№2-1292/2019 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 мая 2019 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Лобановой Н.Ю.,

при секретаре Кадыровой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 25.02.2011 в размере 500 239 руб. 20 коп., в том числе: 209 156 руб. 77 коп. – основной долг, 42 284 руб. 43 коп. – проценты по кредиту, 7 500 руб. – неустойка за неуплату процентов, 240 500 руб. – неустойка по п.5.28 Условий, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 8202 руб. 39 коп. 

В обоснование заявленных требований указано, что 25.02.2011 между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен договор о предоставлении и обслуживании карты № путем акцепта Банком оферты ответчика – заявления на условиях, изложенных в Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт». Банк открыл ответчику 25.02.2011 счет №, с этого момента договор считается заключенным. Ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и по оплате покупок с использованием карты, однако платежи в погашение задолженности ответчиком надлежащим образом не производились, связи с чем Банк потребовал исполнения обязательств, направив ответчику Заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 16.02.2017, который ответчиком исполнен не был. Задолженность ответчика по договору о карте составляет 500 239 руб. 20 коп. 

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. 

В силу ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Согласно п. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно разъяснениям, данным в п. п. 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. 

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. 

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Извещение о судебном разбирательстве судом направлялось на адрес ответчика, указанный при заключении кредитного договора: , а также на адрес регистрации по месту жительства: , однако извещения не были получены адресатом и вернулись в суд без вручения. 

В соответствии со ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться принадлежащими им процессуальными правами и не злоупотреблять ими. 

Лица, участвующие в деле, несут риск совершения или не совершения ими процессуальных действий (ст. 36 ГПК РФ).

В связи с изложенным выше суд полагает ответчика извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

Изучив представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично.

Согласно п.3 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. 

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно положениям ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По смыслу названных норм письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

Судом установлено, что 16.02.2011 ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением на получение карты, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил Банк открыть ему банковский счет, выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт» и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты в рамках установленного лимита.

При подписании вышеуказанного Заявления на получение карты ответчик указал, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты он обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», являющиеся неотъемлемыми частями договора, к которым он присоединяется и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать. 

В Заявлении ответчик также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию счета карты.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст. 435 ГК РФ, оферты, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с истцом, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

На основании вышеуказанного предложения ответчика Банк открыл счет №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», тем самым заключил договор о предоставлении и обслуживании карты № от 25.02.2011.

В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно, Договор о карте, заключенный с ответчиком с соблюдением письменной формы полностью соответствует требованиям ст. ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются: Тарифный план ТП 83/2, а также Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», на которые ответчик ссылается в Заявлении и подтверждает, что он присоединяется к ним и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

Согласно Тарифному плану ТП 83/2 установлены:

- плата за выпуск и обслуживание карты, ежегодная - 3000 рублей (п. 1 Тарифов);

- проценты, начисляемые по кредиту, в размере 28% годовых (п. 6 Тарифов);

- плата за выдачу наличных денежных средств за свет кредита - 2,9% (п. 7 Тарифов);

- плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые - 300 руб.; 2-й раз подряд – 500 руб.; 3-й раз подряд - 1000 руб.; 4-й раз подряд - 2000 руб. (п. 11 Тарифов).

В соответствии с п. 9.11. Условий Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы (в том числе в Тарифный план) в соответствии с п.п. 2.10 - 2.13 Условий.

Согласно п. 2.10 Условий Банк вправе, если иное прямо не предусмотрено действующими законами Российской Федерации, в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы (в том числе в Тарифный план). В случае изменения Условий и/или Тарифов (в том числе Тарифного плана), Банк уведомляет об этом Клиента не позднее, чем за 30 календарных дней до даты введения в действие таких изменений, если иное не установлено в п. 2.11 Условий.

Согласно п. 2.12 Условий Банк уведомляет Клиента об информации, указанной в п.п. 2.10, 2.11 Условий, следующими способами:

путем размещения печатных экземпляров новых редакций Условий и/или Тарифов на информационных стендах по месту нахождения Банка и его подразделений;

путем размещения электронных версий новых редакций Условий и/или Тарифов в сети Интернет на сайтах Банка: www.rsb.ru.

Согласно п. 2.13 Условий любые изменения банком Условий и/или Тарифов становятся обязательными для Клиента с момента введения их в действие. Клиенту необходимо самостоятельно отслеживать изменения в Условия и Тарифы. В случае несогласия с изменениями, внесенными в Условия и/или Тарифы, Клиент вправе расторгнуть Договор в порядке, предусмотренном разделом 11 Условий. 

Приказом Банка № 2110/1 от 30.07.2014 (введен в действие с 01.09.2014) внесены изменения в Тарифный план ТП 83/2, в соответствии с которым был введен п. 16 Тарифов, согласно которому с Клиента взимается неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом в размере 700 руб., плата за пропуск минимального платежа была отменена.

С 23.05.2015 Тарифный план ТП 83/2 был изменен на ТП 551, согласно которому размер процентной ставки был изменен с 28% на 34,9%, о чем ответчику банком было направлено уведомление.

Из материалов дела следует, что в рамках заключенного Договора о Карте на имя Клиента была выпущена банковская карта ...», 25.02.2011 выдана Клиенту и активирована, при получении Карты ответчиком был установлен лимит по Договору о Карте в размере 100 000 руб., о чем свидетельствует расписка ответчика в получении карты/ПИНа.

Как указывает истец, в течение срока действия договора лимит Карты был изменен до 212 000 руб.

Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента №.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с п. 8.11 Условий клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления Банком Заключительного счета – выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 5 Условий.

В силу п. 9.17 Условий Банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита Банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет – выписку, в том числе в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных условиями, а также при прекращении действия карты. 

