Дело № 2-446/2017

поступило в суд 30.08.2017 года

Решение

 в окончательной форме изготовлено 31 октября 2017 года.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 октября 2017 года г. Каргат

Чулымский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Решетниковой М.В.

при секретаре Скультецкой О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указав, что 29 сентября 2012 года между клиентом ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 92 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий, устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанное ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) ( АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий УКБО, а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ФИО1 была проинформирована банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления - анкеты. При этом в соответствии с п.2.1 Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о полной стоимости кредита, согласно ФЗ «О потребительском кредите (займе)» ( настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу) предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. 

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация ( кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п.1.8 Положения банка России « Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004 года, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам – нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ФИО1 

Ответчик в свою очередь при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ФИО1 счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако, ФИО1 неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора (п.5.6 Общих условий ( п. 7.2.1 Общих условий УКБО).

В связи с систематическим неисполнением ФИО1 своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.11.1 Общих условий ( п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 20 марта 2017 года, путем выставления в адрес ФИО1 заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ФИО1 был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ФИО1 на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. 

В соответствии с п.7.4 Общих условий ( п.5.12 Общих условий УКБО), заключительный счет подлежит оплате ФИО1 в течение 30 дней после даты его формирования. Однако, ФИО1 не погасила сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

На дату направления в суд искового заявления, задолженность ФИО1 перед банком составила 152 108 рублей 96 копеек, из которых: сумма основного долга - 91 783 рубля 80 копеек - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов - 36 832 рубля 54 копейки - просроченные проценты; сумма штрафов 23 492 рубля 62 копейки - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

На основании решения единственного акционера от 16 января 2015 года фирменное наименование банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк». 

Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 152 108 рублей 96 копеек, из которых : 91 783 рубля 80 копеек – просроченная задолженность по основному долгу; 36 832 рубля 54 копейки – просроченные проценты; 23 492 рубля 62 копейки – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 242 рублей 18 копеек. (л.д.4-6).

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен (л.д. 95 ), просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 6, 8, 91).

В представленных суду пояснениях представитель АО «Тинькофф Банк» указал, что единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Однако, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении-анкете на оформление кредитной карты, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и тарифах банка. 

В соответствии со ст. 1 ГК РФ, банк и клиент являются равноправными участниками гражданских правоотношений, свободны в выборе своих котрагентов, приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Ответчик на момент заключения договора, являлась полностью дееспособной, банк счел возможным для себя акцептовать оферту ответчика и заключить с ним договор смешанной кредитной линии.

Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях : заявлении-анкете на оформление кредитной карты, подписанном клиентом, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС банка (ЗАО), Тарифах банка

ФИО1 заполнила и подписала заявление-анкету, прислала её в банк, чем выразила свою волю и согласие на выпуск кредитной карты, в соответствии с Тарифами банка и Общими условиями Банка, с которыми она была ознакомлена до момента заключения договора, то есть выставила оферту банку. 

В соответствии с п.п.2.2-2.8 Общих условий, действия Банка по выпуску кредитной карты и последующая её активация являются акцептом оферты. Датой начала действия договора является дата активации банком кредитной карты ответчика. Активация кредитной карты производится банком на основании волеизъявления Ответчика, в соответствии с п. 3 Общих условий. При этом ответчик, в соответствии с п. 2.3 Общих условий, имеет право в любое время до активации кредитной карты отказаться от заключения договора и, в соответствии со ст. 821 ГК РФ, вправе отказаться от получения кредита полностью или частично. 

Ответчик произвел активацию кредитной карты Банка в дату заключения договора. 

Денежные средства размещаются банком в соответствии с требованиями ст. 5 ФЗ « О банках и банковской деятельности», от своего имени и за свой счет. Установление банком комиссий по договору кредитной линии не предусмотрено ГК РФ, однако не противоречит нормам гражданского законодательства и предусмотрено п. 1.87 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24 декабря 2004 года № 266-П, а также ст.ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

В соответствии с положениями ст. 29, ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», тарифы, установленные банком и ФИО1 при заключении договора, не противоречат нормам действующего законодательства, являются полностью легитимными. ФИО1 выразила волю на заключение договора именно с тарифами по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, некоторое время оплачивала комиссии по утвержденным сторонами тарифам.

Договор, являясь смешанным, содержит в себе условия о выдаче кредитов (траншей) и оказании иных услуг, таких как: получение наличных денежных средств через банкоматы других кредитных организаций (банк не имеет сети своих банкоматов); распоряжение денежными средствами по телефону и получение информации о состоянии задолженности клиента на мобильный телефон (услуга «CMC-Банк» и «СМС-Инфо»); услуга обслуживания по телефону.

