Дело № 2 - 538/19 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

3 декабря 2019 года г. Кизляр, РД 

Кизлярский городской суд Республики Дагестан, в составе председательствующего судьи Францевой О.В., с участием истца ФИО2, представителя ответчика – АО «Россельхозбанк» ФИО5 представителя Управления Роспотребнадзора по РД ФИО7, при секретаре ФИО4, 

рассмотрев в открытом судебном заседании, гражданское дело по иску ФИО3 к АО «Россельхозбанк», АО «Страховая компания» «Росслельхобанк-Страхование» и Управлению Роспотребнадзора по 

<

адрес> о признании недействительным договора страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании страховой премии, штрафов, компенсации морального вреда и судебных расходов, 

установил:

ФИО2 обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ в дополнительном офисе Дагестанского регионального филиала АО «Россельхозбанк» 

<

адрес> по соглашению № им был получен потребительский кредит в сумме 1 500 000 рублей. С перечисленной суммы кредита была списана плата, за навязанную ему услугу по присоединению к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, которое осуществлялось на основании договора коллективного страхования, заключенного между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк». Страховая плата по договору составила в размере 148 500 рублей, из которых 24 750 рублей полученная Страховщиком страховая премия, 123 750 рублей вознаграждение банка. ДД.ММ.ГГГГ года он обратился с заявлением в ДО ДРФ АО «Россельхозбанк» 

<

адрес>, заключившим с ним кредитный договор, обеспечение обязательств по которому осуществлялось на основании заключенного между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» договора коллективного страхования, с претензией о прекращении договора и возврате страховой платы. Письмом за подписью директора ДРФ АО «Россельхозбанк» № от ДД.ММ.ГГГГ, ему было отказано в его законных требованиях. Пункт 5 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, в части того, что в случае досрочного прекращения Договора страхования возврат страховой платы не производится, противоречит действующему законодательству. Пунктами 5, 6, 10 Указания Центрального Банка РФ №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» и Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О внесении изменения в пункт 1 Указания Банка России» от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключённому договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объёме. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный Указаниями Банка России, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать её часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Банка России в течение 90 дней со дня вступления его в силу. Исходя из вышеуказанных положений, договоры добровольного страхования, заключённые с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии. Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иным правовым актам ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно п.74 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой ГК РФ» ничтожной является сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц. Вне зависимости от указанных обстоятельств законом может быть установлено, что такая сделка оспорима, а не ничтожна, или к ней должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Договор, условия которого противоречат существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства, может быть квалифицирован как ничтожный полностью или в части, даже если в законе не содержится прямого указания на его ничтожность. Доводы ответчиков: АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование о том, что Указание Центрального Банка РФ №-У от ДД.ММ.ГГГГ не применимо к договору коллективного страхования, поскольку по договору страхования Страхователем является юридическое лицо, то есть Банк, является ошибочным и не соответствующим действительности. В Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ17-246, разъяснено, что вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы.

В связи с вышеизложенным указанные в возражении доводы ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» о том, что положение ст.958 ГК РФ имеют большую силу, нежели Указание Банка России являются неверными. Более того, страховая компания, в данном случае АО СК «РСХБ - Страхование», осуществляющая свою деятельность на основании лицензии выданной Банком России, должна руководствоваться Указаниями Банка России, а не ставить их под сомнения. В соответствии со статьей 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 96-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации» Указания Центрального Банка Российской Федерации являются обязательными как для АО «Россельхозбанк» так и для АО СК «РСХБ-Страхование». Статья 958 ГК РФ, вступила в силу ДД.ММ.ГГГГ, а Указание Центрального Банка РФ №-У от ДД.ММ.ГГГГ, то есть последним нормативным документом регулирующим спорные вопросы, в части касающейся прекращения договора страхования и возврата страховой платы, является Указание Центрального Банка РФ №-У от ДД.ММ.ГГГГ, которым должны руководствоваться и страховые компании, и кредитные организации. АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» не правомочны давать оценки Указанием Центрального Банка. Если же все таки уполномоченные на то должностные лица АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» считают, что Указание Центрального Банка РФ №-У от ДД.ММ.ГГГГ является для АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» не убедительным и противоречит ст.958 ГК РФ, то данное Указание должно быть обжаловано в предусмотренном законодательством порядке, а не проигнорировано. Пункт 7 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, в соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является недействительным, так как он не подтверждал, что уведомлен Банком о своем праве отказа от заключения договора страхования. Указанные в возражении доводы ответчика АО «Россельхозбанк» о том, что в п.7 заявления он подтвердил, что уведомлен Банком, о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от договора страхования являются неверными, так как в данном пункте заявления он не подчеркивал слово «подтверждаю». В данном пункте заявления представители АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» якобы предоставляют ему право подтвердить или нет изложенный текст пункта, путем подчеркивания соответствующего слова «подтверждаю или не подтверждаю» (нужное подчеркнуть). Слово подтверждаю подчеркнуто при наборе текста, а не мною, то есть представителям АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» нужно было подчеркнутое слово «подтверждаю», что ими и было сделано. Указанные в возражении доводы ответчика АО «Россельхозбанк» о том, что Банк не может быть ответчиком, так как с Банком Истец не заключал договор страхования являются неверными, так как при заключении кредитного договора он был присоединен Банком к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, какого либо самостоятельного договора со страховой компанией он не заключал, соответственно Банком наряду с предоставлением ему услуги кредитования была предоставлена дополнительная услуга подключения к программе страхования, при этом Банк выступал в правоотношениях с ним одновременно в качестве страхователя и исполнителя услуги по подключению к программе страхования. Вознаграждение банка по данной услуге составила 123 750 рублей. Указанные в возражении доводы ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» о том, что им не соблюден претензионный порядок разрешения спора и с заявлением в АО СК «РСХБ-Страхование» он не обращался, являются неверными. ДД.ММ.ГГГГ, на следующий день после подписания заявления о присоединении к Программе, им подано заявление в ДО ДРФ АО «Россельхозбанк» 

