Дело № 2-28/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 февраля 2017 года г. Саяногорск 

Саяногорский городской суд Республики Хакасия в составе

председательствующего судьи Гусыны А.В.,

при секретаре Марюхиной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, встречному иску ФИО1 к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее - АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты. Мотивируя свои требования тем, что ДАТА между Банком и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 

<

> Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк расторг договор путем выставления Заключительного счета. Просил взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору за период с ДАТА по ДАТА в размере 

<

> В том числе просроченную задолженность по основному долгу в размере 

<

>, просроченные проценты в размере 

<

>, штрафные проценты в размере 

<

>, а так же государственную пошлину в размере 

<

>

ФИО1 обратился со встречным иском к АО «Тинькофф Банк», мотивируя свои требования тем, что Банком незаконно была включена плата за обслуживание счета. Истец не мог изменить условия договора, услуга считается навязанной, поскольку является обязательным условием выдачи кредитной карты. Кроме того, с использованием ФИО1 кредитной карты, им были понесены убытки в размере 

<

>, так как по месту его проживания в р.п. Черемушки не имеется банкоматов АО «Тинькофф Банк». В связи с чем, он был вынужден пользоваться банкоматами иных кредитных организаций и платить за выдачу денежных средств комиссии. Так, ФИО1 за период с ДАТА по ДАТА было оплчено комиссий на сумму 

<

> По первоначальному иску Банк не требует взыскания данной комиссии в размере 

<

>, однако, исходя из расчета исковых требований, в состав просроченный основной долг данная сумма была включена. В указанной части требования по первоначальному иску удовлетворению не подлежат. Так же является неправомерным начисление Банком процентов на сумму основного долга, уже содержащую в себе предыдущие проценты. Так же Банком неправомерно несколько раз взыскал штрафные санкции за неуплату третьего минимального платежа: от ДАТА на сумму 

<

>, от ДАТА на сумму 

<

>, от ДАТА на сумму 

<

>, являются не законными. Просил признать недействительным условие договора кредитной карты № от ДАТА в части начисления комиссии за обслуживание карты в сумме 

<

> за каждый последующий год обслуживания. Взыскать с Банка в свою пользу комиссию за обслуживание кредитной карты в размере 

<

> Взыскать с Банка в свою пользу убытки в размере 

<

> Признать незаконным начисление Банком процентов на просроченную задолженность, содержащую в себе ранее начисленные проценты, в сумме 

<

> Признать незаконным начисление Банком штрафов за третий неоплаченный минимальный платеж в сумме 

<

> Взыскать с Банка компенсацию морального вреда в размере 

<

>

Представитель истца (ответчика) ФИО2, действующий на основании доверенности от ДАТА, в судебное заседание не явился, будучи извещен надлежащим образом, в исковом заявлении указал, что просит рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

Ответчик (истец) ФИО1 в судебное заседание не явился, будучи извещен надлежащим образом о судебном заседании, о причинах неявки не известил. 

Представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности от ДАТА, в судебное заседание не явилась, будучи извещена надлежащим образом о судебном заседании, о причинах неявки не известила.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Частью 1 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 2 статьи 811 ГК РФ устанавливает последствия нарушения заемщиком договора займа, согласно которой если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ч. 1 ст. 330 ГК РФ).

Как следует из материалов гражданского дела ДАТА между Банком и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № посредством направления ответчиком истцу оферты в виде заявления о предоставлении кредита с одной стороны и акцепта ответчиком оферты в виде предоставления предоставлении кредитной карты с лимитом задолженности 

<

>, с другой, что подтверждается копией заявления на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум и выпиской по номеру договора.

В соответствии с заявлением-анкетой ответчик с действующими Общими Условиями и тарифами, которые являются неотъемлемой частью договора, ознакомлен и обязуется их соблюдать.

Данное заявление на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум подписано ФИО1 собственноручно.

Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ Тарифный план ТП 7.1 (далее - Тарифы) предусмотрены проценты по операциям покупок в размере 24,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям в размере 32,9% годовых (п. 2). 

Минимальный платеж составляет 6% задолженности мин. 

<

> (п. 10 Тарифов).

Пунктом 11 Тарифов предусмотрен штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз - 

<

>, второй раз подряд 1% от задолженности плюс 

<

>, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 

<

>

Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,20% в день (п. 12 Тарифов).

Таким образом, между Банком и ФИО1 заключен договор кредитной карты № от ДАТА с лимитом задолженности 

<

> 

В соответствии с пунктами 5.1., 5.2. Общих Условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее - Общие условия) Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку, где отражаются все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии (платы) штрафы, начисленные проценты по кредиту с момента составления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по договору, лимит задолженности, а также сумма и дата минимального платежа.

Согласно пункту 5.6 Общих условий Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно Тарифам.

