Дело № 2-224/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 4 февраля 2020 года

Ленинский районный суд г.Кемерово в составе:

судьи Голевой Н.В.,

при секретаре Байсагурове Р.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «ВУЗ-Банк» о возложении обязанности,

Установил:

Истец обратилась в суд с иском к ответчику о возложении обязанности.

Требования мотивированы тем, что **.**,** между нею и Уральским банком реконструкции и развития заключен кредитный договор, по условиям которого ответчик предоставил ей кредит в размере **.**,** рублей, на срок 48 месяцев. Установлена процентная ставка 63 % годовых со дня, следующего за днем выдачи кредита, или в случае возникновения просрочки. Полная стоимость кредита составляет 29,623% годовых. За период с **.**,** по **.**,** ей начислена задолженность, исходя из процентной ставки 63% годовых. Между Уральским банком реконструкции и развития и ответчиком **.**,** заключен договор уступки права требования. Считает, что банком нарушены требования законодательства при заключении договора, т.к. согласно Указанию банка РФ ПСК, на день заключения договора, составляла 21,609%, и не должна превышать 28,812%. Она неоднократно обращалась к ответчику о перерасчете размера задолженности. **.**,** в адрес ответчика ею было направлено требование о расторжении кредитного договора, произвести перерасчет задолженности, исходя из среднерыночного значения полной стоимости кредита в размере 21,609%. Данное письмо ответчиком получено, но требование не исполнено.

Просит обязать ответчика произвести расчет задолженность по кредитному договору от **.**,** исходя из среднерыночного значения полной стоимости потребительских кредитов в размере 21,609% годовых. 

Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, об уважительных причинах не явки суду не сообщила, просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об уважительных причинах не явки суд не известил, представил письменный отзыв.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд считает требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии со ст.819 п.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 п.п.1,2 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные §1 гл.42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами §2 гл.42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно ст.810 п.1 абз.1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст.811 п.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором

Согласно ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п.1 ст.384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанное с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии со ст.5 Федерального закона от 21.10.2013 (в ред. **.**,**) №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа)

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Статьей 6 данного ФЗ предусмотрено, что полная стоимость потребительского кредита (займа) рассчитанная в порядке, установленным настоящим федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнему углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов от площади первой страницы потребительского кредита (займа). 

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Согласно п.12 ст.7 указанного ФЗ, при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику всю необходимую информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу)) и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действовавших на дату заключения договора потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования. 

В силу ст.16 ч.2 Закона «О защите прав потребителей» условия договора ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными федеральными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что **.**,** между истцом и ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» был заключен договор потребительского кредитования. Договор сторонами подписан, не оспаривается.

Данные обстоятельства подтверждаются письменными доказательствами, не оспорены сторонами.

Истец считает, что данный договор в части установления процентов за пользование кредитом в размере 63% годовых и начисление задолженности, исходя из данной процентной ставки нарушает ее права, Закон О защите прав потребителей и Закон «О потребительском кредите» и что задолженность должна быть пересчитана, исходя из процентной ставки, установленной банком России – ПСК -21,609%.

Однако, данные доводы истца не нашли свое подтверждение в судебном заседании.

В судебном заседании установлено, исходя из представленных доказательств, что при заключении кредитного договора до истца была доведена вся необходимая информация по кредиту (общие условия и индивидуальные), в том числе размер и условия установления процентных ставок за пользование кредитом. 

Своей подписью в заявлении и договоре, она подтвердила данные обстоятельства.

По условиям данного договора, банк предоставил ответчику кредит в размере **.**,** рублей на срок 48 месяцев. 

Согласно п.4.1.1 индивидуальных условий договора, процентная ставка 63 % годовых устанавливается со дня, следующего за днем выдачи кредита либо при возникновении просрочки исполнения обязательства по возврату суммы кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом с установленной процентной ставкой, указанной в п.4.1.2 настоящих индивидуальных условий ДПК, и непогашении ее в течение пяти календарных дней, начиная с шестого дня возникновения просрочки. 

Пунктом 4.1.2 установлено, что процентная ставка 2:20(двадцать) % годовых, устанавливается при соблюдении одновременно следующих условий: 

- последовательной, своевременной и полной оплаты 6(шесть) ежемесячных обязательных платежей по кредиту с установленной процентной ставкой, указанной в п.4.1.1 индивидуальных условий ДПК, без допущения факта просроченной задолженности,

- предоставлении документа, подтверждающие доходы заемщика, в соответствии с требованиями, установленными общими условиями ДПК по данному виду кредита, в период с даты, следующей за датой 6(шесть) последовательного ежемесячного обязательного платежа до даты 7(семь) последовательного ежемесячного обязательного платежа, 

со дня следующего за днем предоставления документа, подтверждающие доходы, но не позднее даты, предшествующей дате 7 (семь) последовательного ежемесячного обязательного платежа,

- либо возникновение просрочки исполнения обязательств по возврату суммы кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом с установленной процентной ставкой, указанной в п.1.4.3 настоящих индивидуальных условий ДПК, и не погашении её в течение 5 (пять) календарных дней, начиная с 6(шесть) дня возникновения просрочки.

