Дело № 2-1702/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 октября 2017 года

Заднепровский районный суд города Смоленска

В лице председательствующего судьи Степченковой Е.А.

При секретаре Шилиной О.Н.,

С участием ответчика ФИО1, 

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

ОАО «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2, в котором просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг. в размере 219 986 руб. 68 коп., ссылаясь на следующие основания.

Решением Арбитражного суда Смоленской области от ДД.ММ.ГГГГг. ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего ОАО «Смоленский Банк» возложено на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

ДД.ММ.ГГГГг. между ОАО «Смоленский Банк» и ФИО1 был заключен договор №, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 

<

данные изъяты>. под 

<

данные изъяты>% со сроком полного возврата до ДД.ММ.ГГГГг. Обеспечением своевременного и полного исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору являлось поручительство ФИО2 на основании договора поручительства.

Ответчиком систематически нарушаются условия кредитного договора по своевременному внесению платежей в счет погашения кредита и начисленных процентов, что привело к образованию задолженности, которая на ДД.ММ.ГГГГг. составляет 219 986 руб. 68 коп.

Первоначально истец обратился в суд с требованиями к ответчику в порядке приказного производства, однако определением мирового судьи судебного участка №3 в г. Смоленске от ДД.ММ.ГГГГг. судебный приказ был отменен в связи с возражениями ответчика относительно его исполнения (л. д. 2-5).

Представитель истца, конкурсного управляющего ОАО «Смоленский Банк», ФИО3 в судебное заседание не явилась, представив при подаче иска ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявленные истцом требования признал в полном объеме, что отразил в письменном заявлении, приобщенном к материалам настоящего дела. 

Ответчик ФИО2, своевременно и надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, сведений об уважительных причинах неявки, возражений по существу иска суду не представила и не ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие. На основании части 4 статьи 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть настоящее дело в отсутствие ФИО2 

Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (пункт 1 статьи 807 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 433 ГК РФ установлено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

Согласно пунктам 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (статья 435 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГг. ФИО1 обратился в ОАО «Смоленский Банк» с заявлением № о предоставлении кредита «

<

данные изъяты>» на следующих условиях: сумма кредита - 

<

данные изъяты>.; величина ежемесячного платежа - 

<

данные изъяты>.; дата ежемесячного погашения кредита и платы за пользование кредитом - 

<

данные изъяты> число каждого месяца; срок кредита - 

<

данные изъяты> месяцев; дата последнего погашения кредита и платы за пользование кредитом - ДД.ММ.ГГГГг.; поручитель - ФИО2 на основании договора поручительства от ДД.ММ.ГГГГг.

В указанном заявлении также отмечено, что подписание настоящего заявления, Правил предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (Приложение №) и Информационного графика платежей (Приложение №) со стороны банка означает заключение между заемщиком и банком кредитного договора на условиях, указанных в настоящем заявлении, в Правилах и Графике платежей.

Заемщик ознакомлен в день подписания настоящего заявления с информационным графиком платежей, Правилами предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам, а также с тарифами банка, установленными для потребительских кредитов, что подтверждается собственноручной подписью ФИО1 в соответствующем разделе заявления и указанных документах (л. д. 15,17-18).

ДД.ММ.ГГГГг. ОАО «Смоленский Банк» и ФИО1 подписан информационный график платежей (л. д. 16).

Согласно положениям пункта 3.3.1-3.3.2 Правил, возврат кредита, платы за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в Информационном графике платежей; заемщик обязан не позднее даты очередного платежа обеспечить наличие на счете денежных средств в сумме, достаточной для погашения очередного платежа.

В случае нарушения Заемщиком срока уплаты очередного платежа (полностью или частично), заемщик обязан уплатить Банку штраф за каждое нарушение в размере, указанном в заявлении на предоставление кредита, а также плату, начисленную на сумму просроченного основного долга, за количество дней просрочки (пункт 3.5.1 Правил).

Пунктами 3.6- 3.6.5 Правил предусмотрены обязанности Заемщика, в том числе, обязанность возвратить полученный кредит и плату за пользование кредитом в срок, установленные в информационном графике платежей; уплатить Банку штрафы и иные платежи, предусмотренные настоящими Правилами, Информационным графиком платежей и заявлением на предоставление кредита; вернуть сумму кредита, плату за пользование кредитом и иные платежи Банку до наступления срока, указанного в требовании.

