Гражданское дело № 2-959\2017г. 

Решение

 в окончательной форме изготовлено 14 декабря 2017 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 декабря 2017 года г. Алейск

Алейский городской суд Алтайского края в составе

председательствующего судьи О.В. Качусовой,

с участием секретаря Митяевой Т.Е., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, оплаты нотариальных услуг, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику ООО «Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит», о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, оплаты нотариальных услуг, штрафа. Просила взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в её пользу страховую премию в размере 82 500 рублей, сумму морального вреда в размере 10 000 рублей, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2 030 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, на сумму 332 500 рублей сроком на 60 месяцев под 19,90 % годовых. В условия кредитного договора (п.2.1.1) было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. В соответствии с данным условием Банком была списана со счета сумма в размере 82 500 рублей в качестве оплаты комиссии. Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица Страховой компании (ООО «СК Ренессанс-Жизнь) был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Страховая сумма – 250 000 рублей, что не соответствует сумме кредита, тогда как страховая услуга была навязана для обеспечения исполнения кредитного договора. Кроме того, страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности Застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности Застрахованного по кредитному договору. Таким образом, в случае досрочного погашения задолженности по кредиту и наступлению страхового случая в течение действия договора страхования страховая сумма будет равна нулю. В данном случае, заемщика вводят в заблуждение относительно целей страхования и возможности получения страхового возмещения в течении действия договора страхования. Из содержания кредитного договора усматривается, что данный договор по своей сути является присоединением к условиям предоставления кредита, содержащим условие об оплате услуг по страхованию (п.2.1.1 кредитного договора), являющихся обязательными условиями для получения кредита, что является доказательством навязывания услуг при заключении кредитного договора с ООО КБ «Ренессанс Кредит». Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ оформлен машинописным способом. В п.2.1.1 кредитного договора императивно предусмотрено согласие на предоставление дополнительных услуг страхования. Кроме того, в данном пункте указывается на императивное согласие заемщика кредита на перечисление страховой премии по договору страхования Страховщику. При заключении договора Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия, либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Кроме того, в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику, и размер вознаграждения Банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг Банка, указываемые непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них. У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа, либо согласия с условием страхования, при этом подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Таким образом, включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, ущемляет права потребителя по сравнению с действующим законодательством. Кроме того, в данном договоре страхования размер страховой суммы является неопределенным и фактически не согласованным сторонами, а Страховщик вводит застрахованного в заблуждение относительно существенного условия договора страхования – страховой суммы, а также фактического срока действия договора страхования. Так, первоначальная сумма кредита в соответствии с кредитным договор составляет 332 500 рублей, в то время как страховая сумма в соответствии с условиями договора страхования – 250 000 рублей. Следовательно, договор страхования, направленный по своей сути на обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, при наступлении страхового случая не покрывает полностью задолженность по кредитному соглашению, что противоречит волеизъявлению истца. В случае досрочного исполнения обязательств по кредиту и отсутствия необходимости обеспечения исполнения обязательств по нему, страхователь теряет возможность на возврат части неиспользованной страховой премии. Таким образом, истец считает, что договор страхования является недействительным, поскольку содержит условия, не соответствующие законодательству и нарушающие права потребителя.

В судебное заседание истец ФИО1, её представитель ФИО2 не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, в адресованном суду ходатайстве от ДД.ММ.ГГГГ просили рассмотреть в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, представил в материалы дела письменные возражения относительно заявленных требований, из которых следует, что между Банком и ФИО1 был заключен договор предоставления кредита на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условиям указанного договора, Банк предоставил Истцу в кредит 332 500 рублей, на срок 60 месяцев, под уплату процентов годовых в размере 19,90%.

Истцом заявлено требование о взыскании с Банка суммы страховой премии в размере 82 500,00 рублей.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ. Истцом не представлено доказательств, что истец уплачивал страховую премию Банку, а Банк взимал с Истца в свою пользу такую плату.