<

адрес> о расторжении данного договора присоединения. При присоединении его к Программе в Банке ему были выданы никем не подписанные бланки заявления на присоединение к Программе и Программа страхования №. В выданном ему заявлении на присоединение имеется пункт - «Настоящее согласие может быть отозвано путем направления письменного заявления (заявления, в единственном числе) об отзыве согласия в адрес оператора персональных данных. В данном случае оператором персональных данных являлся Банк, так как свои персональные данные он предоставлял в Банк, а не в АО СК «РСХБ-Страхование». Если в АО СК «РСХБ-Страхование» не поступало его обращения о возврате страховой премии и отказе от распространения на него действия Программы страхования по договору страхования, то это вина Координатора Банка, который в нарушение п.2.1.6 Договора коллективного страхования №, от ДД.ММ.ГГГГ, не обеспечил надлежащее осуществление взаимодействия с Координатором страховщика и которого АО СК «РСХБ-Страхование» в соответствии с главой 5 указанного договора может привлечь к ответственности. Исходя из того, каким образом его заставили подписать данное заявление он понимал, что в последующем представители АО СК «РСХБ-Страхование» возможно будут ссылаться на то, что он не обращался к ним и им не соблюден претензионный порядок разрешения спора. Поэтому, ДД.ММ.ГГГГ по установленному в сети интернет контактному телефону АО СК «РСХБ-Страхование» 88007004560 им была получена консультация специалиста АО СК «РСХБ-Страхование» по имени Оксана, в ходе которого она пояснила, цитирую дословно - «На руках у Вас только заявление. Никаких данных нет (по разговору имеется в виду юридический адрес, адрес электронной почты), потому что договор заключен между двумя юридическими лицами Банком и страховой компанией, и Вы являетесь застрахованным лицом. Если у Вас, что-то происходит, то Вы уведомляете Банк, а Банк уже за Вас, как выгодоприобретатель пишет им заявление. Вы даже документы нам напрямую не отправляете, все через Банк делаете. У Вас договорные отношения с Банком, а не со страховой компанией, поэтому, Вы же в Банк подали заявление, ожидайте пока Вам Банк ответит». При необходимости аудиозапись данного разговора будет предоставлена в суд. Распечатка детализации телефонных звонков за ДД.ММ.ГГГГ, будет приложена к исковому заявлению. Исходя из вышеуказанного основания, предусмотренные п.1 ч.1 ст.135 и п.1 ч.1 ст.222 ГПК РФ, для возвращения или же оставления без рассмотрения его искового заявления отсутствуют. ДД.ММ.ГГГГ им в АО СК «РСХБ-Страхование» направлено заказное письмо с заявлением, о расторжении договора присоединения к Программе, которое было оставлено представителями АО СК «РСХБ-Страхование» без ответа. Копия данного письма будет приложена к исковому заявлению. Поскольку ДД.ММ.ГГГГ, при получении в ДО ДРФ «Россельхозбанк» 

