Дело № 2-6090/2025

50RS0001-01-2025-005765-75

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 сентября 2025 года г. Балашиха, Московская область

Балашихинский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Семений Н.В.,

при секретаре Храмцовой А.Д., 

с участием истца ФИО1, представителя ответчика по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО9 Татьяны Михайловны к АО «Райффазенбанк», о признании кредитного договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском, в котором просила признать недействительным договор займа № № от 13 мая 2019 года заключенный между банком АО «Райффазенбанк» и истцом на сумму 307 000 рублей.

В обоснование которых ссылался на то, что фактически она кредитом не воспользовалась, безосновательно появился долг по кредиту в сумме 209 475,18 рублей, а в 2022 году от банка начали приходить уведомления о просрочке, о котором соответственно она не знала. В ответ на ее обращение ответчик указал, что аннулировать договор кредита не возможно, а проверить устную консультацию не представляется возможным, так как прошло много времени. В офисе была предоставлена менеджеру справка о доходах, заполнена анкета на кредит, подписаны индивидуальные условия договора и заявление на страховку. Договор был заключён. В своем ответе банк пояснил « что после возникновения задолженности ответчик пытался связаться с истцом, однако был вынужден обратиться за принудительным взысканием к нотариусу». Банк в полной мере не разобрался со сложившейся ситуацией, ссылаясь только на наличие просрочки кредита и требование о досрочном погашении кредита. Таким образом кредитный договор является недействительным, поскольку денежными средствами истец не воспользовался. В такой ситуации кредитный договор как сделку нет оснований считать действительной и правомерной.

В судебном заседании ФИО1 просила суд иск удовлетворить в полном объеме по основаниям, указанных в исковом заявлении.

Ответчик - АО «Райффазенбанк» в лице представителя по доверенности ФИО2 просила в иске отказать по основаниям, указанных в возражениях.

Третье лицо Нотариус ФИО3 своего представителя не направил, извещался.

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил возможным рассмотреть дело в отсутствии лиц, участвующих в деле.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 12, ст. 56, ст. 57 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. 

Письменная форма сделки считается соблюдённой также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. 

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 данного кодекса. 

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определённой формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162). 

Статьёй 820 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

В статье 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите» в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заёмщика при заключении договора, включая не только общие, но и индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально. 

В Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, № 1 (2019), утверждённом Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 24 апреля 2019 г., указано, что согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями. 

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к статье 168 (пункт 2) Гражданского кодекса Российской Федерации третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

В соответствии со статьёй 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (пункт 3). 

Пунктом 1 статьи 10 данного кодекса установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). 

Согласно пункту 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», если совершение сделки нарушает запрет, установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной (пункты 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. № 2669-0 об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки ФИО4 обращено внимание на то, что к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Из материалов дела усматривается, что 13 мая 2019 года между истцом и АО «Райффазенбанк» заключен кредитный договор № № в соответствии с условиями которого ФИО10 Т.М. предоставлен кредит в размере 307 000 рублей с годовой процентной ставкой за пользование денежными средствами в размере 11,99% годовых, срок возврата кредита 11 мая 2024 года.

Для получения кредита 13 мая 2019 года ФИО11 Татьяна Михайловна лично обратилась в отделение Банка, предоставила необходимые документы: паспорт, справку по форме 2-НДФЛ, справку о размере пенсии; заполнила анкету, дала согласие на обработку персональных данных.

После согласования всех существенных условий между сторонами был заключен кредитный договор № №.

Согласно п. 18 Индивидуальных условий Кредит зачисляется на текущий счет заемщика, открытый в Банке в валюте Кредита, а в случае отсутствия у заемщика открытого счета в Банке, либо при заключении Кредитного Договора в электронной форме посредством системы Райффайзен-Онпайн Банк на основании настоящих индивидуальных условий открывает текущий счет в валюте кредита на имя заемщика (счет) и производит зачисление на него кредита. 

Зачисление суммы кредита на счет осуществляется банком в течение 1 (одного) рабочего дня с момента заключения сторонами кредитного договора.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита, уведомив об этом кредитора до истечения установленного выше срока его предоставления, посредством обращения в информационный центр банка.

Поскольку истец ранее не являлась клиентом и у нее отсутствовал текущий счет, ей был открыт счет № №. В этот же день на счет ФИО12 Т.М. был зачислен кредит в размере 307 000 руб., что подтверждается выпиской по счету на 13 мая 2019 года.

При этом истцом не оспаривается и ею указывается, что она сама обратилась в банк и заключила кредитный договор, а денежные средства были переведены в безналичной форме на ее счет.

Пунктом 14 Индивидуальных условий кредитного договора истец подтвердила, что ознакомлена, понимает и полностью согласна с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк».