Договор является смешанным, не является кредитным договором в чистом виде, к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

ФИО1, располагающая на момент заключения договора полной информацией о предложенной банком услуге, подтверждением чего является ее подпись на заявлении-анкете об ознакомлении с тарифами, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя обязательства по уплате комиссии за снятие наличных денежных средств. ФИО1 пришла к неправильному выводу, что до нее не были доведены существенные условия договора.

До заключения договора, то есть до момента активации ответчиком кредитной карты, она получила всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых банком услугах, которая содержится в общих условиях и тарифах по кредитной карте, направленных почтой вместе с кредитной картой. Информация была представлена ФИО1 в наглядной и доступной форме. Дополнительно вся информация о пользовании кредитной картой, а также иная информация о банке размещена в открытом доступе на сайте банка по адресу www.tcsbank.ru. Любое лицо может получить необходимую информацию, по бесплатному на территории России телефону центра обслуживания клиентов, указанному в рекламных материалах и в счетах-выписках.

Кредитная карта была передана ФИО1 не активированной. Это позволяет клиенту еще раз ознакомиться с общими условиями и тарифами и после этого активировать кредитную карту. После активации кредитной карты никакие комиссии банк не начисляет до момента получения суммы первого кредита (транша).

Подпись ФИО1 в заявлении-анкете доказывает факт её ознакомления со всеми существенными условиями договора, тарифами и общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО). Доказательств обратного, а также того, что ФИО1 была введена в заблуждение банком относительно потребительских свойств финансовых услуг банка, ею не представлено.

ФИО1 в течение 54 расчетных периодов (расчетный период - это период за который формируется счет-выписка) пользовалась кредитными средствами банка, ежемесячно получала счета- выписки, в соответствии с п.5.7 общих условий, из которых следует, какие услуги были оказаны ФИО1, в каком размере начислены комиссии и какие именно комиссии. Она оплачивала задолженность по счетам-выпискам, соглашаясь с их содержанием, объемом и качеством услуг, претензий по поводу оказания услуг, начисленных в расчетном периоде комиссий, их размера, не предъявляла, от самих услуг не отказывалась. Фактически услуги были оказаны ФИО1 Отказ от услуг CMC-Банк, СМС-Инфо, участия в программе страховой защиты предусмотрен условиями договора и мог быть осуществлен ФИО1 круглосуточно, семь дней в неделю путем обращения в банк по телефону, а в отношении комиссии за получение наличных денежных средств она могла оплачивать любые покупки и услуги в безналичном порядке, а не получать наличные денежных средства в банкоматах других кредитных организаций.

Подключение услуг при заключении Договора не является обязательным условием для получения кредитных средств, ничем не обусловлено со стороны банка. Оферта принята банком на условиях, предложенных самой ФИО1 Нарушение норм ст.16 Закона «О защите прав потребителей» отсутствует.

п

Полная стоимость кредита была доведена до ФИО1 до момента заключения договора путем указания в заявлении-анкете. Согласно п.2.1, в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Несмотря на то, что данное положение не распространяется на правоотношения, вытекающие из договора кредитной линии, банк довел до ФИО1 размер полной стоимости кредита, а именно указал эффективную процентную ставку в заявлении-анкете, а также указал, что в случае использования ответчиком большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается.

График погашения не составляется, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита, так как он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ФИО1 в кредит, в каком размере она будет осуществлять их погашение.

Право ФИО1 на свободный выбор услуги нарушено не было, она получила полную и достоверную информацию об оказываемых банком услугах.

В соответствии с заключенным договором, банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту с начальным лимитом задолженности, который впоследствии был увеличен до 92 000 рублей. 

В соответствии с условиями договора, проценты начисляются не на кредитный лимит, предоставляемый в рамках договора, а на фактически использованные денежные средства клиентом

Первоначальный лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.5.3 общих условий, в любой момент может быть изменен банком в любую сторону без предварительного уведомления клиента. ФИО1 приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку. 

Договором предусмотрено право ФИО1 погашать кредит в сроки по ее собственному усмотрению при условии, своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определена банком, в соответствии с тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Размер минимального платежа и его дата указываются банком в ежемесячно направляемом ФИО1 счете-выписке. Дата, в которую формируется счет-выписка, ответчику сообщается при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на следующий ближайший рабочий день (п.5.7 Общих условий). Процентная ставка по кредиту установлена тарифами банка.

В соответствии с п.5.10 общих условий, при неполучении счета-выписки в течение 10 (десяти) календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты.