Пунктами 3.7-3.7.2 Правил установлено, что Банк вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата полной суммы кредита, платы за пользование кредитом и иных платежей Банку в случае, среди прочих, нарушения Заемщиком своих обязательств, установленных настоящими Правилами, в том числе в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 5 календарных дней. В этом случае Банк вправе направить Заемщику требование о досрочном возврате кредита, платы за пользование кредитом и иных платежей, а заемщик обязан оплатить требуемые суммы до наступления срока, указанного в требовании (л. д. 17). 

На основании распоряжения о предоставлении кредита по программе «

<

данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГг., расходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГг. денежные средства по кредитному договору были получены ФИО1 ДД.ММ.ГГГГг. (л. 

<

...>). 

Приведенные доказательства указывают на то, что поданное ФИО1 в ОАО «Смоленский Банк» заявление о предоставлении кредита в совокупности с «Правилами предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам», информационным графиком платежей, Тарифами Банка и распоряжением о предоставлении кредита и расходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГг. представляют собой договор, заключенный между ОАО «Смоленский Банк» и ответчиком, в соответствии с требованиями ст. ст. 432-438 ГК РФ, в том числе и с соблюдением письменной формы договора.

Из содержания искового заявления, выписки по счету, расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг. усматривается, что обязательства по своевременному внесению платежей в счет погашения кредита ответчиком исполняются ненадлежащим образом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ФИО1 составляет 219 986 руб. 68 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 

<

данные изъяты>.; задолженность по неуплаченным процентам за пользование кредитом - 

<

данные изъяты>.; штраф за просрочку исполнения обязательств - 

<

данные изъяты>

Ответчик ФИО1 в судебном заседании высказался об отсутствии каких-либо возражений относительно произведенного истцом расчета задолженности и заявленных требований, признав требования банка в полном объеме, что отразил в письменном заявлении, приобщенном к материалам настоящего гражданского дела.

Судом разъяснены ФИО1 последствия признания иска, предусмотренные статьей 173 ГПК РФ.

Принимая во внимание вышеприведенные положения п. п. 1 и 2 статьи 811, статьи 819 ГК РФ, а также, учитывая, что кредитным договором было предусмотрено возвращение кредита по частям, однако заемщик ФИО1 не исполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору, а также требование банка о досрочном возврате кредита, суд приходит к выводу о том, что банк вправе требовать с заемщика досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, а также уплаты штрафа за просрочку внесения очередного платежа.

Вместе с тем, разрешая требования истца о взыскании с заемщика ФИО1 и поручителя ФИО2 в солидарном порядке суммы задолженности по кредитному договору, суд учитывает следующее. 

Согласно статье 361 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должников, если иное не предусмотрено договором поручительства (пункт 1 статьи 363 ГК РФ).

Пунктом 4 статьи 367 ГК РФ предусмотрено, что поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

При этом условие о действии договора поручительства до фактического исполнения основного обязательства не является условием о сроке поручительства, предусмотренном пунктом 4 статьи 367 ГК РФ, поскольку в силу статьи 190 ГК РФ установленный законом, иными правовыми актами или сделкой срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Фактическое исполнение должником обязательства к таким событиям не относится.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГг. между ОАО «Смоленский Банк», кредитором, и ФИО2, поручителем, был заключен договор поручительства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг., по условиям которого ФИО2 обязалась перед кредитором отвечать за исполнение ФИО1, заемщиком, всех его обязательств перед кредитором по возврату денежных средств, уплате процентов, пеней, штрафов, понесенных убытков по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг. (л. д. 22).

Пунктом 2.1 названного договора предусмотрено, что поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, повышенных процентов и штрафов, возмещение судебных издержек по взысканию долга кредитора и других убытков кредитора, связанных с неисполнение или ненадлежащим исполнением своих обязательств.

Условия о сроке поручительства в договоре поручительства от ДД.ММ.ГГГГг. сторонами не согласовано.

Поскольку поручительство является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика перед кредитором, то ответственность поручителя перед кредитором возникает в момент неисполнения заемщиком своих обязательств, а если обязательство по уплате долга исполняется по частям - в момент неуплаты соответствующей части.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 3.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013г., течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по обеспеченному поручительством кредитному обязательству, подлежащему исполнению по частям, начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Если установлено, что по условиям договора погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно, не позднее определенного числа месяца, следующего за платежным, в соответствии со срочным обязательством, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора (исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ), а в установленный договором срок заемщик обязательства по внесению очередного платежа не исполнил, то именно с этой даты у банка, согласно условиям договора, возникло право требовать солидарного исполнения обязательства от заемщика и поручителя.

Если же иск заявлен банком более чем через год после наступления срока исполнения соответствующей части обязательства то и, как следствие, после прекращения действия договора поручительства в части возврата денежных средств за пределами годичного срока в силу пункта 4 статьи 367 ГК РФ.

