Дело № 2-1122/2018 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Переславль-Залесский 13 июля 2018 г.

Переславский районный суд Ярославской области в составе: 

судьи Охапкиной О.Ю., 

при секретаре Рубищевой Е.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк ВТБ к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному соглашению, расходов по оплате госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в Переславский районный суд с иском к ФИО1 Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от 

<

дата скрыта>. 

<

номер скрыт> по состоянию на 06.04.20108г. в общей сумме 423 922,12 рублей, из которых: просроченный основной долг – 306 764,14 рублей, просроченные проценты – 103 784,38 рублей, проценты на просроченный основной долг – 10 548,79 рублей, пени на проценты – 1 764,63 рубля, пени на основной долг – 1 060,18 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 7 439,22 рубля.

Требования мотивирует тем, что с 10.05.2016г. Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником АКБ «Банк Москвы» и АО «БС Банк (Банк Специальный)». Между ВТБ (ПАО) и ВТБ 24 (ПАО) заключен договор цессии, в соответствии с которым право требования задолженности по потребительским кредитам уступлено Банком ВТБ (ПАО) Банку ВТБ 24 (ПАО), в том числе и все права кредитора по кредитному договору 

<

номер скрыт> от 

<

дата скрыта> С 01.01.2018г. Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником ВТБ 24 (ПАО) путем реорганизации последнего в форме присоединения. Между АКБ «Банк Москвы» (ПАО) и ФИО1 

<

дата скрыта>. заключен кредитный договор 

<

номер скрыт> согласно которому ответчику предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей на срок по 

<

дата скрыта>.. По условиям договора ответчик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом из расчета 19,9% годовых и исполнить в полном объеме иные обязательства согласно кредитному договору. Свои обязательства по кредитному договору ответчик исполнял ненадлежащим образом. По состоянию на 06.04.2018г. общая задолженность перед банком составила 449 345,35 рублей. До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена. При обращении в суд, истец, воспользовавшись своим правом, уменьшил размер штрафных санкций до 10%. 

Дело рассматривается судом по общим правилам искового производства (л.д.1-3). 

В судебном заседании представитель истца не участвовал, судом извещен надлежаще.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не участвовал. Представитель ФИО1 по доверенности ФИО2 (л.д.60) против удовлетворения исковых требований возражала по доводам, изложенным в письменном виде (л.д.62).

Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (ч.3 ст.421 ГК РФ). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ч. 4 ст.422).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 

<

дата скрыта>. ФИО1 обратился с Анкетой-заявлением 

<

номер скрыт> в ОАО «Банк Москвы» о предоставлении кредита на сумму 

<

данные изъяты> рублей сроком на 

<

данные изъяты> месяцев (л.д. 25-27). 

<

дата скрыта>. между ОАО «Банк Москвы» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

номер скрыт> с предоставлением кредитных средств в размере 

<

данные изъяты> рублей сроком по 11.07.2019г. под 19,9% годовых, полная стоимость кредита 21,80%, ежемесячный платеж составляет 9 518 рублей, оплата производится ежемесячно 11 числа месяца (л.д. 28).

Указанный договор заключен в результате публичной оферты, по своему существу является договором присоединения к Общим условиям потребительского кредита в ОАО «Банк Москвы», с которыми был ознакомлен ФИО1, о чем имеется его подпись (л.д.28, об.сторона). Правоотношения сторон соответствует положениям статьи 428 ГК РФ. 

Согласно п.1.2.3 Общих условий потребительского кредита в ОАО «Банк Москвы» (далее – Общие условия) договор считается заключенным с даты, когда между Банком и Заемщиком достигнуто согласие по всем положениям Индивидуальных условий Договора, т.е. с дуты подписания Заемщиком в Банке Индивидуальных условий Договора (л.д. 30).

Согласно п. 17 Индивидуальных условий договора кредит предоставляется в безналичной форме на счет для расчетов с использованием банковской карты 

<

номер скрыт> (л.д. 28). Денежные средства в размере 

<

данные изъяты> рублей были зачислены Банком на счет заемщика, т.е. в силу ст. 807, 819 ГК РФ кредитный договор между сторонами считается заключенным.

Судом установлено, что Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником АКБ «Банк Москвы» (ОАО), Банка ВТБ24 (ПАО), в том числе по требованиям, возникшим из кредитного договора, заключенного между ОАО «Банк Москвы» и ФИО1, объем требований – 317 720,2 рублей (л.д.8, 9-10, 11-12, 13-14, 15-17, 18,19). Сумма задолженности определена на 13.09.2016г. (л.д.20).

