Дело № 2- 53\19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ишим 19 февраля 2019 года

Ишимский районный суд Тюменской области в составе

председательствующего судьи Спасибовой С.Б.,

при секретаре Мархель И.М., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-53\19 по иску ФИО1 к ответчикам Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк», Закрытому Акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда.

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Ишимский районный суд Тюменской области с иском к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» ( далее ПАО «Восточный экспресс банк»), Закрытому Акционерному обществу « Страховая компания «Резерв» ( далее ЗАО «СК»Резерв» ), просит по уточненным исковым требованиям (т.2 л.д.1):

1.Признать расторгнутым с 21.06.2017 года договор добровольного страхования ФИО1 по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО «Восточный экспресс банк», заключенный с ЗАО»Страховая компания Резерв» путем включения (присоединения ) ФИО1 к указанной программе ПАО «Восточный экспресс банк».

2. Взыскать с ответчика ПАО «Восточный экспресс Банк « в пользу истца ФИО1 сумму уплаченных и не оказанных услуг в размере 19440 рублей.

3. Взыскать с ответчика ЗАО «Страховая компания «Резерв» сумму уплаченных страховых взносов в размере 540 рублей

4.Взыскать с ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу истца ФИО1 неустойку за неисполнение требований прав потребителя в размере 19440 рублей ;

5.Взыскать с ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу истца ФИО1 компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителя в размере 15000 рублей, а так же штраф в размере 50 % от взысканной денежной суммы.

Заявленные требования истец ФИО1 мотивирует тем, что 19.06.2017 года между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №17\8836\00000\400912. В соответствии с условиями заключенного кредитного договора Банк выдал Беловой кредит в сумме 90000 рублей сроком на 36 месяцев с оплатой кредита ежемесячными платежами в размере 6351.00 рублей.

По предложению сотрудников Банка ФИО1 выразила согласие на получение дополнительной услуги. 

19.06.2017 года Беловой в Банк было подано заявление на присоединение к Программе страхования, по которой Страхователем является Банк, Страховой компанией является ЗАО Страховая компания «Резерв».

21.06.2017 года Истцом в Банк подано заявление о досрочном отказе от участия в Программе страхования и возврате денежных средств, удержанных Банком по данной программе в сумме 19980 рублей ( 19440 рублей за оказанные услуги Банка по присоединению к Программе и 540 рублей в виде компенсации расходов Банка на оплату страховых взносов Страховщику.

Свое заявление ФИО2 мотивировала ссылкой на положения Указания Центрального Банка России от 20.11.2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования», которое обязывает Страховщика предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течении 14 дней. Заявление ФИО1, как и последующие претензии, Банком оставлены без удовлетворения. В письменном ответе от 03 мая 2018 года Банк, со ссылкой на ст.958 ГК РФ, отказал в возврате денежных средств, указав что возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Выгодоприобретателя не производиться.

По мнению истца, заключенный с ФИО1 договор страхования не соответствовал указанным требованиям Центробанка, поскольку не предусматривал Условие возврата страховой премии. 

Действиями Банка и Страховой компанией, по мнению истца, были нарушены ее права, как потребителя Банковской услуги и услуги личного страхования, в связи с чем она просит взыскать с Ответчиков неустойку, штраф и денежную компенсацию морального вреда. 

До судебного заседания от ответчика ПАО «Восточный экспресс Банк « в суд поступили возражения на исковое заявление ФИО1, в которых Ответчик просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме. (Л.д. 38-76).

Свою позицию ответчик мотивирует тем, что 19.06.2017 года между ПАО КБ «Восточный « и истцом ФИО1 заключен договор кредитования № №17\8836/00000/400912, в соответствии с которым истцу был открыт банковский счет и осуществлено кредитование счета путем предоставления лимита кредитования в размере 90000 рублей и выпущена кредитная карта. Таким образом с истцом был заключенный смешанный договор, содержащий признаки договора кредитования и договора банковского счета. Дополнительно Заемщик пожелал получить самостоятельную отдельную услугу по присоединению к программе страхования, которую обязался оплатить. Заемщик пожелал присоединиться к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт Банка КБ «Восточный».При этом заемщик был уведомлен о том, что присоединение к указанной Программе страхования не является условием для получения кредита.

