Дело № 2-969/21

Поступило в суд 15.12.2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

26 июля 2021 года г. Новосибирск

Кировский районный суд г. Новосибирска в составе:

Судьи И.С. Кузовковой 

При секретаре/помощнике ФИО1, А.С. Монгуш

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Восточный Экспресс Банк», ООО « Ренессанс Жизнь», ООО « Европейская юридическая служба», ООО « ФИО3 24», ООО « ФИО3», ООО Страховая компания « Арсеналъ», САО « РЕСО-Гарантия», АО « МАКС» о признании сделок, операций недействительными, 

у с т а н о в и л:

Истица ФИО2 обратилась в суд с вышеуказанным иском, обосновывая заявленные требования тем, что между ней и ПАО « Восточный экспресс банк» ( ПАО КБ « Восточный») были заключены договоры кредитования: договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ и договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец полагает, что данные договоры следует признать недействительными, в соответствии со ст. 178, 179 Гражданского кодекса РФ учитывая следующее.

Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ был взят истцом в целях рефинансирования кредитных договоров, заключенных истцом с ПАО « Сбербанк России» от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ, по которым сумма долга составляет № рубля, а также рефинансирование по кредитной карте от ПАО КБ « Восточный».

При заключении договора, банку было дано распоряжение осуществить переводы суммы кредита в размере № рублей в счет полного досрочного гашения кредита в ПАО КБ « Восточный» по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ был осуществлен указанный перевод в счет погашения долга, а ДД.ММ.ГГГГ истцом по данному договору было получено № рублей, которыми она закрыла кредитные продукты с ПАО « Сбербанк России».

Таким образом, заключая кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, истица была намерена произвести рефинансирование к кредитным договорам, взятым ранее, при этом, поскольку проценты по договору от ДД.ММ.ГГГГ был меньше чем в другом банке на 5%, данное обстоятельство и побудило истца воспользоваться данной программой рефинансирования, цель получения кредита – рефинансирование под №%.

В день заключения договора, под более низкий процент, истец приняла решение не оплачивать кредит, взятый в ПАО « Сбербанк России».

Вместе с тем, при посещении Банка ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истцу были выданы справки о наличии задолженности: на ДД.ММ.ГГГГ указан общий размер долга – № рублей, основной долг – № основной долга ( безналичные – № рублей; на ДД.ММ.ГГГГ указан общий размер долга – № рублей, основной долг – № основной долга ( безналичные – № рублей.

Вместе с тем, на эти даты снятие наличных денежных средств не было произведено, указанные действия были совершены Банком намеренно, чтобы ввести истца в заблуждение относительно суммы задолженности. При этом, истица не знала о периоде « Охлаждения». Документов, согласно которым истец распоряжалась оплатить страховые премии и стоимость сертификатов кредитными денежными средствами, она не подписывала.

Несмотря на то, что распоряжения на операцию по переводу денежных средств на свой счет и обратно истица не давала, истица узнала об увеличении процентной ставки с №% годовых.

Для погашения задолженности по данному договору, ДД.ММ.ГГГГ истица заключила договор с Банком уже под № % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ истцом был сделан перевод со счета договора от ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей на счет договора от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ было подписано заявление о частичном гашении кредита по договору от ДД.ММ.ГГГГ, вместе с тем, никакой информации о гашении кредита не имеется, фактически кредит не закрыт.

Истец указала, что она не нуждалась в заемных средствах, кредитные обязательства по договору от ДД.ММ.ГГГГ были взяты для рефинансирования иных кредитных продуктов, кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ для погашения обязательств по договору от ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, истица исполняла обязательства только по договору от ДД.ММ.ГГГГ. Денежные средства, предназначенные для закрытия карты, списываются ежемесячно, что позволяет обманывать истца относительно закрытия данного договора.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец внесла за два кредитных продукта денежные средства в размере № рублей, общая задолженность составляет № рублей.

Таким образом, истец увеличила свою задолженность перед банком более чем в три раза, что свидетельствует о её заблуждении относительно указанных сделок.

Истец указала, что кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ был заключен под влиянием заблуждения, о чем свидетельствует совершение сделки на крайне невыгодных условиях.

При этом, получив денежные средства, на истца были оформлены страховые и иные услуги на сумму № рублей в день оформления кредита, что составляет №% от взятых истцом кредитных средств. Истец не совершала бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Договор от ДД.ММ.ГГГГ истец также заключила под влиянием заблуждения, на крайне не выгодных условиях. Истец находилась в тяжелых жизненных обстоятельствах, поскольку имела огромные кредитные обязательства, а заключение договора ДД.ММ.ГГГГ привело ее еще к большей кабале.

Поскольку все дополнительно заключенные договоры были заключены в момент и в связи с нахождением истца под влиянием заблуждения, чем причинили истцу убытки в виде списания денежных средств в счет оплаты их продукции.

Дополнительные действия банка, ухудшили положение должника. Истец полагает, что операция по переводам ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ со счета, открытого на имя истца, на ее же счет являются необоснованной, все операции истцом осуществлялись безналично, наличных операций не осуществлялось.

Вместе с тем, во время оформления кредитных договоров, истцом были заключены дополнительные договоры, которые являются недействительными на тех же основаниях.

С учетом указанных обстоятельств, истец просит признать недействительными договоры кредитования от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные между ней и ПАО КБ « Восточный экспресс банк», обязать истца вернуть денежные средства ответчику в размере № рублей, взыскать с ПАО КБ « Восточный экспресс банк» компенсацию морального вреда в сумме № рублей.

Признать недействительными заявления об открытии банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ, поданные в ПАО КБ « Восточный».

Признать заявление клиента о подключении услуги « Персональная линия» от ДД.ММ.ГГГГ, поданное в ПАО КБ « Восточный» недействительным, применить последствия недействительности сделки, в связи с чем, обязать ПАО КБ « Восточный» вернуть денежные средства, уплаченные истцом в размере № рублей.

Признать договор страхования по программе страхования «Копилка» № от ДД.ММ.ГГГГ по страховщику ООО СК « Ренессанс Жизнь» недействительными. Применить последствия недействительности сделки, обязать вернуть денежные средства, уплаченные истцом в размере № рублей.

Признать сертификат « Налоговый вычет» № № от ДД.ММ.ГГГГ, полученный от ООО « Европейская юридическая службы» недействительным. Применить последствия недействительности сделки, обязать вернуть денежные средства, уплаченные истцом в размере 5 000 рублей.

Признать сертификат « Социальный плюс» от ДД.ММ.ГГГГ, полученный от ООО « Европейская юридическая служба» недействительным. Применить последствия недействительности сделки, обязать вернуть денежные средства, уплаченные истцом в размере № рублей.

Признать сертификат « Мой доктор» от ДД.ММ.ГГГГ недействительным. Применить последствия недействительности сделки, обязать ООО « ФИО3 24» вернуть денежные средства, уплаченные истцом в размере № рублей.

Признать сертификат № от ДД.ММ.ГГГГ, полученный от ООО « ФИО3» недействительным, применить последствия недействительности сделки, обязать вернуть денежные средства, уплаченные истцом в размере № рублей.

