Дело № 2-1162/2018 

Решение

Именем Российской Федерации

г. Малоярославец 03 октября 2018 года 

Малоярославецкий районный суд Калужской области в составе председательствующего судьи Храмеева А.В., при секретаре Черновой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 ФИО8 к Публичному акционерному обществу «Страховая компания «РОСГОССТРОАХ»» о защите прав потребителя,

Установил:

ФИО1 20 августа 2018 года обратилась в суд к ПАО «СК «РОСГОССТРОАХ»» с иском о взыскании в её пользу (с учетом последующих уточнений): страхового возмещения в размере 58 316 рублей; неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 8 364 рубля; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; расходы по подготовке экспертного заключения – 5 000 рублей и штрафа в сумме 38 340 рублей. В обоснование иска указала, что истцу на праве собственности принадлежит жилой дом, расположенный по адресу: 

<

адрес>. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор добровольного имущественного страхования (полис серии ЕД 40-1616 №) объектом которого является вышеуказанный дом. Страховая сумма была определена в размере 500 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ настоящий строение пострадало в результате пожара. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая и ДД.ММ.ГГГГ ей была произведена страховая выплата в размере 2 970 рублей. По заказу истца, не согласившейся с размером выплаты, ДД.ММ.ГГГГ ИП ФИО2 подготовлено заключение №-ОЦ, согласно которому реальный ущерб причиненный зданию происшествием составил 61 286 рублей. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика истцом было направлено требование о добровольной доплате страхового возмещения в сумме 58 136 рублей и расходов по проведенной оценке в размере 5 000 рублей; положительного ответа на претензию получено не было.

Истец - ФИО1 в судебное заседание не явилась, будучи надлежаще извещенной о дате, времени и месте рассмотрения дела, её представитель по доверенности - ФИО3, в суде уточненные исковые требования поддержала и просила их удовлетворить. 

Представитель ответчика ПАО «СК «РОСГОССТРОАХ»», по доверенности – ФИО4, иск не признала, просила применить положения ст. 333 Гражданского кодекса РФ.

Выслушав участвующих лиц, изучив материалы дела, суд приходил к следующему.

Из смысла п. 1 и п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.

В силу ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 929 Гражданского кодекса РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы.

Согласно п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ).

Пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определенно, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 на праве собственности принадлежит жилой дом площадью 83 кв.м., с кадастровым номером 40:13:№, расположенный по адресу: 

<

адрес>, что подтверждается выпиской из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ №. 

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «СК «РОСГОССТРОАХ»» был заключен договор добровольного страхования настоящего строения - полис серии ЕД 40-1616 №, объектом которого является вышеуказанный дом. Срок договора определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Сторонами определена страховая премия в размере 4 100 рублей, которая оплачена Страхователем по квитанции от ДД.ММ.ГГГГ серии 5662 №. Страховая сумма установлена п. 1 полиса в 500 000 рублей.

Из листа определения страховой стоимости строения следует, что стоимость всего дома была определена сторонами в 1 540 128 рублей; в эту стоимость входит и пристройка 2011 года постройки ценой 219 780 рублей. 

Пунктом 11.1.4 полиса предусмотрено процентное распределение элементов внутренней отделки строения в общей страховой сумме: 30% - стены, 20% - пол, 15% - потолок, 15% - окна, 15% - двери и 5% - прочее.

Пунктом 11.1.5 полиса предусмотрено процентное распределение конструктивных элементов строения в общей страховой сумме: 20% - фундамент, 20% - полы, перекрытия, 40% - стены, 20% - крыша.

Из содержания ст. 949 Гражданского кодекса РФ следует, что если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

В силу п. 9.4 договора страхования, если «Конструктивные элементы строения» и «Внутренняя отделка и инженерное оборудование строения» в полисе застрахованы в общей страховой сумме, то доля «Конструктивные элементы строения» составляет 80%, а доля объекта «Внутренняя отделка и инженерное оборудование строения» - 20%.

Главой 13 Правил Добровольного страхования № 167, утвержденных приказом ОАО «Росгосстрах» от 15 октября 2007 года № 169, определенно, что к конструктивным элементам строения относятся, в том числе стены, а к элементам внутренней отделки и инженерного оборудования строения, в частности – оконные блоки, включая остекление.

Факт вручения истцу данных Правил подтверждается её подписью в страховом полисе.

Из акта о пожаре от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в этот день в 

<

адрес> в 

<

адрес> произошел пожар, в результате которого был поврежден 

<

адрес> принадлежащий ФИО1 Постановлением ст. оперуполномоченного ОУР ОМВД России по Малоярославецкому району Калужской области от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было отказано в возбуждении уголовного дела по ст.ст. 167 и 168 УК РФ, по факту повреждения принадлежащего ей дома пожаром, за отсутствием события преступления (п. 1 ч.1 ст. 24 УПК РФ). 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «ТК Сервис Регион» составлен акт о гибели, повреждении или утрате строений, из которого следует, что в результате рассматриваемого происшествия была повреждена наружная отделка пристройки (сайдинг), степень её повреждения составила 70%; так же треснул стеклопакет окна и оплавлены 3 оконные рамы, размер повреждений окна установлен как 100%. ДД.ММ.ГГГГ данный акт был удостоверен Выгодоприобретателем. Иных повреждений актом не выявлено. 

На основании акта № от ДД.ММ.ГГГГ платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ Страховщик перечислил Страхователю 2 970 рублей в качестве страхового возмещения.