Присоединение к Программе страхования – это услуга, которая оказывается Банком на платной основе. Информация о стоимости и оплате Программы страхования была доведена до клиента, что подтверждено ее личными подписями. Выгодоприобретателем по договору является сам истец, что по мнению Банка свидетельствует о том, что ПАО КБ «Восточный « не действовал в своем интересе. За подключение Беловой к программе страхования и включения ее в реестр застрахованных лиц, Банк единовременно уплатил страховую премию Страховой компании.

Плата за присоединение к Программе страхования включает в себя страховую премию, которую Банк «Восточный» перечисляет страховой компании, а так же оплату банку услуг, которые он оказывает при подключении к Программе.

Банк исполнил обязательства по подключению Беловой к Программе страхования 19.06.2017года в полном объеме, согласно условий договора, а потому плата за подключение к Программе не может быть возвращена истцу.

Требования Истца о взыскании с Банка неустойки, денежной компенсации морального вреда и штрафа являются незаконными и не обоснованными.

29.01.2019 года от ответчика ПАО КБ»Восточный « поступил еще один отзыв на заявленные требования ФИО1, в которой Банк подтверждает свою первоначальную позицию и просит в удовлетворении исковых требований Беловой отказать в полном объеме. (т.2 л.д.12-46)

От ответчика ЗАО Страховая компания «Резерв» в суд поступил отзыв на исковые требования ФИО1 (л.д. 142 т.1), в котором ответчик просит истцу в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме. В обоснование свой позиции Ответчик указывает, что ФИО2 свое согласие на присоединение к Программе выразила, собственноручно подписав заявление на присоединении к Программе от 19.06.2017 года. Согласно данного заявления ФИО2 является застрахованным лицом и на нее распространяются условия договора страхования от несчастных случаев и болезней №ДКП20170401\01 от 01.04. 2017 года 

В соответствии с п.6 Заявления Беловой и п.7.4 Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора страхования, Беловой было известно, что действие Договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию, при этом Застрахованная обязана предоставить в Банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты, о чем указано в п.5.4.4. Условий страхования. При этом Истцу известно, что в соответствии со статьей 956 ГК РФ и согласно условиям Договора страхования, возврат страховой премии при досрочном прекращении Договора страхования по требованию Страхователя, не производится.

По условиям договора Страховая сумма равна 90000 рублей, страховая премия составляет 540 рублей, которая была перечислена Банком за застрахованную ФИО2 за период страхования с 19.06.2017 года по 18.06.2020 года. 

Ответчик считает, что требования истца о взыскании неустойки, денежной компенсации морального вреда и штрафа являются незаконными и не обоснованными.

Изучив исковое заявление ФИО1, заслушав пояснения представителя истца Ипатенко А.М., изучив доводы ответчиков ПАО «Восточный экспресс Банк « и ЗАО СК «Резерв «, изложенные в возражениях относительно заявленных требований ФИО3, исследовав представленные письменные доказательства, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу:

В силу статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статьи 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают.

В соответствии с п. 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Суду предоставлен договор кредитования №17\8836\00000/400912\ от 19.06.2017 года, заключенный между ПАО «Восточный экспресс Банк», именуемый «Банк» и ФИО1, именуемой «Заемщик «, из содержания которого следует, что между Банком и Беловой заключен смешанный договор кредитования и договор банковского счета с лимитом кредитования 90 000 рублей (л.д.18). Срок действия договора –36 месяцев. При заключении договора Заемщик дал согласие на выпуск Банком карты ВИЗА, плата за оформление карты ВИЗА составляет 800 рублей. По условиям договора кредит предоставляется в течении 90 дней с даты заключения договора и после предоставления Заемщиком требуемых документом. Предоставление кредита осуществляется путем совершения следующих совокупных действий : Открытия ТБС-408178107883360001404, установления Лимита кредитования, выдачи кредитной карты и Пин-кода.

