Дело № 2-1391/2024 

УИД 36RS0001-01-2024-001336-19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 июня 2024 года г. Воронеж 

Железнодорожный районный суд города Воронежа в составе председательствующего судьи Кривотулова И.С.

при секретаре Бухтояровой В.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, штрафа, убытков, судебных расходов,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 21.02.2013 года по состоянию на 04.04.2024 года в размере 50018 рублей 52 копейки, расходов по оплате государственной пошлины в размере 1700 рублей 56 копеек.

Свои исковые требования мотивирует тем, что 21.02.2013 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №2167976629 на сумму 81 078 рублей в том числе: сумма кредита к выдаче в размере 68 000 рублей, оплата страхового взноса на личное страхование в размере 3680 рублей, оплата страхового взноса от потери работы в размере 9398 рублей. Процентная ставка по кредиту составила 44,9 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 81078 рублей на счет заемщика №42301810540410012791, открытый в ООО «ХКБ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 68 000 рублей получены Заемщиком перечислением на счет, указанный в п. 6.2 (согласно Распоряжению заемщика), что подтверждается выпиской по счету. Во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно, 3680 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование, 9398 рублей для оплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету. Погашение задолженности осуществляется по кредиту исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета, в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете), реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со чета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту Заемщик обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 8518,05 рублей. В нарушении условий заключенного договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика 9выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности. 22.04.2014 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 22.05.2014 года. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору Заемщиком не исполнено. Ссылаясь на нормы гражданского законодательства, условия договора и тарифы банка, просит взыскать с ответчика заявленную в иске задолженность по кредиту, а также расходы по оплате государственной пошлины (л.д. 4, 5-6). 

В судебном заседании представитель ответчика ФИО2, действующая по доверенности, возражала против удовлетворения иска по подробно изложенному в своих письменных возражениях основанию – пропуску истцом срока исковой давности, о применении последствий которого просила суд. 

Представитель истца, а также ответчик не явились, извещались судом о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. 

Изучив материалы настоящего гражданского дела, заслушав представителя ответчика, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно статье 309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 ГК Российской Федерации).

Из содержания статей 807, 808 и 810 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Материалами гражданского дела действительно подтверждается и не оспаривалось представителем ответчика заключение 21.02.2013 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 кредитного договора №2167976629 по условиям которого ответчику выпущена карта по текущему счету с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявления на выпуск карты и ввода в действие тарифов банка по карте, а также условий договора и тарифов банка по карте. Указанные документы имеются в материалах гражданского дела. 

Согласно условиям кредитного договора, с которым ФИО1 ознакомлена, кредит выдан на сумму 81 078 рублей в том числе: сумма к выдаче в размере 68 000 рублей, оплата страхового взноса на личное страхование в размере 3680 рублей, оплата страхового взноса от потери работы в размере 9398 рублей. Процентная ставка по кредиту 44,9 % годовых. Фактическое предоставление кредита подтверждается выпиской по счету. Таким образом, обязательства по предоставлению кредитных денежных средств банком были выполнены (л.д. 17, 18, 20, 21, 22-23). 

Из заявления на выпуск карты и ввода в действия тарифов банка по карте (пункты 24 и 26) следует, что первый расчетный период начинается с момента активации карты. Каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного выше в заявлении (указано – 15 число каждого месяца). Начало платежного периода 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода. Крайний срок поступления минимального платежа на текущий счет 20-й день с 15-го числа включительно (л.д. 8, 9-12, 13).

Исходя из условий договора об использовании карты с льготным периодом (термины и определения) следует, что в случае несоблюдения заемщиком условий применения льготного периода проценты по карте начисляются в последний день следующего расчетного периода (15-е число каждого месяца), при этом каждый платежный период составляет двадцать календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых, в свою очередь, равен одному месяцу. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. 

В письменных возражениях на иск представитель ответчика ссылается на пропуск истцом срока исковой давности, в качестве основания к отказу истцу в удовлетворении исковых требований. Так представитель истца в возражениях указывает, что по причине возникновения тяжелой финансовой ситуации ответчик не вносил платежи по кредиту. От ФИО3 11.12.2013 года внесен платеж в размере 34 000 рублей для полного погашения задолженности, сотрудники банка заверили заемщика, что кредит был погашен, потому никакие платежи в дальнейшем не вносились. Полагает, что последней датой, когда истец мог обратиться с иском в суд является февраль 2017 года. 

Анализируя доводы письменных возражений представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к выводу об обоснованности возражений ответчика, в связи с чем, такие доводы заслуживают внимания ввиду следующего. 

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 ГК Российской Федерации).

В силу п.1 ст. 195 ГК Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 200 ГК Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно абзацу 5 пункта 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из выписки по лицевому счету ФИО1 № 42301810540410012791 видно, что последний платеж в погашение кредита внесен заемщиком 31.12.2013 года. Указанные сведения также подтверждаются расчетом задолженности, приложенным к иску (л.д. 22-23, 43-46).

Согласно представленных истцом Условий договора проценты за пользование кредитом подлежит уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно п.1.1. раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. 

Таким образом, из представленных суду документов следует, что истец узнал о нарушении своего права на возврат кредита согласно графику погашения последней задолженности 16.02.2014 года, следовательно, для следующего платежа в марте 2014 года срок исковой давности наступил в марте 2017 года. 

Кроме того, из содержания самого иска следует, что банком в адрес заемщика 22.04.2014 года было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности в срок до 22.05.2014 года. 

Вместе с тем, при определении срока исковой давности, применительно к спорным правоотношениям суд также учитывает следующее. 

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что в целях судебной защиты своих прав общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» изначально обратилось с заявлением о вынесении судебного приказа к мировому судье судебного участка № 4 Железнодорожного района г. Воронежа.

Мировым судьей 03.12.2014 года вынесено определение об отказе заявителю в принятии заявления о вынесении судебного приказа на взыскание с ФИО1 задолженности по кредитному договору. 

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Учитывая, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в районный суд с иском 05.04.2024 года, доказательств обращения с иском в суд истцом к иску не приложено, также как и доказательств вынесения мировым судьей судебного приказа, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности по заявленным исковым требованиям истек 04.12.2017 года. 

Согласно п. 1 ст. 207 ГК Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В силу п. 2 ст. 199 ГК Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку в ходе рассмотрения дела судом установлен пропуск истцом срока исковой давности, оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется.

Учитывая изложенное и руководствуясь ст. ст. 195, 199, 204 ГК РФ, 194-199 ГПК РФ,

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 21.02.2013 года в размере 50018 рублей 52 копейки, расходов по оплате государственной пошлины в размере 1700 рублей 56 копеек - оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через районный суд.

Председательствующий судья Кривотулов И.С.

Мотивированное решение составлено 13.06.2024 года.