Дело № 2-126/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

(мотивированная часть)

20 марта 2017 года г. Райчихинск

Райчихинский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Шороховой Н.В.

при секретаре Матвеевой И.А.,

с участием ответчика М.А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к М.А.О. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в Райчихинский городской суд Амурской области с иском к М.А.О. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав в обоснование заявленных требований следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ (№). ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 

<

....> рубля 

<

....> копейки под 

<

....>% годовых сроком на 

<

....> месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору.

Согласно «Раздела Б» кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. 

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 

<

....> день. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 

<

....> день. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 

<

....> рубля 

<

....> копейки. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляла 

<

....> руб. 

<

....> копеек, из них: просроченная ссуда - 

<

....> руб. 

<

....> копеек, просроченные проценты - 

<

....> руб. 

<

....> копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - 

<

....> руб. 

<

....> копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 

<

....> руб. 

<

....> копеек.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного просит взыскать с ответчика М.А.О. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 

<

....> рублей 

<

....> копеек, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 

<

....> рубля 

<

....> копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик М.А.О. в судебном заседании с исковыми требованиями согласился частично, суду пояснил, что он производил оплату задолженности по кредиту. Согласен с требованиями истца о взыскании основного долга и начисленных процентов. У него образовалась задолженность, в связи с ухудшением материального положения. Просит снизить неустойку, начисленную банком, так как у него на иждивении находится двое детей, супруга не работает, в семье сложное материальное положение, кроме того размер неустойки несоразмерен последствиям нарушения им кредитного обязательства.

На основании положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон, надлежащим образом извещенных о рассмотрении дела.

Выслушав пояснения ответчика, изучив письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк» и ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам в отношении всех его кредитов и должников, включая обязательства оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и М.А.О. был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 

<

....> рублей 

<

....> копейки под 

<

....>% годовых, сроком на 

<

....> месяцев.

В соответствии с условиями заявления-оферты М.А.О. ознакомлен с условиями кредитования, осознанно их понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать условия кредитования, принимая на себя все права и обязанности заемщика.

Ответчик обязался в соответствии с графиком погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом, не позднее дня, указанного в графике.

М.А.О. гарантировал банку своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов. В случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом он обязуется уплатить банку штрафные санкции согласно раздела «Б» настоящего Заявления-оферты.

В силу п. 1 и 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии с п. 1 и 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.3.1 Общих условий договора потребительского кредита, банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Обязательства ООО ИКБ «Совкомбанк» перед М.А.О. по заключенному договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ считаются исполненными, что подтверждается выпиской по счету и мемориальным ордером от ДД.ММ.ГГГГ.

По кредитному договору был сформирован график погашения платежей. Согласно данному графику, а также условиям кредитного договора в течение 

<

....> месяцев, при соблюдении условий договора, со стороны М.А.О. подлежала ежемесячной уплате сумма в погашение кредита в размере 

<

....> рубля 

<

....> копейки, которая направлялась на погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом. Ежемесячные платежи начинаются ДД.ММ.ГГГГ. Последнее внесение платежа установлено – ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

....> рублей 

<

....> копеек.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий в силу ст. 310 ГК РФ не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено ненадлежащее исполнение М.А.О. взятых на себя обязательств, платежи производились не регулярно и не в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. В связи с чем, образовалась просроченная кредитная задолженность, что недопустимо в силу закона.

Согласно статье 809 ГК РФ заемщик обязан в установленные договором сроки уплачивать проценты по договору займа.

В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.3.5 общих условий договора потребительского кредита за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту на весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня следующего за днем получения кредита до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Проценты за пользованием кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (п.3.6 Общих условий).

С указанными Общими условиями договора потребительского кредита ответчик М.А.О. истцом был ознакомлен и согласился с ними.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Из материалов дела следует, что соответствующее требование о досрочном истребовании задолженности ответчику банком направлялось.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО ИКБ «Совкомбанк» М.А.О. направлено уведомление о досрочном возврате задолженности по договору потребительского кредитования. М.А.О. в тридцатидневный срок с момента направления претензии предложено возвратить банку задолженность по кредитному договору в размере 

<

....> рубля 

<

....> копейки.

Сумма долга по кредиту в установленный срок не погашена.

Ответчиком, в порядке ст. 56 ГПК РФ, не представлены доказательства надлежащего исполнения обязательств по возвращению суммы кредита и процентов за пользование денежными средствами.

Судом осуществлена проверка расчета, представленного Банком. 

