Дело № 2 – 949/2021 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

28 июня 2021 года

Фрунзенский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Белоглазовой М.А.

при секретаре Поляковой И.С. 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Владимире гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что 09.07.2008 ЗАО МКБ «Москомприватбанк» (ЗАО «Банбанк кредитные карты», АО «БИНБАНК кредитные карты», АО «БИНБАНК Диджитал») (в дальнейшем – банк, кредитор), впоследствии реорганизованный в форме присоединения к ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие», и ФИО1 (далее – клиент, заемщик) заключили договор о предоставлении банковских услуг №... (далее – Договор). Заключенный Договор является смешанным и включает элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора, заключен в офертно-акцептной форме. В соответствии с условиями Договора, содержащимися в Заявлении/Анкете-Заявлении, Тарифах и Условиях кредитования по продуктам Банка, а также иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) – ...... ......, процентная ставка – 30% годовых. В Заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, График платежей являются неотъемлемой частью Заявления и Договора. Банк исполнил принятые на себя обязательства, акцептом оферты заемщика стали действия банка по открытию банковского счета. Согласно Условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств банка, по счету клиента. В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами образовалась задолженность в сумме ...... Банк в адрес заемщика направил требование о досрочном исполнении обязательств, однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. 

На основании изложенного банк просил суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору, образовавшуюся за период с 30.11.2015 по 12.02.2021, в общей сумме ......, из которых: сумма основного долга – ......, проценты за пользование денежными средствами – ......, пени – ......, а также взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме .......

В судебное заседание представитель ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом путем направления почтового извещения, по указанному представителем банка адресу электронной почты (л.д. 86, 87), а также путем размещения информации на сайте суда в сети интернет (л.д. 85). Судебное извещение, в котором явка представителя для дачи пояснений по расчетам была признана обязательной, было получено банком (л.д. 144). При подаче искового заявления просил суд рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца (л.д. 6). 

В ответе на запрос суда представитель банка дополнительно пояснил, что представить расчет задолженности с даты заключения договора по 05.03.2016 не представляется возможным в виду технических причин; 05.03.2016 была миграция договора из Москомприватбанка (л.д. 92).

Ответчик ФИО1 в суд явилась, против иска возражала и просила суд отказать истцу в удовлетворении требований ввиду пропуска срока исковой давности. Указала, что пользовалась кредитной картой до ноября 2015 года, своевременно вносила платежи, а затем перестала осуществлять операции по карте, поскольку начались проблемы со здоровьем, ей был установлен диагноз по психиатрическому заболеванию. В ноябре 2015 года она обращалась в банк с просьбой о реструктуризации задолженности, однако получила отказ. После этого кредитной картой не пользовалась, каких-либо письменных требований о возврате задолженности не получала. Факт наличия задолженности не отрицала, однако не согласилась с указанной банком суммой, полагая ее завышенной (л.д. 82-83).

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ судом определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц по имеющимся доказательствам. 

Изучив материалы дела, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами ст.ст. 819-821.1 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Пунктом 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено и следует из материалов дела, что на основании Заявления ФИО1 от 09.07.2008 ЗАО МКБ «Москомприватбанк» была выпущена кредитная карта №..., продуктовый ряд «кредитка», льготный период – 30 дней (л.д. 28). 

Заключенный Договор является смешанным и включает элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора, заключен в офертно-акцептной форме в соответствии с условиями Договора, содержащимися в Заявлении, Тарифах и Условиях кредитования по продуктам Банка, а также иных документах, содержащих условия кредитования.

Своей подписью в Заявлении ответчик подтвердила согласие с Условиями и Правилами предоставления банковских услуг и Правилами оказания услуг (выполнения работ по привлечению клиентов для получения услуг Банка) и Тарифами ЗАО МКБ «Москомприватбанк», а также с указанной в Тарифах эффективной процентной ставкой по кредиту и порядком ее расчета; кроме того подтвердила получение банковской карты №... 

В соответствии с Условиями и правилами предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от 04.06.2008 (далее – Условия) (л.д. 30-35), погашение кредита осуществляется путем внесения средств в наличном или безналичном порядке и зачисления их банком на картсчет держателя (п. 6.3).

Сроки и порядок погашения по кредиту по банковским картам с установленным Минимальным обязательным платежом установлены в Тарифах, которые являются неотъемлемой частью Договора. Платеж включает плату за пользование кредитом, предусмотренную Тарифами, и часть задолженности по Кредиту. Срок погашения процентов по Кредиту – ежемесячно за предыдущий месяц (п.6.4-6.5).

За несвоевременное исполнение долговых обязательств держатель оплачивает штрафы, пени или дополнительную комиссию, размеры которых определяются Тарифами (п.6.6.1).

Проценты за пользование кредитом (в том числе просроченным кредитом и овердрафтом), предусмотренные Тарифами, начисляются ежедневно на входящий остаток по счету учета ссудной задолженности до даты погашения включительно и причисляются к оплате в последний операционный день месяца (п. 6.6.2).

Банк имеет право требовать досрочного исполнения долговых обязательств в целом или в определенной доли в случае неисполнения держателем карты своих долгов (п. 6.8). 

В случаях единоразового нарушения держателем или доверенным лицом требований действующего законодательства РФ и/или условий Договора и/или в случае возникновения Овердрафта Банк имеет право приостановить осуществление расчетов по Карте (заблокировать Карту) и/или признать Карту недействительной до момента устранения указанных нарушений, а также требовать досрочное исполнение долговых обязательств в целом или в определенной Банком доли в случае неисполнения держателем и/или доверенным лицом держателя своих долговых обязательств и других обязательств по этому договору (п. 8.2).