Признать памятку к договору личного страхования (заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика) от ДД.ММ.ГГГГ полученного от ПАО КБ « Восточный» недействительным. Применить последствия недействительности сделки, обязать ПАО КБ « Восточный», вернуть денежные средства, уплаченные в счет комиссии по договору страхования в размере № рублей.

Признать страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ, полученный от ООО СК « Арсеналь» недействительным.

Признать страховой полис от несчастных случаев по продукту « страхование от № № от ДД.ММ.ГГГГ, полученный от СПАО « РЕСО-Гарантия» недействительным.

Признать Полис страхования риском, связанных с использованием пластиковых карточек № № от ДД.ММ.ГГГГ, полученный от АО « МАКС» недействительными.

Признать договор страхования по программе страхования « Наследие 6» № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ООО СК « Ренессанс Жизнь» недействительным. Применить последствия недействительности сделки, обязать ООО СК « Ренессанс Жизнь» вернуть денежные средства, уплаченные истцом в сумме № рублей.

Признать договор страхования по программе страхования « Наследие 6» № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ООО « СК Ренессанс Жизнь» недействительным.

В ходе судебного разбирательства, истица заявленные требования дополнила ( л.д.1-3 том 2), указав, что просит признать операцию по счету договору от ДД.ММ.ГГГГ о переводе на свой счет № рублей и операцию от ДД.ММ.ГГГГ по поступлению со своего счета № рублей.

Применить последствия недействительности: возвратить Банку выданную истцу денежные средства в виде рефинансирования в размере № рублей, а истцу возвратить произведенные в пользу Банка платежи и применить зачёт.

Признать недействительными операции по переводу денежных средств по оплате страховок, а именно по счету №

-от ДД.ММ.ГГГГ внешний перевод на счет № получатель ООО СК « Ренессанс Жизнь» в сумме № рублей;

-от ДД.ММ.ГГГГ внешний перевод средств на счет № получатель ООО « Европейская Юридическая служба» в размере № рублей;

-от ДД.ММ.ГГГГ внешний перевод средств на счет № получатель ООО ФИО3 в размере № рублей;

-от ДД.ММ.ГГГГ внешний перевод на счет № получатель ООО « Европейская Юридическая служба» в размере № рублей;

-от ДД.ММ.ГГГГ внешний перевод средств на счет № получатель ООО « ФИО3 24» в размере № рублей;

-от ДД.ММ.ГГГГ внешний перевод на счет № получатель СК Ренессанс Жизнь в размере № рублей;

-от ДД.ММ.ГГГГ внешний перевод на счет № получатель ООО СК Ренессанс Жизнь в размере № рублей.

По счету №;

-от ДД.ММ.ГГГГ внешний перевод средств на счет №, получатель ООО « Страховая компания Арсеналъ» в размере № рублей;

-от ДД.ММ.ГГГГ внешний перевод средств на счет № получатель АО « МАКС» в размере № рублей;

-от ДД.ММ.ГГГГ внешний перевод средств на счет № получатель СПАО « Ресо-Гарантия»;

- от ДД.ММ.ГГГГ погашение комиссии за страхование в размере № рублей;

-от ДД.ММ.ГГГГ перевод на свой счёт № в размере № рублей;

-от ДД.ММ.ГГГГ погашение комиссии за страхование в размере № рублей и признать договоры по данным операциям не заключенными.

Истица ФИО2 в судебное заседание не явилась, была извещена о дне, времени, месте судебного разбирательства надлежащим образом, обеспечила явку представителя ФИО4, которая заявленные требования, с учетом дополнений, поддержала в полном размере.

Ответчики – представители ПАО КБ «Восточный», ООО « Ренессанс Жизнь», ООО « Европейская юридическая служба», ООО « ФИО3 24», ООО « ФИО3», ООО Страховая компания « Арсеналъ», САО « РЕСО-Гарантия», АО « МАКС» в судебное заседание не явились, были извещены надлежащим образом.

Из письменных возражений представителя АО «МАКС» следует, что оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется, денежные средства по договору возвращены истцу, договор расторгнут, просит в иске отказать ( л.д.119-120 том 1). 

Из письменных возражений представителя ООО Страховая компания « Арсеналъ», следует, что оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется, денежные средства по договору возвращены истцу, договор расторгнут, просит в иске отказать ( л.д. 164-165 том 1). 

Из письменных возражений представителя ООО СК « Ренессанс Жизнь» следует, что оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется, денежные средства по договора от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ возвращены истцу, договоры расторгнуты, просит в иске отказать ( л.д. 53-56 том 2). 

Из письменных возражений представителя ПАО КБ « Восточный» ( л.д. 112-113, 145-148 том 2) следует, что оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется, просит в иске отказать за необоснованностью.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему. 

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 161 Гражданского кодекса РФ определено, что сделки между юридическими лицами и гражданами должны совершаться в простой письменной форме.

В силу п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. 2 и п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ.

Пункт 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной форме.

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 820 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность данного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пунктов 1, 2 статьи 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 168 Гражданского кодекса РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Положения статьи 178 Гражданского кодекса РФ в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений сторон, гласят, что сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: 

1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.;

2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные;

3) сторона заблуждается в отношении природы сделки;

4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой;

5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной.

Сделка не может быть признана недействительной по основаниям, предусмотренным настоящей статьей, если другая сторона выразит согласие на сохранение силы сделки на тех условиях, из представления о которых исходила сторона, действовавшая под влиянием заблуждения. В таком случае суд, отказывая в признании сделки недействительной, указывает в своем решении эти условия сделки.

Суд может отказать в признании сделки недействительной, если заблуждение, под влиянием которого действовала сторона сделки, было таким, что его не могло бы распознать лицо, действующее с обычной осмотрительностью и с учетом содержания сделки, сопутствующих обстоятельств и особенностей сторон.

Если сделка признана недействительной как совершенная под влиянием заблуждения, к ней применяются правила, предусмотренные статьей 167 настоящего Кодекса.

Сторона, по иску которой сделка признана недействительной, обязана возместить другой стороне причиненный ей вследствие этого реальный ущерб, за исключением случаев, когда другая сторона знала или должна была знать о наличии заблуждения, в том числе, если заблуждение возникло вследствие зависящих от нее обстоятельств.

Сторона, по иску которой сделка признана недействительной, вправе требовать от другой стороны возмещения причиненных ей убытков, если докажет, что заблуждение возникло вследствие обстоятельств, за которые отвечает другая сторона.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истица ФИО2 обратилась в ПАО КБ « Восточный» с заявлением на открытие текущего банковского счета, где просила заключить с ней договор текущего банковского счета, на условиях, определенных общими условиями открытия и обслуживания счета и тарифами Банка, а также открыть текущий банковский счет, на условиях - тарифный план « Суперзащита» Пакет №.

Заявитель просила Банк произвести акцепт Оферты о заключении договора в течении 30 календарных дней путем открытия счета в выбранной валюте.

В случае акцепта просит Банк выпустить к счету Банковскую карту без материального носителя, выпуск и обслуживание карты производится в соответствии с Тарифами банка и обслуживанием Банковских карт ПАО КБ « Восточный».

Плата за выпуск карты составляет № рублей.