Порядок определения ежемесячных платежей изложен в п. 6 индивидуальных условий платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом производятся в виде Ежемесячного платежа, порядок расчета которого указан в общих условиях. Количество ежемесячных платежей 60. Размер Ежемесячного платежа за исключением последнего Ежемесячного платежа) 6 821,06. Последний ежемесячный платеж (отражается в графике погашения) включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы Кредита, платеж по уплате начисленных процентов. Проценты уплачиваются из расчета пользования всей оставшейся суммой кредита за последний процентный период. Ежемесячные платежи производятся 11 числа каждого месяца. Дата первого платежа 11 июня 2019 года. Размер ежемесячного платежа изменяется при изменении процентной ставки е случае наступления события, указанного в п. 4 индивидуальных условий. В этом случае перерасчет размера ежемесячного платежа производится в порядке, указанном в Общих условиях, исходя из остатка суммы кредита к моменту изменения процентной ставки. Банк предоставляет заемщику уточненный график погашения по кредитному договору и размер полной стоимости кредита, путем отправки электронного сообщения на адрес электронный почты заемщика/путем выдачи в подразделении банка при его обращении.

Согласно общим условиям, клиент оплачивает услуги Банка, предусмотренные договором, общими условиями, соглашением о предоставлении пакета услуг в соответствии с тарифами. Согласно тарифам, годовая процентная ставка за пользование кредитными средствами составила 11.99 %, и также указана в п. 4 индивидуальных условий

В соответствии с разделом 8 Общих условий заемщик возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если применимо) путем осуществления равных ежемесячных платежей (т.е. подлежащая ежемесячной уплате заемщиком сумма, включающая сумму основного долга и процентов за пользование кредитом (Раздел 1 Общих условий), начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит/ индивидуальных условиях в порядке, предусмотренном пунктами 8.2.

Способы погашения кредитной задолженности указаны в п. 8 индивидуальных условий исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору осуществляется путем уплаты ежемесячных платежей. В целях уплаты ежемесячных платежей заемщик может пополнить счет следующими способами: а) внесением наличных денежных средств через кассу подразделения Банка; б) внесением наличных денежных средств через терминал в подразделении Банка с использованием банковской карты, выпущенной к счету; в) внесением наличных денежных средств через Cash-in банкоматы; г) внутрибанковским переводом со своего другого счета в Банке, оформляемым в Подразделении Банка, в Системе Райффайзен-Онлайн: д) безналичным переводом с использованием услуг иных кредитных и других организаций. Для обеспечения своевременных расчетов по Кредиту Заемщик предоставляет Банку право в Дату платежа без получения дополнительного согласия Заемщика списывать со Счета соответствующую сумму. Заемщик обязуется обеспечить наличие денежных средств на Счете в сумме, позволяющей Банку в указанную дату произвести такое списание суммы Ежемесячного платежа. Также Ззаемщик, для целей погашения возникшей у него задолженности перед Банком по кредитному договору настоящим поручает Банку, в случае необходимости, осуществлять перевод денежных средств с любых счетов Заемщика в Банка на Счет, с которого осуществляется погашение кредита, в сумме необходимой для такого погашения Банк вправе предоставлять заемщику иные способы исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору. По мере внедрения и технической реализации данные способы указываются в Общих Условиях.

Согласно условиям договора истец согласен на получение потребительского кредита на условиях, указанных в настоящих Индивидуальных условиях. заемщик, проставляя свою подпись ниже, выражает тем самым свое намерение заключить с Банком кредитный договор. Заемщик настоящим подтверждает, что до него была доведена информация о том, что Банк зачисляет сумму кредита на Счет заемщика без осуществления дополнительного информирования об этом, в порядке и в сроки, предусмотренные настоящими Индивидуальными условиями.

Таким образом, ответчик свои обязательства выполнил, предоставив истцу денежные средства в установленном договором размере. В то же время истец принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по договору надлежащим образом не выполнял. Истец не осуществил погашение задолженности по указанным платежам в полном размере. В связи с этим, в соответствии с п. 8.3 Общих условий возникли основания для досрочного истребования кредита, о чем Банк уведомил истца письмом от 01 ноября 2022 года, копия которого приложена истцом к иску.

Истец в течение 30 дней не погасил образовавшуюся задолженность, в связи с чем ответчик предпринял меры по принудительному исполнению.

12 ноября 2023 года нотариусом ФИО5 совершена исполнительная надпись № № согласно которой с должника ФИО13 Т.М. взыскана задолженность по кредитному договору основной долг в размере 126 756,46 руб.; проценты за пользование кредитом в размере 4 856,79 руб.

Кроме этого, в соответствии с п. 12 Индивидуальных условий за нарушение ФИО14 Т.М. сроков уплаты ежемесячных платежей, а также за уплату ежемесячных платежей не в полном объеме, ФИО15 Т.М. обязана уплатить банку неустойку в размере 0,1% (ноль целых одна десятая) процента от суммы просроченной к уплате задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способу позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

П. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ предусматривают, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правшами абзаца второго п. 1 ст. 160 ГК РФ. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями ст. 178 ГК РФ предусмотрено, что сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

По смыслу вышеприведенной нормы, сделка считается недействительной, если выраженная в ней воля стороны неправильно сложилась вследствие заблуждения и повлекла иные правовые последствия, нежели те, которые сторона действительно имела в виду. Под влиянием заблуждения участник сделки помимо своей воли составляет неправильное мнение или остается в неведении относительно тех или иных обстоятельств, имеющих существенное значение, и под их влиянием совершает сделку, которую он не совершил бы, если бы не заблуждался.