В действительности, истец заключил отдельный, самостоятельный, индивидуальный договор страхования, сторонами которого являются Истец и ООО СК «Ренессанс Жизнь». Обязательство уплатить страховую премию возникает из договора страхования, в силу ст. 934, 954 ГК РФ, получателем страховой премии является Страховщик. Банк не является стороной договора страхования, не участвует в определении условий страхования, не является получателем страховой премии. В соответствии с п.8.3 договора страхования, с которым истец был ознакомлен и согласен с ДД.ММ.ГГГГ, Банк выступал в качестве Агента Страховщика.

В силу положений ст. 1005 ГК РФ, все права и обязанности по договору страхования возникают непосредственно у Страховщика как у Принципала.

Истец, в свою очередь, не является стороной агентского договора, в его исполнении не участвует, положения закона о защите прав потребителей не распространяются на соглашения между юридическими лицами.

Так, ни одним документом Банка не установлена обязанность Истца приобретать какие-либо дополнительные платные услуги, в том числе - заключать договоры страхования. Более того, в п.9 Кредитного договора прямо и однозначно установлено, что в случае заключения кредитного договора Банк и клиент заключают договор счета, заключения иных договоров не требуется. Согласно п. 10 Кредитного договора, предоставление обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредиту не требуется. Таким образом, кредитный договор не предусматривает обязательного страхования заемщика для получения кредита. Заключению договора страхования предшествовала подача заявления о добровольном страховании, в котором указано, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием получения кредита, также клиент вправе выбрать любого страховщика. В тексте заявления Банк гарантировал истцу, что нежелание заключить договор страхования не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора (предл. 5 абз. 1). При этом Истец был проинформирован о порядке отказа от услуг страхования - при нежелании воспользоваться услугой достаточно проставить отметки об отказе в п.1 и п.2 заявления или не подписывать заявление вовсе (предложение 4 абзаца 2 заявления). Зная о размере страховой премии, об условиях оказания услуги, заемщик имел возможность оценить условия страхования, сопоставить их со своими действительными намерениями и отказаться от заключения договора страхования в случае неприемлемости, что не влияло бы на принятие банком решения о предоставлении ему кредита. Каких- либо допустимых доказательств тому, что отказ истца от приобретения услуг страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место, запрещенное ч.2 ст. 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, не имеется. Указание истца на ущемление его прав тем, что форма договора является типовой, также несостоятельно. В соответствии с п. 12 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», форма кредитного договора установлена нормативным актом Банка России, поэтому она «типовая» в силу закона. Вместе с тем, как определено п.9 указанной статьи, индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно п. 5. 7 ст. 7 Федерального закона №-Ф3 по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита кредитором принимается решение о заключении или не заключении договора потребительского кредита, клиенту предоставляются индивидуальные условия кредитного договора (т.е. кредитный договор), после чего клиент сообщает кредитору о своем согласии или несогласии на заключение договора на указанных в нем условиях.

Таким образом, условия о получении Заемщиком каких-либо дополнительных услуг согласовываются до составления Индивидуальных условий, на более ранней стадии - при оформлении заявления на кредит.

Соответственно, кредитный договор включает уже согласованные с клиентом Индивидуальные условия.

Условия о перечислении части кредита в уплату страховой премии Страховщику (п.2.1.1.) включаются в текст индивидуальных условий кредитного договора только в том случае, если клиент до заключения договора выразил свое согласие на страхование и на оплату страховой премии за счет заемных средств. В том случае, если клиент не выражает согласия, обозначенный пункт в договоре просто не печатается.

Таким образом, Истец имел ничем не ограниченное право получить кредит и не заключать договор страхования, о чем ему письменно было разъяснено. Истец ошибочно полагает, что одним из оснований для удовлетворения иска является нарушение Банком Постановления Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями».

В соответствии с п.1 данного Постановления, оно применяется к соглашениям между кредитными и страховыми организациями, в случаях, когда страхование рисков является обязательным условием предоставления займа или кредитования заемщиков. В данном случае страхование жизни и здоровья не являлось обязательным условием предоставления займа.