<

адрес> потребительского кредита, в сумме 1 500 000 рублей по соглашению №, с перечисленной суммы кредита была списана плата, за навязанную ему услугу по присоединению к Программе коллективного страхования в сумме 148 500 рублей, из которых 24 750 рублей полученная Страховщиком страховая премия, 123 750 рублей вознаграждение банка, ответчиками должны являться АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк». На основании ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с Ответчика АО «Россельхозбанк» должна быть взыскана компенсация морального вреда, которую он оценивает в 10 000 рублей. В соответствии с п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. На основании п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», за невыполнение в добровольном порядке его законных требований, с ответчика АО «Россельхозбанк» должен быть взыскан штраф в размере 50% взыскиваемой суммы, то есть 61 875 рублей = 123750*50%. На основании п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», за невыполнение в добровольном порядке законных требований, с ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» должен быть взыскан штраф в размере 50% взыскиваемой суммы, то есть 12 375 рублей = 24750*50%. Им также были понесены дополнительные расходы по оказанию ему юридической помощи в виде консультации юриста и составления необходимых документов общей стоимостью 5 000 рублей, которые необходимо взыскать с АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» в равных суммах, по 2500 рублей.

На основании вышеизложенного, истец просит признать недействительным договор страхования, заключенный путем его присоединения к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, по договору коллективного страхования между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» с ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с АО «Россельхозбанк» денежные средства в сумме 123 750 рублей. Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» денежные средства в сумме 24 750 рублей. За невыполнение в добровольном порядке его законных требований, с ответчика АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» взыскать штраф в размере 50% взыскиваемой суммы, то есть 61 875 рублей и 12 375 рублей, соответственно. Взыскать с АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» судебные расходы в сумме 2 500 рублей, с каждого, взыскать с АО «Россельхозбанк» компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей.

Истец ФИО2, доводы искового заявления поддержал, дав аналогичные поданному иску пояснения. 