На основании п. 9.18 Условий в случае пропуска (нарушения) клиентом срока погашения задолженности и при отсутствии на счете денежных средств, достаточных для ее погашения, списывать без разрешения клиента денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, с иных счетов клиента, открытых в Банке (за исключением счетов, на которых размещены вклады клиента) и направлять их на погашение задолженности.

С использованием карты ответчиком в период с 17.02.2011 по 16.08.2016 были совершены расходные операции на общую сумму 1 730 377 руб. 89 коп., что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету, содержащей подробные сведения обо всех совершенных держателем карты расходных операциях с использованием карты.

Кроме того, в период использования карты с 17.02.2011 по 16.02.2017 ответчику начислялись проценты за пользование кредитом и предусмотренные договором платы, а именно начислены: проценты за пользование кредитом в размере 298 744 руб. 79 коп., плата за выпуск и обслуживание карты 18 000 руб., плата за пропуск минимального платежа/неустойка за неуплату процентов 17 400 руб., плата за снятие наличных/плата за перевод 5844 руб. 80 коп.

В соответствии с п. 5.1 Условий задолженность Клиента перед Банком возникает в результате: предоставления Банком Клиенту Кредита; начисления Банком подлежащих уплате Клиентом за пользование Кредитом процентов; начисления Банком подлежащих уплате Клиентом плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

В соответствии с условиями договора погашение задолженности должно было осуществляться Клиентом путем размещения денежных средств на Счете, открытом в рамках Договора о Карте (п.5.14 Условий).

В соответствии с п. 5.16 Условий, при погашении задолженности средства, размещенные Клиентом на Счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение задолженности.

В случае если в срок, указанный в Счете – выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, Клиент не разместил на Счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом минимального платежа. За пропуски минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (п.5.18 Условий).

Как видно из выписки по счету № ответчик нарушал условия Договора о карте: в течение срока действия договора им допускалась неоплата минимального платежа, денежные средства на счете карты были размещены ответчиком в размере, недостаточном для погашения задолженности. 

В счет погашения кредита ответчиком в период с 17.02.2011 по 16.09.2016 размещены на счете денежные средства в общей сумме 1 810 200 руб. 

В соответствии с Условиями Банк сформировал Заключительный счет – выписку на 17.01.2017. Сумма, указанная в заключительном счете – выписке в размере 260 159 руб. 56 коп. являлась полной суммой задолженности Клиента перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном Счете – выписке, то есть не позднее до 16.02.2017. 

Из выписки по счету видно, что после выставления заключительного счета-выписки ответчиком денежные средства в счет погашения задолженности внесены в сумме 420 руб. 36 коп. 

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 Гражданского кодекса РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

Согласно п. 5.28 Условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном Счете-выписке (в том числе, скорректированном Заключительном Счете-выписке), Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком Заключительном Счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. Оплата такой неустойки Клиентом может производиться путем размещения суммы неустойки на Счете и ее списания Банком без распоряжения Клиента со Счета в соответствии с очередностью, установленной п. 5.25 Условий.

В силу п.5.28 Условий Банком ответчику начислена неустойка: 260 159 руб. 56 коп. (сумма заключительного счет-выписки) х 0,2% х 711 дней (с 17.02.2017 по 28.01.2019) = 369 946 руб. 89 коп. 

Банк просит взыскать неустойку в сумме 240 500 руб., указывая, что им самостоятельно снижен размер неустойки до разумных пределов.

Согласно п.1 ст.333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Суд при разрешении требований о взыскании неустойки за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном Счете-выписке, учитывает размер суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, период просрочки, размер неустойки, и приходит к выводу о том, что размер неустойки за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном Счете-выписке, установленный договором в размере 0,2 % за каждый день просрочки, что соответствует 73 % годовых, несоразмерен последствиям нарушения ответчиком своих обязательств по договору, в связи с чем размер неустойки подлежит снижению до 36,5 % годовых, что соответствует 0,1 %. 

С учетом установленного судом размера неустойки за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном Счете-выписке ее сумма составит 184 973 руб. 44 коп., исходя из расчета: 260 159 руб. 56 коп. (сумма заключительного счет-выписки) х 0,1% х 711 дней (с 17.02.2017 по 28.01.2019). 

С учетом изложенного с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию общая сумма задолженности по кредитному договору 443 914 руб. 64 коп., из которых 209 156 руб. 77 коп. - сумма непогашенного кредита, 42 284 руб. 43 коп.- сумма процентов, начисленных по кредиту, 7500 руб. - сумма неустойки за неуплату процентов, 184 973 руб. 44 коп. - неустойка за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном Счете-выписке.

В силу ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно разъяснениям, данным в п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При обращении с иском банком была уплачена государственная пошлина в сумме 8202 руб. 39 коп., что подтверждается платежным поручением № 736833 от 30.01.2019. 

При цене иска 500 239 руб. 20 коп., которая установлена истцом в исковом заявлении при обращении в суд, размер государственной пошлины, исчисленный на основании п.1 ч.1 ст. 333.19 Налогового Кодекса РФ, составит 8202 руб.39 коп. Указанная сумма государственной пошлины подлежит возмещению ответчиком истцу. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от 25.02.2011 в размере 443 914 руб. 64 коп., из которых:

209 156 руб. 77 коп. - сумма непогашенного кредита,

42 284 руб. 43 коп.- сумма процентов, начисленных по кредиту,

7500 руб.- сумма неустойки за неуплату процентов,

184 973 руб. 44 коп. - неустойка.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 8202 руб. 39 коп.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Н.Ю.Лобанова 

На дату опубликования решение не вступило в законную силу.