Более того, согласно п.1 указанного Постановления, оно применяется к соглашениям между кредитными и страховыми организациями. Следовательно, указанное Постановление не регулирует отношения между гражданами и организациями, и не может применяться при рассмотрении исков о защите прав потребителей.

Соответственно, Постановление Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № не подлежит применению к возникшим правоотношениям между Банком и Истцом.

Банк принял на себя обязательство только исполнить распоряжение истца о перечислении денежных средств страховщику, вытекающее из договора счета.

В п. 1 заявления о добровольном страховании содержится распоряжение истца, данное Банку, перечислить с его счета 82 500 рублей в качестве страховой премии, подлежащей уплате по заключаемому истцом договору страхования жизни заемщиков кредитов, по реквизитам страховщика.

В представленном истцом договоре страхования указаны реквизиты страховщика. Заявлений о несогласии с суммой перечисления от Истца не поступало. Свою подпись истец не оспаривает.

Поскольку, в силу действия положений ст. 849 Г'К РФ, содержащееся в Заявлении распоряжение клиента является обязательным для кредитной организации. Банк исполнил указанное поручение и перечислил определенную Клиентом сумму денежных средств в пользу указанного Клиентом страховщика, без каких-либо удержаний.

Истец уплатил только страховую премию (в размере, указанном в договоре страхования), причем уплатил ее Страховщику, а не Банку. Ни один документ банка и ни один документ в материалах дела не содержит указания на то, что истец уплатил Банку какие-либо платежи за страхование. Доказательств обратного истцом не представлено.

Кроме этого, истцом не представлены доказательства причинения Истцу нравственных или физических страданий непосредственно действиями Банка, не приведены факты, подтверждающие совершение противоправных действий, повлекших причинение морального вреда. 

Представитель третьего лица ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие сторон, по имеющимся материалам дела.

Исследовав материалы дела, изучив представленные стороной ответчика письменные возражения на исковое заявление и представленные сторонами письменные доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п.1 ст.929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из положений п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, взаимосвязанных с положениями п.1 ст.810 данного кодекса, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом в ходе рассмотрения дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в сумме 332 500 рублей, сроком на 60 месяцев, с начислением и уплатой процентов за пользование кредитом в размере 19,90 % годовых. 

Указанный договор заключен сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Кредит» (далее – Общие условия), Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ООО КБ «Ренессанс Кредит» с использованием Интернет-Банка (далее – Правила ДБО), Тарифами комиссионного вознаграждения ООО КБ «Ренессанс Капитал» по операциям с физическими лицами, являющимися неотъемлемой частью договора.

Все существенные условия кредитного договора, а именно: размер суммы кредитования, проценты, под которые дается кредит, срок возврата заемных средств, график погашения кредита и ежемесячная сумма к оплате были оговорены сторонами при заключении договора.

В п. 2.1 предусмотрена обязанность Банка предоставить клиенту кредит в размере и на условиях кредитного договора, зачислить предоставленный клиенту кредит на счет. 

В пп. 9 п. 1 кредитного договора было предусмотрено, что в случае заключения кредитного договора Банк и клиент (ФИО1) заключают договор счета. Заключение иных договоров не требуется.

В пп. 11 п. 1 указана цель использования заемщиком кредита: кредит предоставляется на неотложные нужды в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Кредит не является целевым. 

Кредитный договор подписан ФИО1, что не оспаривалось при рассмотрении дела. С Правилами, условиями, тарифами ФИО1 ознакомлена и получила их на руки, что подтверждается ее подписью кредитном договоре.

