2-2189/2024

39RS0002-01-2023-008207-20

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 июня 2024 года г. Калининград

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Холониной Т.П. 

при секретаре Дождевой В.К. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора об увеличении процентной ставки

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд, указывая, что нуждаясь в наличных денежных средствах, 15.12.2022 заключил с ПАО «Совкомбанк» договор о предоставлении потребительского кредита 

<

***>, при заключении договора подписал договор не читая. Сотрудник банка сообщил, что начал активировать для него карту «Халва», уверив его в том, что с картой ему удобнее будет погашать кредит ежемесячными платежами в терминале банка. Активировав карту, работники банка посоветовали ему оставить на карте 10 рублей, остальные кредитные средства снять на свои нужды, что он и сделал, поскольку полагал, что процентная ставка по кредиту составляет 9,728 % годовых, полная стоимость кредита была указана в договоре в размере 9,728 % годовых. Спустя 6 месяцев узнал, что процентная ставка составляет 28,9 % годовых, по условиям договора банк обязался предоставить ему лимит кредитования 299999 руб., на срок 60 месяцев под 9,9% годовых, указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша, если этого не произошло или произошло с нарушениями процентная ставка по договору устанавливается в размере 28,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Указывает, что не был поставлен в известность сотрудниками банка о том, что кредит предусматривал процентную ставку в размере 9,728% годовых только при использовании кредитов на приобретение товаров, предложили ему побыстрее подписать договор, условия договора не прочитал, так как страдает заболеванием глаз. При заключении договора получил 299990 руб. под 9,728% на карту «Халва», вносит ежемесячный платеж в размере 15072,83 руб., просрочек не допускает. В связи с тем, что не пользовался картой для оплаты покупок в предлагаемых банком магазинах, банк изменил ему процентную ставку на 28,9 % годовых. Полагает изменение процентной ставки банком незаконным, с такими условиями договора не был согласен, эти положения договора ему никто не проговорил, был введен в заблуждение действиями работников банка, полагает сделку недействительной.

Просит признать незаконными и необоснованными действия ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору 

<

***> от 15.12.2022, п.4 индивидуальных условий договора потребительского кредита в части увеличения процентной ставки нарушающими права потребителя. 

Истец ФИО1, его представитель ФИО2 в судебном заседании поддержали исковые требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен о рассмотрении дела.

Выслушав пояснения истца, его представителя, исследовав доказательства по делу в их совокупности и дав им оценку в соответствии со ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 15.12.2022 ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита. 15.12.2022 между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита 

<

***>, по условиям договора ПАО «Совкомбанк» предоставил ФИО1 лимит кредитования в размере 299999 руб. на срок 60 месяцев под 9,9 % годовых. 

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в том числе онлайн-покупки в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло или произошло с нарушениями процентная ставка по договору устанавливается в размере 29,9 % годовых с даты установления лимита кредитования. 

Общее количество платежей 60 минимальный обязательный платеж 7695 руб. 98 коп. частичное досрочное погашение кредита происходит по заявлению заемщика ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике через кассу банка, сервис Интернет-банк, другие кредитные организации, иными способами, бесплатный способ исполнения обязательств – через устройство самообслуживания ПАО «Совкомбанк» в населенном пункте по месту получения заемщиком индивидуальных условий. 

17.11.2023 ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о несогласии с условиями договора об увеличении процентной ставки, просил внести изменения в договор и снизить ставку до 9,728% годовых. 

На обращения ФИО1 в банк о необоснованном повышении процентной ставки банком разъяснено, что пониженная ставка действует в случае использования 80% кредита и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка, в течение 25 дней с даты перечисления кредита, данное условие неприменимо к договору от 15.12.2022 в связи с получением кредитных средств наличными, процентная ставка повышена в соответствие с условиями кредитного договора.

Разрешая заявленные требования, суд учитывает, что в соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (статья 10 ГК РФ).

В силу ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В соответствии с ч.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). Согласно ч.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Частью 1 ст.438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора. Односторонний отказ от исполнения обязательств и изменение его условий не допускается, кроме случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Если кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту и в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита, такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита.

В соответствии со статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 4 ч.9 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ №О потребительском кредите (займе) определено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе условие о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям данного Федерального закона.

Согласно ч.1 ст.9 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В соответствие с ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона.

Согласно п.п.1 и п.п.7 ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; условия, которые ограничивают установленное статьей 16.1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг).

В соответствии с п.76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей).

В силу ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Информация, предусмотренная ч.2 настоящей статьи, доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг). 

Доводы ФИО1 о заблуждении относительно условий кредитного договора суд отклоняет, поскольку ознакомление и согласие с индивидуальными условиями договора о размере кредитной ставки, истец подтвердил собственноручной подписью в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, информационном графике по погашению кредита и иных платежей, тем самым обязался соблюдать условия договора и подтвердил, что уяснил для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставил их со своими действительными намерениями. 

Изложенное позволяет прийти к выводу о том, что до заключения договора банк, согласно ч.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» предоставил истцу всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях. Предоставленная банком информация позволила истцу добровольно осуществить выбор финансовых услуг, истица вправе была отказаться от заключения договора в случае несогласия с его условиями, но не сделала этого.

Гражданским кодексом Российской Федерации предусмотрено, что платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов (ч.1 ст.140 ГК РФ); безналичные расчеты в Российской Федерации производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета (ч.3 ст.861 ГК РФ). 

Согласно пояснениям ФИО1, полученные в кредит денежные средства он получил наличными 15.12.2022, т.е. использование кредита путем совершения безналичных операций не произошло.

Таким образом, действуя по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе в соответствии со ст.2, 9, 421 ГК РФ ГК РФ ФИО1 получил предоставленные ему по договору кредитные денежные средства путем снятия наличных в банкомате. 

Реализуя предоставленное договором право получения кредита наличными денежными средствами, ФИО1 принял на себя в соответствии с условиями заключенного кредитного договора и обязательство по погашению задолженности по ставке 28,9 % процентов годовых, как предусмотрено пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 15.12.2022. 

При таких обстоятельствах, действия банка по использованию при расчетах по кредиту процентной ставки в размере 28,9 % годовых являются обоснованными, соответствующими условиям кредитного договора и не противоречат закону, требование истца о признании п.4 кредитного договора недействительным суд полагает не подлежащим удовлетворению.

Установив, что при заключении с ПАО «Совкомбанк» кредитного договора ФИО1 подтвердил своей подписью согласие со всеми существенными условиями кредитного договора, доводы о незаконном изменении размера процентной ставки в зависимости от избранного заемщиком варианта использования кредитных средств суд отклоняет. 

Поскольку фактов нарушения прав ФИО1 как потребителя финансовой услуги в ходе производства по делу не установлено, основания для удовлетворения исковых требований не имеется. 

руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ИНН № к ПАО «Совкомбанк» ИНН № о признании недействительными условий кредитного договора об увеличении процентной ставки отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Калининградского областного суда через Центральный районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 13.06.2024. 

Судья: Т.П.Холонина