Держатель карты обязан погашать задолженность по кредиту, процентам за его использование, по перерасходу платежного лимита, а также оплачивать услуги банка на условиях, предусмотренных договором (п. 9.4).

При нарушении клиентом сроков платежей по любому денежному обязательству, предусмотренному договором, более чем на 30 дней, клиент обязан уплатить банку штраф в размере 2500 рублей + 5% от суммы задолженности по кредиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий (п. 11.6).

Согласно Тарифам на обслуживание продуктового ряда «Кредитка», процентная ставка за пользование кредитом в режиме льготного периода (30 дней) – 0% годовых на остаток задолженности в течение 30 дней по каждой трансзакции; базовая процентная ставка за пользование кредитом по окончании льготного периода 3% в месяц на остаток задолженности, максимальный размер кредита – ...... (л.д. 36).

Согласно Тарифам установлен порядок ежемесячного погашения задолженности по кредитам, процентам и комиссиям (минимальный платеж) – 7% от остатка задолженности на конец отчетного периода, но не менее 300 руб.; срок внесения минимального ежемесячного платежа – до конца месяца, следующего за отчетным. При условии погашения минимальными платежами процентная ставка – 39,03%, при снятии наличных в банкомате Москомприватбанка – 19,9%, при безналичной оплате через торгово-розничную сеть – 16,5%. 

В процессе рассмотрения дела ФИО1 не отрицала факт заключения договора с ЗАО МКБ «Москомприватбанк», получения кредитной карты и пользования денежными средствами до ноября 2015 года. 

Также ответчик не оспаривала факт наличия у нее задолженности, которая образовалась по состоянию на ноябрь 2015 года. 

В процессе рассмотрения дела суд неоднократно обязывал банк представить подробных расчет всей суммы задолженности, заявленной ко взысканию, за весь период ее формирования, с указанием периодов начисления процентов и пени, примененных процентных ставок исходя из условий договора. 

Однако данное требование суда не исполнено. 

Из представленного суду и составленного истцом расчета усматривается, что ко взысканию истцом заявлено: сумма просроченного основного долга – ......; сумма процентов за пользование займом, начисленных от всей просроченной суммы долга за период с 03.11.2019 по 12.02.2021 (467 дней просрочки) – ......; просроченные проценты за пользование по состоянию на 03.11.2019 – ...... (общий остаток непогашенных процентов – ......); пени на просроченные проценты за период с 04.11.2019 по 12.02.2021 по ставке 0,05% – ......; пени на просроченную сумму долга по ставке 0,05% - ...... (л.д. 11, 131-134).

Вместе с тем, из выписки по счету клиента за период с 2008 по 2015 годы следует, что последняя платежная операция с использованием кредитных средств состоялась в ноябре 2015 года; просроченная задолженность по карте зафиксирована 30.11.2015 (л.д. 12-23), что согласуется с пояснениями ответчика ФИО1 о периоде пользования картой. 

В дальнейшем с 05.03.2016 был осуществлен перенос задолженности при миграции карты и на сумму задолженности начислялись проценты, комиссия за обслуживание и пени, что подтверждается выписками по счету за соответствующие периоды (л.д. 24-26, 94-96, 97-128). 

В материалы дела истцом представлено требование о досрочном погашении задолженности, начисленной по состоянию на 15.03.2021, которое было направлено ФИО1 17.03.2021 (л.д. 38-39).

Однако доказательств получения данного требования ответчиком. место жительство которой с даты заключения договора не изменилось, в материалах дела отсутствуют; ранее какого-либо требования о взыскании задолженности в ее адрес не направлялось. 

При рассмотрении дела ответчиком заявлено о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности (л.д. 60).

При оценке доводов сторон в данной части суд исходит из следующего.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно абзацу 2 пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Как установлено судом из имеющихся в деле выписок, вся заявленная ПАО Банк «ФК «Открытие» ко взысканию сумма основного долга в размере ...... образовалась по состоянию на ноябрь 2015 года, в связи с чем подлежала оплате в соответствии с Условиями и Правилами предоставления банковских карт в декабре 2015 года (п. 6.5).

Поскольку по состоянию на указанную дату ответчик перестала обеспечивать поступление на банковский счет суммы денежных средств, достаточной для погашения минимального платежа, рассчитанного на дату окончания соответствующего расчетного периода, банк должен был узнать о нарушении своего права на получение очередного минимального платежа, являющегося по своей сути очередной частью займа, а также о наличии просроченной уже в декабре 2015 года.

С настоящим иском банк обратился в суд 22.04.2021, направив его по почте (л.д. 65), тем самым пропустив установленный законом трехлетний срок исковой давности по всей образовавшейся сумме задолженности по основному долгу. 

В силу разъяснений, содержащихся в п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Принимая во внимание, что заявленные банком ко взысканию проценты и пени начислены на сумму задолженности, срок исковой давности по требованию о взыскании которой истек в декабре 2018 года, суд с учетом указанных разъяснений, приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований ПАО Банк «ФК «Открытие» должно быть отказано в полном объеме. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ отказ в удовлетворении материальных требований влечет за собой и отказ в возмещении расходов по оплате государственной пошлины. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, 

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества Банк «Финасновая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №... от 09.07.2008 в размере ...... - оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Фрунзенский районный суд города Владимира в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Председательствующий судья М.А. Белоглазова