Так же ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный экспресс Банк» с заявлением о своем согласии на предоставлении Банком дополнительной услуги, выразив согласие быть застрахованной по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный».(л.д.14)

Суду предоставлено заявление ФИО1 на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитных карт в ПАО «КБ Восточный « сроком на три года.(л.д.15)

В соответствии с личным заявлением Заемщика ФИО2 указывает, что она согласна быть Застрахованной и просит Банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней №ДКП20170401\01 от 01.04.2017 года, заключенному между Банком и ЗАО СК « Резерв «, страховыми случаями по которому являются : смерть застрахованного лица от несчастных случаев и болезней, полная утрата общей трудоспособности. При этом ФИО1 уведомлена о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредитной карты.

ФИО1 согласна и обязуется оплатить оказанную услугу Банка по присоединению ее к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией распространения на Заемщика Программы страхования, а так же консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0.60 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания договора составляет 19440 рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0.2 % или 540 рублей за 36 месяцев.

Оплата услуги осуществляется в течении 4 месяцев не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа составляет 6251 рубль. Размер платежа в последний период месяца составляет 689 рублей.

В заявлении ФИО1 указывает,что ей известно, что действие Договора страхования может быть досрочно прекращено по ее желанию, но ей известно, что в соответствии со статьей 958 ГК РФ и условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Из заявления ФИО1 следует, что страховой компанией является Закрытое акционерное общество « СК « Резерв». Выгодоприобретателем является Застрахованное лицо, либо, в случае его смерти-наследники по закону. Размер страховой суммы составляет 90000 рублей.

Заявление ФИО1 о присоединение к Программе страхования является офертой о заключении договора на предложенных Заемщиком условиях.

Из заявлений ФИО1, принятой акцептом Банком следует, что размер страховой премии составляет 0.2 % из годового страхового тарифа или 540 рублей за 36 месяцев. Оплата услуг банка по присоединение ФИО1 к Программе составляет 0.60% в месяц от страховой суммы, соответствующей лимиту кредитования, или 19440 рублей, которые Заемщик обязан оплатить в первые четыре месяца пользования кредитом.

В судебном заседании установлено и не оспаривается стороной истца и ответчика, что кредитный договор между ПАО «КБ Восточный « и ФИО1 был заключен, кредитная карта с лимитом 90000 рублей ФИО1 была получена.

В соответствии со статьей 848 Гражданского Кодекса РФ Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с частью 1, 2 статьи 851 Гражданского Кодекса РФ В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

По смыслу статьи 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" каждая самостоятельная услуга, оказываемая банком, является возмездной и подлежит оплате. Банк наряду с процентами за пользование кредитом имеет право на получение вознаграждения, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Заключенный между ПАО «Восточный экспресс Банк « и ФИО1 договор является смешанный договором по предоставлению кредита и договором банковского счета в которым были оговорены условия предоставления Банком дополнительных услуг по согласию Заемщика в виде присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности Заемщика, что не противоречит закону.

Согласно п.1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации « страхование-отношение по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий».

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 958 Гражданского Кодекса РФ Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2.Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Суду предоставлен договор страхования от несчастных случаев и болезней №ДКП20170401\01 от 01 апреля 2017 года, заключенный между Закрытым акционерным обществом «Страховая компания Резерв», именуемого «Страховщик « с одной стороны и ПАО «Восточный экспресс Банк «, именуемого «Страхователь « с другой стороны. В соответствии с разделом 1 Договора страхования, предметом указанного договора является страхование от несчастных случаев и болезней физических лиц (Застрахованных ). Застрахованными по настоящему договору являются заемщики кредитов Страхователя и держатели кредитных карт Страхователя, указанные в Списке (Реестре ) застрахованных лиц.

Согласно п.1.5 Договора Право на получение страховой выплаты принадлежит Застрахованному лицу, либо его наследнику.

В соответствии с п.4.3.1 Договора страхования Страхователь имеет право включать физических лиц реестр застрахованных лиц, изъявивших желание быть Застрахованными в соответствии с условиями настоящего Договора. 

В соответствии с пунктом 4.3.5 Договора страхования Страхователь имеет право досрочно расторгнуть договор страхования в отношении всех или отдельных Застрахованных лиц в соответствии с разделом 7 Договора.