Согласно п.2.1.1. кредитного договора Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 82 500 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 также подала в Банк заявление о добровольном страховании, подписанном ею, из которого следует, что она изъявляет желание и просит ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ней договор страхования жизни заемщиков кредита. С полисными условиями страхования по программе страхования жизни заемщиков кредита она ознакомлена, возражений не имеет, обязуется выполнять. В соответствии с данным заявлением ФИО1 назначила выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении любого страхового случая КБ «Ренессанс Кредит» (ООО). Кроме того, из содержания данного заявления следует, что ФИО1 была предоставлена возможность назначить иного выгодоприобретателя, а также выбрать иную страховую компанию для заключения договора страхования, либо не заключать договора страхования вовсе. 

В поданном заявлении о добровольном страховании истица согласилась с оплатой страховой премии в размере 82 500 рублей единовременно за весь срок страхования путем перечисления денежных средств с ее расчетного счета на расчетный счет страховщика.

В этот же день ФИО1 заключила с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни заемщиков кредита №. Выгодоприобретателем по данному договору страхования был назначен ООО КБ «Ренессанс Кредит». Из договора следует, что ФИО1 прочла, поняла и согласна с Полисными условиями страхования жизни и от несчастных случае и болезней заемщиков кредита. Кроме того, Полисные условия она получила.

Согласно п. 8.4 договора страхования в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается.

При этом следует иметь в виду, что текст заявления о добровольном страховании хотя и выполнен печатным способом и предложен Банком заемщику, позволяет последнему как согласиться с заключением с ним договора страхования, так и отказаться от заключения такого договора, для чего необходимо поставить отметку об отказе в соответствующем поле заявления.

В данном заявлении имеется поле для отметки о несогласии заключить договор страхования жизни и здоровья. Однако истцом оно не заполнено. При этом в заявлении истец ФИО1 отказалась от заключения другого договора страхования по программе «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам», поставив отметку в соответствующем поле.

Из имеющихся в материалах дела документов следует, что договор страхования жизни заемщиков кредита заключается только в случае, если заемщик выразил намерение заключить данный договор.

Из представленных материалов следует, что ФИО1 выразила согласие на заключение с ней договора добровольного страхования.

Собственноручная подпись ФИО1 в заявлении о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ подтверждает, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе, по уплате страховой премии по договору страхования, и, несмотря на наличие в договоре условий о перечислении страховой премии Банком страховой компании, от заключения кредитного договора и от получения денежных средств не отказалась.

Таким образом, подписывая заявление на добровольное страхование, договор страхования истица подтвердила свое согласие быть застрахованной. С условиями страхования была ознакомлена, согласна, обязалась их соблюдать. При этом истица самостоятельно выбрала способ внесения страховой премии по договору добровольного страхования, не наличными денежными средствами, а путем безналичного перечисления кредитных денежных средств на счет страховщика. 

Указанное заявление - отдельный от кредитного договора документ, что опровергает доводы истца о навязывании Банком заключения кредитного договора лишь при условии подключения к Программе страхования.

Ссылка истца о том, что кредитор обуславливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья несостоятелен, поскольку заключенный сторонами кредитный договор условия об обязательном страховании заемщика не содержит, поэтому доводы о том, что выдача кредита была обусловлена обязанностью застраховать свою жизнь, не доказаны.

С учетом выраженного намерения истца принять участие в программе страхования, истцу оказана данная услуга, и с её счета списана сумма комиссии за подключение к программе страхования. Оставшаяся сумма в размере 250 000 рублей (сумма кредита) выдана истцу, что подтверждается выпиской по лицевому счету и сторонами не оспаривается.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 3 указанной статьи Закона исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату лишь в случае, если отсутствует согласие потребителя

В соответствии с ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Частью 9 статьи 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России

В силу п.2 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Довод стороны истца о том, что услуга по страхованию навязана истцу как потребителю, так как приобретение заемщиком услуг Банка по кредитованию не обусловлено приобретением других его услуг суд находит необоснованным, поскольку услуги по страхованию предоставляет третье лицо, в данном случае ООО «СК «Ренессанс Жизнь», а не Банк, поскольку сам Банк не оказывает услуги по страхованию, а предоставляет лишь кредит, следовательно, положения пункта 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», которым запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), не могут быть применены в данном случае.