Внесение платы осуществляется в рассрочку : ежемесячно в течении периода оплаты равного 4 мес. Ежемесячная плата составляет № за исключением платежа в последний месяц периода оплаты составляющего № рублей.

Плата подлежит внесению на текущий счет № не позднее № числа месяца.

Заявитель дает свое согласие Банку (заранее данный акцепт) на списание с ТБС платы за выпуск карты в указанные сроки, а в случае просрочки платежа – в дату внесения либо зачисления средств на ТБС. При недостаточности на ТБС денежных средств для списания платежа в полном объеме поручает списать сумму платежа частично.

При этом, просит Банк присоединить ее к программе коллективного страхования держателей банковских карт в ПАО КБ « Восточный» на следующих условиях:

Страховая сумма – № рублей, срок страхования – № мес. с момента заключения договора, страховые случаи: инвалидность застрахованного 1 или 11 группы по любой причине; смерть застрахованного по любой причине, кроме случаев, предусмотренных Программой страхования.

С Программой ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется выполнять. Ознакомлена, что Программа является общедоступным документов в местах обслуживания клиентов, а также на сайте банка.

В заявлении имеется подпись заявителя.

Клиенту открыт счет № ( л.д.10-11 том 1).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ПАО КБ « Восточный» с заявлением на открытие текущего банковского счета, где просила заключить с ней договор текущего банковского счета, на условиях, определенных общими условиями открытия и обслуживания счета и тарифами Банка, а также открыть текущий банковский счет на условиях: тарифный план « Карта № 1 Ультра».

В заявлении ФИО2 указала, что ознакомлена и согласна с действующими общими условиями, Правилами и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть настоящего заявления, являются общедоступными и размещаются на сайте и в иных местах оказания услуг Банка, данные Тарифы были получены, представлена исчерпывающая информация о характере предоставленных услуг, обо всех подлежащих уплате ею Банку платах, установленных тарифным планом. Клиенту открыт счет № ( л.д.14-15 том 1).

Помимо этого, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ПАО КБ « Восточный» с заявлением о подключении услуги « Персональная линия», из которого следует, что данная услуга банка, предоставляет клиенту возможность получить консультацию по телефону горячей линии Банка не ожидая очереди. Услуга « Персональная линия» доступна клиенту только при звонке с номера мобильного телефона, указанного в заявлении.

Заявитель просила подключить к своему текущему счету №……...№ услугу « Персональная линия», предоставляемую банком на условиях, изложенных в заявлении и Тарифах Банка.

Заявитель уведомлена, что ей предоставлен бесплатный приветственный период пользования услугой « Персональная линия» в течении 1 месяца с момента подключения услуги; отключение услуги « Персональная линия» подключена в рамках пакета по Программе возможно через 3 месяца после оформления, либо после досрочного выхода из программы. Банк размещает Тарифы Банка в местах обслуживания клиентов, а также на сайте Банка; отключение услуги производится, в том числе, автоматически при закрытии счета.

В заявлении имеется подпись заявителя ФИО2 ( л.д.9 том 1).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО « Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен договор кредитования №, по которому ФИО2 был предоставлен лимит кредитования по тарифному плану «ЕДИНЫЙ-ТОП 3,0 ПЛЮС» в сумме № рублей.

Ставка % годовых, за проведение безналичных операций – №, ставка % годовых, за проведение наличных операций – №.

Размер минимального платежа составляет № рублей.

Банк предоставляет льготный период в течение которого, размер МОП – 100 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен № рублей. Продолжительность льготного периода – 4 мес с даты заключения договора. 

Погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с ТБС.

Подписывая индивидуальные условия, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером Платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ « Восточный» и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов.

Заемщик согласна с правом Банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом.

Заемщик согласен на выпуск карты, плата за оформление карты составляет № рублей.

Банк предоставляет заемщику кредит в течении 15 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в Банк документов, требуемых Банком для предоставления кредита, путем совершения следующих действий:

1/открытия ТБС, номер ТБС- №;

2/ установления лимита кредитования;

3/ выдачи и активации кредитной карты и ПИН-конверта.

Заемщик уведомлен, что кредитный продукт «ЕДИНЫЙ-ТОП 3,0 ПЛЮС» предназначен преимущественно для проведения безналичных операций.

Подписанием настоящих индивидуальных условий заемщик дает Банку распоряжение осуществить перевод суммы кредита находящийся на счете № в размере № рублей в счет полного досрочного погашения кредита в ПАО КБ « Восточный» по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, с закрытием лимита кредитования по указанному договору кредитования ( л.д. 59-63 том 1).

ДД.ММ.ГГГГ по указанному кредитному договору ФИО2 обратилась в ПАО КБ « Восточный» с заявлением на частичное досрочное гашение кредита в сумме № рублей в срок до ДД.ММ.ГГГГ ( л.д.76 том 1).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК « Ренессанс Жизнь» и ФИО2 был заключен договор страхования по программе страхования «Копилка» №, по которому страховыми рисками являются : дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования, смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая. 

Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год. Страховая премия составляет № рублей.

В случае досрочного расторжения (прекращения) действия договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с таблицей выкупных сумм. 

К договору прилагаются: полисные условия по программе страхования « Копилка», Памятка по договору накопительного страхования жизни, которые страхователь получила, о чем свидетельствует собственноручная подпись с заявлении ( л.д. 12-13 том 1).

Из копии платежного поручения от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 произведено перечисление страховой премии по договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК « Ренессанс Жизнь» в сумме № рублей ( л.д.35 том 1).

ДД.ММ.ГГГГ ООО « Европейская юридическая службы» (ООО « ЕЮС») истцу был выдан сертификат «Налоговый вычет Имущественный» № №, по условиям которого ООО « ЕЮС» оказывает следующие услуги: бесплатный звонок из любой точки, доступ в личный кабинет, устная правовая консультация по вопросам оформления налогового вычета, проверка комплекта и содержания документов, письменная консультация и составление документов от имени клиента ( декларация 3-НДФЛ и заявления на возврат налога), отправка готового комплекта документов в налоговую инспекцию, письменная права поддержка при камеральной проверке, стоимость услуг составляет 5 000 рублей.

Из сертификата следует, что с Правилами оказания услуг заявитель ознакомлена, о чем имеется подпись заявителя ( л.д.16 том 1).

ДД.ММ.ГГГГ ООО « Европейская юридическая служба» истцу был выдан сертификат « Социальный плюс» № №, по условиям которого ООО « ЕЮС» оказывает следующие услуги: бесплатный звонок из любой точки, доступ в личный кабинет, устная правовая консультация по правовым вопросам, связанным с получением льгот и налоговых вычетов; предоставление типовых документов; письменная консультация по социальным правам граждан; переговоры с юриста; звонок юриста компании, стоимость услуг составляет 5 000 рублей.

Из сертификата следует, что с Правилами оказания услуг заявитель ознакомлена, о чем имеется подпись заявителя ( л.д.17 том 1).