В соответствии с пунктом 7.3 Договора о намерении досрочно расторгнуть Договор в отношении всех или отдельных Застрахованных лиц Страхователь обязан уведомить Страховщика в письменном виде. В соответствии со статьей 958 Гражданского Кодекса РФ согласно условиям Договора, возврат страховой премии или ее части при досрочном расторжении договора, не производится.

Согласно представленной выписки из реестра ФИО1 была включена в реестр застрахованных лиц как Заемщик кредита Банка КБ «Восточный «. Размер ее страховой суммы составляет 90000 рублей,, страховая премия составляет 540 рублей. Срок действия страхования с 19.06.2017 года по 18.06.2020 года. Страховой компанией является ЗАО СК «Резерв».

02.03.2016 вступило в силу Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 01.06.2016), вступившим в силу 02.03.2016, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1 в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания (п. 7).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В соответствии с условиями кредитного договора от 19.06.2017 года, заявлением ФИО1 о согласии на присоединение к Программе страхования жизни и трубоспосбности Заемщиков ПАО КБ «Восточный» и Договором между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ЗАО СК «Резерв» от 1 апреля 2017 года "Застрахованным" является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, Страховщиком является ЗАО СК "Резерв", а Страхователем – Банк КБ «Восточный».

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, включающей вознаграждение Банка, а также компенсацию затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда его здоровью, инвалидностью а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни 

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением Заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес Заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. 

Соответствующая правовая позиция высказана в Определении Верховного Суда РФ от 31.10.2017 N 49-КГ17-24.

Поскольку заемщиком по кредитному договору от 19.06.2017 года является физическое лицо ФИО1, то на нее распространяется приведенное выше Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования. 

21 июня 2017 года (т.е. спустя два дня после заключения кредитного договора ) ФИО1 обратилась в ПАО КБ «Восточный с заявлением о досрочном отказе от участия в Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт КБ «Восточный « (л.д.17). Ее обращение принято сотрудником банка ФИО4, ранее 19.06.2017 года оформлявшей кредитный договор.

В настоящем деле ответчики не оспаривают тот факт, что первое обращение ФИО1 в Банк с заявлением об отказе от дальнейшего участия в Программе страхования имело место 21 июня 2017 года.

11.04.2018 года ФИО1 обращается в ПАО КБ «Восточный « с заявлением о закрытии Лимита кредитования и закрытии текущего банковского счета с использованием банковской карты. Согласно приложенной к заявлению информации о задолженности по состоянию на 11.04.2018 года задолженность Беловой по кредиту составляет 00 рублей 00 копеек. Таким образом кредитный договор между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 был прекращен досрочно 11.04.2018 года исполнением Заемщиком всех кредитных обязательств.

В тот же день 11.04.2018 года ФИО1 повторно обращается в Банк с заявлением об отказе от участия в Программе страхования и с требованием вернуть сумму страховой премии.(л.д.19)

04.05.2018 года ФИО1 в третий раз обращается в Банк с требованием исключить ее из Программы страхования и вернуть страховку в полном объеме. (л.д.18)

03 мая 2018 года Банк КБ «Восточный» направляет в адрес ФИО1 сообщение, в которой отказывает в выплате страховой премии и средств, оплаченных за услуги банка в связи с полным исполнением своих обязательств Банком. (л.д.25)

Поскольку истец ФИО1, обратившись 21.06.2017 года в ПАО КБ «Восточный» с заявлением об исключении из числа участников программы страхования, воспользовалась правом отказа от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, она вправе требовать возврата уплаченной страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У).

Согласно раздела 7 договора страхования Договор страхования вступает в силу с момента подписания его сторонами и действует в течении 1 года. Срок действия договора автоматически продлевается на следующий год, если ни одна из сторон не заявит о его расторжении.

Договор страхования действует в отношении каждого застрахованного лица с даты, указанной в Реестре застрахованных лиц как «Дата начала страхования «, до даты истечения срока страхования данного Застрахованного, указанной в Реестре застрахованных лиц как « Дата окончания срока страхования».

По данным Реестра начало страхования ФИО1 исчисляется с 19.06.2017 года, окончания с 18.06.2020 года. (л.д.16)

В возражениях на исковые требования Беловой Страховая компания «Резерв» подтвердила, что страховая премия в размере 540 рублей Банком в адрес страховой компании была перечислена.

