Производство №2-2175/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Смоленск 17 сентября 2020 года

Промышленный районный суд г. Смоленска

в составе:

председательствующего судьи Шахурова С.Н., 

при секретаре Наливко К.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело (УИД 67RS0003-01-2020-003284-20) по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд к ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни", ПАО «Сбербанк» с указанным иском, в обоснование указав, что 05.12.2019 между ним и ПАО "Сбербанк" заключен кредитный договор на сумму 914 634 руб.. В этот же день, как необходимое условие выдачи кредита, заключен договор страхования с ответчиком ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни". Истец за счет кредитных средств оплатил ответчику ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" по указанному договору страхования денежную сумму в размере 164 634,12 руб. 17.04.2020 истец досрочно возвратил всю сумму кредита, в связи с чем он обратился к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате выплаченной суммы страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования, однако ответчик ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" в удовлетворении заявления отказал, с указанием на то, что заявление об отключении от программы страхования подано после 14 календарных дней.

В связи с этим истец просит суд расторгнуть договор страхования, исключив ФИО1 из Программы добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика; взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк» в свою пользу часть страховой премии в размере 149 765,69 руб., компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб., штраф в размере 82 382,85 руб., судебные расходы на оплату услуг юридической помощи в размере 12 000 руб.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в иске обстоятельствам, отметила, что ее доверитель данной страховкой не пользовался и не сможет ей воспользоваться, поскольку кредитные обязательства перед банком исполнены в полном объеме. Просила иск удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» ФИО3 исковые требования не признала, поддержав доводы, приведенные в письменных возражениях на иск, указав, что услуга по подключению к Программе страхования – это самостоятельная услуга, не является частью кредитного договора и не является обязательным условием для получения кредита. Истец был в полной мере проинформирован об условиях участия в Программе страхования, был с ними согласен, добровольно согласился оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования. Плату за подключение к Программе страхования не следует отождествлять со страховой премией. Прекращение кредита не прекращает действие договора страхования. Полагала, что оснований для удовлетворения требований не имеется, просила в иске отказать.

Ответчик ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни", будучи надлежащим образом уведомленным о дате и времени судебного разбирательства, в судебное заседание явку своего представителя не обеспечило, в представленном отзыве на иск просило рассмотреть дело без участия их представителя. Кроме того, в отзыве на иск указали, что заявленные требования не признают, отметили, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с его досрочным погашением. В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при отказе застрахованного лица от договора страхования премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором. Истец не реализовал свое право на возврат платы за подключение к Программе страхования в четырнадцатидневный срок. Полагали, что исковые требования истца не обоснованы, просили отказать в их удовлетворении.

В силу ч.4 ст. 167 ГПК РФ суд определил возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав пояснения сторон, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 05.12.2019 между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 914 634 руб. под 15,9% годовых на срок 60 месяцев.

В тот же день ФИО1 подписал заявление на добровольное страхование жизни, здоровья и в связи с диагностированием критического заболевания заемщика. Страховыми рисками являлись смерть застрахованного лица, инвалидность I или II группы, временная нетрудоспособность, первичное диагностирование критического заболевания, дистанционная медицинская консультация.

Срок действия страхования составлял 60 месяцев с даты подписания заявления. Страховая сумма составила 914 634 руб., плата за подключение к программе страхования – 164 634,12 руб.

Согласно справке ПАО "Сбербанк России" по состоянию на 17.04.2020 задолженность ФИО1 по кредитному договору полностью погашена.

17.04.2020 ФИО1 обратился в офис ПАО Сбербанк с заявлением о досрочном прекращении Программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, а 23.04.2020 направил заявление ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о возврате части страховой премии в связи с прекращением действия кредитного договора. Однако в удовлетворении заявлений было отказано.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на основании соглашения об условиях и порядке страхования N ДСЖ-5 от 30.05.2018, заключенного между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ОАО "Сбербанк России" (л.д. 137 - 142).

Приложением к данному соглашению являются условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 26.10.2019 (далее - Условия участия) (л.д. 14 - 18).

На основании пункта 2.1 Условий участия участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В силу пункта 2.2 Условий участия, участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк, при условии уплаты Клиентом платы за участие в Программе страхования.

Страховая сумма согласно Условиям участия устанавливается в рублях в отношении каждого застрахованного лица отдельно и является постоянной в течение срока действия договора страхования.

Срок страхования устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно, при этом дата окончания страхования совпадает с последним днем действия договора страхования.

Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по Кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением (пункт 3.6 Условий участия).

Согласно пункту 3.8.1 Условий участия, размер страховой выплаты по страховому риску "Смерть ", "Смерть от несчастного случая", "Инвалидность 1 в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая" устанавливается равным страховой сумме.

В силу пункта 3.8.2 Условий участия размер страховой выплаты по страховому риску «Инвалидность 2 группы в результате заболевания", и «Первичное диагностирование критического заболевания, устанавливается равным 50% от страховой суммы, определенной в Договоре страхования.

Размер страховой выплаты по страховому риску «Временная нетрудоспособность" устанавливается за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности равным 0,5% страховой суммы, определенной в Договоре страхования, но не более 2000 руб. (п.3.8.3 Условий участия).

По страховому риску «Дистанционная медицинская консультация» страховая выплата определяете в порядке установленном договором (п. 3.9 Условий участия). 

Согласно заявлению ФИО1, он уведомлен о его участии в программе страхования и о том, что его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг.

Учитывая вышеизложенное, суд считает подтвержденным тот факт, что подключение заемщика к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с диагностированием критического заболевания заемщика являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

Из приведенных выше положений Условий участия в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно пунктам 4.1 и 4.3 Условий участия, участие клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования независимо от того, был ли договор в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Учитывая изложенное, суд полагает, что условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования (пункт 4 Условий участия), а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору (пункт 3.6 Условий участия), доводы заявителя о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования., так как досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Таким образом, разрешая заявленные требования, анализируя исследованные доказательства в совокупности с приведенными выше нормами закона, суд приходит к выводу о том, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования ФИО1 имел возможность отказаться от участия в Программе страхования. Кроме того, условиями участия в Программе страхования не предусматривалось такое основание для досрочного прекращения договора страхования как досрочное погашение кредита. 

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании части платы за подключение в Программе страхования не подлежат удовлетворению. Следовательно, не подлежат удовлетворению и производные требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г. Смоленска в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий судья С.Н. Шахуров