Увеличение суммы основного долга по отношению к сумме предоставленного лимита в рамках заключенного договора происходит согласно п.5.4 Общих условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО).

Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке и банк вправе, но не обязан отказать клиенту или держателям дополнительных кредитных карт в совершении операции сверх лимита задолженности. Клиент обязан контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить банку плату в размере, определяемом тарифами. Расчеты по операциям, совершенным сверх лимита задолженности осуществляются за счет кредита.

ФИО1 вправе была отказаться от услуги СМС-Банк и от Программы страховой защиты. 

Увеличение лимита задолженности означает, что клиент банка имеет возможность использовать большее количество денежных средств, чем было предоставлено ранее, при этом задолженность формируется из тех денежных средств, которые фактически были использованы клиентом. Увеличение лимита задолженности происходит в случае, если клиент банка долгое время пользуется кредитной картой, своевременно оплачивает минимальные платежи, и, если в течение действия договора от клиента не поступала какая-либо негативная информация ( потеря работы) и так далее.

Таким образом, увеличение кредитного лимита не может нарушать права и законные интересы ответчика. Поскольку направлено на предоставление возможности использовать больше денежных средств, предоставляемых банком в размере договора кредитной карты, при этом увеличение лимита задолженности не влияет на размер задолженности, а определяется исключительно фактически использованными ответчиком денежными средствами.

Согласно п. 5.11 Общих условий, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете- выписке. При неоплате минимального платежа банком взимается штраф, согласно п. 11 тарифов, а также применяется процентная ставка 0, 2 в день, согласно п. 12 тарифов. 

Установленная в тарифах банка ответственность ФИО1 за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей соответствует положениям законодательства РФ и нее может нарушать права и законные интересы Ответчика. 

Расчет неустойки, приведенный банком, осуществляется в полном соответствии с договором, который был заключен с ФИО1 в соответствии с действующим законодательством РФ. 

ФИО1 факт получения суммы кредита не оспаривается, равно как и нарушение сроков его исполнения. 

При заявлении ответчиком ходатайства об уменьшении неустойки он должен представить доказательства её несоразмерности (ФИО1 никаких доказательств не представила.) 

Доводы о невозможности исполнения обязательств вследствие тяжелого финансового положения, о неисполнении обязательств контрагентами, о наличии задолженности перед другими кредиторами, о наложении ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, о не поступлении денежных средств из бюджета, о добровольном погашении долга полностью или части на день рассмотрения спора, о выполнении ответчиком социально значимых функций, о наличии у должника обязанностей по уплате процентов за пользование денежными средствами сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки на основании ст. 333 ГК РФ. 

В удовлетворении требования ФИО1 о не взыскании с неё неустойки следует отказать. Просит удовлетворить заявленные требования в полном объеме (л.д. 88-92 ).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена (л.д. 87, 94 ), в представленном суду заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Просит снизить размер неустойки и штрафа по кредитной карте, на основании ст. 333 ГК РФ, в связи с финансовой несостоятельностью, расторжением брака, с болезнью несовершеннолетнего ребенка. С 2012 года использовала денежные средства банка на сумму 157 379 рублей, выплатила банку 147 000 рублей. Начислено процентов с 2012 года 111 294 рубля 99 копеек. (л.д. 96 )

В предыдущих судебных заседаниях ответчик ФИО1 согласившись с заявленными требованиями, пояснила, что договор кредитной карты, с условиями которого она согласна, ею был заключен с банком. Ею использовались денежные средства по кредитной карте, большую часть основного долга она погасила. В связи с тем, что она не работает, одна воспитывает малолетнего ребенка, который болен и на его лечение требуются значительные денежные средства, оплачивать кредит она не может, просила снизить суммы задолженности по основному долгу, процентам, неустойке.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктами 1 и 2 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям и график погашения этой суммы.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. ст. 307, 309 - 310, 393 ГК РФ обязательства возникают из договора или иных оснований, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. При этом должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 2 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Кроме того, на основании части третьей указанной статьи стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Пунктом четвертым ст. 421 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Из материалов дела следует, что 25 сентября 2012 года ФИО1 направила в ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» Банк заявление-анкету на оформление кредитной карты «Тинькофф Платинум». В заявлении-анкете содержатся персональные данные ФИО1, сведения о ее месте жительства, работы, а также ее просьба о заключении с ней Универсального договора на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты : для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей. Понимает и соглашается с тем, что Условия КБО и тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном Условиями КБО и законодательством РФ. Ознакомлена и согласна с действующими Условиями КБО, Тарифами и обязуется их полностью соблюдать. Просит заключить с нею договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в заявлении-анкете и Условиях КБО. В заявлении-анкете имеется подпись ответчика. (л.д.43). 

