Дело №2-171/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Далматово Курганской области 22 мая 2019 года

Далматовский районный суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Карелина А.В.,

при секретаре судебного заседания Алиевой Г.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности и расторжениикредитногодоговора,

Установил:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее – АО «Россельхозбанк», банк) обратилось в Далматовский районный суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению №* от 28.06.2016 в сумме 287939 руб. 94 коп., из которых текущая ссудная задолженность – 231 631,452 руб., просроченная ссудная задолженность – 36429,10 руб., задолженность по процентам – 17110,68 руб., неустойка (пени) – 2768,64 руб. В обоснование иска истец указал, что 28.06.2016 между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение №*, согласно которого банк представляет заемщику денежные средства в размере 389 866 руб. 77 коп. сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 25,75%. Банк свои обязательства выполнил, а заемщик с октября 2016 нарушает свои обязательства по договору - платежи поступают несвоевременно и не в полном объеме. 20.02.2019 в адрес заемщика направлено окончательное требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора в срок не позднее 20.03.2019, требование ответчиком в указанный срок не исполнено. В связи с этим АО «Россельхозбанк» просит расторгнуть соглашение №* от 28.06.2016, взыскать с ответчика задолженность в указанном размере, а также сумму уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 6079 руб. 40 коп.

В судебное заседание представитель истца - АО «Россельхозбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте, дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. 

С учетом ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ (здесь и далее в редакции закона по состоянию на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (правила договора займа), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820 ГК РФ определяет, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

В силу ст.432 ГК РФдоговорсчитается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиямдоговора. Существенными являются условия о предметедоговора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые длядоговоровданного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Статьей 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором(п.1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2).

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из соглашения№*от 28.06.2016 (далее - Соглашение) усматривается, что оно подписано истцом и ответчиком, заверено печатью банка. Подписание соглашения подтверждает факт заключения между сторонами путем присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее – Правила). По условиям соглашения ФИО1 был предоставлен кредит на сумму 389 866 руб. 77 коп. сроком до 28.06.2021, процентная ставка установлена в размере 25,75% годовых. Погашение кредита осуществляется аннуитентными платежами, с датой платежа по 20-м числам путем наличного и безналичного пополнения текущего счета. Кредит предоставлен путем перечисления денежных средств на счет№*. График погашения Кредита и уплаты начисленных процентов является неотъемлемой частью Соглашения. Также Соглашением установлен размер пени и неустойки (пени и/или штрафа), которые банк имеет право предъявить заемщику при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств.

Факт перечисления денежных средств в сумме 389866 руб. 77 коп. банком ответчику подтвержден выпиской по лицевому счету и сторонами не оспорен.

Таким образом, рассматриваемыйдоговормежду истцом и ответчиком суд считает заключенным, действительным и исполненным в части обязательства банка по выдаче суммы кредита.

Согласно п.4.2.1 Правил погашение Кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за Кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком погашения Кредита и уплаты начисленных процентов, являющимся Приложением 1 к Соглашению.

В графике погашения кредита отражена структура ежемесячного платежа по предоставленному ФИО1 кредиту, включающего в себя часть суммы кредита и проценты за пользование. Согласно указанному графику ответчик был обязан вносить ежемесячно платеж в размере 11615,16 руб., всего 60 платежей, последний 60-й платеж, при условии надлежащего исполнения обязательств, в сумме 3809,78 руб.

Согласно п.4.3 и п. 4.4 Правил возврат Кредита и уплата процентов за пользование Кредитом производится путем списания банком в даты совершения каждого платежа, указанные в Графике, денежных средств со Счета Заемщика. Заемщик обязан к дате совершения каждого платежа подоговоруобеспечить наличие на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения соответствующего обязательства. Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма, подлежащая уплате, в полном размере, размещена на Счете Заемщика не позднее, чем до конца операционного дня банка в соответствующую дату платежа.

В соответствии с п. 4.9 Правил предусмотрено, что Заемщик обязуется надлежащим образом исполнять свои обязанности по возврату Кредита и уплате процентов за пользование Кредитом в соответствии с соглашением.

В разделе 4 Правил установлен порядок начисления процентов за пользование Кредитом: проценты за пользование Кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по Кредиту (основному долгу), отражаемой на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование Кредитом начисляются в размере, установленном в Соглашении, начиная с даты, следующей за Датой выдачи Кредита и заканчивая датой окончательного возврата Кредита, определенной в Соглашении, либо датой полного фактического возврата кредита, если Кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме. Погашение Кредита осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование Кредитом, в соответствии с Графиком погашения Кредита и уплаты начисленных процентов, являющимся Приложением 1 к Соглашению. Проценты за пользование Кредитом уплачиваются ежемесячно. Процентный период определяется: первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи Кредита, определенной в Соглашении, и заканчивается в день наступления даты платежа, определенной в Соглашении, следующего календарного месяца (включительно); второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в день наступления даты платежа, определенного в Соглашении, следующего календарного месяца (включительно); последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату окончания начисления процентов. Уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода в соответствии с Графиком.