В силу ч. 1, 2 ст.382 ГК РФ право (требования), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно п. 13.6 Общих условий Банк вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору третьим лицам. При этом Заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении Банка в соответствии с федеральными законами (л.д. 36). С указанным условием ответчик был ознакомлен при заключении кредитного договора. 13.09.2016г. между Банк ВТБ (ПАО) Банк ВТБ 24 (ПАО) заключен договор об уступке прав (требований) по договорам потребительского кредитования 

<

номер скрыт> от 

<

дата скрыта>. (л.д. 13-14).

Согласно п.3.1, 3.1.1 Договора в соответствии со ст. 384 ГК РФ к Цессионарию (Банк ВТБ 24 (ПАО)) переходят права Цедента (Банк ВТБ (ПАО)) в полном объеме и на тех условиях, которые существовали на Дату перехода. Перечень заемщиков указан в Приложении № 1 к Договору (п. 1.1.4). В соответствие с п. 242 Приложения №1 к Договору к заявителю перешло право требования к должнику ФИО1 по кредитному договору 

<

номер скрыт> от 

<

дата скрыта> (л.д. 16).

В силу изложенного Банк ВТБ (ПАО) является надлежащим истцом по иску.

Согласно п. 6.1 Общих условий ежемесячно (в данном случае по Индивидуальным условиям - 11 числа) заемщик обязан осуществить погашение Обязательного платежа, состоящего из: указанной в Индивидуальных условиях Договора доли от суммы Кредита (процентном соотношении), рассчитанной на первый рабочий день текущего календарного месяца (далее – Минимальный платеж). При расчете суммы Минимального платежа не учитывается сумма (-ы) просроченного (-ых) Минимального (-ых) платежа (-ей) за истекший (-ие) Платежный (-ые) период (-ы); суммы процентов, начисленных за пользование предоставленным Кредитом в соответствии с подп. 6.2, 6.5 Общих условий; платы за выпуск и обслуживание Кредитной карты/Дополнительных карт как электронного средства платежа в соответствии с Тарифами Банка (при наличии). если последний день Платежного периода приходится на нерабочий день, днем окончания Платежного периода считается первый рабочий день, следующий за указанным нерабочим днем.

Согласно п. 6.7 Общих условий погашение задолженности Обязательного платежа, а также погашение Задолженности осуществляется: наличными денежными средствами: путем внесения денежных средств в кассу в любом подразделении Банка; путем внесения денежных средств в банкоматах Банка с функцией приема наличных с использованием кредитной карты; безналично, путем перевода денежных средств со счета/счетов, открытых на имя Заемщика в Банке; иными способами в соответствии с действующим законодательством.

Из индивидуальных условий кредитного договора, заключенного с ответчиком, следует, что возврат долга производится ежемесячными платежами в размере 9 518 рублей 11 числа каждого месяца (л.д. 28).

Судом установлено, что с 11.06.2015г. в кредитный договор сторонами внесены изменения, был изменен срок возврата кредита – до 

<

дата скрыта>., погашение задолженности осуществлялось должником в соответствие с новым графиком платежей (л.д.69-70).

В соответствие с графиком платежей от 

<

дата скрыта> в период с 13.07.2015г. по 13.06.2016г. приостанавливалось погашение основной суммы кредита, сумма платежа равнялась сумме погашаемых процентов (л.д.69-70).

С 

<

дата скрыта>. сумма платежа равнялась 10 476,00 рублям, платеж в указанном размере направлялся на погашение процентов, в погашение суммы основного долга подлежал перечислению 1 рубль (л.д.69). В соответствие с указанным графиком платежей сумма остатка задолженности по кредиту на 13.06.2016г. составила бы 317 720,20 рублей (л.д.69).

Остаток суммы задолженности соответствует сумме требования, переданного по договору уступки от 13.09.2016г. (л.д.15-17), а также сумме остатка задолженности по состоянию на 13.09.2016г., отраженной в расчете задолженности, представленной истцом. В силу чего суд приходит к выводу, что соглашение об изменении условий потребительского кредита от 11.06.2015г. (л.д.69-70) между сторонами договора состоялось.

Из расчета суммы задолженности, выписки из лицевого счета, представленных истцом, пояснений представителя ответчика в судебном заседании следует, что условия договора исполняются ответчиком ненадлежащим образом. 