Судом установлено, что 29 сентября 2012 года ФИО1 заключила с АО «Тинькофф Банк» (ранее – «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО)) договор, содержащий элементы кредитного договора и договора возмездного оказания услуг, и включающий в себя заявление-анкету заемщика, Условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), Тарифы по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО).

По условиям данного договора банк обязался выпустить на имя ответчика кредитную карту с кредитным лимитом и предоставлять по ней кредит для выполнения расходных операций, а также ежемесячно направлять клиенту счета-выписки, содержащие сведения об операциях клиента, совершаемых по кредитной карте, комиссиях \платах\ штрафах, процентах по кредиту, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения. 

Во исполнение договора на имя ФИО1 была выпущена кредитная карта, с установленным лимитом задолженности, которую ответчик активировал и использовал. Ежемесячно истец направлял в адрес ответчика счета-выписки, содержащие данные о размере задолженности ( л.д. 20-27).

Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению ( п. 5.3 Общих условий). Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке и банк вправе, но не обязан отказать клиенту или держателям дополнительных кредитных карт в совершении операции сверх лимита задолженности. Клиент обязан контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить банку плату в размере, определяемом тарифами. Расчеты по операциям, совершенным сверх лимита задолженности осуществляются за счет кредита. Тарифы по кредитным картам ТКС банка (ЗАО) являются неотемлемой частью договора, содержат информацию о плате за использование денежных средств сверх лимита задолженности ( л.д. 34).

В соответствии с пунктами 5, 7 и 5.11 Общих условий, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке, которая формируется и направляется клиенту банком ежемесячно.

Пунктом 5.6 Общих условий предусмотрено, что на сумму предоставленного кредита, банк начисляет проценты, которые начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

В силу п. 5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. 

Согласно п. 5.8 Общих условий, сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

В соответствии с п. 5.11 Общих условий, клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа, при неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифного плана ( л.д. 36 об – 38)

Из вышеприведенных условий следует, что задолженность, сформированная по итогам каждого расчетного периода, погашается клиентом в дату, определенную банком в счете-выписке, погашение задолженности по конкретному графику договором не предусмотрено.

В соответствии с пунктом 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ФИО1 приняла на себя обязательства ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке, полученной от банка.

В связи с неисполнением данной обязанности, 20 марта 2017 года Банк выставил ответчику заключительный счет, в котором зафиксировал размер задолженности с учетом штрафных санкций по состоянию на указанную дату - 152 108 рублей 96 копеек, из которых кредитная задолженность составляет 91 783 рубля 80 копеек, проценты – 36 832 рубля 54 копейки, штрафы - 23 492 рубля 62 копейки ( л.д. 42).

Задолженность в указанном размере заявлена истцом ко взысканию в рамках рассмотрения настоящего дела.

Принимая решение по делу, суд учитывает признание ответчиком факта наличия задолженности, ни одна из полученных сумм по договору, равно как и сам договор сторонами не оспариваются.

В период пользования кредитной картой по договору кредитной линии №, как следует из расчета истца, ФИО1 были осуществлены расходные операции на сумму 167 276 рублей 07 копеек, из которых : оплата товаров и услуг 159 086 рублей 07 копеек, плата за пользование средств сверх лимита 8 190 рублей. 

В соответствии с п. 5.1 Общих условий, банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности, лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом ( п.5.3), клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности ( п. 5.5).

Ответчиком плата за использование средств сверх лимита, ее размер не оспорены, соответствуют п. 14 тарифов по кредитным картам ТКС банка (ЗАО) ( л.д. 34)

Из заявления ответчика следует, что ею использовано денежных средств банка на сумму 157 379 рублей, расчет ФИО1 не представлен. При этом в судебном заседании основание и суммы уплаты за пользование средств сверх лимита ответчиком не оспорены.

Проверив расчет сумм по оплате товаров и услуг ФИО1 по кредитной карте на сумму 159 086 рублей 07 копеек, представленный банком ( л.д. 20 -27), суд признает его арифметически правильным, соответствующим выписке по договору ( л.д. 28 – 31).

Ответчиком перечислено денежных средств в счет погашения задолженности в сумме 157 119 рублей 97 копеек.

При этом, сумма процентов всего по кредиту составляет 111 254 рубля 95 копеек, сумма штрафных процентов – 27 747 рублей 91 копейка, комиссии ( плата за обслуживание) – 2 950 рублей.