ДД.ММ.ГГГГ ООО « ФИО3 24» истцу был сертификат « Мой доктор» № №, по условиям которого ООО « ФИО3 24» оказывает следующие услуги: экстренная помощь ( устные консультации по способу и порядку вызова бригады скорой медицинской помощи, перевозки и госпитализации пациентов), советы врача, устная консультация « Второе мнение», письменная консультация « Второе мнение, фармацевт, компас, градусник, семья и дети. Сертификат является неотъемлемой частью публичного договору оферты, стоимость сертификата составляет которому № рублей.

Из сертификата следует, подпись заявителя о его получении ДД.ММ.ГГГГ ( л.д.18 том 1).

ДД.ММ.ГГГГ ООО « ФИО3» истцу был выдан сертификат № Тариф « Оптимальный» Забота, по которому по условиям которого ООО « ФИО3» оказывает следующие услуги: жизненно-бытовые вопросы, здоровье и медицина, юридическая помощь, специальный блок : экстренные случае, защита от мошенников.

Приобретая настоящий сертификат, владелец сертификата безусловно соглашается и становится стороной Публичного договора –оферты оказания информационных услуг и приложений к нему, включая правила использования Сертификата, размещенные на сайте ООО « ФИО3», действует в течении 1 года после оплаты, при условии соблюдения требований, изложенных в договоре-оферте, стоимость услуг составляет 6 000 рублей ( л.д.19 том 1).

Из материалов дела также следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО « Восточный экспресс Банк» и ФИО2 был заключен договор кредитования №, по которому Банк предоставляет заемщику денежные средства на следующих условиях по тарифному плану « Доступный кредит», лимит кредитования – № рублей, срок возврата кредита – до востребования, договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему.

Ставка % годовых, за проведение безналичных операций – №. Ставка % годовых, за проведение наличных операций – №%.

Размер минимального платежа – № рублей. Состав МОП установлен Общими условиями.

Банк предоставляет льготный период в течении которого размер МОП – 100 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен № рублей. Продолжительность льготного периода – № мес. с даты заключения договора. 

Погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с ТБС.

Подписывая индивидуальные условия, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером Платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ « Восточный» и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов.

Заемщик согласен с правом Банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом.

Заемщик согласен на выпуск карты, плата за оформление карты составляет 800 рублей.

Банк предоставляет заемщику кредит в течении 15 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в Банк документов, требуемых Банком для предоставления кредита, путем совершения следующих действий:

1/открытия ТБС, номер ТБС- 4№;

2/ установления лимита кредитования;

3/ выдачи и активации кредитной карты и ПИН-конверта.

Заемщик уведомлен, что кредитный продукт « Доступный кредит» предназначен преимущественно для проведения безналичных операций ( л.д. 66-69 том 1).

Вместе с тем, ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась в ПАО КБ « Восточный» с заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей кредитных карт в ПАО КБ « Восточный» в соответствии с которым просила присоединить ее к программе на следующих условиях: страховая сумма № рублей, срок страхования – № месяцев с момента подписания заявления, страховые случаи: смерть застрахованного в течении срока страхования по любой причине; установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в течении срока страхования по любой причине, за исключением случаев, предусмотренных Программой как исключения из страхового покрытия. Плата за присоединение к программе – №% в месяц от страховой суммы.

Заявитель уведомлен, что присоединение к Программе является добровольным, не является условием для получения кредита ( выпуска) кредитной карты и не влияет на условия кредитования ( п.3).

Заявитель соглашается с тем, что обязанность по внесению платы за присоединение к Программе возникает с момента присоединения к Программе и прекращается по истечению периода оплаты, установленного заявлением. Заявитель соглашается с тем, что указанная плата подлежит внесению на текущий банковский счет, открытый заявителю по договору кредитования в сроки, установленные для уплаты платежа по договору кредитования. Заявитель дает свое согласие ( заранее данный акцепт) на списание с ТБС платы за присоединение к Программе и бает Банку распоряжение на списание с ТБС в первоочередном порядке, преимущественно перед другими платежами ( п.5).

Возврат Платы за присоединение к Программе или ее части при досрочном прекращении действия Программы не производится.

Отдельные условия договора страхования разъяснены в памятке к договору страхования, второй экземпляр заявления получила, с Памяткой к договору страхования ознакомлена ( л.д. 20-22 том 1).

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО « СК Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования по программе страхования «Наследие 6», который был заключен на основании Полисных условий, утвержденных Приказом от № по которому заявитель производит страхование по страховым рискам: дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования – № рублей страховая сумма; смерть застрахованного, наступившего в результате несчастного случая в размере №% от размера страховых взносов по договору страхования, срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия - № рублей ( л.д. 44-48 том 1).

Из копии платежного поручения от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 произведено перечисление страховой премии по договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК « Ренессанс Жизнь» в сумме № рублей ( л.д. 50 том 1).

Из заявления ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ отказалась от договора страхования в ООО СК « Ренессанс Жизнь», просит произвести перерасчет неиспользованной части страховой премии и осуществить возврат на расчетный счет заявителя ( л.д.49 том 1). 

ДД.ММ.ГГГГ СПАО « РЕСО-Гарантия» истцу был выдан страховой полис от несчастных случаев по продукту «Индивидуальная» № № по которому договор страхования заключается путем акцепта страхователем настоящего Полиса-Оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком на основании условий, указанных в настоящем Полис-оферте и Правил страхования от несчастных случаев и болезней № СПАО «РЕСО-Гарантия» от ДД.ММ.ГГГГ, которые являются обязательными для страхователя/застрахованного, в порядке, предусмотренном законодательством РФ. Акцептом настоящего Полис-оферты, в соответствии со ст. 438 ГК РФ является оплата страхователем страховой премии единовременно в соответствии с условиями Полис-оферты.

По условиям Полиса, страховыми рисками признаются постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования; смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования. Страховая сумма составляет № рублей, страховая премия № рублей, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Заключая договор, оплачивая страховую премию, и получая на руки настоящий полис, страхователь подтверждает, что Полис, памятку застрахованного и Правила страхования получил и ознакомлен ( л.д.30-32 том 1).

Из копии платежного поручения от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 произведено перечисление страховой премии по договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ СПАО « РЕСО-Гарантия» в сумме № рублей ( л.д.34 том 1).

Из заявления ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ отказалась от договора страхования в СПАО « Ресо-Гарантия», просит произвести перерасчет неиспользованной части страховой премии и осуществить возврат на расчетный счет заявителя ( л.д.33 том 1). 

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК « Арсеналь» истцу, на основании устного заявления на страхование был выдан страховой полис № по которому объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованных, а также их смерть в результате болезни. Под болезнью понимается впервые диагностированное у застрахованного в период действия договора страхования ( страхового полиса) внезапно возникшее и подтвержденное заболевание, вызванное короновирусной инфекцией.

Общая страховая премия составляет № рублей, которая уплачена ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 23-24 том 1).

Истцом представлена Памятка застрахованному лицу по страхованию внезапно возникшее и подтвержденное заболевание, вызванное короновирусной инфекцией, из которых следует. что Правилами Страхования лицо может ознакомится на сайте ООО « Страховая компания Арсеналъ» ( л.д. 25-26 том 1).