Банк свои обязательства по выдаче кредита выполнил в полном объеме,. Банком ежемесячно направлялись ответчику счет-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Данный факт ответчиком не оспорен и не опровергнут.

При этом, ФИО1 обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, допустил просрочку возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, что установлено из выписки по номеру договора и расчета задолженности Банка. 

Из представленных документов следует, что в связи с неисполнением принятых на себя обязательств ФИО1, Банк расторг договор и выставил заключительный счет на общую сумму задолженности по состоянию на ДАТА в размере 

<

>

В соответствии с п. 7.4 Общих условий Заключительный счет подлежит оплате в течение 30 календарных дней после даты формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Согласно представленному Банком расчету долг ФИО1 за период с ДАТА по ДАТА составляет 

<

>, в том числе просроченная задолженность по основному долгу в размере 

<

>, просроченные проценты в размере 

<

>, штрафные проценты в размере 

<

> Представленный расчет судом проверен и принят во внимание.

Рассматривая встречные требований ФИО1, суд не находит их подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу положений ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Частью 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Статьей 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон) закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

Согласно ч. 1 ст. 29 Закона комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям п. 3 ст. 5 Закона отнесено, в том числе, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение Центрального Банка Российской Федерации от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»).

Пунктом 3.1 Тарифов предусмотрена плата за обслуживание основной карты - первый год бесплатно, далее 

<

>

Кроме того, в соответствии с п. 15 Тарифов, предусмотрена комиссия за совершение расходных операций с Картой в других кредитных организациях, которая составляет 2,9% плюс 

<

>

В силу пункта 4.1 Общих условий кредитная карта может быть использована держателем для совершения следующих операций: безналичная оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах; иных операций, перечень которых устанавливается банком, и информация о которых размещается в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и/или на странице банка в сети Интернет.

Анализ изложенного позволяет сделать вывод о том, что между сторонами был заключен смешанный договор, включающий элементы договора кредитной линии и договора об открытии банковского счета, с выдачей банковской карты, который является возмездным в силу закона (ст. 851 ГК РФ).

Из выписки по номеру договора следует, что со счета карты списана плата обслуживание: ДАТА в размере 

<

>, ДАТА в размере 

<

>, ДАТА в размере 

<

>, ДАТА в размере 

<

>

При этом Общими условиями и Тарифами не установлено комиссии и плат за совершение операций по безналичной оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату банковские карты соответствующей международной платежной системы. Выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты) - это необязательная банковская операция, осуществляемая банком по счету клиента исключительно по волеизъявлению последнего, то есть является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата. Держатель карты, не имея намерения нести расходы по оплате данной услуги, имеет возможность иным образом использовать банковскую карту. Например, при совершении расходных операций с использованием карты в виде безналичной оплаты товаров, работ и услуг данная комиссия с клиента не взимается.

Учитывая, что Банк предоставил клиенту выбор способа использования карты, доказательств обратного заемщиком не представлено, с размерами вознаграждения ФИО1 был ознакомлен, то нарушений прав заемщика со стороны Банка судом не установлено.

Доводы ФИО1 о навязанности указанных услуг не нашли своего подтверждения, поскольку они опровергаются подписанным истцом заявлением-анкетой.

Требования ФИО1 о признании незаконными действия Банка по начислению штрафа за третий неоплаченный минимальный платеж в размере 

<

> так же не подлежат удовлетворению, поскольку данные условия предусмотрены договором (п. 11.3 Тарифов), согласовано сторонами в пределах принципа свободы договора, внесение такого условия в договор по согласованию сторон и его применение банком в данных правоотношениях не может рассматриваться как нарушение закона. Указанная ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей соответствует положениям законодательства РФ. 

В связи с тем, что нарушений прав потребителя при заключении кредитного договора не установлено, не имеется оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании в его пользу компенсации морального вреда.

Суд не находит так же оснований для удовлетворения требований ФИО1 о признании незаконным начисление процентов на просроченную задолженность, уже содержащую в себе ранее начисленные проценты, в общей сумме 

<

>, поскольку истцом не представлен доказательства, а так же расчет в указанной части.

Таким образом, требования истца о взыскании основного долга, процентов, комиссий и штрафов подлежат удовлетворению в полном объеме.

В удовлетворении встречных требований ФИО1 о защите прав потребителя необходимо отказать

При подаче иска в суд Банком была оплачена государственная пошлина в размере 

<

>, что подтверждается платежными поручениями № от ДАТА, № от ДАТА, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в порядке ст. 98 ГПК РФ.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Иск акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по основному долгу в размере 75788 руб. 17 коп., просроченные проценты в размере 20217 руб. 05 коп., штрафные проценты в размере 11736 руб. 72 коп, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3354 руб. 84 коп. Всего взыскать сумму в размере 111096 руб. 78 коп.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Саяногорский городской суд Республики Хакасия.

Судья А.В. Гусына

Мотивированное решение изготовлено 18.02.2017.