В соответствии с п.7 Указаний Центрального Банка России от 20.11.2015 N 3854-У договор коллективного страхования в отношении Беловой прекратил свое действие с 21.06.2017 года, т.е. договор страхования действовал в отношении Застрахованного течении 3-х дней. По условиям договора страховая премия за весь период страхования ( 36 месяцев) составляет 540 рублей. В связи с прекращением договора страхования в отношении застрахованного лица ФИО1 с 21.06.2017 года в ее пользу подлежит взысканию страховая премия в размере 539.85 рублей : (540р. : 36 мес. = 15 руб. (в месяц). 15 руб : 30 дней = 0.5 рубля в день. 0.5 руб. х 3 дня =15 копеек (страховая премия за три дня). 540 руб – 15 коп = 539.85 рублей.)

Согласно заявления ФИО1, адресованного в ПАО КБ «Восточный « о присоединении к Программе страхования жизни и трудоспособности, которое является офертой и принято Банком акцептом, размер комиссии, полученной Банком КБ «Восточный» за подключение застрахованного лица к программе страхования составляет 19440 рублей за 36 месяцев или 540 рублей в месяц. Оплата оказанной Банком услуги должна быть произведена Заемщиком в течении первых 4 месяцев пользования кредитом.

Поскольку Беловой кредит погашен полностью в апреле 2018 года, оказанная ей Банком услуга в сумме 19440 рублей оплачена Заемщиком в полном размере.

Согласно заключенного между Банком и Беловой договора, услуга Банка заключается в ежемесячном консультировании по условиям Программы страхования, сбора, обработки и технической передачи информации о заемщике, связанной с присоединением к Программе страхования, содействие в получении страховой выплаты.

В силу положений статьи 56 Гражданского процессуального Кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п.3 статьи 123 Конституции РФ и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона в суде должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования и возражения.

Представленные суду доказательства свидетельствуют о том, что в июне 2017 года Банк в полном объеме оказал Беловой услугу, осуществив ее консультирование, сопровождении и содействие в присоединении к Программе. Соответственно услуга Банка Заемщиком должна быть оплачена в размере суммы ежемесячно платежа 540 рублей. Иное означало бы неосновательное обогащение.

Однако в дальнейшем, в связи с прекращением правоотношений по участию Заемщика в программе страхования, услуги Банком больше не оказывались.

Соответственно, оставшаяся сумма комиссии в размере 18900 рублей ( 19440 р.- 540 р.=18900 р.) должны быть взысканы с Банка в пользу ФИО1 поскольку доказательств фактически понесенных расходов Банка на подключение Беловой к Программе страхования суду не предоставлено.

В соответствии с изложенным требования ФИО1 в части взыскания с Ответчиков суммы страховой премии и выплаченной Банку комиссии за подключение к Программе страхования подлежат удовлетворению частично.

Согласно п.8.2.3 Договора страхования от несчастных случаев и болезней №ДКП20170401\01 от 1 апреля 2017 года Договор страхования прекращается по инициативе Страхователя или Застрахованного.

Согласно п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

Представленные суду доказательства свидетельствуют о том, что Указание Центрального Банка РФ Ответчиком не исполнено, поскольку заключенный между Банком КБ «Восточный и ЗАО «СК»Резерв» не приведен в соответствии с Указаниями Центробанка.

В судебном заседании представитель истца уточнил исковые требования и просит признать Договор добровольного страхования в отношении Беловой прекращенным с 21.06.2017 года.

Суд считает, что в данной части требования ФИО1 подлежат удовлетворению.

Суд считает, что требования ФИО1 о взыскании с ПАО «Восточный экспресс банк» неустойки в удовлетворению не подлежат по следующим основаниям :

В соответствии с пунктом 1 статьи 31 Федерального Закона «О защите прав потребителей « от 07.02.1992 года, требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяется в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В случае нарушения сроков, указанных в пунктах 1 и 2 настоящей статьи, потребитель вправе предъявить исполнителю иные требования, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона (пункт 3 статьи 31 указанного Закона).