Представитель ответчика – АО «Россельхозбанк» ФИО5 исковые требования не признала в обоснование возражений указав, что истец ссылается на Определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ17-24, в котором указано, что объектом страхования является имущественный интерес застрахованного лица - физического лица, следовательно, страхователем по данному договору является физическое лицо. Действительно, согласно указанного определения ВС РФ на странице 4 абзац 4 усматривается: «Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 3.1 Условий участия)». Но это только, согласно документам, а именного Условий участия в программе коллективного страхования клиентов — физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту Банка по гражданскому делу №-КГ17-24, рассмотренного Верховным Судом РФ. Однако, в данном случае, согласно п.1.4 Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ п.1.4 предусмотрено, что: «Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Выгодоприобретателя, связанные: 1.4.1 с причинением вреда здоровью Застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (для Программы страхования №, Программы страхования №, Программы страхования №, Программы страхования №)». Согласно Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программы страхования №), получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) является Банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия. Согласно п.4 заявления на присоединения к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней усматривается: «Я имею право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначаю АО «Россельхозбанк» Выгодоприобретателем по вышеуказанному Договору страхования в размере страховой выплаты, определенном условиями Программы страхования №». С данным пунктом Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования истец был ознакомлен и согласен, в связи с чем и была учинена его подпись под данным пунктом Заявления. Представитель ответчика отмечает, что невнесение данных положений Банка России №-У в условия договора не свидетельствуют об ущемлении прав потребителя, поскольку стороны свободны в заключении договора, а его условия определяются по усмотрению сторон. Несогласование указанных условий сторонами не свидетельствует об ущемлении или нарушении прав потребителя. Поскольку стороны согласовали условие невозврата платы за страхование при досрочном отказе застрахованного лица от услуги страхования, что согласуется с положениями ч.ч.1, 2 ст.421 ГК РФ, и оно не противоречит требованиям действующего законодательства, не ущемляет прав потребителя, следовательно, отсутствуют и правовые основания для применения ч.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», а также ст.168 ГК РФ. Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Пунктом 2 указанной статьи установлено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.4 ст.421 ГК РФ). Согласно п.1 ст.934 ГУ РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Обязательное страхование может быть возложено в силу закона на указанных в нем лиц, однако обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (ст.935 ГК). ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и истцом, было заключено Соглашение № на предоставление кредита в размере 1 500 000 рублей, под 13,5 % годовых, сроком ДД.ММ.ГГГГ. В этот же день, истец обратился с заявлением на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Правила страхования были предоставлены Истцу, с которыми он ознакомился и был согласен в связи с чем и подписал указанные документы. Согласно п.п.1, 2, 3, 7 заявления, истец подтверждает, что он присоединяется к Программе страхования добровольно, по его собственному желанию. Уведомлен о том, что страхование не является обязательным условием для получения кредита, о том что, плата за участие в Программе страхования состоит из вознаграждения Банку и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии. Также согласно данному заявлению Истец просит включить его в число участников Программы страхования страховыми рисками по которому являются: до достижении возраста 65 лет (если применимо): смерть в результате несчастного случая и болезни, установление инвалидности I, II группы в результате несчастного случая и болезни, в соответствии с условиями Договора страхования; с даты достижения возраста 65 лет (если применимо): смерть в результате несчастного случая и болезни, в соответствии с условиями Договора страхования. Данное заявление содержит также указание на то, что истец уведомлен, что может отказаться от участия в Программе страхования в любое время. Уведомлен и согласен, что в соответствии со статьей 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении Договора страхования не производится (пункт 5 Заявления). В своих доводах Истец ссылается на то, что в заявлении на присоединение уже имеются подчеркнутое слово «подтверждаю». При обращении истца в Банк для получения кредита, им была заполнена Анкета-заявление на предоставлении не кредита. Пунктом 1.13 «Прочие согласия и подтверждения» подпунктом 2.13.4 усматривается: «Я выражаю свое согласие на страхование своей жизни и здоровья/жизни, здоровья и потери работы путем присоединения к Программе коллективного страхования». При формировании заявления на присоединение программа формирует данный документ с учетом Анкеты-заявления на предоставление кредита. Поэтому, в заявлении на присоединение уже было подчеркнуто слово «Подтверждаю». Более того, с данным пунктом Анкеты-заявления клиент был ознакомлен, согласен с данным пунктом, о чем и была учинена его подпись. Из содержания статьи 16 (пункт 1) Закона «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющие права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Согласно ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В Российской Федерации правоотношения, возникающие из договора добровольного страхования, регламентируются главой 48 ГК РФ, которая в частности содержит норму права, разрешающую вопрос относительно прав и обязанностей сторон при досрочном прекращении договора страхования. Так, согласно п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Из содержания п.5 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков от несчастных случаев и болезни, усматривается, что в соответствии со статьей 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении Договора страхования не производится. Следовательно, указанное условие не ущемляет прав потребителя, поскольку не противоречит положениям действующего гражданского законодательства, в частности п.3 ст.958 ГК РФ, регулирующим вопрос относительно прав и обязанностей сторон при досрочном прекращении договора страхования. Истец в своем иском заявлении, ссылается на аудиозапись разговора с оператором АО СК «РСХБ-Страхование». В соответствии со статьей 55, 59, 60, 77 ГПК РФ, доказательства, представленные сторонами по делу, должны отвечать принципам относимости, допустимости и достоверности, в том числе, в случае представления суду аудио или видиозаписи надлежит представить доказательства того, что она получена с соблюдением требований закона, а также доказательства источника происхождения данной записи. Вместе тем, аудиозапись представленная истцом на носителе процессуально не оформленном, без указаний на то, кем, где и при каких обстоятельствах она производилась, не позволяет установить их достоверность и относимость к обстоятельствам настоящего дела. Кроме того, аудио – видеозаписи, согласно ч.2 ст.67 ГПК РФ, не могут иметь заранее установленной силы и приоритета перед другими доказательствами и оцениваются в совокупности с другими доказательствами. Диктофонная запись (аудиозапись) должна быть произведена на основании ст. 12 ГК РФ в целях самозащиты. Однако, из текста разговора изложенного в исковом заявление не усматривается угроз жизни и здоровью Истца. Определенные обстоятельства согласно закону могут быть подтверждены только письменными доказательствами, к коим аудиозапись не относится. Согласно ст.50 Конституции РФ «при осуществлении правосудия не допускается использование доказательств, полученных с нарушением федерального закона». Также к исковому заявлению не приложены доказательства, принадлежности голоса на аудиозаписи именно оператору АО СК «РСХБ-Страхование». Более того, не приложена к исковому заявлению фоноскопическая экспертиза аудиозаписи, согласно которой данная аудиозапись не содержит признаков склейки и монтажа. Данная аудиозапись, не может служить доказательством по данному делу, так как является недопустимым доказательством. Следовательно, указанная аудиозапись не может быть прослушана и лежать в основе решения суда. В исковом заявлении Истец указывает, что в выданном ему заявлении на присоединении имеется пункт - «Настоящее согласие может быть отозвано путем направления письменного заявления». Действительно, такой пункт имеется в заявлении, а именно, п.12 абзац 6. Но п.12 заявления касается согласия Застрахованного лица на обработку персональных данных, включая данные, содержащиеся в настоящем заявлении, с соблюдением принципов и правил обработки, определенных ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 152-ФЗ «О персональных данных». Истец в исковом заявлении указывает, что страховая премия составила 148 500 рублей, из которых 24 750 рублей получена Страховщиком страховая премия, 123 750 рублей вознаграждение банка. Однако, согласно Заявлению на разовое перечисление денежных средств, данные денежные средства в размере 148 500 (сто сорок восемь тысяч пятьсот) рублей были перечислены получателю ЗАО СК «РСХБ - Страхование». Что также подтверждается выпиской с лицевого счета истца. Также представитель ответчика отмечает, из подпункта 4.2 п. 4 Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается: «в случае несоблюдения Заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечению 30 (тридцати) календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка увеличивается на 4,5 % годовых. 

