Дело № 2-1363/2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

26 декабря 2017 года г.Лениногорск РТ

Лениногорский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Сахавова Р.М.,

при секретаре судебного заседания Кашаповой Г.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании денежных средств, и по встречному иску ФИО1 о взыскании незаконно списанной комиссии за выдачу наличных денежных средств, о признании ничтожными условия кредитного предложения (соглашения) от ДД.ММ.ГГГГ в части взыскания комиссии 7,99 % от суммы операции за выдачу наличных денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (АО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании денежных средств, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании в размере 155 631 рубль 29 копеек, а также возместить расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 312 рублей 63 копейки. 

Возражая исковым требованиям АО «АЛЬФА-БАНК», ФИО1 обратился в суд со встречными исковыми требованиями, просил суд взыскать с АО «АЛЬФА-БАНК» в его пользу незаконно списанную комиссию за выдачу наличных денежных средств в размере 50 416 рублей 90 копеек, признать ничтожными условия пункта 12 кредитного предложения (соглашения) от ДД.ММ.ГГГГ в части взыскания комиссии 7,99 % от суммы операции за выдачу наличных денежных средств.

Представитель истца по первоначальному иску и представитель ответчика по встречному иску в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в отсутствие. Кроме того, представили письменные возражения на встречные исковые требования, исковые требования ФИО1 не признали. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанного лица.

Ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску ФИО1 в судебном заседании исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» не признал, встречные исковые требования поддержал.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о Займе.

В соответствии с положениями пунктов 1 и 2 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно положениям пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно части 1 стати 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО. Согласно Уставу новое наименование банка АО «АЛЬФА-БАНК».

На основании кредитного предложения, Общих условий, а также иных документов, содержащих индивидуальные условия кредитования, между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение о кредитовании № № на получение кредитной карты, в соответствии с которыми ФИО1 предоставлена кредитная карта. Кредит предоставлен под 28,99 % годовых.

В кредитном предложении ФИО1 указал, что общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» в редакции, действующей на момент подписания настоящего кредитного предложения, получил. С условиями кредитования согласен.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия.

В соответствии с пунктом 3.1. Общих условий, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» предоставление кредитов осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования.

Исходя из пункта 3.7. Общих условий, за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования/в кредитном предложении/в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты.

В соответствии с пунктами 8.1., 8.2. Общих условий, открытия кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты: по кредитной карте, выпущенной в соответствии с Анкетой-Заявлением/Кредитным предложением/Предложением об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты - неустойку в размере 1 (одного) % от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки; по кредитной карте, выпущенной в соответствии с предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты штраф за образование просроченной задолженности по соглашению о кредитовании в размере 700 рублей.

В случае непогашения клиентом задолженности по сумме несанкционированного перерасхода средств в срок, установленный пунктом 7.10. Общих условий кредитования, клиент уплачивает банку неустойку за просрочку погашения задолженности по несанкционированному перерасходу в размере, определенном в договоре.

АО «АЛЬФА-БАНК» свои обязательства по соглашению о кредитовании выполнил.

ФИО1 воспользовался денежными средствами, сумма использованного кредитного лимита составила 130 000 рублей, при этом свои обязательства по соглашению о кредитовании не исполнил, сумму кредита не вернул, проценты не выплатил.

Задолженность ФИО1 по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 155 631 рубль 29 копеек, а именно: просроченный основной долг – 122 068 рублей 20 копеек, начисленные проценты – 16 528 рублей 89 копеек, штрафы и неустойки - 17 034 рубля 20 копеек, что подтверждается расчетом истца (л.д.11).

ФИО1 доказательств того, что представленный расчет задолженности является неверным, а также доказательств погашения задолженности суду не представлено.

Однако в соответствии со статьей 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Заявление ФИО1 об уменьшении размера штрафа и неустойки суд находит заслуживающим внимание. 