Из заявления ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ отказалась от договора страхования с ООО « Страховая компания Арсеналъ», поскольку не осознает необходимости в данной страховой программе, осознает, что договор страхования не вступил в силу и заявителю полагает возврат оплаченной страховой премии путем безналичного перечисления на счет заявителя ( л.д. 27-28 том 1).

ДД.ММ.ГГГГ АО « МАКС» выдало заявителю ФИО5 Полис страхования рисков, связанных с использованием пластиковых карточек № №№, по которому объектом страхования является риски возникновения непредвиденных расходов ( убытков) при использования платежных систем страхователя. Страхование, обусловленное договором страхования действует в отношении платежных карт отвечающих критериям: карта является именной микропроцессорной; на момент наступления события, имеющего признаки страхового случая, карта подключена к возможностям проведения операций с использованием протокола защиты данных, страховая сумма – № рублей, страховая премия – № рублей, уплачивается в день заключения настоящего договора. Заключая настоящий договор страхования, оплачивая страховую премию, страхователь подтверждает, что ему предоставлена информация, указанная в п.6.1.1.Особых условий с настоящим Полисом и прилагаются к Полису Особыми условиями ( л.д.36 том 1).

Из копии платежного поручения от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 произведено перечисление страховой премии по договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ АО « МАКС» в сумме № рублей ( л.д.37 том 1).

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО « СК Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования по программе страхования «Наследие 6», который был заключен на основании Полисных условий, утвержденных Приказом от ДД.ММ.ГГГГ по которому заявитель производит страхование по страховым рискам: дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования – № рублей страховая сумма; смерть застрахованного, наступившего в результате несчастного случая в размере №% от размера страховых взносов по договору страхования, срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия - № рублей ( л.д. 38-40 том 1).

Из заявления ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ отказалась от договора страхования с ООО СК « Ренессанс Жизнь» ( л.д.43 том 1).

Обращаясь в суд с заявленными требованиями, истица указала, что заключенные ею кредитные договоры, договоры на обслуживания банковского счета, договоры страхования являются недействительными, поскольку были заключены под влиянием заблуждения, были заключены на крайне не выгодных условиях.

Суд, изучив представленные доказательства, полагает, что истцом не было представлено суду достаточно объективные и допустимые доказательства, подтверждающие наличие оснований для признании сделок недействительными, по заявленным истцом основаниям (ст.ст. 178, 179 Гражданского кодекса РФ).

Так, из материалов дела следует, что условия предоставления, использования и возврата кредита по кредитных договорам от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе, информация о параметрах кредита (размере процентной ставки, размере полной стоимости кредита, размере ежемесячного платежа, количество ежемесячных платежей), о размере задолженности по кредиту, о полной сумме, подлежащей выплате, порядке (сроках) ее погашения указаны в Индивидуальных условиях кредитования. 

Проставлением своей подписи в индивидуальных условиях кредитного договора, заемщик подтверждает, что ему предоставлена исчерпывающая информация об услугах банка и полностью разъяснены вопросы по Общим условиям кредитования Банком физических лиц. 

С общими условиями кредитования физических лиц в ПАО « Восточный экспресс Банк», истец была ознакомлена и полностью согласна, их содержание понимает и обязуется неукоснительно соблюдать. 

Индивидуальные условия договора получила. При таких обстоятельствах, доводы истца о том, что ей была предоставлена недостоверная и не полная информация о кредите, судом не принимаются.

Из материалов дела следует, что цель заключения ФИО2 кредитного договора была достигнута, денежные средства в кредит были получены, каких-либо нарушений условий договора и обязательств ответчиком ПАО КБ « Восточный» не допущено.

Доказательств того, что при заключении кредитного договора в отношении ФИО2 со стороны ПАО КБ « Восточный экспресс Банк» были применены средства насилия, угрозы, обман, вследствие чего ФИО2 была вынуждена подписать кредитный договор на тех условиях, которые ей предложил банк, истцом суду не представлено и в ходе рассмотрения данного дела, судом не установлено.

Истец, будучи ознакомленной и согласной с условиями предоставления кредитов, о чем свидетельствуют её подписи в договорах, выразила желание о заключении вышеуказанных договоров на указанных в нем условиях.

Сами по себе доводы истца о необходимости получения денежных средств для последующего погашения за счет полученных заемных средств, имеющихся у нее задолженностей по иным кредитным договорам, заключенным истцом ранее, в том числе, с другими Банками, не имеет правового значения, поскольку заемщик, после получения денежных средств в кредит не была лишена права распоряжаться полученными средствами по своему усмотрению, в том числе, и для погашения иных кредитных обязательств. 

При этом, доводы истца о неисполнении Банком процедуры рефинансирования кредитных договоров, судом не принимаются, поскольку условиями договоров данная процедура сторонами предусмотрена не была. 

Кроме того, суд учитывает, что при подписании кредитных договоров (их индивидуальных условий), которые не является договорами присоединения, истец могла, по согласованию с банком, вносить изменения в него, а в случае несогласия с условиями кредитных договоров была вправе отказаться от их заключения, обратиться в другую кредитную организацию с целью получения денежных средств.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что стороны, руководствуясь свободой договора, действуя по своей воле и в своем интересе, пришли к соглашению по всем существенным условиям кредитных договоров, которые требованиям закона не противоречат.

Из искового заявления и представленных доказательств не следует, что истца понудили к заключению кредитных договоров, что она заключила их под влиянием существенного заблуждения, обмана, насилия, угрозы или неблагоприятных обстоятельств. Не представлены суду и доказательства, свидетельствующие о кабальности условий кредитного договора (ст. 179 ГК РФ).

Представленные суду справки о доходах истца и о состоянии здоровья, не подтверждают то обстоятельство, что заключая кредитные договоры, зная о размере своего дохода и состоянии здоровья, истец заблуждалась относительно природы, предмета и обстоятельств заключения сделки

В соответствии с п. 3 ст. 179 Гражданского кодекса РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

В силу требований ст. 56 ГПК РФ истец доказательств, подтверждающих наличие совокупности указанных выше юридически значимых обстоятельств, не представила.

Заключая договор в письменной форме, подписывая его и иные документы, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора.

Подписание договора предполагает его ознакомление и согласие с условиями этого договора и гарантирует другой стороне по договору его действительность и исполнимость.

Доказательств наличия умысла ответчика ПАО КБ « Восточный» на введение истца в заблуждение и/или обман истца в целях заключения оспариваемых договоров, заблуждение истца относительно природы заключаемых сделок, содержания кредитных правоотношений, последней представлено не было.

Учитывая указанные обстоятельства, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца о признании недействительными кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ. 

Поскольку в удовлетворении основного требования о признании указанных кредитных договоров недействительными не имеется, то и отсутствуют основания для удовлетворения вытекающих из него требований о применении последствий недействительности сделки, взыскании компенсации морального вреда.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ в рамках кредитного договора ФИО2 был открыт текущий банковский счет №….№.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключила договор текущего банковского счета, в рамках которого ей был открыт текущий банковский счет по тарифному плану « Суперзащита» №……№ и выпущена карта без материального носителя.

При этом, плата за выпуск карты ( договора №) составляет № рублей, которая подлежит внесению в рассрочку на счет истца №……№.