Представитель ответчика – АО «Страховая компания» «Россельхозбанк - Страхование» ФИО6 просил рассмотреть настоящее дело без его участия, в направленном суд отзыве просил в удовлетворении иска отказать, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 (Заёмщик, Застрахованный) и АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение №. Вместе с заключением кредитного договора с АО «Россельхозбанк» ФИО2 присоединился к Программе коллективного страхования заёмщиков/созаёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней № (далее - Программа страхования), что подтверждается Заявлением Заемщика от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Программе страхования. Тем самым ФИО2 согласился с условиями страхования по Договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» (далее - Договор страхования). Страховая премия составляет 24 750,00 руб. Истцом не соблюден претензионный порядок разрешения спора. С заявлением о возврате страховой премии Истец в АО СК «РСХБ-Страхование» не обращался. В АО СК «РСХБ-Страхование» не имеется обращений ни от АО «Россельхозбанк», ни от ФИО2 о возврате страховой премии и/или об отказе от распространения на Истца действия Программы страхования по Договору страхования.

Обращает внимание суда, что АО «Россельхозбанк» не является агентом по страхованию, не совершает по поручению АО СК «РСХБ-Страхование» никаких сделок, не оказывает АО СК «РСХБ-Страхование» никаких услуг и не получает от АО СК «РСХБ-Страхование» какого-либо вознаграждения. В сложившихся правоотношениях АО «Россельхозбанк» является страхователем, АО СК «РСХБ-Страхование» - страховщиком, а лица, присоединившиеся к Договору страхования и на которых с их согласия распространено действие одной из программ страхования, являются застрахованными лицами (ст.934, п.2 ст.942 ГПК РФ). При присоединении заёмщика к Программе страхования по Договору страхования АО «Россельхозбанк» действует по поручению заёмщика (застрахованного лица), а заёмщик (застрахованное лицо) принимает на себя обязательство по оплате вознаграждения Банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике страховщику, а также страховой премии. Все участники данных правоотношений выступают от своего имени, действуют самостоятельно, по своему усмотрению распоряжаются принадлежащими им правами и несут корреспондирующие им обязанности. В соответствии с п.1 ч.1 ст.135 ГПК РФ при несоблюдении претензионного досудебного порядка исковое заявление подлежит возвращению Судом, а в случае принятия к производству - оставлению без рассмотрения (п.1 ч.1 ст.222 ГПК РФ). Таким образом, исковое заявление ФИО2 в части требований к АО СК «РСХБ-Страхование» подлежит оставлению без рассмотрения.

На основании п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Согласно п.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. В соответствии с Договором страхования, Страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/Выгодоприобретателю (Банку) - страховую выплату. Застрахованными лицами по Договору страхования являются физические лица - заёмщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие Договора страхования, в связи с чем они включены в Бордеро, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия. На основании Заявления ФИО2 был включен в Бордеро.

В соответствии с п.3 Заявления, стороны договорились, что в связи с распространением на Заёмщика условий Договора страхования, он обязан компенсировать расходы АО «Россельхозбанк», в том числе на оплату страховой премии Страховщику (АО СК «РСХБ- Страхование»). Указанные расходы включают в себя сумму страховой премии, а также вознаграждение Банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике. Размер страховой премии рассчитывается в соответствии с условиями Договора страхования и по Правилам комплексного страхования от несчастных случаев и болезней. Определённый указанным образом размер страховой премии отражён в Бордеро (столбец 19), и в отношении застрахованного лица ФИО2 страховая премия составляет 24 750,00 руб.

В соответствии с п.2.1 - 2.1.2 Договора страхования, Банк обязуется ежемесячно, в срок не позднее 10 (десяти) первых рабочих дней месяца, следующего за отчетным, направлять Страховщику Бордеро. Каждое Бордеро направляется в электронном защищенном виде с использованием централизованной системы дистанционного банковского обслуживания «Банк- Кпиент»/«Интернет-Клиент» при условии использования электронно-цифровой подписи. В Бордеро за истекший месяц включаются застрахованные лица и объекты недвижимости, на которые в течение истекшего месяца распространено действие Договора.