По смыслу приведенных норм материального права, ответственность исполнителя наступает за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя (в том числе о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы), предусмотренных пунктом 1 статьи 28 (если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги)) и пунктами 1 и 4 статьи 29 (при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги)) Закона о защите прав потребителей. Требования истца о возврате уплаченной им страховой премии не является требованием, связанным с нарушением сроков оказания банком услуги по страхованию истца, а является требованием о возвращении платы за услугу, которая не оказана вследствие отказа от нее потребителем.

В силу положений ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины (ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей").

Принимая во внимание, что факт нарушения права истца как потребителя на отказ от договора добровольного страхования в течение 5 дней с момента его заключения со стороны ответчиков подтвержден материалами дела, учитывая конкретные обстоятельства дела, в том числе, длительность просрочки и размера невыплаченной истцу денежной суммы, принципы разумности и справедливости, баланса интересов сторон, суд полагает возможным взыскать с ответчика ПАО «Восточный экспресс банк», допустившего нарушение прав потребителя, в пользу Беловой. в счет компенсации морального вреда денежные средства в сумме 5000 рублей. 

Ко второму ответчику ЗАО СК «Резерв» требования о взыскании морального вреда не предъявлены.

В соответствии с п. 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как разъяснено в п. п. 46, 47 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

По смыслу вышеприведенных норм материального права и разъяснений, содержащихся в п. п. 46, 47 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", фактическим основанием для применения данной штрафной санкции является неисполнение ответчиком в добровольном порядке тех требований потребителя, которые были предъявлены ему до обращения в суд, которые могли и должны были быть исполнены ответчиком в силу закона.

Принимая во внимание, что потребитель обращался в досудебном порядке с претензиями к Банку, о возврате уплаченных сумм, однако в установленный законом срок претензии оставлены без удовлетворения, суд полагает необходимым взыскать с ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу истца штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" в размере 11950 руб. = (18900 руб. + 5000 руб\2.). 

Поскольку к ЗАО СК «Резерв» в досудебном порядке претензия о возврате страховой премии Беловой не предъявлялась, оснований для взыскания штрафа со второго ответчика не имеется.

В соответствии со статьей 94 Гражданского процессуального Кодекса РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела относятся суммы, подлежащие выплате экспертам и специалистам; расходы на оплату услуг представителей, другие признанные судом необходимыми расходы. 

В соответствии с частью 1, 4 статьи 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон. К их числу относятся и те условия, которые устанавливают размер и порядок оплаты услуг представителя.

Суду представлен договор Соглашение об оказании юридической помощи от 25 июня 2018 года, заключенный между ФИО1, именуемой «Заказчик « и адвокатом Тюменской межрегиональной коллегии адвокатов Ипатенко А.М., удостоверение №254 от 11.02.2003 года, выданного Управлением Юстиции по Тюменской области, именуемого « Исполнитель «.

Согласно пункта 1,1 Договора Заказчик поручает, а Исполнитель принимает на себя обязательство оказать юридическую помощь по составлению искового заявления в Ишимский районный суд, представительству интересов Заказчика в суде по иску к ПАО «КБ «Восточный « о взыскании денежных средств, уплаченных по программе страхования. Согласно пункта12.1 Договора Заказчик обязуется выплатить Исполнителю вознаграждение в сумме 25000 рублей.

Суду представлена квитанция согласно которой ФИО1 лплатила услуги адвоката в сумме 25000 рублей.

Согласно части 1 статьи 100 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

По смыслу названной нормы процессуального права, разумные пределы расходов являются оценочной категорией, четкие критерии их определения применительно к тем или иным категориям дел не предусматриваются. В каждом конкретном случае суд вправе определить такие пределы с учетом обстоятельств дела, сложности и продолжительности судебного разбирательства, уровня оплаты услуг представителя по представлению интересов доверителей в гражданском процессе.

В пункте 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 года № 16 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства. Разумность судебных издержек на оплату услуг представителя не может быть обоснована известностью представителя лица, участвующего в деле. 

Поскольку бесспорно установлено, что Ипатенко А.М. участвовал при рассмотрении дела в суде первой инстанции и на стадии досудебной подготовки в качестве представителя, его услуги должны быть оплачены.