Согласно статьям 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, еслидоговоромзайма предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из п. 4.7 Правил стороны устанавливают, что банк вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае, если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов.

Из представленного банком расчета задолженности, выписки по лицевому счету следует, что Заемщик с октября 2016 нарушает свои обязательства подоговору– несвоевременно и не в полном объеме вносит платежи в счет погашениякредитнойзадолженности.

В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору АО «Россельхозбанк» в адрес ответчика было направлено требование от 20.02.2019 о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора. Требование ответчик не исполнил.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом илидоговоромденежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 12 Соглашения определен размер неустойки за ненадлежащее исполнение условийдоговора, размер неустойки (штрафа, пени): в период с даты предоставления Кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) неустойка составляет 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме неустойка составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательств)

В соответствии с п.п.6.1 Правил Кредитор вправе предъявить Заемщику требование об уплате неустойки в случае, если Заемщик не исполнит и/или ненадлежащим образом исполнит какое-либо свое денежное обязательство подоговору, в том числе обязанность возвратить и/или уплатить Кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а Заемщик обязуется уплатить неустойку (пени) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном ст. 6.1.1 и 6.1.2 Правил. Сумма соответствующей неустойки уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм подоговору. Размер неустойки зависит от периода ее начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется в соглашении. Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной настоящимдоговором соответствующей датой платежа.

Ненадлежащее исполнение ответчиком ФИО1 обязательств покредитномудоговоруправомерно явилось основанием для применения к нему меры ответственности в виде взыскания неустойки.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ФИО1 по соглашению№* от 28.06.2016 по состоянию на 20.03.2019 составляет 287 939 руб. 94 коп., в том числе задолженность по процентам – 17110,68 руб., текущая ссудная задолженность – 231631,52 руб., просроченная ссудная задолженность – 36429,10 руб., неустойка – 2768,64 руб.

Оснований не доверять расчету банка у суда не имеется, поскольку он составлен в соответствии с условиями заключенногокредитногодоговора, в нем отражены платежи, произведенные ответчиком в счет погашения задолженности, расчет проверен судом, признается арифметически верным и принимается для взыскания.

Согласно со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание соотношение размера неустойки с суммой основного долга и процентов за пользование кредитом, период просрочки исполнения обязательства ответчиком, а также, учитывая, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору, суд не находит оснований для снижения заявленного банком размера неустойки.

При таких обстоятельствах суд, установив в судебном заседании факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по возврату кредита и процентов за пользование кредитом, приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика возникшей кредитной задолженности. 

Истцом также предъявлено требование о расторжении рассматриваемогокредитногодоговора.

На основании ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами илидоговором(п. 1). Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом илидоговором (п. 2).

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторондоговорможет быть изменен илирасторгнутпо решению суда только при существенном нарушениидоговорадругой стороной или в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами илидоговором. Существенным признается нарушениедоговораодной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключениидоговора.

Из исследованных судом доказательств, условий соглашения №* от 28.06.2016, норм гражданского законодательства следует сделать вывод, что ответчик ФИО1 существенно нарушил условия соглашения по срокам возвращения суммы кредита и уплаты процентов в соответствии с графиком платежей, поскольку ненадлежащим образом исполнял свои обязательства, с октября 2016 года ответчик вносит несвоевременно и не в полном объеме ежемесячные платежи, задолженность ответчика перед АО «Россельхозбанк» в полном объеме не погашена по настоящее время, в результате чего истец (банк) в значительной степени лишился того, на что вправе был рассчитывать при заключении кредитного договора, то есть не получил возврата суммы кредита и процентов по нему, в связи с чем требования банка о досрочном взыскании с ответчика задолженности по Соглашению и расторжения кредитного договора являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Таким образом, с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному соглашению (договору) №* от 28.06.2016 по состоянию на 20.03.2019 в размере 287 939 руб. 94 коп., в том числе: задолженность по процентам – 17110,68 руб., текущая ссудная задолженность – 231631,52 руб., просроченная ссудная задолженность – 36429,10 руб., неустойка – 2768,64 руб.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6079 руб. 40 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по соглашению№* от 28.06.2016 в размере 287939 (двести восемьдесят семь тысяч девятьсот тридцать девять) руб. 94 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6079 (шесть тысяч семьдесят девять) руб. 40 коп.

Расторгнуть соглашение№* от 28.06.2016, заключенное между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение 1 месяца со дня его вынесения путем подачи апелляционной жалобы через Далматовский районный суд Курганской области.

Судья А.В. Карелин