В соответствии со ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел (пункт 1).

При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности, если сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку (подпункты 1 и 5 пункта 2 статьи 178 ГК РФ).

В соответствии с гражданским законодательством, граждане и юридические лица свободны в заключение договора и принуждение к заключению любого вида договора не допускается. Стороны могут, как заключить договор, так и отказаться от его заключения. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ст. 425 п. 1 ГК РФ).

При таких обстоятельствах дела суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку отсутствуют основания для признания кредитного договора незаключенным, а задолженности ФИО1 отсутствующей.

При разрешении спора суд исходит из того, что банк предпринял все меры для надлежащего исполнения обязательства при той степени заботливости и осмотрительности, какая требовалась по характеру обязательства и условиям оборота. Денежные средства были перечислены на счет открытый на имя ФИО16 Т.М., производилось погашение задолженности периодическими платежами.

При этом, суд обращает внимание, что в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств того, что она была введена в заблуждение при заключении договора банковского обслуживания, кредитного договора.

Кроме того, суду не предоставлено сведений, что после перечисления денежных средств на счет ФИО17 Т.М. было произведено немедленное перечислении банком денежных средств третьему лицу, тем самым имело место быть их формальное зачисление на счет истца с одновременным списанием на счет другого лица, которое могло бы само по себе означает, что денежные средства были предоставлены не заемщику.

ФИО18 Т.М. ссылается на то, что денежными средствами не воспользовалась, однако в органы внутренних дел не обращалась по факту мошеннических действий.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Как следует из указанных положений, списание денежных средств со счета осуществляется ответчиком на основании распоряжения клиента.

В силу п. 1, 2 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - «Закон № 161-ФЗ») оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов. Перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика; находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия банковского счета.

В соответствии с п. 1.1 Положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» банки осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам и без открытия банковских счетов в рамках применяемых форм безналичных расчетов на основании распоряжений о переводе денежных средств, составляемых плательщиками, получателями средств, а также лицами, органами, имеющими право на основании федеральных законов предъявлять распоряжения к банковским счетам плательщиков, банками. Перевод электронных денежных средств осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и договорами с учетом требований указанного Положения.

В силу п. 9 ст. 5 Закона № 161-ФЗ в случае, если плательщика средств и получателя средств обслуживает один оператор по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств на банковский счет получателя средств или обеспечения получателю средств возможности получения наличных денежных средствах денежных средств, наступает в момент зачисления.

Согласно п. 10 указанной статьи в случае, если плательщика средств и получателя средств обслуживают разные операторы по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных средств наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств. 

В соответствии с п. 11 указанной статьи при переводе денежных средств обязательство оператора по переводу денежных средств, обслуживающего плательщика, перед плательщиком прекращается в момент наступления его окончательности.

Согласно п. 9 ст. 8 Закона № 161-ФЗ распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

Согласно п. 1.27 Положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются без участия банков.

Из изложенного следует, что АО «Райффазенбанк» не может нести ответственность как исполнитель услуги, поскольку Банк действовал в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и договором, заключенным между Банком и Клиентом.

При этом обязанность по доказыванию противоправного поведения банка и причинения убытков в результате нарушения условий договора лежит на истце.

Доказательств виновных действий АО «Райффазенбанк» по необоснованному списанию денежных средств со счета истца в ходе рассмотрения дела не установлено, напротив, при рассмотрении дела установлено, что банк действовал в соответствии со ст. 845 ГК РФ.

Также ответчик просит применить срок исковой давности.

Срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки (п. 1 ст. 181 ГК РФ).

Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной (п. 2 ст. 181 ГК РФ).

Таким образом суд приходит к выводу о пропуске ФИО1 срока исковой давности, поскольку с момента заключения кредитного договора прошло более 6 лет, истец обратилась с иском в суд только 06 марта 2025 года, уважительности причин пропуска суду не предоставлено. При этом суд учитывает, что истец лично заключала кредитный договор, в связи с чем знала о его заключении в день обращения в АО «Райффазенбанк», однако каких-либо претензий по поводу не получения денежных средств ответчику не предъявляла.

Исходя из вышеизложенного суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о признании кредитного договора недействительным.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ФИО19 Татьяны Михайловны к АО «Райффазенбанк» о признании кредитного договора № № от 13 мая 2019 года недействительным - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в апелляционном порядке через Балашихинский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.В. Семений

Решение в окончательной форме принято 18.09.2025 года

Судья Н.В. Семений