Из материалов дела № 2-53\19 следует, что адвокатом Ипатенко А.М.выполнена услуга по подготовке искового заявления в суд, в последующем по мере поступления в дело доказательств, исковые требования Беловой еще дважды уточнялись, адвокат участвовал на стадии досудебной подготовки дела., в трех судебных заседаниях, кроме того им была подготовлена и подана частная жалоба на определение суда в Тюменский областной суд, которая была удовлетворена:

Суд отмечает, что услуга адвокатом Ипатенко оказана качественно, решением суда исковые требования Беловой удовлетворены частично.

Суд, приняв во внимание категорию рассматриваемого дела, оценив объем оказанной истцу представителем юридической помощи, учитывая принцип разумности и справедливости, полагает, что сумма на оплату услуг представителя должна составлять 20000 рублей.

Согласно п.5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 года №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела « при предъявлении иска несколькими истцами или к нескольким ответчикам (процессуальное соучастие) распределение судебных издержек производится с учетом особенностей материального правоотношения, из которого возник спор.

В настоящем деле ПАО КБ «Восточный « и ЗАО СК «Резерв» самостоятельно участвовали в деле в качестве ответчиков, к которым были предъявлены исковые требования, солидарными ответчиками не являлись, совместных и неделимых обязательств перед стороной истца не имели, а потому расходы на оплату услуг представителя должны быть возложены на ответчиков пропорционально удовлетворенным требованиям.

Суд считает, что с ответчика ЗАО СК «Резерв» подлежат взысканию в пользу истца судебные издержки в виде оплаты услуг представителя в сумме 1000 рублей.

Суд считает, что с ответчика ПАО « Восточный экспресс банк» подлежат взысканию в пользу истца судебные издержки в виде оплаты услуг представителя в сумме 19 000 рублей

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального Кодекса РФ Издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. 

С ответчиков подлежит взысканию государственная пошлина за рассмотрение дела в суде пропорционально удовлетворенным требования, а именно с ЗАО СК»Резерв» подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 400 рублей в доход местного бюджета, с ПАО «Восточный экспресс банк « подлежит взысканию государственная пошлина за рассмотрение дела в суде в сумме 1126 рублей с требований имущественного характера и 300 рублей с требований о взыскании морального вреда, а всего1426 рублей, в доход местного бюджета.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ответчикам Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк», Закрытому Акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

1.Признать прекращенным с 21.06.2017 года договор добровольного страхования ФИО1 по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО «Восточный экспресс банк», заключенный с ЗАО»Страховая компания Резерв» путем включения (присоединения ) ФИО1 к указанной программе ПАО «Восточный экспресс банк».

2. Взыскать с ответчика Публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк « в пользу истца ФИО1 сумму уплаченных и не оказанных услуг в размере 18900 рублей, компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителя в размере 5000 рублей, штраф за отказ удовлетворить требования потребителя в сумме 11950 рублей, судебные расходы в виде оплаты услуг представителя в сумме 19000 рублей, а всего взыскать 54850 рублей (Пятьдесят четыре тысячи восемьсот пятьдесят рублей ).

3. Взыскать с ответчика ЗАО «Страховая компания «Резерв» в пользу ФИО1 сумму уплаченных страховых взносов в размере 539 рублей 85 копеек и судебные расходы в виде оплаты услуг представителя в сумме 1000 рублей, а всего взыскать ( Одна тысяча пятьсот тридцать девять рублей восемьдесят пять копеек ).

В удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании с ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу истца неустойку за неисполнение требований прав потребителя в размере 19440 рублей, отказать.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс Банк « государственную пошлину в сумме в доход Ишимского муниципального района Тюменской области в сумме 1426 рублей ( одна тысяча четыреста двадцать шесть рублей)

Взыскать с ЗАО «Страховая компания «Резерв» государственную пошлину в сумме 400 рублей (Четыреста рублей) в доход

Резолютивная часть решения вынесена в совещательной комнате с использованием технических средств.

Мотивированное решение будет изготовлено 26 февраля 2019 года

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд с подачей жалобы через Ишимский районный суд Тюменской области, в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Председательствующий С.Б. СПАСИБОВА.