№ 2-2639/2020 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 октября 2020 года г. Челябинск

Ленинский районный суд города Челябинска в составе:

председательствующего Каплиной К.А., 

при секретаре Титеевой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «ЮниКредит Банк» о признании недействительным условий договоров, взыскании уплаченной страховой премии, процентов, пени, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с учетом уточненных требований к АО «ЮниКредит Банк» о признании недействительными пунктов 1,9 и 20 договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «ЮниКредит Банк» и ФИО1, признании недействительным договор (полис) страховании по программе Лайт-Альфа от ДД.ММ.ГГГГ, выданный АО «ЮниКредит Банк» в рамках «Правил добровольного страхования жизни и здоровья» по агентскому договору (соглашению) с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», взыскании страховой премии в размере 283248 руб., излишне уплаченных процентов за пользование потребительским кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно из расчета 9,90 %, неустойки за просрочку добровольного исполнения требования за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения из расчета 70686 руб. 12 коп. за каждый день, штрафа, компенсации морального вреда в размере 10000 руб. 

В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между им и АО «ЮниКредит Банк» был заключен договор потребительского кредита на приобретение транспортного средства в размере 1686000 руб., под 9,90 % годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ АО «ЮниКредит Банк» обязал заемщика заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Страховая премия составила 283248 руб. Указывает, что ответчик не предоставил ФИО1 по своему усмотрению выбрать страховую компанию. Считает, что при заключении потребительского договора услуги по страхованию были навязаны, поскольку при обращении в банк за получением кредита, не намерен был получать услугу по страхованию. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил ответчику претензию. АО «ЮниКредит Банк» оставил претензию ФИО1 без рассмотрения. 

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещен надлежащим образом о рассмотрении дела.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании на исковых требованиях настаивал, подтвердил обстоятельства, указанные в исковом заявлении. 

Представитель ответчика АО «ЮниКредит Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. В суд представил письменный отзыв, в котором указывает, что решение о заключении договора страхования жизни и здоровья истцом было принято самостоятельно, на добровольной основе. Подпись истца в индивидуальных условиях договора свидетельствует о том, что заемщику были известны и понятны условия предоставления кредита, истец с указанными условиями был согласен. Подпись истца в договоре страхования свидетельствует о том, что ФИО1 были известны и понятны условия страхования. Истцом не представлено доказательств нарушения банком его прав. Просил в удовлетворении иска отказать.

Представитель третьего лица ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дне, времени и месте рассмотрения дела.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска.

Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ закреплены общие принципы гражданского законодательства, в числе которых указано, что граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 3 ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон. 

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.

Согласно пп. 1, 2 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Кроме того, согласно п. 1 ст. 12 Закона "О защите прав потребителей" необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела,ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ЮниКредит Банк» был заключен договор потребительского кредита на приобретение транспортного средства в размере 1686000 руб., под 9,90 % годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования жизни и трудоспособности. Согласно п. 7 заявления на предоставление кредита (раздел "прочие положения") указано, что заключение договора страхования не является обязательным условием предоставления кредита.

Согласно п. 10.1.4. договора страхования указано, что страхователь уведомлен, что заключение полиса не может являться обязательным условиям для получения банковских или иных услуг, а также уведомлен, что вправе не страховать установленные в данном полисе риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. 

Как усматривается из текста договора потребительского кредитования, договор не содержит условий, обуславливающих предоставление кредита обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика, истец добровольно заключил договор страхования, что следует из текста указанного договора страхования, действуя в своих интересах, выразил желание на оплату страховой премии, дал поручение банку на списание указанной суммы в счет платы за страхование.

Из договора страхования следует, что договор содержит все существенные условия для данного вида договора, а именно: срок действия договора страхования, который равен сроку действия кредитного договора; расчет страховой премии. Также в договоре страхования установлены страховые случаи: смерть застрахованного лица в течение срока страхования; установление застрахованному лицу инвалидности первой или второй группы в течение срока страхования; временная утрата трудоспособности в течение срока страхования.

Таким образом, истцу, как потребителю услуги, представлена полная, необходимая и достоверная информация о стоимости такой услуги - плате за подключение к программе. При заключении договора страхования заемщиком было подписано заявление на страхование, содержащее информацию о размере платы, также ему были выданы Условия программы страхования, регламентирующие действия клиента при наступлении страхового случая, на бумажном носителе.