Учитывая период просрочки исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, характер допущенного ФИО1 нарушения и степень его вины, учитывая также, что штраф и неустойка является ответственностью за неисполнение обязательств по договору, носит компенсационный характер и не может являться средством обогащения, суд, руководствуясь статьей 333 ГК РФ и, приняв во внимание ходатайство ФИО1 о применении этой нормы, считает необходимым уменьшить размер штрафа и неустойки, поскольку размер требуемых АО «АЛЬФА-БАНК» штрафа и неустойки, явно несоразмерна последствиям допущенного ФИО1 нарушения обязательства, является завышенной. С учетом применения статьи 333 ГК РФ суд считает необходимым уменьшить размер штрафа и неустойки до 8 000 рублей. Суд полагает, что эта сумма в наибольшей степени отвечает требованиям разумности и справедливости, отражает размер возможных убытков АО «АЛЬФА-БАНК» от нарушения его прав. 

При таких обстоятельствах, суд находит исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» обоснованными и подлежащими удовлетворению частично. 

Во встречных исковых требованиях ФИО1 просит суд взыскать с АО «АЛЬФА-БАНК» в его пользу незаконно списанную комиссию за выдачу наличных денежных средств в размере 50 416 рублей 90 копеек, признать ничтожными условия пункта 12 кредитного предложения (соглашения) от ДД.ММ.ГГГГ в части взыскания комиссии 7,99 % от суммы операции за выдачу наличных денежных средств.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Пункт 3 статьи 421 ГК РФ предусматривает, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании пунктов 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Судом установлено, что между сторонами заключен смешанный договор, включающий в себя не только элементы кредитного договора, но и элементы договора на оказание услуг, поскольку в качестве инструмента пользования кредитными средствами выбрана банковская карта международной платежной системы, которую в свою очередь АО «АЛЬФА-БАНК» выпустил в рамках договора и обслуживал в течение всего времени действия договора.

ФИО1 выразил свое согласие с условиями кредитования, указанными в кредитном предложении, с Тарифами, а также с Договором о комплексном банковском обслуживании. Таким образом ФИО1 добровольно изъявил желание и осознанно сделал выбор о предоставлении ему услуги по выдаче наличных денежных средств на возмездной основе.

Кроме того, по требованию истца по встречному иску о взыскании незаконно списанной комиссии за выдачу наличных денежных средств, о признании ничтожными условия кредитного предложения (соглашения) от ДД.ММ.ГГГГ в части взыскания комиссии 7,99 % от суммы операции за выдачу наличных денежных средств, предусматривающего удержание комиссии за выдачу наличных, истек трехлетний срок исковой давности, установленный статьей 181 ГК РФ, поскольку исполнение ничтожного условия договора началось ДД.ММ.ГГГГ (при удержании комиссии за взнос наличных средств), а АО «АЛЬФА-БАНК» заявил о применении в споре исковой давности. При этом истцом по встречному иску не было приведено доказательств уважительности пропуска этого срока.При таких обстоятельствах, встречные исковые требования ФИО1 к АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании незаконно списанной комиссии за выдачу наличных денежных средств, о признании ничтожными условия кредитного предложения (соглашения) от ДД.ММ.ГГГГ в части взыскания комиссии 7,99 % от суммы операции за выдачу наличных денежных средств удовлетворению не подлежат.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования подлежат частичному удовлетворению, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» судебные расходы по оплате государственной пошлины, исходя из взысканной судом суммы в размере 4 131 рубль 94 копейки.

Руководствуясь статьями 12, 56, 98, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

иск АО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ № № в размере 146 597 рублей 09 копеек, из которых: просроченный основной долг – 122 068 рублей 20 копеек, начисленные проценты – 16 528 рублей 89 копеек, штрафы и неустойки – 8 000 рублей, а также в возврат государственной пошлины 4 131 рубль 94 копейки.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании незаконно списанной комиссии за выдачу наличных денежных средств, о признании ничтожными условия кредитного предложения (соглашения) от ДД.ММ.ГГГГ в части взыскания комиссии 7,99 % от суммы операции за выдачу наличных денежных средств, отказать полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в апелляционном порядке через Лениногорский городской суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено в 8:15, 28 декабря 2017 года

Судья Сахавов Р.М.

Копия верна:

Судья Сахавов Р.М.

Решение вступило в законную силу __________________________20__ года

Секретарь _________________________________________________________

Подлинник данного документа подшит в дело № 2-1363/2017 и хранится в Лениногорском городском суде Республики Татарстан.