Сумма задолженности по состоянию на 13.09.2016г. определена истцом в размере 317 720,20 рублей (л.д.20). В рамках гражданского дела истец просит взыскать 306 764,14 рубля – просроченный основной долг, 103 784,38 рубля – просроченные проценты, 10 548,79 рублей – проценты на просроченный основной долг, пени на проценты – 1 764,63 рубля, пени на основной долг – 1 060,18 рублей (л.д.7, 20-24).

Возражая против заявленных требований представитель ответчика указывает, что расчет задолженности произведен истцом без учета платежей ответчика в счет погашения кредита от 12.09.2016г. и от 11.10.2016г., сумма задолженности подлежит уменьшению.

Из материалов дела установлено, что в соответствие с графиком платежей от 11.06.2015г. ФИО1 внесены денежные средства: 12.09.2016г. в сумме 10 500 рублей (л.д.72-73), 11.10.2016г. в сумме 10 400 рублей (л.д.74-75). Указанные платежи истцом при расчете задолженности не учтены, что следует из сравнительного анализа Графика платежей от 11.06.2015г. и расчета задолженности, выполненного истцом, начиная с 13.09.2016г. 

Поскольку по условиям договора потребительского кредита в редакции Графика от 11.06.2015г. платежи за сентябрь, октябрь 2016 года направлялись на погашение суммы процентов, произведенные ответчиком платежи, подлежат зачету в счет процентов, начисленных истцом. Сумма просроченных процентов подлежит уменьшению до 82 884 рублей 38 коп. (103 784,38 – 10 500 -10 400). В указанной части исковые требования подлежат удовлетворению частично.

Согласно п. 6.4 Общих условий в случае непогашения либо неполного погашения Заемщиком Минимального платежа и/или начисленных на него процентов в соответствии с п.6.1 настоящих Общих условий непогашенная сумма объявляется просроченной и на сумму просроченного Минимального платежа и просроченных процентов начисляется неустойка, в размере, установленном п. 12 Индивидуальных условий Договора, за период с даты возникновения просроченной Задолженности по дату ее погашения (включительно). При этом, размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по возврату Кредита и/или уплате процентов на сумму Кредита не может превышать 20 (двадцать) процентов годовых. 

Истец просит взыскать с ответчика пени на проценты – 1 764,63 рубля, пени на основной долг – 1 060,18 рублей. Истцом добровольно снижен размер штрафных санкций.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с лиц, не являющихся коммерческими организациями и индивидуальными предпринимателями, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. 

Ответчиком заявлено письменное ходатайство о снижении неустойки, предоставлены документы, подтверждающие изложенные доводы (л.д.61, 104, 105-107).

Суд полагает, что основания для применения положений ст. 333 ГК РФ имеются. При снижении неустойки суд принимает во внимание имущественное положение заемщика, учитывает его возраст, в ноябре 2018 год ответчик достигнет 60 лет, т.е. в силу возраста станет нетрудоспособным (л.д.37), размер дохода должника, наличие иных обязательств (л.д.104, 105-107). Суд полагает, что формирование суммы неустойки связано, в том числе в том числе, с бездействием самого истца. Несмотря на наличие задолженности по состоянию на 13.09.2016г., в суд за защитой своих прав истец обратился только 05.06.2018г. Уведомление о досрочном истребовании задолженности направлено в адрес ответчика 11.02.2018г. (л.д.40). В силу чего сумма пени, начисленная на проценты снижается судом до 500 рублей, сумма пени на основной долг – до 500 рублей. В указанной части требования истца подлежат удовлетворению частично.

В силу ст.98 ГПК РФ при частичном удовлетворении требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям, в сумме 7 040 рублей. Факт несения расходов подтверждается материалами дела (л.д.4, 5). 

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО1 в пользу Банк ВТБ (ПАО) задолженность по Кредитному договору 

<

номер скрыт> от 

<

дата скрыта>. по состоянию на 06.04.2018г. в сумме 401 197 рублей 31 коп., в том числе: основной долг – 306 764 рубля 14 коп., просроченные проценты – 82 884 рубля 38 коп., проценты на просроченный основной долг – 10 548 рублей 79 коп., пени на проценты – 500 рублей, пени на основной долг – 500 рублей.

Взыскать со ФИО1 в пользу Банк ВТБ (ПАО) судебные расходы по оплате госпошлины в размере 7 040 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Переславский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 18 июля 2018 года.

Судья О.Ю. Охапкина