О согласии на оформление указанной услуги свидетельствует подпись ФИО2 в согласии на дополнительные услуги и заявлении на открытие текущего банковского счета ( договора №).

Из представленного согласия на дополнительные услуги следует, что ФИО2 была уведомлена о том, что отказ или согласие от указанной услуги не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования.

Проанализировав в совокупности, представленные в данной части доказательства, суд приходит к выводу о том, что ФИО2 не была ограничена в своем волеизъявлении, в том числе, была вправе отказаться от оформлении услуги « Тарифный план Суперзащита» и заключения договора текущего банковского счета.

Из материалов дела следует, что ФИО2 добровольно выразила желание открыть текущие банковские счета, доказательств обратного, в материалы дела не представлено.

При таком положении, оснований для признания недействительными заявлений об открытии банковского текущего счета от ДД.ММ.ГГГГ, по основаниям указанным истцом, у суда не имеется.

Кроме того, суд не усматривает оснований для признания заявления клиента о подключении услуги « Персональная линия» от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, поскольку в данном заявлении, клиент ФИО2 выразила свое желание подключить к своему текущему банковскому счету указанную услугу. 

Суд учитывает, что в заявлении клиента условия по подключению услуги « Персональная линия» и ее отключению, были четко изложены, с данными условиями клиент согласилась, подписав соответствующее заявление.

Какие-либо доказательств, подтверждающие то, что истца заблуждалась относительно условий оказания данной услуги, либо данная услуга была бы ей навязана при заключении кредитного договора, материалы дела не содержат, истец не лишена права отказаться от данной услуги, в том числе, путем закрытия банковского счета.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения требований о признании заявления клиента о подключении услуги « Персональная линия» от ДД.ММ.ГГГГ, поданное в ПАО КБ « Восточный», суд не усматривает.

При этом, суд также не усматривает оснований для применении последствий недействительности данной сделки, поскольку объективных данных, подтверждающих оплату истцом данной услуги в размере № рублей, материалы дела не содержат.

В силу п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса РФ разумность и добросовестность действий участников гражданского оборота презюмируются.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункта 1 статьи 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Материалами дела установлено, что Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ обращаясь в ПАО КБ « Восточный» с заявлением на получение потребительского кредита, заявила о присоединении к договору Банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ « Восточный» в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ и подтверждает, что ознакомлена с условиями ДКБО, Тарифами банка, применяемыми к ДКБО и просит признать их неотъемлемой частью, соглашается с тем, что договор КБО вступает в силу с момента открытия банком клиенту текущего счета, заявитель дает согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания Соглашается, что в рамках настоящего заявления аналогом собственноручной подписи признаются одноразовые коды, пароли, направляемые посредством СМС-сообщений, факсимиле и иные виды подписей стороны согласовали заключение, продление, изменение и прекращение в будущем с использованием АСП договором, связанных с получением банковских продуктов и услуг, о чем имеется собственноручная подпись ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ ( л.д.131 том 2).

Материалами дела установлено, что при оформлении ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора, ФИО2 выразила свое согласие на оформление услуги « Накопительное страхование жизни Копилка», с ООО СК « Ренессанс Жизнь», произведя оплату первого страхового взноса в сумме № рублей за счет кредитных средств, что подтверждается представленными письменными доказательствами ( л.д.12-13, 35 том 1).

При этом, какие-либо объективные данные, подтверждающие, что истец заблуждалась относительно природы сделки, сделка для нее является кабальной, истцом не представлено.

Материалами дела подтверждается, что ФИО2 не была ограничена в своем волеизъявлении при заключении данного договора, в связи с чем, оснований для признания данного договора недействительным, суд не усматривает. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ПАО КБ « Восточный» о присоединении её к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков.

ДД.ММ.ГГГГ на основании письменного заявления ( л.д. 141 об, 144 том 2) между ФИО2 и СПАО « РЕСО-Гарантия» был заключен договор страхования, по которому страховая премия составляет № рублей

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО СК « Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования по программе « Наследие 6», страховая выплата составляет № рублей. 

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО СК « Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования по программе « Наследие 6».

Из представленных суду Полисных условий по программе страхования « Копилка», утвержденных приказом генерального директора ООО СК « Ренессанс Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с дожитием застрахованного до определенного срока, а также его смерть в результате несчетного случая ( п.2.1).

Договор страхования заключается на основании устного заявления страхователя, оригинала паспорта, либо оригинала удостоверения личности, заменяющего паспорт, путем составления одного документа, подписываемого страховщиком, страхователем и застрахованным, либо путем вручения страхователю страхового полиса, подписанного страховщиком ( п.5).

Подписание страховщиком договора страхования ( Полиса) а также приложений и дополнительных соглашений к нему производится путем воспроизведения факсимиле подписи страховщика механическим или иным способом с использованием клише. Факсимильное произведение подписи уполномоченного лица страховщика с помощью средств механического или иного копирования на договоре страхования, а также всех приложениях и дополнительных соглашениях к нему будут иметь такую же силу, что и собственноручная подпись уполномоченного лица страховщика ( п.5.5).

Страхователь может представить страховщику соответствующие заявления и документы в электронном виде с использованием личного кабинета и соблюдением порядка и способа создания и предоставления таких документов, указанного в личном кабинете.

В этом случае документы, подписанные простой электронной подписью признаются равнозначными документами на бумажном носители, подписанными собственноручной подписью страхователя ( п.5.6).

Из представленных суду Полисных условий по программе страхования « Наследие 6», утвержденных приказом генерального директора ООО СК « Ренессанс Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с дожитием застрахованного до определенного срока, а также его смертью в результате несчастного случая ( п.2.1).

Договор страхования заключается на основании устного заявления страхователя, оригинала паспорта, либо оригинала удостоверения личности, заменяющего паспорт, путем составления одного документа, подписываемого страховщиком, страхователем и застрахованным, либо путем вручения страхователю страхового полиса, подписанного страховщиком ( п.5).

Подписание страховщиком договора страхования ( Полиса) а также приложений и дополнительных соглашений к нему производится путем воспроизведения факсимиле подписи страховщика механическим или иным способом с использованием клише. Факсимильное произведение подписи уполномоченного лица страховщика с помощью средств механического или иного копирования на договоре страхования, а также всех приложениях и дополнительных соглашениях к нему будут иметь такую же силу, что и собственноручная подпись уполномоченного лица страховщика ( п.5.5).

Страхователь может представить страховщику соответствующие заявления и документы в электронном виде с использованием личного кабинета и соблюдением порядка и способа создания и предоставления таких документов, указанного в личном кабинете.

В этом случае документы, подписанные простой электронной подписью признаются равнозначными документами на бумажном носители, подписанными собственноручной подписью страхователя ( п.5.6).

Оспаривая указанные договоры страхования, заключенные с ООО СК « Ренессанс Жизнь», истец указала, что заблуждалась относительно необходимости заключения данных договоров, при этом, договор от ДД.ММ.ГГГГ она не подписывала, в связи с чем, данные договоры являются недействительными по основаниям ст. 178, 179 Гражданского кодекса РФ, вместе с тем, денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии в сумме № рублей по договору от ДД.ММ.ГГГГ и № рублей по договору от ДД.ММ.ГГГГ, истцу были возвращены на счет.