Не согласившись с размером выплат ФИО1 обратилась к ИП ФИО2, которым ДД.ММ.ГГГГ подготовлено заключение №-ОЦ, согласно которому реальный ущерб причиненный зданию происшествием составил 61 286 рублей. За подготовку этого заключения истцом оплачено 5 000 рублей (квитанция от ДД.ММ.ГГГГ).

При подготовке настоящего заключения ИП ФИО2 определил общий ущерб, без учета положений договора страхования.

В данном случае пропорция соотношения страховой суммы к действительной стоимости (предусмотренная ст. 949 Гражданского кодекса РФ) составляет 32,46% (500 000 : (1% от 1 540 128)). 

Так как в данном случае пострадала только пристройка, то максимальная страховая сумма по ней составляет 71 340 рублей 59 копеек (32,46% от 219 780 рублей).

Исходя из п. 9.4 Договора страхования стоимость «Конструктивных элементов строения» в данном случае составляет 57 072 рубля 47 копеек (80% от 71 340 рублей 59 копеек), а «Внутренней отделки и инженерного оборудования строения» - 14 268 рублей 12 копеек (20% от 71 340 рублей 59 копеек).

В соответствии с п. 11.1.3 страхового полиса в общей сумме по объекту «Внутренняя отделка и инженерное оборудование строения», доли внутренней отделки и инженерного оборудования составляют по 50%, то есть по 7 134 рубля 06 копеек (14 268,12 : 2).

Таким образом, страховое возмещение подлежащее выплате истцу, с учетом положений пунктом 11.1.4 и 11.1.5 Договора страхования, составляет: 1 070 рублей 11 копеек за окно (15% от 7 134 рублей 06 копеек) и 15 980 рублей 29 копеек за повреждение стены (40% от (70% от 57 072 рубля 47 копеек). Итого сумма страхового возмещения составляет 17 050 рублей 40 копеек.

Следовательно, недоплаченное ответчиком истцу страховое возмещение равно 14 080 рублям 40 копейкам (17 050,40 – 2 970).

На договоры добровольного страхования имущества граждан, заключенные для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, распространяется Закон Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) в части, не урегулированной специальными законами (п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).

Пунктом 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, - общей цены заказа.

В соответствии с п. 1 ст. 954 Гражданского кодекса РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Следовательно, ценой страховой услуги является страховая премия, за которую покупается страховая услуга в виде обязательства выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика истцом было направлено требование о добровольной доплате страхового возмещения в сумме 58 136 рублей и расходов по проведенной оценке в размере 5 000 рублей, срок выплаты был определен ФИО1 до ДД.ММ.ГГГГ (из пояснений её представителя следует, что в тексте допущена опечатка, и срок выплаты был установлен до ДД.ММ.ГГГГ). ДД.ММ.ГГГГ данная претензия получена ПАО «СК «РОСГОССТРОАХ»». Ответом от ДД.ММ.ГГГГ № в удовлетворении претензии отказано.

В связи с изложенным в пользу истца подлежит взысканию неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 8 364 рубля (4100 х 3% х 68).

Статьей 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Согласно позиции Конституционного суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21 декабря 2000 года № 263-О, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому, в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

На основании изложенного, суд, рассмотрев ходатайство ответчика о снижении размера неустойки, с учетом того что убытки истца частично погашаются установленными штрафными санкциями, взыскивая с ответчика в пользу ФИО1 неустойку, применив положения ст. 333 Гражданского кодекса РФ, считает необходимым уменьшить ее размер до 1 500 рублей. Заявленный истцом размер неустойки, подлежащий взысканию с ответчика, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства с учетом длительности не исполнения обязательств, баланса между, мерой ответственности ответчика и действительным размером ущерба истца. 

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда. При этом суд учитывает обстоятельства дела, объем и характер причиненных потребителю нравственных и физических страданий. Суд также учитывает степень вины ответчика, требования разумности и справедливости и с учетом указанных обстоятельств определяет размер компенсации морального вреда в сумме 3 000 рублей. 

Пункт 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Так как в своей претензии истец просил в добровольном порядке возместить ему только страховое возмещение, то с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 7 040 рублей 20 копеек (14 080,4:2). Оснований для его снижения в порядке предусмотренном ст. 333 Гражданского кодекса РФ суд не усматривает, учитывая, что судом снижен размер неустойки.

Удовлетворяя требования истца на основании ст. ст. 98, 100 ГПК РФ суд также полагает необходимым возложить на Общество обязанность по возмещению истцам расходов, связанных с рассмотрением дела, а именно, расходы по подготовке экспертного заключения пропорционально удовлетворенным требованиям (24,14%) в сумме 1 207 рублей. Так как подготовка данного заключения было необходимо истцу для обращения с претензией к ответчику и последующему обращению в суд.

В силу положений ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ, ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ и п. 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию в бюджет государственная пошлина, от уплаты которой освобожден истец, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ФИО1 ФИО9 – удовлетворить частично. 

Взыскать с Публичного акционерного общества «Страховая компания «РОСГОССТРОАХ»» в пользу ФИО1 ФИО10: страховое возмещение в размере 14 080 рублей 40 копеек; неустойку за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 500 рублей; компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей; расходы по подготовке экспертного заключения – 1 207 рублей и штраф в сумме 7 040 рублей 20 копеек.

В удовлетворении остальной части требований ФИО1 ФИО11 - отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Страховая компания «РОСГОССТРОАХ»» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 623 рубля 20 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калужский областной суд через Малоярославецкий районный суд Калужской области в течение месяца.

Председательствующий (подпись)

Копия верна.

Судья Малоярославецкого районного суда: А.В. Храмеев