Согласно п.2.1.4 Договора страхования, Банк обязуется в срок не позднее 30 (тридцати) рабочих дней после получения от Страховщика оригиналов Дополнительных соглашений перечислить Страховщику страховую премию в соответствии с Бордеро в отношении каждого Застрахованного лица, объекта недвижимости, включенных в Бордеро за истекший месяц. В соответствии с п.2.1.4.1 Договора страхования, страховая премия по Программе страхования №, Программе страхования №, Программе страхования №, уплачивается на расчетный счет Страховщика одним платежом за полное количество Периодов страхования, предусмотренное сроком страхования по соответствующей Программе страхования. Пунктом 2.3.3 Договора страхования предусмотрено, что Страховщик обязуется ежемесячно, не позднее 15 (пятнадцати) первых рабочих дней месяца, следующего за отчетным, направлять Банку подписанное уполномоченным лицом и скрепленное печатью Страховщика Дополнительное соглашение (Приложение № к Договору) в 2 (двух) экземплярах в соответствии с Бордеро, с указанием в нем размера страховой премии, подлежащей уплате за отчетный месяц. Таким образом, полученная Страховщиком страховая премия за ФИО2 составила 24 750,00 руб. Заключая договор страхования Заёмщика и взимая плату за присоединение (подключение) к Программе страхования, АО «Россельхозбанк» действовал по поручению ФИО2 Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений п.3 ст.423 ГК РФ, ст.972 ГК РФ возмездной. В связи с чем оснований для взыскания с АО «Россельхозбанк» денежных средств не имеется.

О согласовании участниками правоотношений по страхованию жизни и здоровья Истца всех существенных условий договора страхования. В соответствии с п.9 Заявления, ФИО2 с Программой страхования, являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления, был ознакомлен, возражений по условиям Программы страхования не имел и обязался её выполнять. Программу страхования получил. Срок страхования указан в Программе страхования. Принимая во внимание нормы п.2. ст.942 ГК РФ, АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» пришли к соглашению о размере страховой премии и сроке действия договора страхования в отношении застрахованного лица ФИО2 При этом, само письменное согласие (Заявление на присоединении к Программе страхования) от застрахованного лица на заключение договора личного страхования в отношении него присутствует. Кроме того, в разделе «Срок страхования» Программы страхования, п.3.3.1 Договора страхования стороны (АО «Россельхозбанк» - Страхователь и Выгодоприобретатель и АО СК «РСХБ-Страхование» - Страховщик) договорились, что срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица равен сроку кредита, указанному в кредитном договоре для этого застрахованного лица, и указывается в Бордеро.

Таким образом, участниками правоотношений по страхованию жизни и здоровья ФИО2 при заключении кредитного соглашения были определены и согласованы все существенные условия договора личного страхования, что подтверждается письменными доказательствами по делу: Заявлением на присоединение к Программе страхования, Программой страхования, Договором страхования. В соответствии со ст.958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ (в частности, гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью). В силу п.3 ст.958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Иное Договором страхования не предусмотрено (п.3.3.1 Договора страхования). ФИО2 вправе в любое время отказаться от распространения на него действия Договора страхования, однако страховая премия возврату не подлежит. В соответствии с определением Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ по делу №-КГ17- 14: «Заемщик обладала полной информацией а предложенной ей услуге и добровольно согласилась на ее приобретение по согласованной с банком цене. Она имела возможность обратиться за разъяснениями о стоимости составных частей услуги, равно как и могла отказаться от нее, поскольку присоединение к договору коллективного страхования не было поставлено в зависимость от заключения с ней кредитного договора.» Таким образом, требования Истца о взыскании уплаченной денежной суммы не основаны на нормах действующего законодательства, поскольку Заявление о присоединении к Программе страхования ФИО2 подписал самостоятельно и осознанно, с условиями Программы страхования, в том числе о сроке действия страхования, был ознакомлен и согласился с ними, что подтверждается его подписью в Заявлении. Страховщик на основании Заявлений Заемщика принял на себя обязательства по выплате страхового возмещения в случае наступления с ним страхового случая. Ссылка Истца на Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» неприменима к отношениям страховой компании с юридическим лицом. Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключен между АО СК «РСХБ- Страхование» и АО «Россельхозбанк». В соответствии с Договором страхования, страхователем/выгодоприобретателем является АО «Россельхозбанк», при этом Истец, присоединившийся к Программе страхования, является застрахованным лицом, но не страхователем.

Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Зарегистрировано в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ №) устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования! гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков. То есть под действие Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У попадают отношения страховщика только с физическими лицами, но не с юридическими лицами, например, с банками, как в рассматриваемом случае Страхователем/Выгодоприобретателем АО «Россельхозбанк». Так, если банк заключает договор непосредственно со страховой компанией, а заемщики присоединяются к такому договору коллективного страхования (от утраты трудоспособности, потери работы и пр.), то так называемый «период охлаждения», когда страховщик должен возвратить в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения страхователю уплаченную страховую премию не действует, так как Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У регулирует отношения страховщика только с физическими лицами.

Данные доводы подтверждаются судебной практикой: Решением Басманного районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу №, Апелляционным определением Московского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу №.

При этом доводы истца о нарушении страховщиком Указаний Банка России №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» не убедительны, поскольку спорные правоотношения регулируются законом (ст. 958 ГК РФ), который имеет большую юридическую силу над Указанием Банка России. В части требований о взыскании компенсации морального вреда.

Достаточным условием для удовлетворения иска о компенсации потребителю морального вреда является установленный факт нарушения прав потребителя (п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»). В любом случае, размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости (п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»). В данном деле со стороны Ответчиков отсутствует критерий нарушения прав потребителя: услуги по обработке и технической передаче информации о Заемщике страховщику оказаны, действие Договора страхования своевременно и в полном объеме распространено на Истца; страховая премия не подлежит возврату по условиям Договора страхования и на основании ст.958 ГК РФ.

Таким образом, требования истца о взыскании компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению. О требованиях истца в части расходов на услуги представителя.

На основании ч.1 ст.100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Конституционный Суд РФ, рассматривая вопрос о предельной величине возмещения расходов на оплату услуг представителя, отметил, что обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в чью пользу был принят судебный акт, с другого лица в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против неосновательного завышения размера оплаты услуг представителя, и тем самым - на реализацию требования ст.17 (ч.3) Конституции РФ (Определения КС РФ от №, от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №). По общему правилу, в целях определения критериев разумности могут учитываться сложность дела, прежде всего отсутствие сложившейся судебной практики, использование знаний из различных отраслей права (Постановление Президиума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ №), количество судебных заседаний, в которых принял участие представитель (определение Московского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу №г/4-4471, Кассационное определение Ярославского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу №) и количество затраченного на участие в них времени (Апелляционное определение Александровского районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу 11-3/12 г., Апелляционное определение 

<

адрес>вого суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу №). При определении разумности расходов на оплату услуг представителя может приниматься во внимание время, которое мог бы затратить на подготовку материалов квалифицированный специалист (п.20 информационного письма ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации»), Верховный Суд Российской Федерации дополнил данный перечень критериев разумности ценой иска и объемом заявленных требований (Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела»).

АО СК «РСХБ-Страхование» не может согласиться с размером заявленных расходов на представителя и обращает внимание суда на тот факт, что по категории дел о взыскании страховой премии в связи с добровольным отказом от страхования имеется обширная судебная практика, данные дела являются типовыми в большинстве случаев, судами выработан единый подход и определен круг обстоятельств, подлежащих доказыванию.

Согласно ст.98 ГПК РФ В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. В этой связи АО СК «РСХБ-Страхование» просит суд уменьшить заявленные судебные расходы на представителя до разумных пределов, а также применить ст.98 ГПК РФ. Принимая во внимание, что истец в АО СК «Россельхозбанк-страхование» с требованием не обращался, оснований для взыскания с АО СК «Россельхозбанк-страхование» штрафа в порядке Закона РФ «О защите прав потребителя» не имеется. 

Представитель ответчика – Управления Роспотребнадзора по РД ФИО7 в удовлетворении исковых требований не возражал, пояснив

Изучив материалы дела, выслушав доводы сторон, суд приходит к следующему:

Судом установлено и не отрицается ответчиками, что ДД.ММ.ГГГГ в дополнительном офисе Дагестанского регионального филиала АО «Россельхозбанк» 

<

адрес>, по соглашению № ФИО3 был получен потребительский кредит в сумме 1 500 000 рублей. 

С перечисленной суммы кредита, во исполнение п. 15 Соглашения, была списана плата, за страхование по договору коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, которое осуществлялось на основании договора коллективного страхования, заключенного между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк». 

Страховая плата по договору коллективного страхования Заемщиков составила в размере 148 500 рублей, из которых 24 750 рублей получено Страховщиком в качестве страховой премии, а 123 750 рублей - вознаграждение банка. 

Указанное обстоятельство подтверждается мемориальным ордером за № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 24750 о начислении «РСХБ- Страхование» страховой премии по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также мемориальными ордерами за №, 4899 от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 20625 руб. и 103125 руб. соответственно – комиссии и НДС за комиссию начисленные за присоединение к программе коллективного страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился с заявлением в ДО ДРФ АО «Россельхозбанк» 

<

адрес> с претензией о прекращении договора и возврате страховой платы. 