С учетом исследованных в судебном заседании доказательств, расчет суммы основного долга, просроченных процентов за пользование кредитом, осуществленный истцом, судом признается правильным.

Согласно п.п.5.2 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем внесудебном порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 

<

....> календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Пунктом 5.3. общих условий предусмотрено, что в случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному Заемщиком в Заявлении-оферте, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от Заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга и проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес Заемщика. В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных Банку.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию долг по кредитному договору который состоит из просроченной ссуды (кредит) – 

<

....> рублей 

<

....> копеек, просроченных процентов – 

<

....> рубль 

<

....> копеек.

Неисполнение надлежащим образом М.А.О. принятого на себя обязательства по возврату заемных денежных средств (кредита) Банку, возникшего из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, нашло подтверждение в судебном заседании, исследованными доказательствами.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения. Соглашение о неустойке, в соответствии со ст. 331 ГК РФ, должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

По смыслу закона, положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства.

При заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ стороны достигли соглашения о размере неустойки. Согласно условиям договора, в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов, с заемщика подлежит взысканию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется в размере 

<

....> % годовых от суммы просроченной платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, суммы процентов, за каждый день просрочки.

Задолженность заемщика по штрафам за просроченной долг составляет 

<

....> рубля 

<

....> копеек, по процентам – 

<

....> рублей 

<

....> копеек. Сомневаться в достоверности данного расчета у суда нет оснований. 

В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Ответчик М.А.О. в судебном заседании просил применить ст. 333 ГК РФ и уменьшить неустойку за просроченный основной долг и просроченные проценты, в связи с тем, что начисленная неустойка несоразмерна последствиям нарушения им кредитного обязательства, кроме того его семья находится в тяжелом материальном положении.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21 декабря 2000 г. №263-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Н.Ю.А. на нарушение его конституционных прав ч. 1 ст. 333 ГК РФ», положения п.1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, об обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника.

Таким образом, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства и не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, с учетом сроков полного удовлетворения основных исковых требований и материального положения ответчика, которым было заявлено ходатайство о снижении неустойки с указанием мотивов ее снижения, соблюдая баланс интересов сторон, суд считает, что неустойка за просроченный основной долг в сумме 

<

....> руб. 

<

....> коп. и неустойка за просроченные проценты в сумме 

<

....> руб. 

<

....> коп. несоразмерны последствиям нарушения кредитного обязательства. 

Исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, учитывая материальное положение ответчика, суд считает целесообразным снизить размер неустойки за основной долг до 

<

....> рублей 

<

....> копеек, размер неустойки за просроченные проценты до 

<

....> рублей 

<

....> копеек. 

Поскольку в соответствии со ст. 333 ГК РФ судом снижена неустойка, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца частично.

При таких обстоятельствах с М.А.О. подлежит взысканию в пользу истца ПАО «Совкомбанк» задолженность по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ: просроченная ссуда 

<

....> рублей 

<

....> копеек, просроченные проценты 

<

....> рубль 

<

....> копеек, неустойку за просроченный основной долг 

<

....> рублей 

<

....> копейки, неустойку за просроченные проценты 

<

....> рублей 

<

....> копеек.

При рассмотрении вопроса о возложении на ответчика обязанности по возмещению судебных расходов, понесенных истцом, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается уплата государственной пошлины в суд ПАО «Совкомбанк» в размере 

<

....> рублей 

<

....> копеек, платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается уплата государственной пошлины в суд ПАО «Совкомбанк» в размере 

<

....> рублей 

<

....> копеек. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При таких обстоятельствах, судебные расходы, понесенные ПАО «Совкомбанк» в виде уплаченной государственной пошлины присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 

<

....> рублей 

<

....> копеек и подлежат возмещению за счет ответчика М.А.О.

Руководствуясь ст.ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

удовлетворить заявленные исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к М.А.О. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, частично.

Взыскать с М.А.О. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, состоящую из суммы основного долга в размере 

<

....> рублей 

<

....> копеек, просроченных процентов в размере 

<

....> рубль 

<

....> копеек, неустойку за просроченный основной долг в размере 

<

....> рублей, неустойку за просроченные проценты в размере 

<

....> рублей 

<

....> копеек, расходы по оплате государственный пошлины в размере 

<

....> рублей 

<

....> копеек, а всего 

<

....> рублей 

<

....> копейки.

В остальной части заявленных исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Амурского областного суда через Райчихинский городской суд.

Мотивированная часть решения изготовлена ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий:

судья Н.В. Шорохова