При этом договор, заключенный банком и поручителем, нельзя считать прекращенным в той части, которая касается ответственности поручителя за невыполнение кредитного договора по погашению кредита до истечения одного года с момента возникновения права требования об исполнении соответствующей части обязательства.

Из представленного суду расчета задолженности ФИО1 усматривается, что последний платеж в погашение задолженности по кредиту был им произведен ДД.ММ.ГГГГг.. Поскольку датой ежемесячного погашения кредита и платы за пользование кредитом сторонами было определено 

<

данные изъяты> число каждого месяца, а платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ, просрочка заемщика по ежемесячным платежам возникла с ДД.ММ.ГГГГг. (л. д. 9-10).

С иском к заемщику ФИО1 и поручителю ФИО2 о взыскании суммы задолженности Конкурсный управляющий обратился в суд только ДД.ММ.ГГГГг., то есть с пропуском годичного срока, установленного договором поручительства и пунктом 4 статьи 367 ГК РФ, для предъявления иска к поручителю в части возврата денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг.

Таким образом, действие договора поручительства ФИО2 в части возврата денежных средств за указанный период прекратилось.

Однако, договор, заключенный между ОАО «Смоленский Банк» и ФИО2, нельзя считать прекращенным в части истребования кредитных средств, подлежащих возврату за период после даты обращения истца с иском в суд, поскольку срок действия кредитного договора не истек (кредит предоставлен по ДД.ММ.ГГГГг.).

Принимая во внимание, что Конкурсный управляющий обратился в суд с иском ДД.ММ.ГГГГг., то с поручителя ФИО2 подлежит взысканию в солидарном порядке с заемщиком ФИО1 задолженность по кредиту, образовавшаяся в период, предшествующий году до даты обращения в суд, то есть с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. (дата, указанная в расчете иска).

Поскольку расчет задолженности за указанный период банком не произведен, исходя из имеющегося в деле расчета задолженности ФИО1 за весь период просрочки исполнения обязательств, суд полагает, что со ФИО2 в солидарном порядке со ФИО1 подлежит взысканию задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. (

<

данные изъяты> месяц) в размере 11 095 руб. 21 коп., в том числе: 7 714 руб. 66 коп. (154 293 руб. 24 коп. / 

<

данные изъяты> месяцев периода просрочки) - задолженность по основному долгу; 3 147 руб. 58 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитом (

<

данные изъяты> % /360 = 

<

данные изъяты>% в день * 154 293 руб. 24 коп. * 

<

данные изъяты> дня); 232 руб. 97 коп. - штраф за просрочку внесения очередного платежа (7 633 руб. 39 коп./

<

данные изъяты> дней (общее количество дней просрочки по расчету)= 13 руб. 70 коп. в день * 

<

данные изъяты> дней (с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. (согласно дате начислений штрафных санкций, указанной в расчете).

С заемщика ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. в размере 208 891 руб. 47 коп. (219 986 руб. 68 коп. (задолженность за весь период просрочки по расчету банка) - 11 095 руб. 21 коп. (задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг.), из которых: задолженность по основному долгу - 146 578 руб. 58 коп. (154 293 руб. 24 коп. - 7 714 руб. 66 коп.); задолженность по процентам за пользование кредитом 54 912 руб. 47 коп. (58 060 руб. 05 коп. - 3 147 руб. 58 коп.) и штраф за просрочку исполнения обязательств в размере 7 400 руб. 42 коп. (7 633 руб. 39 коп. - 232 руб. 97 коп.).

На основании части 1 статьи 98 ГПК РФ, суд взыскивает со ФИО1 в пользу истца в счет возмещения судебных расходов по уплате госпошлины 5 288 руб. 91 коп.; а также со ФИО1 и ФИО2 в равных долях 110,96 руб., то есть по 55 руб. 48 коп. с каждого.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать со ФИО1 в пользу ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» - задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг. за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. в размере 208 891 (двести восемь тысяч восемьсот девяносто один) рубль 47 коп.

Взыскать со ФИО1 и ФИО2 в солидарном порядке в пользу ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» - задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг. за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. в сумме 11 095 (одиннадцать тысяч девяносто пять) рублей 21 коп.

Взыскать в пользу ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в счет возмещения судебных расходов по уплате госпошлины: со ФИО1 - 5 288 (пять тысяч двести восемьдесят восемь) рублей 91 коп., а также со ФИО1 и ФИО2 госпошлину в размере по 55 (пятьдесят пять) рублей 48 копеек с каждого.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Заднепровский районный суд г. Смоленска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Е.А. Степченкова

Мотивированное решение составлено 06 ноября 2017г.