Понятие страховой деятельности содержится в статье 2 Закона от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации». К такой деятельности относится сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Из толкования указанных норм в их совокупности следует, что для Банков установлен прямой запрет выступать в качестве страховщиков рисков заемщиков, что не исключает, в свою очередь, право банков заключать от своего имени в интересах заемщиков (застрахованных лиц) договоры страхования.

Кредитный договор, заключенный между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 не содержит условий о страховании заемщика, имеется лишь ссылка на то, что Банк обязуется перечислить со счета для оплаты страховой премии по добровольно заключенному договору страхования сумму (п.2.1.1)

Никаких доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч.2 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом в нарушение ст. 56 гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в материалах дела не представлено. 

В случае неприемлемости условий, в том числе, и о заключении договора страхования, истец не ограничивалась в своем волеизъявлении и имела право не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Приобретение ФИО1 услуг по кредитованию не обусловлено приобретением других услуг. Страхование жизни и здоровья не может являться навязанной услугой банка по смыслу п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как приобретение истцом услуг КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по предоставлению кредита не обусловлено приобретение других услуг, оказываемых Банком, поскольку услуги по страхованию предоставляет не банк, а страховая компания, при этом страхование жизни и здоровья, в рассматриваемом случае, является дополнительным способом обеспечения исполнения обязательств заемщика.

Таким образом, исходя из всего вышеизложенного, суд приходит к выводу, что заключенный между истцом и ответчиком КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) договор кредита закону не противоречит, воля сторон договора отражена, договор подписан сторонами, при этом никаких доказательств недействительности договоров в оспариваемой истцом части, представлено не было.

Представленные суду документы указывают на то, что ФИО1 действовала по своей воле, имела достаточное время для ознакомления с условиями кредитного договора, договора страхования, была вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договоров, как и имела возможность отказаться от заключения кредитного договора и договора страхования. Более того, ФИО1 имела возможность заключить кредитный договор на указанных в нем условиях в части параметров кредита, не заключая договора страхования.

Решение о предоставлении банку обеспечения в виде страхования жизни и здоровья заемщика принято истцом добровольно при заключении кредитного договора. Не согласившись с условиями договора страхования, ФИО1 имела право отказаться от заключения данного договора, а также имела право избрать иную страховую организацию, предоставляющую услуги по страхованию на иных условиях. Вместе с тем, предложенные условия по кредитному договору и договору страхования ФИО1 приняла.

Кроме того, суд считает необходимым отметить, что согласно п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

Согласно п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В связи с вышеуказанными законоположениями, суд также исходит из того, что при подписании заявления о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ истец подтвердила, что получила от страховщика полную и подробную информацию о страховой программе. Подписав заявление от ДД.ММ.ГГГГ и оплатив страховую премию, истец письменно согласился с предложенными ООО «СК «Ренессанс Жизнь» условиями. 

Таким образом, оценивая представленные по делу доказательства в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд находит необоснованными требования истца о взыскания суммы страховой премии в размере 82 500 рублей. При этом, суд принимает во внимание, что признаков навязывания истцу договора либо его отдельных условий, а также отсутствие информации о предлагаемом продукте, не установлено, доказательств, свидетельствующих о наличии препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа в предоставлении более подробной информации со стороны Банка, суду не представлено. 

По тем же основаниям суд н находит оснований для удовлетворения исковых требований истца о взыскании компенсации морального вреда на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ, поскольку доказательств навязывания услуги по страхованию, не предоставления истцу необходимой и достоверной для заключения кредитного договора информации в судебном заседании не установлено.

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения исковых требований истца о взыскании страховой премии и компенсации морального вреда, не имеется оснований и для удовлетворения требований истца о взыскании штрафа и судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, оплаты нотариальных услуг, штрафа, - отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца с момента составления решения в окончательной форме через отдел судопроизводства Алейского городского суда Алтайского края. 

Председательствующий судья: О.В. Качусова

Решение не вступило в законную силу