То есть информация обо всех существенных условиях предлагаемой банком услуги была доведена до заемщика, а заемщик, подписав заявление, согласился получить услугу на таких условиях.

Доводы истца о том, что указанных документов он не получал, опровергаются его подписями о получении документов. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что истец добровольно выразил желание быть застрахованным, располагал полной информацией о предложенных услугах и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязанности, изложенные как в тексте заявления, так и в договоре страхования.

В соответствии со ст.12,56 ГК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п.1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считает заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

ФИО1 согласился произвести оплату страховой премии в размере 283248 руб. 

Кроме того, ФИО1 подтвердил, что с условиями полиса и правил страхования ознакомлен и подтвердил намерение заключить договор на указанных условиях, а также экземпляр правил страхования на руки получил, о чем свидетельствует его подпись в указанном заявлении.

Из представленных в материалы дела документов следует, что истец ФИО1 при оформлении договора страхования получил полную и подробную информацию об условиях добровольного страхования, а также о размере платы страховой премии. 

Оплата страховой премии по договору страхования по продукту «Страхование жизни» произведена со счета заемщика из кредитных средств, данная услуга банком была оказана истцу. 

В силу п. 1. ст. 943 Гражданского кодексе Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В п. 1 ст. 958 определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Материалами дела не подтверждается, что наступили обстоятельства, указанные в п. 1 ст. 958 ГК РФ. 

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В памятке к договору страхования указано, что при расторжении договора страхования после окончания «периода охлаждения» уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. Прекращение договора и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала заявления об отказе от договора, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора не оформляется. В течение первых 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения договора действует «период охлаждения», в течение которого страхователя вправе расторгнуть договор и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора до даты отказа от договора событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору. Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления. Если в заявлении об отказе от договора страхования, не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения страховщиком всех необходимых сведений. Заявление на расторжение договора должно быть направлено страховщику в письменном виде

ФИО1 обратился в АО «ЮниКредит Банк» с заявлением о возврате страховой премии ДД.ММ.ГГГГ, по истечении 14 дней с даты заключения договора. Суд приходит к выводу о том, что уплаченная страховая премия не подлежит возврату истцу, так как ее возврат не предусмотрен договором страхования. 

Поскольку в ходе судебного разбирательства было установлено, что договор страхования заключен добровольно и оформлен по желанию заемщика, до заемщика доведена и согласована сумма страховой премии, кредитный договор подписан на условиях, которые не содержат обязательств по заключению договора страхования, заемщик в соответствии со своим волеизъявлением, суд считает, что со стороны ответчика не было нарушений прав истца как потребителя услуг Банка, а оснований для взыскания с ответчика в пользу истца суммы страховой премии, которая была уплачена страховой компании, не имеется.

Доказательства понуждения со стороны ответчика к заключению договора страхования истцом не представлены, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. 

При этом, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Факт нарушения прав потребителя ответчиком не установлен.

Кроме того, требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными требованиями от требования о взыскании уплаченной страховой премии. Оценивая обстоятельства заключения кредитного договора, его содержание, суд приходит к выводу о том, что получение кредита ФИО1 являлось добровольным, каких-либо нарушений прав потребителя, в том числе применительно к заключению договора в типовой форме, допущено не было, соответственно с банка не могут быть взысканы штраф и компенсация морального вреда.

Доводы истца о том, что договор является типовым, его условия заранее были определены банком в стандартных формах, истец был лишен возможности повлиять на его содержание, была вынужден заключить договор на невыгодных для себя условиях, о навязанном характере договора, суд находит необоснованными, поскольку истец был ознакомлен с условиями договора, подписав договор, согласился с ними.

При таких обстоятельствах суд считает, что требования истца о признании недействительным условий договоров, взыскании уплаченной страховой премии, процентов, пени не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «ЮниКредит Банк» о признании недействительным условий договоров, взыскании уплаченной страховой премии, процентов, пени, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Челябинска.

Председательствующий К.А. Каплина 

Мотивированное решение изготовлено 29.10. 2020 г.