Как усматривается из ответного письма директора ДРФ АО «Россельхозбанк» № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 было отказано в его требовании. В обоснование отказа указано лишь то, что банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по присоединению к программе коллективного страхования. Каких - либо иных оснований для отказа письмо не содержит. 

С заявлением о расторжении договора о присоединении к программе коллективного страхования ФИО2 обратился также в АО Страховая компания «Россельхозбанк -Страхование», однако ответа не получил. 

Согласно заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, подписанного ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, последний действительно подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО «Страховая компания «РСХБ – Страхование», страховыми рисками по которому являются: до достижении возраста 65 лет (если применимо): смерть в результате несчастного случая и болезни, установление инвалидности I, II группы в результате несчастного случая и болезни, в соответствии с условиями Договора страхования; с даты достижения возраста 65 лет (если применимо): смерть в результате несчастного случая и болезни, в соответствии с условиями Договора страхования. 

Указанное заявление содержит пункт 5, в котором указано, что застрахованному лицу – ФИО2 известно о том, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по его желанию, а также то, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. 

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание, которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. п. 5 - 7 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика. по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно п. 10 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а страхователем - заемщик.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ, разъяснено, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. 4.4).

Это правомочие банка следует из положения ч. 4 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", согласно которой, кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством РФ.

Согласно ст. 971 Гражданского кодекса РФ по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

В силу п. 2 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, банк, предлагая заемщику заключить договор страхования жизни и здоровья, может выступать в таких отношениях в качестве поверенного на основании договора поручения.

Оплата заемщиком комиссии за подключение к Программе коллективного страхования по существу является оплатой вознаграждения банку за совершение им юридических действий - заключение договора личного страхования от имени заемщика.

Из материалов дела следует, что договор страхования между сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ. С письменной претензией об отказе от услуг страхования истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах установленного четырнадцатидневного срока, необходимого для возврата уплаченной суммы.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

В силу пунктов 1, 5, 6 и 10 Указания ЦБ РФ все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Суд полагает, что спорные правоотношения сторон подлежат регулированию в соответствии с законодательством о страховании, а нормы Закона РФ "О защите прав потребителей", а также общие положения гражданского законодательства о договоре возмездного оказания услуг применимы к правам и обязанностям сторон в части урегулированной специальными нормами, и, поскольку вопрос о возврате страховой премии при отказе страхователя от страхования регламентирован договором, заключенным между сторонами, положениями ст. 958 Гражданского кодекса РФ, Указаниями Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, оснований ссылаться на иное правовое регулирование суд не усматривает.

Поскольку истец воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение времени предусмотренного договором и Указанием Центрального Банка России и вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, суд приходит к выводу о законности требований истца о возврате страховой платы.

На основании п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», за невыполнение в добровольном порядке законных требований ФИО2 суд считает необходимым взыскать с ответчиков АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» штрафы в размере 50% взыскиваемой с них суммы, то есть 61 875 рублей и 12 375 рублей, соответственно. 

В соответствии со ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

К издержкам, в силу ст.94 ГПК РФ, в том числе относятся: расходы на оплату услуг представителей; другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая изложенное, требования ФИО2 о взыскании с АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» в равных суммах понесенных им расходов по оказанию юридической помощи (консультации юриста, составлении необходимых документов), на общую сумму 5 000 рублей, также подлежат удовлетворению. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковое заявление ФИО3 к АО «Россельхозбанк», АО «Страховая компания» «Росслельхобанк-Страхование» и Управлению Роспотребнадзора по 

<

адрес> о признании недействительным договора страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании страховой премии, штрафов, компенсации морального вреда и судебных расходов, удовлетворить частично.

Признать недействительным договор страхования, заключенный ДД.ММ.ГГГГ путем присоединения ФИО3 к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, по договору коллективного страхования между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк». 

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО3 денежные средства в сумме 123 750 рублей. 

Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО3 денежные средства в сумме 24 750 рублей. 

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО3 штраф за невыполнение в добровольном порядке законных требований истца, 61 875 рублей.

Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО3 штраф за невыполнение в добровольном порядке законных требований истца, 12 375 рублей.

В удовлетворении требования истца ФИО3 о взыскании с ответчиком морального ущерба, отказать. 

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО3, связанные с оплатой истцом юридических услуг судебные расходы, в сумме 2 500 рублей 

Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО3, связанные с оплатой истцом юридических услуг судебные расходы, в сумме 2 500 рублей. 

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Верховного Суда Республики Дагестан в течение месяца со дня вынесения решения, через Кизлярский городской суд.

Судья: Францева О.В.