Из суммы поступивших от ФИО1 денежных средств в счет погашения задолженности - 157 119 рублей 97 копеек, было направлено для погашения задолженности : комиссии ( плата за обслуживание) – 2950 рублей, сумма процентов по кредиту - 74 422 рубля 41 копейка, сумма основного долга – 75 492 рубля 27 копеек, сумма штрафных процентов – 4 255 рублей 29 копеек. 

Таким образом, задолженность ФИО1 составляет : по основному долгу 91 783 рубля 80 копеек ( 167 276 рублей 07 копеек -75 492 рубля 27 копеек), по процентам – 36 832 рубля 54 копейки ( 111 254 рубля 95 копеек -74 422 рубля 41 копейка), по штрафам – 23 492 рубля 62 копейки ( 27 747 рублей 91 копейка – 4255 рублей 29 копеек). 

Проценты начислены на фактически использованные ФИО1 денежные средства.

В соответствии с п. 5.6 Общих условий, на сумму, предоставленного кредита банк начисляет проценты.

Таким образом, проценты являются платой за пользование заемными денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном долге.

Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относятся к рискам, которые истец, как заемщик при достаточной заботливости и осмотрительности обязана была предвидеть. Основанием для снижения размера задолженности основного долга, задолженности по процентам, тяжелое материальное положение ответчика не является.

Заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям сделки, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению соглашения. Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, которые при заключении кредитного договора несет заемщик. Ухудшение материального положения физического лица не освобождает сторону от надлежащего исполнения взятых на себя кредитных обязательств и в силу п. 1 ст. 451 ГК РФ не может рассматриваться в качестве существенного изменения обстоятельств, влекущих изменение договора, реструктуризация долга является правом банка, а не его обязанностью.

Как следует из материалов дела до января 2016 года договор ответчиком выполнялся в полном объеме, с 06 июня 2016 года ответчиком денежные суммы вносились в нарушение сроков, в суммах меньших предусмотренного минимального платежа, с 06 июня 2016 года ответчику начисляются штрафы.

С учетом изложенного, просроченная задолженность по основному долгу составляет 91 783 рубля 80 копеек, просроченные проценты – 36 832 рубля 54 копейки.

Указанные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Вместе с тем суд приходит к выводу о несоразмерности указанных штрафных санкций последствиям нарушения обязательства.

Банком заявлены штрафные проценты в размере 23 492 рублей 62 копеек.

Согласно ст. 329 ч. 1 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ч. 1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Как следует из материалов дела, период просрочки с момента начисления первого штрафа за нарушение сроков уплаты минимального платежа до выставления банком заключительного счета является небольшим и не соотносится с размером штрафных санкций, заявленных банком ко взысканию. Учитывая сумму неисполненного обязательства, размер основного долга, а также процентов, включающих расчет по повышенной ставке, суд находит размер штрафных санкций завышенным и не соответствующим последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем полагает возможным уменьшить размер неустойки. 

Исходя из указанных обстоятельств, а также материального положения ответчика, вызванного необходимостью лечения тяжелого заболевания у ребенка ответчика, того, что в судебном заседании, в представленных суду письменных заявлениях ФИО1 ходатайствовала о снижении суммы неустойки, суд полагает, что неустойка подлежит снижению до 10 000 рублей, такое уменьшение вызвано исключительными обстоятельствами, которые подтверждены материалами дела.

Взыскание неустоек в таком объеме в данном случае обеспечивает баланс имущественных интересов сторон, т.к. компенсирует кредитору возможные убытки, вызванные ненадлежащим исполнением обязательства, а также не делает неправомерное пользование должником денежных средств более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования. 

С ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию: 91 783 рубля 80 копеек - просроченная задолженность по основному долгу; 36 832 рубля 54 копейки - просроченные проценты; 10 000 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а всего – 138 616 рублей 34 копейки.

С учетом изложенного, суд пришел к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в указанном судом размере. 

Согласно ст.56 ГК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Как следует из платежных поручений № 1763 от 05 мая 2017 года и № 1784 от 31 июля 2017 года, истец уплатил при подаче искового заявления государственную пошлину соответственно в размере 2121 рубль 09 копеек и 2121 рубль 09 копеек (л.д. 10,11).

В связи с удовлетворением исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору, указанные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 138 616 рублей 34 копейки, из них: 91 783 рубля 80 копеек - просроченная задолженность по основному долгу; 36 832 рубля 54 копейки - просроченные проценты; 10 000 рублей 00 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4242 рубля 18 копеек, всего 142 858 рублей 52 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение 1 месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: подпись

Копия верна:

Судья Чулымского районного суда М.В.Решетникова