Суд, изучив доводы истца в данной части, руководствуясь ст. 421 Гражданского кодекса РФ исходит из того, что доказательств, подтверждающих заключение истцом указанных договоров страхования под влиянием заблуждения, а также доказательств, свидетельствующих об отсутствии у истца желания заключить данные договоры на указанных в них условиях, не представлено, стороны вправе были заключать указанные договоры и свободно определять его условия.

Суд полагает, что доказательств, подтверждающие навязывание и понуждения заемщика к страхованию, доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным, доказательств ограничений истца в выборе страховой компании, равно как и доказательств иных злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора истец суду не представила.

Представленные договоры страхования от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ собственноручно подписаны истцом, копии которых представлены в материалах гражданского дела ( л.д. 12-13 том 1, л.д. 87-89, 92 об. - 93 том 2), содержат все существенные условия, предъявляемые к данного рода сделкам, включая размеры страховых сумм и премий, срок действия договора. 

При этом, доводы истца о введении её в заблуждение относительно необходимости заключения данных договоров судом не принимаются, поскольку ни заявление на заключение договора страхования, ни страховой полис не содержат сведений о том, что для получения кредитных средств в качестве обязательного условия предусмотрено заключение какого-либо договора страхования.

Из материалов дела следует, что заключая договор страхования, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подтвердила вручение ей документов до оплаты страховой премии, в том числе, экземпляр договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, Полисные условия по программе страхования « Наследие 6». При этом, в расписке указала, что согласна с использованием факсимильного воспроизведения подписи и печати ООО СК « Ренессанс Жизнь», ей разъяснено, что договор накопительного страхования заключается между ней и ООО СК « Ренессанс Жизнь». ПАО КБ « Восточный» не является поставщиком указанной услуги.

ФИО2 подтвердила, что ознакомлена с таблицей гарантированных выкупных сумм, с порядком расчета и осуществления страховых выплат.

Договор и условия внимательно подписала, поняла, получила, с Условиями согласна, собственноручная подпись ФИО2, с указанием даты ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 96 том 2).

С Памяткой по договору накопительного страхования жизни ознакомлена, на руки получила, о чем имеется подпись ФИО2 ( л.д.97 том 2).

Кроме того, материалами дела подтверждается, что заключая договор страхования, ДД.ММ.ГГГГ с ООО СК « Ренессанс Жизнь», ФИО2 подтвердила вручение ей документов до оплаты страховой премии, в том числе, экземпляр договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, Полисные условия по программе страхования « Наследие 6». При этом, в расписке указала, что согласна с использованием факсимильного воспроизведения подписи и печати ООО СК « Ренессанс Жизнь», ей разъяснено, что договор накопительного страхования заключается между ней и ООО СК « Ренессанс Жизнь». ПАО КБ « Восточный» не является поставщиком указанной услуги.

ФИО2 подтвердила, что ознакомлена с таблицей гарантированных выкупных сумм, с порядком расчета и осуществления страховых выплат.

Договор и условия внимательно подписала, поняла, получила, с Условиями согласна, собственноручная подпись ФИО2, с указанием даты ДД.ММ.ГГГГ ( л.д.85 том 2).

С Памяткой по договору накопительного страхования жизни ознакомлена, на руки получила, о чем имеется подпись ФИО2 ( л.д.86 том 2).

При таком положении, доводы истца о том, что она не была ознакомлена с условиями договоров страхования, договоры не подписывала, не нашли своего подтверждения.

При этом, суд учитывает, что договоры страхования от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные между ФИО2 и ООО СК « Ренессанс Жизнь» по заявлению истца, были досрочно прекращены, страховые премии возвращены в размере № рублей по договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме № рублей, что не оспаривалось истцом и подтверждается представленными доказательствами ( л.д. 77, 80, 90).

При таком положении, оснований для признания недействительными договоров страхования, заключенных с ООО СК « Ренессанс Жизнь», ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ не имеется.

Обращаясь в суд с иском о признании недействительными выданных истцу сертификатов, страховых полисов, истец указала, что данные договоры она не подписывала, услуги ей были навязаны, необходимости в получении данных сертификатов не имеется.

Согласно пункту 2 статьи 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком

Заключение договора страхования подтверждается выдачей страхового полиса.

Материалами дела подтверждается, что ФИО2 на основании заявлений ДД.ММ.ГГГГ получила следующие сертификаты:

- Сертификат « Налоговый вычет» ( оплатила № рублей), выданный ООО « Европейская юридическая служба»;

- Сертификат « Социальный плюс» ( платила № рублей), выданный ООО « Европейская юридическая служба»;

- Сертификат « Мой Доктор» ( оплатила № рублей), выданный ООО « ФИО3 24»;

- Сертификат « Забота» ( оплатила № рублей), выданный ООО « ФИО3»;

Кроме того, материалами дела установлено, что на основании заявления ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ заявителю были выданы страховые полиса:

- Страховой полис ООО « Арсеналъ» от ДД.ММ.ГГГГ, договор расторгнут на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства, уплаченные ФИО2 по договору Страховой полис ООО « Арсеналъ» возвращены ДД.ММ.ГГГГ ( л.д.166, 200 том 1).

-Страховой полис СПАО « РЕСО-Гарантия», договор расторгнут, денежные средства возвращены.

-Страховой полис АО « МАКС» от ДД.ММ.ГГГГ, договор расторгнут на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства, уплаченные ФИО2 по договору АО « МАКС» возвращены ДД.ММ.ГГГГ ( л.д.131 том 1).

В материалы дела представлены страховые полисы, выданные страховщиком страхователю за весь период оказания услуг. Кроме того, в материалы дела представлены доказательства, подтверждающие оплату Банком страховых премий по договорам.

Таким образом, с учетом вышеуказанных правовых норм, судом установлено, что форма договора об оказании услуг, а также форма договоров страхования была соблюдена, услуга оказывалась надлежащим образом в соответствии с законом и условиями договора.

Таким образом, доводы истца о том, что данные договоры она не подписывала, в связи с чем, они являются недействительными, судом не принимаются.

Кроме того, материалами дела подтверждается, что договоры страхования, заключенные ФИО2 с ООО « Арсеналъ», СПАО « РЕСО-Гарантия», АО « МАКС» были расторгнуты на основании поданных истцом заявлений, денежные средства, оплаченные по указанным договорам, заявителю были возвращены, в связи с чем, оснований для признания данных договоров недействительными, у суда не имеется.

Обращаясь в суд с заявленными требованиями, истец ФИО2, в том числе, указала, что не давала распоряжения на списание денежных средств в счет оплаты услуг ДД.ММ.ГГГГ ООО « Ренессанс Жизнь» в сумме № рублей, ООО « Европейская Юридическая служба» дважды в сумме № рублей, ООО « ФИО3» в сумме № рублей, ООО « ФИО3 24» в сумме № рублей.

Кроме того, истец не давала распоряжение на списание денежных средств в счет оплаты услуг ДД.ММ.ГГГГ ООО СК « Ренессанс Жизнь» в сумме № рублей; ООО «Арсеналъ» в размере № рублей; АО « МАКС» в сумме № рублей; СПАО « РЕСО-Гарантия»;

В связи с чем, договоры страхования и операции по движению денежных средств по счетам истца являются недействительными.