Пункт 4.1.3 индивидуальных условий процентная ставка 3:15(пятнадцать) % годовых, устанавливается при соблюдении одновременно следующих условий:

- последовательной, своевременной и полной оплаты 6(шесть) ежемесячных обязательных платежей по кредиту с установленной процентной ставкой, указанной в п.4.1.2 индивидуальных условий ДПК без допущения факта просроченной задолженности,

- предоставлении документа, подтверждающего доходы заемщика, в соответствии с требованиями установленными общими условиями ДПК по данному виду кредита в период с даты, следующей за датой 6(шесть) последовательного ежемесячного обязательного платежа, до даты 7(семь) последовательного ежемесячного платежа, 

со дня следующего за днем предоставления документа, подтверждающего доходы, но не позднее даты предшествующей даты 7(семь) последовательного ежемесячного обязательного платежа.

Таким образом, индивидуальные условия кредитования содержат условия о процентной ставке, которая не всегда составляет 63% годовых, а может изменяться при соблюдении заемщиком определенных условий. 

В соответствии со ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту и в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентной ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотренное федеральным законом. 

Иное законом не предусмотрено. 

Как установлено, в судебном заседании, истец свои обязательства надлежащим образом не исполняла, имелась задолженность, что подтверждается решением Ленинского суда от **.**,**, не оспаривается истцом.

Следовательно, оснований для применения другой процентной ставки, исходя из условий договора, для начисления процентов при определении задолженности не имелось.

Довод истца о необходимости произвести перерасчет, исходя из процентной ставки установленной для ПСК и при чем не договором, а рассчитанной Банком России – из 21,609% годовых, не может быть принят судом во внимание, т.к. основан на неверном толковании норм материального права.

В соответствии с договором ПСК определена в размере 29,623% годовых.

Данный размер указан в договоре, в соответствии с требованиями законодательства.

Довод, что размер ПСК завышен и не соответствует указаниям Банка России и ссылка на представленные среднерыночные значения ПСК (л.д.№ ** не может быть принят во внимание.

Данные значения, на которые ссылается сторона истца, рассчитаны банком за период с 01.04 по **.**,** и применяются для договоров, заключаемых в четвертом квартале 2016.

Как видно, что договора, заключенного истцом и банком, он заключен **.**,**, т.е. во втором квартале 2016.

Следовательно, для данного договора эти значения применяться не могут. 

Согласно Указанию Банка России от 29.04.2014 №3249-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)», действовавшему на момент выдачи кредита, среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) в период с 01 октября по 31 декабря 2015 года, применяемых для договоров потребительского кредита, заключаемых кредитными организациями с физическими лицами во П квартале 2016, по нецелевым потребительским кредитам, целевым потребительским кредитам без залога (кроме POS-кредитов), потребительским кредитам на рефинансирование задолженности на срок свыше 1 года при сумме от 100000 рублей до 300000руб. составляет 22,458%, а предельные значения полной стоимости потребительского кредитов (займов) 29,944%.

Таким образом, ПСК, заключенного с истцом, не превышает, предельного значения ПСК, установленного Указанием Банка России.

Довод стороны истца о том, что права истца нарушены договоров цессии, не может быть принят во внимание.

Действительно, между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и АО «ВУЗ-банк» заключен договор уступки прав требования по кредитному соглашению №№ ** от **.**,** перешло в АО «ВУЗ-Банк».

В соответствии со ст.382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Кроме того, п.13 индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусмотрено право банка осуществлять уступку права требования по заключенному договору иной кредитной организации или другим лицам. Подпись истца имеется не только под всем договором, но и непосредственно под данным пунктом. Истец своей подписью подтвердила согласие на уступку права требования. 

При таких обстоятельствах, оценив все представленные доказательства, суд считает, что банком и ответчиком не допущено нарушений прав истца, норм Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ « О потребительском кредите (займе)» и Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» и Указаний Банка России, при заключении договора, в том числе установления процентной ставки за пользование кредитом и ПСК. 

Оснований для перерасчета процентов по кредитному договору от **.**,**, заключенного между истцом и «ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», а также размера задолженности, исходя из среднерыночного значения ПСК в размере 21,609% годовых, не имеется.

Требования истца о возложении на ответчика произвести данный перерасчет удовлетворении. не подлежат, в иске должно быть отказано. 

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В иске ФИО1 к АО «ВУЗ-Банк» о возложении обязанности произвести расчет задолженности по кредитному договору от **.**,**, исходя, из среднерыночного значения полной стоимости кредитов в размере 21,609% годовых отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке, в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья: Голева Н.В.

Решение в окончательной форме изготовлено 11.02.2020 года