требования о ее возврате (в том числе в виде выставленного клиенту заключительного счета-выписки). 

Из расчета задолженности (л.д. 41-42), следует, что размер задолженности ФИО2 по кредитному договору № ... по состоянию на 27.08.2024 составляет 61 780 рублей 56 копеек.

Согласно выписке по счету (л.д. 23-25), ФИО2 воспользовалась кредитной картой 02.02.2006 в размере 50000 рублей. Минимальные платежи в счет погашения кредита вносились ФИО2 с нарушением установленных сроков и размеров. Последнее зачисление денежных средств на счет карты было произведено ФИО2 21.03.2008 в размере 2000,00 рублей. 

02.07.2008 банк направил ФИО2 заключительный счет-выписку (л.д. 21), согласно которому банк уведомил ФИО2 о необходимости в срок до 01.08.2008 внести сумму задолженности по кредитному договору № ... в размере 61 780 рублей 56 копеек. 

Доказательств оплаты задолженности ответчиком не представлено.

Таким образом, судом установлено, что в нарушение условий договора, ФИО2 не надлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по возвращению основного долга и процентов за пользование кредитом. 

Определением мирового судьи судебного участка №14 в Муромцевском судебном районе Омской области от 17.08.2020, АО «Банк Русский стандарт» в принятии заявления о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО2 задолженности по кредитному договору № ... от 31.12.2005, отказано, в связи с наличием спора о праве (л.д. 22). 

Поскольку ответчик ФИО2 до настоящего времени не исполняет обязанности по кредитному договору, что подтверждается расчетом задолженности, последний платеж был произведен 21.03.2008 в размере 2000,00 рублей, истец обратился с исковыми требованиями о взыскании задолженности.

Вместе с тем, в ходе рассмотрения дела, ответчиком ФИО2 было заявлено о пропуске АО «Банк Русский Стандарт» срока исковой давности для обращения в суд (л.д. 62).

Оценивая указанное ходатайство, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса, согласно которой если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из материалов дела следует, что ФИО2 по условиям договора установлен расчетный период 1 месяц, размер минимального платежа составляет 4 % от задолженности. 

Таким образом, погашение задолженности по кредитной карте должно производиться ответчиком путем внесения ежемесячных платежей, следовательно, срок исковой давности на обращение в суд должен определяться по каждому платежу отдельно.

В соответствии с представленной банком в суд выпиской по счету клиента, последние операции по снятию денежных средств были произведены ответчиком 01.08.2008. Последний платеж по частичному погашению задолженности имел место 21.03.2008. 

Таким образом, в случае непоступления периодических платежей в счет погашения задолженности, имеющейся по кредитной карте, у истца имелось право на обращение в суд за взысканием просроченных платежей с даты, следующей за датой каждого периодического платежа.

Доказательств расходования денежных средств по карте после 21.03.2008 истец не представил. 

Заключительный счет-выписку банк выставил ФИО2, установив срок для погашения задолженности до 01.08.2008, тем самым изменив срок внесения платежей. 

Учитывая, что истец знал о предполагаемом нарушении своего права с 01.08.2008 ввиду не оплаты ответчиком долга в установленный срок, а с настоящим иском обратился в суд 31.08.2024 (л.д. 4, 43), суд приходит к выводу, что истцом по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору был пропущен срок исковой давности, о применении которого просил ответчик, что в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Заявлений о восстановлении срока исковой давности со стороны истца суду не поступало, обстоятельств, которые могли бы послужить основанием для восстановления данного срока, судом не установлено.

При таких обстоятельствах в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании долга по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № ... от 27.09.2005, надлежит отказать, в виду пропуска срока исковой давности.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № ... от 27.09.2005, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем принесения апелляционной жалобы в Омский областной суд через Муромцевский районный суд.

Председательствующий А.Ю. Густенёв