Вместе с тем, из представленных суду письменных доказательств следует, что при заключении кредитного договора с ПАО КБ « Восточный» ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 выразила письменное согласие на приобретение дополнительных услуг, не связанных с договором кредитования, на основании которого Банком была удержана плата за оформление услуг путем безналичного перечисления единовременно за счет кредитных средств, в том числе, 

- 5 000 рулей за услугу информационно-правовой поддержки от ООО « Европейская Юридическая службы», 

- 5 000 рулей за услугу информационно-правовой поддержки от ООО « Европейская Юридическая службы», 

- 8 000 рублей за услугу получение информационно-консультативных услуг от ООО « ФИО3 24»,

- 6 000 рублей за получение информационно-консультативных услуг от ООО « ФИО3», 

- за оформление услуги « выпуск дебетовой карты « Тарифный план Суперзащита» Пакет № и оплату услуг в размере № рублей, в рассрочку, ежемесячно в течении № мес. ( л.д.166 том 2).

Выразила свое согласие за счет кредитных средств путем безналичного перечисления произвести оплату услуг ООО СК « Ренессанс Жизнь» по программе страхования « Копилка» в сумме № рублей ( л.д. 127-128 об).

При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ с ПАО КБ « Восточный» ФИО2 выразила письменное согласие на приобретение дополнительных услуг, не связанных с договором кредитования, на основании которого Банком была удержана плата за оформление услуг путем безналичного перечисления единовременно за счет кредитных средств, в том числе, 

- № рулей за услугу страхование банковских карт « Защита карт» АО « МАКС»;

- № рублей за оформление услуги страхования от несчастных случаев СПАО « Ресо-Гарантия»;

- № рублей за оформление услуги страхования от несчастных случаев и болезней ООО « СК « Арсеналъ» ( л.д. 136 том 2).

Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ в ПАО КБ « Восточный» ФИО2 просила осуществить перевод с ее счета №….ДД.ММ.ГГГГ страховую премию по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ООО СК « Ренессанс Жизнь» в сумме № рублей, а также комиссии за перевод денежных средств ( л.д.158 об).

Таким образом, доводы истца в данной части суд не принимает и полагает требования в данной части не обоснованными, поскольку материалы дела объективно установлено согласие ФИО2 на оплату дополнительных услуг за счет кредитных денежных средств третьим лицам.

При этом, суд также не соглашается с доводами истца о признании недействительными денежных операций по переводам денежных средств со счета на счет истца, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, а также операций по счетам от ДД.ММ.ГГГГ в погашение комиссии за страхование в сумме № рублей; от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК « Ренессанс Жизнь» в сумме № рублей; от ДД.ММ.ГГГГ в погашение комиссии за страхование в сумме № рублей, принимая во внимание следующее.

Возражая относительно указанных доводов истца в данной части, представитель ПАО СК « Восточный» указал, что ДД.ММ.ГГГГ в кассе банка со счета №…№ ФИО2 были получена денежные средства в размере 200 000 рублей. При этом, клиента давала Банку согласие на списание денежных средств в установленном порядке.

Поскольку переводы между счетами и получение наличных в кассе Банка к безналичным операциям не относится, то процентная ставка, в соответствии с условиями договора, должна быть начислена как за наличные операции. 

Из представленных суду выписок по движению денежных средств следует, что ДД.ММ.ГГГГ по счету №….№ была произведена операция о переводу денежных средств на счет истца №……№ в сумме № рублей; ДД.ММ.ГГГГ со счета истца №……№ на счет №….№ в сумме № рублей ( л.д.52 том 1). 

Кроме того, материалами дела подтверждается, что по счету №…..№, открытого на имя истца были также произведены следующие операции - ДД.ММ.ГГГГ по погашению комиссии за страхование в сумме № рублей, ДД.ММ.ГГГГ по погашении комиссии за страхование в сумме № рублей; ДД.ММ.ГГГГ перевод денежных средств между своими счетами в сумме № рублей ( л.д.55 том 1).

В силу положений ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (ч. 2 ст. 845 Гражданского кодекса РФ).

Из содержания ч. 2 ст. 854 Гражданского кодекса РФ следует, что без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу ст. 858 Гражданского кодекса РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 2 ст. 8 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

В силу п. 7 ч. 5 Закона о национальной платежной системе, если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Банковская карта является электронным средством платежа (ст. 3 Закона о национальной платежной системе).

На основании п. 9 ст. 8 Закона о национальной платежной системе распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

В силу п. 1.9. Положения Банка России от 19.06.2012 года N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" перевод денежных средств осуществляется банками по распоряжениям клиентов, взыскателей средств, банков в электронном виде, в том числе с использованием электронных средств платежа, или на бумажных носителях.

В соответствии с п. 2.3 указанного Положения N 383-П удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Согласно п. 1.24 Положения Банка России N 383-П распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

На основании пункта 2.14 Правил осуществления перевода денежных средств, утвержденных Банком России 19 июня 2012 года N 383-П, отзыв распоряжения осуществляется до наступления безотзывности перевода денежных средств.

При этом понятие "безотзывности перевода денежных средств" дано в п. 14 ст. 3 Закона о национальной платежной системе, под которым понимается характеристика, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

В силу ч. ч. 10, 15 ст. 7 Закона о национальной платежной системе безотзывность перевода электронных денежных средств наступает после осуществления оператором электронных денежных средств одновременного принятия распоряжения клиента, уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств.

Согласно ч. 13 ст. 7 Закона о национальной платежной системе оператор электронных денежных средств незамедлительно после исполнения распоряжения клиента об осуществлении перевода электронных денежных средств направляет клиенту подтверждение об исполнении указанного распоряжения.

В данном случае, суд приходит к выводу о том, что с учетом выраженного согласия клиента на перевод и списание денежных средств, в том числе, комиссий, в соответствии с условиями заключенных истцом договоров, Банк, проведя аутентификацию и идентификацию клиента, получил согласие клиента на перечисление денежных средств, как со счета на счет клиента, так и на погашение комиссий, установленных договорами, тем самым исполнив поручение клиента, в соответствии с установленными и согласованными между сторонами условиями договоров. 

Таким образом, судом установлено, что указанные действия по переводу и списанию денежных средств, были произведены Банком в рамках заключенных кредитных договоров и дополнительных соглашений, были произведены по распоряжению клиента, в связи с чем, оснований для удовлетворения требований истца, в данной части, суд не усматривает, как и не усматривает законных оснований для признания данных операций не заключенными, применении последствий недействительности операций, возврате денежных средств и их зачете.

При этом, доводы истца о намеренном перечисление денежных средств находящихся на счетах истца ( со счета на счет) Банком без ее согласия для изменения процентной ставки, судом не принимаются, поскольку никакими объективными данными не подтверждаются. 

При таком положении, суд полагает в иске истцу отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья – подпись И.С.Кузовкова 

Подлинник судебного решения храниться в материалах гражданского дела № в Кировском районном суде 

<

адрес> ( УИД 54RS0№-06).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ решение в законную силу не вступило.